小寶貝の第一桶金

　　身教NO.1：從小就懂「錢」為何物！
　　理財教育！越早扎根，效果越好

　　孩子與金錢的關係算來簡單：從孩子出生到大學畢業，他們吃錢就像在吃雞塊。

　　原本，你可能想拿那些錢來預備退休金、換更好的房子、跑車、一趟時髦的假期，現在，出於需要，它們變成了樂高玩具、看小兒科醫生、學校制服、聖誕玩具、大學基金戶頭、一台休旅車、一趟迪士尼之旅…或大部份的例子裡，變成了雞塊。

　　是的，你的孩子即將吃掉你好大一塊經濟大餅。沒錯，你勢必得在消費及儲蓄上做些犧牲及困難的抉擇。你必須進行完善一點的預算計畫，學習投資小孩的未來。而你也必須教導孩子同樣的財務基礎知識，讓他們長大後，成為對自己的金錢掌控能力有自信的人。

　　無論如何，這趟旅程是值得的。

本書特色

　　★《華爾街日報》專欄作家傳授最透徹、最具體的「育兒理財規劃」，讓你不怕養不起小孩，有效協助你培育出“具備正確金錢觀念”和“絕佳財務掌控能力”的孩子。作者憑藉個人獨到的理財見解，幫助了美國無數的家庭建立起良好的家庭財務觀念。

　　★灌輸理財知識從小開始！本書要協助你達成的兩項目標：
　　1.在小孩誕生前，做好經濟準備，以便更有效率地掌控孩子出生前的費用，例如提前做好家庭預算的編列，或評估在家育嬰而成為單薪家庭的可能性和方法…等。

　　2.協助你培養小孩，讓他們長大成人後有經濟自覺，能自在地管控金錢的各種面向，無論是消費、儲蓄、投資或是回饋社會。比起死後留下的遺產，這是更形重要的遺贈。

　　★本書從收入、消費、儲蓄、投資、捐獻等五大金錢面向，提供你因應不同階段傳授必學的理財知識，以及可讓孩子實做的體驗方式；例如，何時教導孩子「需求」和「欲求」的差別；何時可以發給孩子零用錢；讓孩子建立貨幣、交易、預算、投資（共同基金、股票、債券）、借錢、負債、信用、慈善、退休金…等觀念的時機。另外，也教導父母為小孩儲蓄並儲備教育基金時，必須知道的基本事項。

　　★針對父母在育兒理財時最常出現的迷思，本書提供你最正確、積極的理財教育方式：
　　．零用錢只會寵壞小朋友？
　　給小孩子信用卡只會是很愚蠢的行為，只會寵壞小孩子的金錢觀？
　　父母需要為了小孩的學費省下每一分錢？
　　父母要永遠支持小孩？

　　★提供父母可以未雨綢繆幫小孩設想到的財務規劃──如買壽險、開立儲蓄戶頭、孩子的個人退休帳戶…等。

　　★作者貼心地在書末整理成一張“不同階段的育兒理財方式”小抄，讓你快速抓到孩子出生前、學齡前、就學到大學以後的重點學習建議。另也準備了一頁“育兒理財原則”──如「你不必很有錢，就可以開始教孩了解股票市場。」、「孩童有權讓自己的理財狀況一團糟，這樣他們才能從錯誤中學習」，提供父母隨時提醒自己該注意的地方。

作者簡介

傑夫．奧普戴克 （Jeff D. Opdyke）

　　自1993年起即為《華爾街日報（The Wall Street Journal）》撰寫關於個人理財、家庭理財和投資市場的文章。六年來，他也是《華爾街日報》全國刊載的專欄＜愛與金錢（Love & Money）＞的執筆者。他目前有五本著作，包含《夫妻經濟學:錢財無憂的婚姻 （Financially Ever After: The Couples’Guide to Managing Money） 》。目前，他與妻子Amy及兩個孩子居住在路易斯安那州巴吞魯日市。

譯者簡介

辛一立

　　國立東華大學外文系、國立高雄第一科技大學應用英文研究所畢業，主修口筆譯，譯有《行銷創意玩家》、《火線贏家》、《小氣財神》《4 A高績效組織》《華爾街操盤高手：百年來五位頂尖股市作手》《老大的權威來自溝通的技巧》等。

作者序   孩子們深諳金錢之道，一切都始於父母…

第一章   準備！您養得起孩子嗎…？
經濟蕭條下的三大消費意識∕事先規劃∕一份薪水好，還是兩份薪水好？∕準備是勇氣的聰明展現∕房產淨值信用額度──緊急狀況的救生索

第二章   收入！所有理財生活的基礎
零用錢：第一次的給薪日∕零用錢應涵蓋哪些範圍？並且避開哪些事物？∕徵人：孩子與工作∕孩子何時應該開始工作了？∕退休儲蓄

第三章   消費！您賺錢，所以享受…
延遲滿足∕欲求及需求：你是哪一個？∕小型預算∕四個存錢罐預算法∕第四個存錢罐的資金守則∕度假預算∕兒童規模的借貸∕孩子的第一個支票戶∕幫孩子辦信用卡

第四章   儲蓄！奠定安全理財的基石
小豬撲滿∕儲蓄與補貼∕我的第一個真實儲蓄戶頭∕這，究竟是誰的帳戶？

第五章   投資！教導孩子如何錢滾錢
何時開始？∕尋找證券經紀人∕股票、債券或共同基金？∕從何著手？∕兒童熟悉的股票∕買之前先做研究∕應該要懂的數字∕滴答滴(DRiP DRiP DRiP)──股息再投資計畫∕孩子的退休金∕孩子的個人退休帳戶∕孩童401(K)退休金戶頭∕孩子及年金保險∕孩子與稅金

第六章   捐獻！培養愛心要趁早
機會教育∕付出多少才足夠？∕家庭行善儀式∕年長的孩子：窮…，但滿是理想

第七章   學習！輕鬆預備教育基金
大學儲蓄戶頭∕大學儲蓄基金信用卡∕大學補助∕撥開聯邦資金補助條例的神秘面紗∕就是要說不：永遠關上錢包
總結   理財教育！愈早扎根，效果越好
附錄1：不同階段的育兒理財方式
附錄2：育兒理財原則

作者序

深諳金錢之道，一切都始於父母…

　　孩子與金錢的關係算來簡單：從孩子出生到大學畢業，他們吃錢就像在吃雞塊。

　　對於我們這種不是家財萬貫的人來說，養兒育女無疑是家庭經濟的一大重擔。養一個孩子的錢，只能硬生生從其他地方擠出來。原本，你可能想拿那些錢來預備退休金、換更好的房子、跑車、一趟時髦的假期，現在，出於需要，它們變成了樂高玩具、看小兒科醫生、學校制服、聖誕玩具、大學基金戶頭、一台休旅車、一趟迪士尼之旅…或大部份的例子裡，變成了雞塊。我這麼說，不是要和孩子過不去。我自己有兩個小孩，他們帶給我和妻子的快樂，是金錢無法比擬的。但快樂不能抹去真相，當小孩一出生，事實上，是出生前幾個月，你身為成人的角色就有了劇烈且重大的改變，而家庭的財務狀況亦然。

　　現在，你不只得在接下來的二十幾年內花上好幾萬美元，也有義務教導孩子了解金錢，讓他們將來能成為自在掌握財務狀況的大人，並與金錢建立健康的關係。「與金錢建立健康的關係」聽來老套，但有許多成人不懂金錢，為金錢所逼，以至於老把個人的財務狀況搞得一團糟。而你，身為父母，是孩子學習過程中最初也最重要的連接點，想想看：假如連你都不懂得金錢，也不知如何教導小孩金錢觀念，他們該如何學習呢？

　　所以，本書集結了本系列第一本書《夫妻經濟學：錢財無憂的婚姻》（Financially Ever After:The Couples'Guide to Managing Money）所沒談到的內容，幫助夫妻學習理財，及面對過程中不免產生的金錢爭論，而當有了孩子後，就輪到本書上場了。這本書告訴父母在孩子還小時如何理財，包含了孩子對家庭財務的影響，以及父母在不同階段傳授小孩理財知識的方法。

　　第一章特別討論孩子出生前的財務規劃，同時針對希望父母其中一人留在家陪伴小孩成長的家庭，討論維持單薪家庭的生活方式。

　　其餘章節主要是討論小孩必須學習的財務知識，好讓他們將來離家獨自生活時，能對金錢有確實的掌握。依照金錢的主要面向，這些章節自然而然地區分成幾個主題：收入、消費、儲蓄、投資及捐獻。最後，還有一章「學習」，談論若你要替小孩儲蓄並供給他們上大學的費用，必須知道的基本事項。

　　為什麼？你可能會好奇，這本書真的有必要嗎？畢竟，錢看起來很簡單。從你還是個孩子時，你就一直在花錢，而你至少也自己賺錢好幾年了。跟金錢相關的問題中﹐還有什麼是你真正應該了解的呢？同時，還有什麼是你自己都未必清楚，但應該教給孩子們的呢？嗯，若依統計數據來看，其實多得很。

　　非營利機構個人理財素養全國Jump＄tart聯盟（Jump＄tart Coalition for Personal Financial Literacy）衡量了十二年級學生的個人理財基礎知識，發現僅有十分之一的孩子在面對個人理財問題時，能有令人滿意的答案。許多人根本不知道如何結算支票簿。整體來說，有近一半的學生沒通過個人理財基礎測試。

　　然而，成人世界必然需要這些理財知識。這並非意指你的孩子該去唸個證券分析MBA，又或你該聘個理財顧問來指導家裡的學齡前兒童。只是，孩子顯然需要更多資訊，以便將來能夠更有效地管理他們的財務資源。

　　而一切都始於父母…。

　　父母早在真正開始教導孩子理財知識前，就已經在思考孩子與金錢的關係了。這想法會隱含在夫妻會面對的難題之一：「我們養得起孩子嗎？」

　　我知道有很多夫妻為此問題爭辦了數年，持續推遲生小孩的時間，直到覺得自己負擔得起。一些人的心態則永遠沒做好準備，因為他們不相信自己的財務狀況負擔得起這些費用。有些人選擇墮掉意外有的孩子，最後才明白經濟能力並不是「我們養得起孩子嗎？」真正且首要的答案。答案在於成熟的心智，及放下過去的物質夢想──例如夢想中的房子、車子或假期等，換成體驗最純粹的愛與犧牲。

　　一九九六年十月十二日星期六早上七點四十七分，當我的大兒子來到這個世界時，我便體會到這點。在那之前九個月，我只是嚇呆了，擔憂妻子與我還沒準備好面對為人父母所帶來的財務負擔。我們兩個是都有穩定的工作，也供得起一棟房子及兩輛車子。我們從來沒餓過肚子，也有閒錢可任意支配，在肚子餓到不行時，還可以到外頭吃頓飯。我們負擔得起生命中一些美好的事物。簡言之，我們財務並不窘困。但這依然改變不了的現實是，當我的妻子宣布她懷孕了，我的財務憂慮就開始膨脹。而，既然我以撰寫個人理財的文章為生，我當然會以財務的觀點擔憂一切。這對我們的家庭預算有什麼影響？假如我們養不起呢？我現在就該開始設立大學儲蓄戶頭了嗎？噢，天啊，大學！我們怎麼付得起？還有牙齒矯正器？醫生帳單？日間托育需要多少錢？我又該撥出多少預算來負擔這一切？我們要換大一點的房子嗎？一輛安全一點的車？問題不斷出現。「妳知道光是尿布就要花我們多少錢嗎？」我帶著無比的擔憂問妻子。

　　事實上，沒有任何一刻比得上孩子出生的那一剎那。那些擔心「我們現在養不起孩子」的夫妻，如果願意檢視自己內心最源頭的擔憂時，會發現潛藏在深處的自私動機。他們知道小孩會改變自己的生活模式，而他們不希望如此—或，至少，其中一方不想要如此，這可能就激起了夫妻關係中最大的摩擦。這種感覺沒什麼不對。但假如你能向自己及配偶坦承自己的真正動機，你就能明白，金錢只是藉口。

　　在本書開頭，假如我能夠教給你什麼，那就是：你對孩子的愛，以及孩子對你的景仰，絕對比得上任何你延後的假期、錯過的餐點以及你永遠也不會買的新款跑車。即使是最濫用的字眼「無價」，也無法精準形容你將體驗到的深深的愛。所以，克服那些金錢焦慮吧。

　　是的，你的孩子即將吃掉你好大一塊經濟大餅。沒錯，你勢必得在消費及儲蓄上做些犧牲及困難的抉擇。你必須進行完善一點的預算計畫，學習投資小孩的未來。而你也必須教導孩子同樣的財務基礎知識，讓他們長大後，成為對自己的金錢掌控能力有自信的人。

　　無論如何，這趟旅程是值得的。

　　所以，讓我們開始吧……！