財產與責任保險(3版)

 

　　近年來台灣經濟與社會發展愈加繁榮與多元，因而所衍生之財產與責任風險愈形加增與複雜，實務上推出之財產與責任保險產品更為創新與多樣。市場競爭促使保險業者必須在產品設計上不斷推陳出新，其結果固然是擴大保險銷售之業務量，然而過度競爭也造成保險人無暇細思保險產品的特性。2022年防疫保單即為一大警訊，由於業者競相推出新產品以吸引消費者，保單設計缺乏周全的風險管理考量，保險費率與保單條款保障內容未能配合，最終乃造成產險業鉅額虧損。經歷這次重大虧損之教訓後，保險業者應深切檢討對於保險產品的認知是否正確，未來在保險經營上更應堅持遵循保險制度之風險分散與損失補償原則。

 

　　保險制度的發展乃源自於個人無力對抗偶發意外事故，因此必須與他人互助合作協力抵抗災禍，同舟共濟彼此扶持。保險產品與博奕彩券雖然都是運用機率理論而發展，但二者之目的與功能並不相同。保險人與消費者雙方都應以風險管理之目的來思考銷售與購買的決策，而非希望藉由機率來獲取利益。唯有當供需雙方都能正確認識保險產品的特性，保險市場方能健全發展。近日全球因氣候變遷所引發之事故損失，無論是型態或規模，均愈加複雜與難以預測，唯有仰賴各地人民的互助合作方能化解危機，因此保險制度所具有之同舟共濟功能將更顯重要。

 

　　由於保險市場發展及保單產品設計與各地區的法律制度及社會文化有關，外文保險書籍之內容並不適合我國環境，教師在教學上常面臨教材準備的困難，希望能有適合國人之產險教科書。本書於2006年出版之後，由於2008年發生金融海嘯，金融市場面對巨大衝擊而必須整頓與革新，進而影響保單設計與保險市場發展，監理法規亦經歷大幅變動，因此本書於2018年重新修訂二版。近日有感於防疫保單亂象所顯現之保險制度認知不足，本書再次修訂，除更正先前版本之疏失缺漏外，主要是依據目前市場現況修訂保單條款。因近日住宅火災及地震基本保險之承保範圍擴大，提供個人住家更多損失保障；而自用汽車保險保單條款則有許多更新，以及若干商業保單之保障內容亦有所變動或調整。此外，本書結語略述氣候變遷與減碳政策對於財產與責任保險之影響，以便及早思考市場未來發展趨勢。

 

　　本書主要目的是作為大專院校教科書之用，內容包括保險基礎理論與經營實務。全書共計十九章而分為五個單元：（一）財產與責任保險之基本概念，（二）個人產險保單，（三）商業產險保單，（四）產險業務經營，以及（五）產險產品之展望。本書原則上是以一學期之課程為撰寫規劃方向，然而同時又希望對於財產與責任保險有較完整之論述，使其他非學生之讀者亦能認識本學術領域，因此全書內容略多於一學期課程之需。教師實際授課時，可視教學時間與學生學習狀況而自行調整使用教材。

 

　　最後，感謝智勝文化的督促與協助出版本書，而授課學生的提問與其他讀者之指正乃是本書修訂的重要意見來源。然受限於篇幅長度，本書僅能粗略介紹產險保單以及產業經營之基本概念，內容必然有許多疏漏不足之處，尚祈各方專家學者惠予指正，使本書得以持續改善而助益產險知識之普及。 

 

陳彩稚   謹識

2023 年 7月