超圖解財產保險核保理賠得來速

Chapter8 海上保險
許老師課前暖身操
海上保險之範圍分別有貨物運輸保險、船舶保險、漁船保險、運費保險及P&I 船東責任保險。其中最常見的險種分別是貨物運輸保險及船舶保險。

1. 貨物運輸保險，內容分別為貿易條件與保險、條款簡介及核保規範與相關作業。
A. 貿易條件與保險，分別說明貿易條件之買賣雙方權利義務與風險承擔的部分。
B. 條款簡介是依照2009 年協會貨物保險條款的版本加以說明，包括運輸條款、運送終止條款、承保範圍、不保事項及列示附加條款。
C. 核保規範與相關作業說明要保書填寫的注意事項、費率考量及加費、保單分類與說明、核保考量因素、風險考量與費率釐訂因素及特定貨物投保及說明。
D. 理賠注意事項與申請理賠文件。
E. 貨物運輸保險損害防阻措施。

2. 船舶保險以1995 年協會船舶定期條款為版本。內容分別為簡介（承保風險與除外不保事項）及核保規範與相關作業（包括要保書填寫相關事宜、風險與核保考量）。

海上保險的種類依照保險標的分類，分為貨物運輸保險（含海上、內陸及航空）、船舶保險、漁船保險、運費保險及P&I 船東責任保險。

本書僅說明貨物運輸保險及船舶保險兩部分。

8-1 貨物運輸保險
貨物運輸保險乃承保各類型貨物、商品或行李等在運輸途中，面臨與運輸有關的一切事故與風險所致的毀損、滅失或費用，由保險人負賠償責任之保險。

目前最新的條款為2009 年協會貨物保險條款，主要為下列五種。

1. 協會貨物保險條款(A)
2. 協會貨物保險條款(B)
3. 協會貨物保險條款(C)
4. 協會貨物兵險條款
5. 協會貨物罷工險條款
另外依照不同保險標的，須採取不同的附加條款及除外的規定。

8-1-1　貿易條件與保險
依照國貿條規2010 將貿易條件分為11 種，以E、F、C、D 分類，如下表所示

CIF 與CFR 相比，買賣雙方所承擔的義務相同。但以CIF 的貿易條件，賣方須承擔為貨物辦理運輸保險並支付保險費的義務。

FOB 和CFR，賣方不需為貨物辦理運輸保險的義務，但在實務上，賣方會以買方名義代為辦理運輸保險，保費應由買方負責。

保險利益與保險單之轉讓
ICC 條款第11 條，保險利益條款：
1. 為期能獲得本保險之補償，被保險人於被保險標的物發生損失之時，必須持有保險利益。
2. 依據上項規定，雖然損失發生於保險契約簽訂之前，除非被保險人已知該損失發生而保險人不知情者，被保險人仍有權要求保險期間發生之承保的損失。

貨物險因保單未禁止轉讓，依慣例的轉讓方式為讓與人在保單背面簽署，保單持有人即可據以請求理賠。必要時，提出買賣契約，證明為受讓人，享有保險金請求之權益。

Chapter8 海上保險
許老師課前暖身操
海上保險之範圍分別有貨物運輸保險、船舶保險、漁船保險、運費保險及P&I 船東責任保險。其中最常見的險種分別是貨物運輸保險及船舶保險。

1. 貨物運輸保險，內容分別為貿易條件與保險、條款簡介及核保規範與相關作業。
A. 貿易條件與保險，分別說明貿易條件之買賣雙方權利義務與風險承擔的部分。
B. 條款簡介是依照2009 年協會貨物保險條款的版本加以說明，包括運輸條款、運送終止條款、承保範圍、不保事項及列示附加條款。
C. 核保規範與相關作業說明要保書填寫的注意事項、費率考量及加費、保單分類...

畢業後第一個工作的經理送了我《保險大道》這本書，內容是對於財產保險的各類險種中核保及理賠事項，用每單元1-2 頁的篇幅介紹，提醒營業人員面對各種狀況的解答，內容簡要卻完整。幾年後，因緣際會到兆豐產險臺南分公司成為第一線的營業人員，從核保轉為營業人員必須去面對各種的情況，我的桌上有火險費率規章、意外險核保手冊、工程險保險核保手冊，另外我大學時期老師江朝峰新出版《財產保險實務》這本書，這些書本陪伴我的營業生涯，也讓我能在各種營業遇到的情況中，因為有這些的資料，能夠在專業上得以勝任。舉凡參與標案、同業共保或從金控子公司轉介業務，我都養成先看條款及承保辦法的習慣，然後再與總公司的核保長官交流，從中獲取更多專業知識。有時突然接到客戶來電詢問如現金保險、員工誠實保證保險等之前從未承保過的險種，我都會留下客戶電話，然後跟客戶說十分鐘後給您回電，之後再去找答案，十分鐘後回答客戶。總覺得這兩本書應該是業務員好的工具書，然而之後沒看過這兩本書有再版的情形，心裡覺得很可惜。

讓我起心動念想寫這本書是在幾年前於實踐大學開了一門「財產保險核保理賠理論與實務」的課，由於找不到相關的書籍當作教科書，於是就自己製作教材，在上了一學期之後這門課就不開了。幾年來，每次看著書櫃上的講義及電腦裡的檔案，就想著哪天有學校會來找我開這門課，等呀等。幾年後，既然開不了課那就把教材變成書吧。

本書共分為十章，第一章財產保險概論及第二章核保理賠概論，對財產保險的分類、市場及規劃方式做簡要的說明，另外對核保及理賠組織與運作做簡要的導覽。第三章到九章是將財產保險的各類險種分別敘述。第十章為道德風險與防治方法。

本書是以營業人員的需求來寫作，使用的方式並不是要讓讀者從頭讀到尾，而是讓您在面對各種狀況下有一本可以隨時翻閱並找到答案的工具。有了這些做基礎，可以讓您更有信心面對客戶，也期待您能在客戶與核保、理賠人員間做良好的溝通橋梁。更希望藉由本書提高營業人員對財產保險業務的興趣。

本書的內容編排較以往教科書有很多不同的地方，分別是：
1. 特約、附加條款與附加保險的說明，財產保險較為特殊的地方是每個客戶的保險都是用量身訂做的方式去規劃，因此核保、理賠上會運用很多的特約、附加條款及附加保險。本書對此用了較多的篇幅加以介紹。
2. 提供各種核保及理賠實務上的相關資訊，讓營業人員可以更瞭解現況。
3. 提供教科書上所沒有的核保、理賠作業的工具。
4. 對於責任及工程保險用了較大的篇幅去介紹。主要的原因是大部分的營業人員主要是以汽車保險、火災保險及健康傷害保險為主，這些專業，營業人員應該較為熟悉且在各種管道的資訊蒐集較為容易。至於責任保險及工程保險因為營業人員較不熟悉，需要用更多的篇幅提供給讀者。

感謝同業專家提供的寶貴意見，徐名弘（旺旺友聯經理）、李婷玉（新安東京海上資深經理）、鄭智元（國泰世紀經理）及李珍穎（實踐大學風險管理與保險學系系主任）。也藉由本書向豐林保經江朝峰董事長及我的啟蒙長官這兩位產險界的前輩致敬，延續您們的腳步，我也提供營業人員一本實用的工具書。

將近一年的寫作時間，是需要不放棄的堅持。感謝張副總編輯以及其編輯團隊的鼓勵及等待，讓本書得以順利出版。另外，感謝秋麗喫茶室提供給我下班後的寫作空間，在忙碌工作之後，可以聽到用黑膠唱片播放松田聖子在昭和時期的娃娃音，這段時間的寫作是一種享受的過程。

產險界在費率自由化後，保單條款及相關規定在每家產險公司有差異之處，本書所提供之條款及相關內部僅為基本通則，至於其差異之處有賴讀者加以分辨。本書若尚有任何不足、遺漏、錯誤之處，懇請賢達者不吝指正。

許銘元
20260424

畢業後第一個工作的經理送了我《保險大道》這本書，內容是對於財產保險的各類險種中核保及理賠事項，用每單元1-2 頁的篇幅介紹，提醒營業人員面對各種狀況的解答，內容簡要卻完整。幾年後，因緣際會到兆豐產險臺南分公司成為第一線的營業人員，從核保轉為營業人員必須去面對各種的情況，我的桌上有火險費率規章、意外險核保手冊、工程險保險核保手冊，另外我大學時期老師江朝峰新出版《財產保險實務》這本書，這些書本陪伴我的營業生涯，也讓我能在各種營業遇到的情況中，因為有這些的資料，能夠在專業上得以勝任。舉凡參與標案、同業共保...

作者序
Chapter 1 財產保險概論
1-1 財產保險分類
1-2 財產保險市場概況說明
1-3 財產風險與保險規劃方式

Chapter 2 核保理賠概論
2-1 核保的意義、組織與作業流程
2-2 理賠的意義、組織與作業流程

Chapter 3 汽車保險
3-1 汽車之定義與汽車保險市場概況
3-2 汽車保險制度與基本觀念
3-3 強制汽車保險簡介
3-4 任意汽車保險簡介
3-5 汽車保險的附加險
3-6 汽車保險的費率與核保制度
3-7 汽車保險的理賠

Chapter 4 火災保險
4-1 火災保險概要及火災保險市場與業務來源
4-2 火災保險的基本觀念
4-3 住宅火災保險
4-4 商業火災保險
4-5 火災保險的核保
4-6 火災保險之理賠

Chapter 5 健康及傷害保險
5-1 產險業經營健康及傷害保險的發展與現況
5-2 旅遊的風險與保險

Chapter 6 責任保險
6-1 責任保險的意義
6-2 責任保險的分類
6-3 常見的責任保險
6-4 專業責任保險

Chapter 7 工程保險
7-1 工程保險概論
7-2 營造工程保險
7-3 安裝工程綜合保險
7-4 電子設備保險
7-5 營建機具保險
7-6 機械保險
7-7 鍋爐保險

Chapter 8 海上保險
8-1 貨物運輸保險
8-2 船舶保險

Chapter 9 其他財產保險
9-1 員工誠實保證保險
9-2 現金保險
9-3 銀行業綜合保險

Chapter 10 道德風險與防制之方法
10-1 逆選擇、有利選擇與道德風險
10-2 健康傷害保險道德風險的樣態及防範之方式
10-3 火災保險道德風險的樣態
10-4 火災保險道德風險的防範之道
10-5 汽車保險詐欺的樣態
10-6 汽車保險詐欺的防制

參考資料

作者序
Chapter 1 財產保險概論
1-1 財產保險分類
1-2 財產保險市場概況說明
1-3 財產風險與保險規劃方式

Chapter 2 核保理賠概論
2-1 核保的意義、組織與作業流程
2-2 理賠的意義、組織與作業流程

Chapter 3 汽車保險
3-1 汽車之定義與汽車保險市場概況
3-2 汽車保險制度與基本觀念
3-3 強制汽車保險簡介
3-4 任意汽車保險簡介
3-5 汽車保險的附加險
3-6 汽車保險的費率與核保制度
3-7 汽車保險的理賠

Chapter 4 火災保險
4-1 火災保險概要及火災保險市場與業務來源
4-2 火災保險的基本觀念
4-3 住宅火災保險
4-4 商業火災保險
4-5 火...