花錢的藝術：打造富足人生的金錢心理學【附贈財富自由．實踐隨測卡】

安靜的複利
最快的致富之道是慢慢來。

中國哲學家老子云：「道常無為而無不為。」
巨大的紅杉、高級的生物、雄偉的山脈──大自然打造了宇宙最令人嘆為觀止的景物，而它是靜靜悄悄打造的，現在幾乎看不到增長，但經年累月就會變得驚人。
這就是安靜的複利，而這蔚為奇觀。

我喜歡讓錢靜靜累積複利的概念。這或許是我最珍視也最重要的財務信念，因為那簡單得不得了，卻濃縮了我們在本書已經討論的好多強有力的理財之道。而就跟在大自然一樣，你會在這裡發現令你印象最深的成果。
每隔幾年就會冒出這樣的故事：一個沒受過什麼教育，只做低薪工作的鄉下人靠存錢和複利累積了數千萬美元的財富。
同樣的故事說了又說：他們就只是靜靜存錢，默默投資幾十年。他們從不自吹自擂，從不炫耀，從不跟他人比較，也從不擔心他們去年的投資是否達不到標準。他們整個財務宇宙，他們的思想、目標、信念，都局限在家中，這讓他們可以照自己的想法走，除了本身的渴望，不受其他外力牽引。這是他們的超能力，這其實也是他們唯一會的理財技能，卻是最強有力的理財技能。
他們是深諳安靜複利的高手。
不論你過著什麼樣的生活，或是支出多少錢，這都是值得領會的強大概念。
不妨想像一下，在你跟某位伴侶第一次約會後，你必須在社群媒體公布和他／她的每一通電話、每一條簡訊、講過的每一句話。或者，只是跟一小群朋友和家人透露。你知道接下來會發生什麼事：大家會告訴你你這裡做錯了，那裡過頭了，你該多說點這個，少說點那個等等。你會覺得好糗，好緊張，一旦被其他人的目標和不同性格影響，你覺得你都不是你了，這樣要怎麼跟人交往。
錢也類似，人們很在意其他人會怎麼看待自己的生活方式和投資決定，以至於最後只會做兩件事：為他人演出，仿效或許對某人有用，卻不適合自己的策略。
請容我再重申一次這兩種用錢方式：一種是做為實現更好生活的工具，另一種是做為測量基準，看看你相對於別人有多成功。第一種安靜且私人，第二種嘈雜且意在表演。哪一種會造就更快樂的人生，不言而喻。

對我來說，安靜的複利具有以下幾種意義：

一、著重內在而非外在標準。
我發現一直問這個問題會很有幫助：「如果除了我和我的家人之外，沒有人能看到這個結果，我也沒有拿它和其他人表面的成就作比較，那我會對這個結果感到滿意嗎？」
請記得，你永遠贏不了社會比較的競賽，因為一定有人會以更快的速度比你更有錢。一旦你停止這場競賽，你的注意力會馬上轉向內在，轉向真正讓你和你的家人快樂、滿足的事。這會讓你更容易享用你的金錢，不管你選擇怎麼花用。

二、接受每個人都不一樣，明白適合我的東西可能不適合你，反之亦然。
美國作家及詩人克里斯多福．莫里（Christopher Morley）說：「成功只有一種：能夠用你自己的方式度過你的人生。」
好多財務錯誤，都源自於企圖模仿跟你不一樣的人。
因此，請小心你徵求建議的對象，小心你崇拜的對象，甚至要小心選擇跟誰交往。當你安靜地做事，就比較不容易受到目標和性格迥異的人影響，就算他們跟你說你做錯了。
吾友布倫特．畢肖爾（Brent Beshore）說：「看到你做了我完全不感興趣的事情而致富，我百分之百感到開心。」你也可以將這種哲學應用到人們花錢和存錢的方式上。我們都不一樣，人生不是零和遊戲，尊重自己，也尊重他人。

三、聚焦在個人的獨立自主，更勝於社交炫耀。
當你安靜地做事，就會變得自私──最好的那種，也就是用金錢來造福你的人生，而非試圖影響別人怎麼看待你的人生。我寧可醒來後能和我想要的人一起做任何我想做的事，想做多久就做多久，也不願費心拿好東西來讓你刮目相看。

四、印證迅速致富是脆弱的財富。
快速賺到的金錢往往招搖喧鬧，安靜的複利則需要長期努力。
那很重要，因為賺錢的速度，可能會大大影響你的理財方式。我喜歡這個概念：你多快致富，就可能多快失去它的一半。你在一年內財富倍增？那你如果在一年內失去一半，請別太驚訝。商場上也一樣：閃電擴張 ？多半閃電失敗。
有兩件事會伴隨快速而脆弱的財富發生。
首先，得之容易往往花之容易。當錢來得快，把它揮霍在無意義事物上的情緒成本就很低，唯有在你看重某樣東西時，你才會小心謹慎。花掉你沒有投入大量時間心力就賺到的「快錢」，感覺可能像一夜情：衝動驅使，容易後悔。這就是為什麼「老錢」想要避稅，「新錢」想要藍寶堅尼。
其次，財富得到的愈快，它就愈可能來自好運，而好運可能來得快也去得急。如果你是因為發了一筆橫財才藉此提升生活方式，當好運不來第二次，你的痛苦將會倍增。
當你接受這些現實，安靜複利之美：緩慢、不顯眼，不招搖，照你自己的方式，就變得格外清晰了。

五、體會最快的致富之道就是慢慢來。
當安靜的複利成了你的目標，會發生什麼事呢？首先，你會覺得為他人表現的壓力減輕了。不再為他人表演，你的目光自然會凝視向更遠的未來，你不再尋求更多關注，而會探問如何創造更美好的人生。
這可以幫助你培養最強大的一種財務技能：持久。
財務這件事有一個絕妙的反諷是：最快的致富之道就是慢慢來。你不急，不會不耐煩，很少擔心或受到別人不同行事方法的影響。你知道長壽和讓事情長久維繫的能力，是真正的財務魔法。一如人生中很多事情：快，能贏得所有關注，但慢，擁有全部力量。
很多人都想當長期投資人，卻很難真的做到。一個原因是他們落入比較的陷阱：跟同儕比較、跟標準比較，擔心如果別人發現他們前六個月虧錢，會怎麼看待他們。
在投資上，長期的財富成功，在於能夠吸收可控管的波動；如果你做不到這一點，就會被迫採取更困難的技法來試著避免短期波動。你要關心的，是如何熬過波動，別去在意一開始受到打擊，讓你看起來愚蠢，這樣才可能持久。
別試圖讓自己看起來比別人聰明；請在心裡默默打個長期的賭：相信隨著時光荏苒，事情終會慢慢好轉。
你不急，但一切終將達成。
現在來討論一下，每當你照鏡子，眼中都只看到錢的時候，會發生什麼事。

安靜的複利
最快的致富之道是慢慢來。

中國哲學家老子云：「道常無為而無不為。」
巨大的紅杉、高級的生物、雄偉的山脈──大自然打造了宇宙最令人嘆為觀止的景物，而它是靜靜悄悄打造的，現在幾乎看不到增長，但經年累月就會變得驚人。
這就是安靜的複利，而這蔚為奇觀。

我喜歡讓錢靜靜累積複利的概念。這或許是我最珍視也最重要的財務信念，因為那簡單得不得了，卻濃縮了我們在本書已經討論的好多強有力的理財之道。而就跟在大自然一樣，你會在這裡發現令你印象最深的成果。
每隔幾年就會冒出這樣的故事：一個沒受過什麼教育...

【推薦序】
了解錢的作用，賺錢才有意義
暢銷財經作家／綠角

在工作賺錢，投資理財一段時間後，人會想到一個問題：

「有錢的目的到底是什麼？」

一開始的理由直接而簡單，那就是更快樂、更幸福的人生。

問題在於，錢是否能讓人買到快樂與幸福？

我們常想著，假如能開某台好車，擁有某個名品包，或是住在大坪數的豪宅，自己就快樂了。

但是，對於沒有這些東西的人來說，擁有它是一個夢想。對於已經擁有的人來說，這些東西沒什麼好提的。

就是那種對新東西的期待，讓人覺得被趨動，舉步向目標前進。等到你真的擁有了，人會很快習慣，然後追尋下一個更大的目標。

這樣花錢很難帶來快樂，因為人生的大多時間會是在「還沒擁有」之前的不快樂。

滿足，才是快樂人生的根本。而滿足代表對目前已經擁有的一切感到滿意，沒想著還要去追求什麼。

那幸福呢？有錢不就是更幸福嗎？

我們可以想想，什麼是人生中的幸福時刻？譬如假日出遊，跟孩子在海灘堆沙或在草地追逐。這就是幸福的時刻。假如那天住的是五星飯店，可能只會讓幸福評分從九上升到九點五而已。

令人感到幸福的經驗，很多其實是不需花錢的。

假如錢無法買到快樂與幸福，那至少可以贏得他人的敬重吧？

不，當一個人試著展現財富特徵，譬如很大的房子，很貴的配件等等，在他人心中引起的情緒通常不是敬重，而是嫉妒。

別人看你開一台很貴的跑車，他們大多看的是車，想像自己假如也開一樣的車會是怎樣。而不是看車主，覺得他很帥，很會賺錢。

我們最需要的敬重，是來自身邊最親近的人，親人與朋友是否敬重你，取決於你是否願意花時間與他們往來，是否真誠的對待他們，以及在必要時幫助他們。這些你做的事情，比起你擁有的錢，才是真正能讓他們敬重你的地方。

以為花錢為自己買下更好、更豪華的物件，就會帶來快樂。你是將自己擺在不斷追求更好物質享受的轉輪上。過程只有無盡的追求，難有快樂。

幸福時刻不是有錢人才能享有。人在當下，就能與親近的人共創幸福時刻。

錢也很難買到他人的敬重。

既然金錢的用處如此受限，為何許許多多的人，仍醉心追求金錢，樂此不疲呢？

因為當我們看到沒錢人與有錢人的對比，往往直接判定「有錢勝出」。

其實有錢未必勝出。當你用金錢比較兩個人，你只看到錢，沒看到「非金錢」面向。

譬如，你要當一個身價五百萬，家庭和樂、身體健康的人。還是成為一個資產五千萬，但婚姻失敗，病痛纏身的人？

答案明顯。

我們都知道人生是由很多面向組成的，但錢會施展魔法，讓人以為只要有錢，其他都不是問題。

就算是有錢的人，他們也不是整天想著自己過人的財富。他開再好的車，假如在高速公路遇到大塞車，他一定會有點煩躁的想著，到底要塞到什麼時後。而不是滿足的欣賞起自己的好車。

有錢不代表人生其他重要面向就能不予理會，有錢也不代表這個人就沒有煩惱。

如何花錢，重點就在於，不要將錢花在你自以為會有用，但其實毫無用處的地方。同時確切的體會，金錢不是人生唯一值得的追尋。

《花錢的藝術》讓讀者全面看清金錢本質，知道它能帶來與不能帶來什麼。在積極追逐金錢之前，我們必需知道，金錢到底是怎樣的東西，有何作用。

畢竟，就如作者所說的：「假如你不知道如何正確使用金錢，那麼你會被金錢使用。」

人要做金錢的主人，而不是被金錢奴役還不自知。


【推薦序】
找回人生的主導權：花錢，是一門認識自己的藝術
價值投資人／股人阿勳
我們從接觸到金錢的第一天起，就開始學習如何賺錢、如何存錢。在這個鼓吹消費與成功的社會裡，我們每天被排山倒海的廣告與社群訊息包圍，每個人都在告訴你該買什麼樣的車子、住什麼樣的房子、過什麼樣才叫「成功」的生活。然而，卻從來沒有人系統性地教過我們：該如何「花錢」，才能讓自己獲得真正的快樂與滿足。
多數人都以為，花錢是一件再簡單不過的事——只要口袋裡有錢，想買什麼就買什麼。但真實的情況往往是，我們在不知不覺中混淆了欽佩與羨慕、舒適與過度、效用與地位。我們拚命追逐那些能令別人刮目相看、自己卻毫無熱忱的東西；又或者，我們陷入了無止境的儲蓄強迫症中，把存款數字當成唯一的安全感，卻不敢把錢花在真正能讓人生更美好的事物上。
摩根．豪瑟（Morgan Housel）的最新力作《花錢的藝術》，正是一本打破常規、直擊心靈的金錢心理學集大成之作。這本書不談枯燥的記帳表格，也沒有一體適用的理財偏方。它旨在帶領讀者重新審視自己與金錢的關係，看清我們的大腦與情緒是如何形塑每一次的消費決定，進而學會讓金錢真正為我們的人生效力。
在閱讀這部書稿的過程中，我深深感受到，比起一門講求公式與邏輯的科學，花錢更像是一門極具個體性的感性藝術。以下是書中讓我感觸最深、也認為最值得每位讀者反思的三個核心命題：
一、你買下的物品，是在取悅自己還是表演給別人看？
書中提出了一個非常經典的思維模型：用處（Utility）與地位（Status）的拉扯。
豪瑟用汽車做了一個生動的比喻：一輛裝配了所有舒適選項的高階豐田汽車，擁有厚絨布座椅、出色的音響與天窗，它非常有「用處」，能實質提升駕駛的日常體驗，你擁有它是為了自己；相反地，一輛入門款的BMW雖然配備陽春，卻代表了「地位」，它能改變別人看你的眼光，你擁有它往往是為了博取他人的關注。
試著回想我們日常的消費，有多少時候我們是在為「用處」買單，又有多少時候我們是在為「地位」付費？
我們常有一種假想，以為開著閃亮的名車、戴著奢華的手錶，就能贏得別人的尊敬與欽佩。但豪瑟犀利地指出，當陌生人目瞪口呆地看著你的名車時，他們羨慕的是那輛車，而不是開車的人。這種透過物質炫耀換來的關注不僅極其短暫，而且在最親密的家人與朋友眼中，這往往是衡量要多敬重你的最後一項標準。
「不必向陌生人證明自己，是無價的能力。」當我們不再把物質當成換取外在自豪感的垃圾食物時，對身外之物的強烈渴望就會自然下降。這時，我們才能把珍貴的資源，真正投入到那些能滋養心靈的自私用處上。
二、真正的富有，是買回時間與行事曆的主導權
書中對「有錢（Rich）」與「富有（Wealthy）」做出了極具洞察力的區隔。有錢，意味著你銀行裡的餘額容許你買下任何看得見的奢侈品 ；而富有，則意味著你可以掌控金錢，不讓它綁架你的個性、自由、道德與心理健康。
只要我們一不小心，金錢就會從促進美好人生的工具，變成支配我們的獨裁者。書中詳細描述了美國赫赫有名的范德堡家族，他們繼承了富可敵國的遺產，卻陷入了與同儕較勁誰的遊艇更大、誰的豪宅更奢華的無底深淵中。他們的人生被迫圍繞著金錢與地位建立，結果卻是一齣全家族走向怨恨、放縱與分崩離析的悲劇。他們地表上有錢，但在心靈與自由上卻無比貧窮。
相反地，真正能帶來持久幸福的，是財務自主（Autonomy）。豪瑟將自主性細分為十五個心理層次。你每多存下一筆錢，就代表你在自主光譜上，向上爬了一級——你可以不用因為下個月的房租而對爛工作低聲下氣，你可以有底氣對糟糕的老闆說不，甚至你可以完全掌控自己的行事曆，在想去哪裡、想陪誰的時候，自由分配自己的時間。
「你沒有花掉的錢，買了一件無形卻珍貴的東西：自由。」當我們把儲蓄視為「主動買下未來的選擇權」時，存錢就不再是一種痛苦的犧牲，而是全心全意地在為自己購買獨立自主的無價資產。
三、幸福即知足：在期望與現況之間找到平衡
為什麼我們賺得比以前多，卻不一定覺得更快樂？因為人的欲望系統是由多巴胺主導的。多巴胺只在乎「得到新東西的過程與期望」，一旦目標達成，球門就會立刻被往後移，大腦便會迫不及待地追問：接下來呢？
正如書中引述前美國總統尼克森的深刻觀察：「如果你沒有這些東西，它們對你可能才會意義重大。當你擁有了這些東西，它們對你就毫無意義了。」
人生的所有快樂，本質上都只是期望與現況之間的差距。如果你的期望成長得比收入還要快，你永遠都不會對眼前的生活感到滿意。這也是為什麼，豪瑟強調好的消費建議只有一個，那就是「盡量減少未來的遺憾」。
我們應該學會欣賞眼前的生活，而不是永遠沉湎在得不到的夢幻泡泡裡。那些能留存在我們生命終點、最被我們珍惜的資產，往往是與心愛之人共度的假期、陪伴孩子成長的午後，以及與摯友促膝長談的深夜。這些美好的回憶就像無形的資產，會隨著漫長的歲月在我們心中默默累積、靜靜複利，成為我們對抗遺憾的終極解藥。

在複雜的世界裡，過上屬於自己的簡單生活
《花錢的藝術》是一本充滿智慧、能徹底洗滌金錢焦慮的純金之作。它溫柔地提醒我們，每個人都是自己獨特過往的產物，怎麼花錢沒有絕對的對與錯，最重要的是明白自己真正重視的是什麼。
「個人財務的重點在於個人，而非財務。」透過這本書，我們得以下定決心破除社會與行銷刻意打造的攀比圈套，學會像悲觀主義者一樣審慎儲蓄，又像樂觀主義者一樣用心投資我們的人生體驗。
如果你也希望自己辛苦賺來的金錢，不再只是試算表上冰冷的數字，而是能實質轉化為生活的自主、內心的平靜，以及充滿笑聲的無價回憶，那麼這本書，無疑是你此時此刻最迫切需要的一份人生導引。誠摯推薦給每一位渴望在複雜的世界中，找回簡單生活主導權的讀者。

【推薦序】
了解錢的作用，賺錢才有意義
暢銷財經作家／綠角

在工作賺錢，投資理財一段時間後，人會想到一個問題：

「有錢的目的到底是什麼？」

一開始的理由直接而簡單，那就是更快樂、更幸福的人生。

問題在於，錢是否能讓人買到快樂與幸福？

我們常想著，假如能開某台好車，擁有某個名品包，或是住在大坪數的豪宅，自己就快樂了。

但是，對於沒有這些東西的人來說，擁有它是一個夢想。對於已經擁有的人來說，這些東西沒什麼好提的。

就是那種對新東西的期待，讓人覺得被趨動，舉步向目標前進。等到你真的擁有了...

【推薦序】了解錢的作用，賺錢才有意義／綠角
【推薦序】找回人生的主導權：花錢，是一門認識自己的藝術／股人阿勳

作者的話
前言：追求簡單人生

只要有充分的資訊，所有行為都有道理
請聽我說
我所認識最快樂的人
你沒看到的一切
最珍貴的財務資產是不必讓誰刮目相看
什麼能帶給你快樂
有錢與富有
用處與地位
風險與遺憾
看看他們
缺了自主的財富也是一種貧窮
社會債務
安靜的複利
身分認同
嘗新
你的錢和你的孩子
試算表不在乎你的感覺
小東西
貪婪與恐懼的生命週期
如何花錢會悲慘
愈幸運，就該愈和善

致謝

【推薦序】了解錢的作用，賺錢才有意義／綠角
【推薦序】找回人生的主導權：花錢，是一門認識自己的藝術／股人阿勳

作者的話
前言：追求簡單人生

只要有充分的資訊，所有行為都有道理
請聽我說
我所認識最快樂的人
你沒看到的一切
最珍貴的財務資產是不必讓誰刮目相看
什麼能帶給你快樂
有錢與富有
用處與地位
風險與遺憾
看看他們
缺了自主的財富也是一種貧窮
社會債務
安靜的複利
身分認同
嘗新
你的錢和你的孩子
試算表不在乎你的感覺
小東西
貪婪與恐懼的生命週期
如何花錢會悲慘
愈幸運，就該愈和善

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