王擎天等八大明師

●要借錢，找政府

看過了先前向銀行借款的方式後，大家一定覺得「哇！創業的第一桶金要向銀行貸款，真麻煩！」的確，白手起家的創業主，由於規模小、財務結構不健全與財務資訊透明度低的特性，信用風險相對較高。只能萬丈高樓平地起，相對大企業而言，其資金籌措能力較為薄弱、融資管道也較為欠缺而不易取得融資資金。

若創業需要借錢，筆者絕不將「直接跑去找銀行」列為第一考量。若單純以申請額度、申請難易度以及貸款的成本來說，筆者極力推薦目前政府致力推行的政策性創業貸款。

政策性創業貸款通常被一般人所忽略（尤其是年輕的一群）。但，看中年輕族群的創新能量，他們也是政府目前最積極推動政策性貸款的目標年齡層。台北市政府所提供的「青年創業貸款」甚至是完全免利息，由台北市政府補貼，這對於創業者的資金成本而言，相對輕鬆許多！

一、破解迷思：為什麼大企業借款比較容易？

一般而言，公司在創立初期，由於規模小、缺乏獲利記錄與經會計師查核簽證的財務報表，企業資訊是封閉的，加上經濟不景氣的影響，金融機構的放款態度趨於保守，獲得外部資金愈發困難。這也讓中小企業容易面臨融資的困境，陷入資金需求的惡性循環。對銀行來說，中小型企業與大企業向他們融資主要的差別在於以下數點：

1. 中小企業規模較小，先天體質上較脆弱，財務結構普遍欠佳。

2. 中小企業經營能力或經營績效欠佳。

3. 中小企業缺乏擔保品與適當保證人，擔保能力不足。

4. 企業本身的財務報表品質不良，或為節稅考量，未能真實表達實際經營狀況。

5. 以家族型態為主，且經營者大多為技術或業務出身，缺乏財務背景，無法提出具體償還計畫，且會計制度亦不健全。

6. 銀行授信風險較大，貸款成本較高，信用評比明顯較大企業為低。

當公司進入成長階段，營運擴張使得公司的資金需求增加，同時隨著公司規模擴大，可用於抵押的資產增加，並有了初步的獲利記錄，資訊透明度有所提昇，公司對於金融機構的外部融資就會漸趨穩定。

在進入營運成熟階段後，企業的獲利記錄與財務制度趨於完備，但這時你的公司已逐漸具備進入公開市場發行有價證券的條件。從銀行等金融機構融資的比重應會逐年下降。

二、申請政策優惠創業貸款前要知道……

政策優惠創業貸款大致上分為兩種，一種是「青年創業貸款」、另一種是「微型創業貸款」。青年創業貸款為政府政策性優惠利率貸款，協助輔導創業青年開創事業資金之融通，也可簡稱「青創貸款」。青創貸款最大的好處就是利率低，它跟許多國家低利的政策性貸款一樣（如勞工住宅貸款），利率非常低，你可選擇信用貸款或是抵押貸款。只要是20～45歲的創業主，公司設立在五年以內都可以申請。創業主只需要提供詳細的「創業計畫書」，信用正常，通常都可以獲得所需的資金。惟須特別注意，每人一生不論創業幾次，僅限申辦青年創業貸款一次。

若是年齡比較大的創業主，則可申請「微型創業貸款」，簡稱「微創貸款」。此種貸款最基本的條件是必須年滿45歲，最高到65歲，且公司成立未滿兩年、員工數未滿五人，相當適合退休人士重新開啟事業的另一片天。

另外，如果妳是女性要創業，勞委會有一個「鳳凰創業貸款」，女性同胞申請這一項貸款，通過機率會增加許多。而且鳳凰創業貸款不需保人，大大降低了貸款的門檻。

申請這些政策性貸款之前，政府會要求創業主先至大專推廣部、育成中心、政府機關或相關的法人團體上課，以「青年創業貸款」為例，必須修習20小時以上之創業培訓課程，其中包含創業適性評量（詳見下一篇章）、行業選擇、風險評估、地方政府資源介紹、創業開業準備、稅務法規介紹、商品服務管理、市場行銷規劃⋯⋯課程中都會安排顧問指導，讓創業主在此分享成功創業經驗。有的課程還結合各行業之微型企業共同提供至企業見習活動，以提倡創業前體驗經營的理念。

但如同其他的籌資管道，筆者建議創業主盡量不要在一開始創業時，就申請這些政策優惠貸款。因為雖然是政策性優惠貸款，但是審核放款的生殺大權還是在銀行手裡。而銀行十分在意申請事業的還款來源。

筆者在去年舉辦了一場「借力致富三部曲」的課程，其中有一個學員想要創業開一家線上銷售女性成衣的小公司，希望跟銀行辦理青年創業貸款。但是當銀行看完了他包含創業計畫書的所有資料之後，卻予以回絕。拒絕的原因是這公司一年來並沒有開出半張發票，也就是沒有任何的收入來源。因此，在事業開創一年後，務求能夠有一張漂亮的營業數字成績單，再來申請政策優惠貸款為佳。

建議讀者想要創業時，除了完善的創業計畫書之外，最好是你所創的公司已經有穩定的收入來源，這樣銀行才會願意借錢給你，不然就只能提供擔保品了。總之，想要創業的朋友們務必有個完整規劃，才能跟銀行順利地建立往來關係。

另外，由於「加盟事業」不能申請青年創業貸款，所以銀行也有推出專門針對加盟事業主的貸款，想要透過加盟創業的創業主們，可以向各家銀行詢問，有些銀行也跟某部分的連鎖加盟體系相互配合，銀行甚至會把某些行銷資源回饋出來幫助加盟業者，所以想申請創業貸款時，務必貨比三家。

三、成功申請政府優惠貸款攻略

1. 徹底了解政府優惠貸款申請規定：

其實申請政府優惠創業貸款並不難，許多創業主的申請案之所以未竟全功，其實是因為對於相關的申請規定不了解，導致身分不符、資料不齊、條件不對……但這些其實只要用些心力，就可以事先打預防針。而且創業主的這些問題，都可以直接向相關單位詢問。

舉例來說，經濟部所提供的「青年創業貸款」若需進一步諮詢輔導，可直接電洽經濟部中小企業處馬上解決問題中心。而且他們不只是回答你的問題，還能對財務困難的公司提供融資協處服務，協助公司健全財務會計制度與提升財務管理能力，並透過中小企業信用保證基金提供融資保證，以提高銀行承貸意願，兼輔以投資業務，協助中小型企業取得營運所需資金。

政府所提供的創業貸款，利率確實較為優惠，但需要特別注意一點：貸款人本身一定要有實際營業的「地點」及「營業登記」，否則是無法辦理的。也就是說，目前若是單純想創業且尚未成立公司的朋友，一定要在申請前辦理好營業登記。

2. 選擇適當往來的銀行：

公司雖然可以隨時選擇並更換最主要往來的銀行，但你要了解到，更換了銀行，也代表你的公司必須從頭開始建立與該銀行之往來關係、重新培養累積信用，所以不可不慎。最好能在設立企業時就慎選銀行，尤其是要申請政府優惠貸款之創業主，最好選擇有承辦該貸款業務之銀行往來，未來如向該行申貸，成功機率較大。

一般而言，申貸成功的機率與銀行有關，而每家銀行貸放政策不同，所以也可先去電各銀行，探一探銀行對該貸款業務承辦的積極度，不積極就換一家。以下提供幾個選擇適當往來銀行之條件：

（1）開辦政府專案低利貸款，注重中小企業之銀行。

（2）分支機構眾多，距離企業近，停車方便。

（3）服務品質佳、態度親切。

（4）電子化程度高，能提供方便之金融資訊服務。

（5）提供金融商品符合你的公司需要。

（6）經營方式朝「綜合化方向」，可配合企業成長。

3. 選擇適當的申貸時機：

申請政府創業貸款方案，一定要有營業事實，所以最好在創業、開店一年以後再申請。重點在於提出申請時，營業數據有一定要有業績支撐。所以你的公司可以善用以下融資機會點，例如：因應產銷旺季提出季節性銷售旺季週轉需求、接獲大筆訂單提出臨時週轉需求、市場供需失衡配合增加生產提出週轉需求等。

或者是在銀行拓展放款期、結算期時申請，例如：銀行配合政策推動各項專案性貸款、推動新種放款業務（如：中小企業小額週轉金簡便貸款）、為衝刺放款業務，以期提高營收、市占率及降低逾期比率等時機。

在這邊要特別提醒的是，申請貸款需要經過一定的銀行貸款作業流程，所以企業最好在需要用錢的前3～6個月即行申請，不要等到急需用錢才來申請。

4. 你的財務報表絕對不能出現這些問題：

（1）營業額起伏過大：你的公司營業額起伏過大，代表著營收不穩定，你的還款能力當然易受到銀行稽核員的質疑。

（2）連續三年虧損：這代表銷貨收入長期未達損益平衡點，獲利能力無法改善，雖然不是絕對不能貸款，但要有更充分的理由證明獲利情況會改善。

（3）應收票據與帳款不宜過多：有呆帳或虛灌營業額之嫌疑。

（4）應收帳款及應收票據科目餘額很小：與其申請的客票融資金額不成比例，或應收票據帳列金額與銷貨條件收票比例不符。

（5）存貨過多：代表可能有呆滯或虛增之資產，將使公司流動性風險加大。

（6）負債比率（負債除以淨值）過大：一般企業負債比率只要在200％左右，仍屬於正常，超過300％以上則已明顯偏高，表示自有資金不足，不利銀行貸款。

（7）銀行短期借款占營收比重過高：週轉性貸款不可以超過年營業額，超過時即表示資金用途不明，有可能企業以短期資金來支應長期用途，有違財務健全原則，在辦理企業週轉性貸款時會有困難。

（8）「股東往來」科目出現在借方（即資產負債表之資產中）：顯示資金有公、私不分之嫌。

（9）淨值不能為負數：代表企業長期或巨額虧損，企業前景不樂觀。

（10）帳冊上的營業收入與稅額申報表不符：切忌為達節稅目的，刻意短報營收。

5. 你不能不知道的銀行貸款審查「6C原則」：

為了確保貸出去的款項安全與盈利，商業銀行對借款人的信用調查與審查，在多年實際操作中逐漸形成一整套衡量指標，即所謂的6C原則。創業主在撰寫「創業計畫書」時，一定要思考這些原則，投其所好，才能大大提高申請成功的機率。

（1）Character（品德）：主要指企業負責人的工作作風和生活方式、企業管理制度健全程度、經營穩妥狀況及信用記錄等。但是不能用客戶的信用評級代替財務的分析。

（2）Capacity（才能）：主要指企業負責人的才幹、經驗、判斷能力、業務素質等。

（3）Capital（資本）：充足的資本是衡量企業經濟實力的重要方面。

（4）Collateral（擔保品）：在中長期貸款中，借款人必須提供一定數量的、合適的物質作擔保品作為第二還款來源，擔保的存在可以減少或避免銀行的貸款風險。

（5）Condition（經營環境）：指借款者面臨的經營環境及可能的變化趨勢。包括整體經濟狀況、同業競爭、政府的行業政策、勞資關係、政局變化等內容。

（6）Continuity（經營的連續性）：指對借款企業持續經營歷史和前景的審查。企業經營的連續性反映了企業適應經濟形勢及市場行情變化的能力。

6. 審慎填寫貸款額度：

大多數創業主對於申請政府的創業貸款，如青年創業貸款、微型企業創業貸款、鳳凰創業貸款等，都有一個共同的痛，就是後悔當初貸款額度「寫太低」！申請時要申請最高貸款額度，因為銀行一定會往下砍，所以即使你寫了最高的貸款額度，也未必寫多少就能貸多少。

另外，填寫表單時一定會有一欄要求你填寫「貸款用途」，盡量將你的貸款用途填寫購買儀器設備等需求，讓銀行認為你有未來的發展性。盡量避免填寫週轉金方面的需求，尤其是週轉金寫的金額愈高，銀行砍的額度就愈大。另外自有資金盡量要超過申請貸款總數，如此就很容易通過！

四、重點是創業主的心態

創業是一門很大的學問，而創業的第一門課——籌資，更是每一個創業主必須面臨的問題。總的來說，創業主想要「八面玲瓏、左右逢源」，勢必要健全自身的財務管理制度、建立良善的企業內控流程、且與銀行保持密切的互動、以及善用政府財務融通輔導體系等，這些都是改善初創公司的融資困境，並增強資金融通能力的對策。

創業主也應該衡量自身處於哪一個生命週期的階段，考量融資金額的多寡、資金成本的高低、融資期限的長短、融資工具的差異，以及融資機會的時點等因素，如此方能選取現階段最佳的融資方案或政府貸款補助方案，以配合事業的發展。

不管如何，最重要的是在選擇創業這條路之前，務必做好所有完整且正確的評估，讓創業貸款的效應發揮到最大，不然萬一創業失敗，只是讓自己的身上又多了一筆債務而已。

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