錢包自救手冊，存款、消費與保險的理財祕技：十二存單法×貸款優惠×炒金時機×團購交易，財富源源不絕的關鍵

隨人生階段變化，理財策略要與時俱進

　　為什麼隨著時間的流逝，我們會越來越懷念童年的時光？總是在不經意間，那些美好的片段猶如電影一般在腦海中一一閃現，幾十元的冰棒、糖果、學校的白襯衫……童年之所以美好，除了可以無憂無慮在父母懷裡撒嬌，另外一個重要原因就是不用面對殘酷的現實，也不用為了一份僅夠糊口的工作而披星戴月。

　　儘管不捨，我們還得面對長大的現實。到了具有獨立的經濟能力的時候，就該考慮如何籌劃人生，如何根據不同的人生階段來制定不同的理財方案了。

　　如果你對未來的理財方式還有些不確定，不要緊，接著往下看，總有一個理財階段剛好符合你現在的理財需求。

1.意氣風發的單身階段

　　這一階段的主要人群是大學在校生以及剛踏入社會的單身青年。通常情況下，從開始工作至結婚大約為5～8年。人群特徵主要表現為年輕、有活力，文化水準較高，對新生事物有濃厚的興趣，追求流行。經濟收入較低而花銷較大。

◆適宜的投資風格

　　此階段人群由於資金較少，風險承受能力也較低，比較適合保守型的投資風格。

◆理財觀念指南

　　這一階段的人有些比較喜歡刷卡購物，應盡快建立正確的理財觀念，確定理財目標。

◆小小建議

　　很顯然，這一時期是未來家庭的資金累積期，因此理財的主要內容是努力尋找高薪機會並踏實做好工作，投資目的不在於獲利而在於累積資金，即以儲蓄為主。此外，可拿出小額資本進行高風險投資，以累積投資經驗。當然，存錢才是最關鍵的，因為無論是將來結婚，還是進一步投資，都需要一筆不小的資金。此時，由於負擔較少，投在保險上的資金可以相對少一些，目的主要是避免因意外導致的收入減少或減輕中斷後的負擔。還有就是要養成合理的消費習慣，一個好的消費習慣可讓你受益終身。

2.甜蜜溫馨的二人世界

　　這一階段的主要人群是寶寶尚未誕生的新婚夫婦。通常可持續1～5年，即從結婚到寶寶誕生，二人世界就此結束。人群特徵主要表現為經濟收入穩步增加，生活較穩定，家庭已經具備一定的財力和簡單的基本生活用品，但如果想提高生活品質，還需要較大的家庭建設支出。此外，貸款買房的家庭還須每月支付一筆數目不小的房貸。

◆適宜的投資風格

　　此階段人群有一定的風險承受能力，更加注重投資收益。比較適合溫和進取型的投資風格。

◆理財觀念指南

　　這一階段購房、購車的需求日益強烈，理財觀念初步形成。

◆小小建議

　　如有餘錢可以適當進行投資，但最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。另外，為避免因人身意外而導致房屋供款中斷的情況，一定要拿出小部分錢買一份保險，一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等都比較適合。

3.充滿希望的三口之家

　　這一階段的主要人群為青壯年人士，一般為9～12年，即從寶寶出生直到上大學這一階段。人群特徵主要表現為在經濟上、生活方式上都趨於穩定，對未來的生活安排和人生目標也有較為清醒的認知。

◆適宜的投資風格

　　此階段人群有較強的風險承受能力，投資品種日趨多樣化。比較適合進取型的投資風格。

◆理財觀念指南

　　日常消費穩定，為子女教育、投資增值做足準備，並保持合理的流動資金，以備他用。理財意識很強，理財需求迫切。

◆小小建議

　　這一時期，家庭的最大開支是寶寶的學前教育、智力開發以及醫療保險費。同時，隨著孩子的成長，其自理能力日漸增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，在投資方面可考慮以創業為目的，或者進行風險投資。此外，人到中年，身體的機能明顯下降，在保險方面，可選擇養老保險或重大疾病險等等。可與保險代理人聯絡，了解適合自己的險種。

4.碩果累累的流金歲月

　　這一階段的主要人群為中老年人士，指子女開始工作到家長退休為止這段時期，一般大約15年左右。人群特徵表現為子女業已成年，有了自己的生活空間。生活壓力逐漸減輕，事業達到高峰，開始為退休生活和保持健康做準備。

◆適宜的投資風格

　　此階段人群具有較強的風險承受能力，但更加注重投資風險。比較適合均衡型的投資風格。

◆理財觀念指南

　　最好能夠更多累積財富，以保障自己和愛人退休後的生活品質和醫療費支出。

◆小小建議

　　這一時期，理財的重點是擴大投資，但由於已進入人生後期，萬一風險投資失敗，會葬送一生累積的財富，所以不宜過多選擇風險投資的方式。保險是最穩健、安全的投資工具之一，雖然報酬偏低，但透過保險可以讓你辛苦創立的資產完整留給後人，這才是最明智的。

5.無怨無悔的老年時光

　　這一階段的主要人群是退休後的老年人士。孩子已完全獨立，正是享受一生耕耘成果的時候。此階段的理財原則應當以身體為主，財富次之。

◆適宜的投資風格

　　此階段人群的風險承受能力較低，盡量避免較大的風險投資。比較適合溫和保守型的投資風格。

◆理財觀念指南

　　可以將大部分閒錢存起來，買公債或者買點開放式基金，追求風險較低的投資收益。

◆小小建議

　　對於那些經濟不太寬裕的家庭來說，應合理安排晚年醫療、保健、鍛鍊、旅遊等各項開支，投資和花費可以表現得更為保守，因為「保本」在這個時期比什麼都重要，最好不要再進行新的投資，尤其避免風險投資。

專家出招

問：我剛踏上工作職位，月收入有3萬元，沒有負債，每月的日常消費最多1萬元。目前，我想做些中長線的投資，讓自己的收入有所增值。請問，您能不能就我的現狀為我制定一個合理的理財計畫？

答：

　　根據你提供的資料，你剛開始工作，並沒有太多的存款，但每月的盈餘有2萬元左右，這很難得。建議你每個月先拿出5,000元來進行儲蓄，存期一年即可。這些儲蓄金可以作為你的應急資金，也可作為以後的創業啟動資金。剩餘的1.5萬元，你可以試著做基金定投，進行長期投資。

　　定投需要注意這幾點：首先，選擇那些波動幅度比較大的指數型基金，長期堅持下去，應該能獲得高於市場平均值的收益，而且風險較小。其次，不要在銀行購買定投，一方面因為銀行代理的基金品種太少，而且最適合定投的基金（指數型基金）在銀行幾乎沒有銷售，只有證券交易所才代理。另一方面，銀行的定投在很大程度上是定時定額，缺乏靈活性，對你的收益會造成一定損失。此外，建議為父母買一份壽險產品。保額高低並不重要，但一定要在受益人一欄中寫上父母的名字，你的孝心會讓父母感到無限的欣慰。

隨人生階段變化，理財策略要與時俱進

　　為什麼隨著時間的流逝，我們會越來越懷念童年的時光？總是在不經意間，那些美好的片段猶如電影一般在腦海中一一閃現，幾十元的冰棒、糖果、學校的白襯衫……童年之所以美好，除了可以無憂無慮在父母懷裡撒嬌，另外一個重要原因就是不用面對殘酷的現實，也不用為了一份僅夠糊口的工作而披星戴月。

　　儘管不捨，我們還得面對長大的現實。到了具有獨立的經濟能力的時候，就該考慮如何籌劃人生，如何根據不同的人生階段來制定不同的理財方案了。

　　如果你對未來的理財方式還有些不確定...

前言

　　我們平民百姓居家過日子，講究細水長流，用金融專業人員的說法那叫理財。那到底怎麼理財，有什麼好的方法來理財？相信大家各有各的高招。我們也經常會聽到很多人說：「自己不善於理財」。其實，在日常生活中，你每天與柴米油鹽打交道，就已經在理財了。過日子理財要從點滴做起，只要留心，時時處處都能省下銀子。

　　當下，理財越來越受到大家的關注。如果是相同的經濟收入，會理財的能把每月的開支安排的井井有條，雖然薪水微薄但小日子照樣過得有滋有味。

　　其實，理財不外乎「開源節流」四個字，貧家子弟懂事早，所以節流對於他們來說通常是小兒科，而對於那些從小茶來伸手、飯來張口的富家子弟來說，節流簡直是天大的難事。懂得節流，窮表不窮本，不懂得節流，富表窮本。前者可救，後者不可救。

　　所以想要過好日子，在理財上必先節流，不節流何來財可理。

　　那麼如何開源呢？看似有無數種選擇，歸納起來不外乎以下幾種：一是金融投資或投機，包括銀行定存、證券、保險、信託、期貨、外匯、房產等；二是職業投資，包括升學考試、技能培訓等；三是實業投資，包括不動產投資、生意等。

　　金融投資或投機，說白了，就是玩數字遊戲。職業投資，就是體力、腦力勞動。實業投資，既包括玩數字遊戲，也包括體力、腦力勞動。雖然這些劃分比較粗淺，用詞也可能不當，但大家從中可以得知，理財絕非金融投資或投機一種，不能一談到理財，就只想到買保險、炒股票、購基金。

　　比如：你有100萬元，你全部拿來炒股或炒基金，假設你運氣特別好，連續五年，平均年收益率高達30%，即每年增加30萬元收入。你目前年薪30幾萬元，倘若你進一步深造，讀碩士、博士學位，收入能提高到70萬元、100萬元，但是升學費用高達100萬元，你該如何取捨？

　　如果你很年輕，職業前景也不錯，選擇職業投資會更加有利。倘若你聽從了某位金融專業人士的高見，跑去炒股，甚至去炒期貨、外匯，就算你能將100萬元炒到1,000萬元，可是，你極有可能因為迷戀炒股無心工作，而被公司開除或職業生涯每況愈下。

　　有誰敢誇口，自己能靠炒股養老？可是你讀個博士，進了很好的工作公司，也許這一輩子都衣食無憂，你那時再來用每月剩餘的錢投資，你說究竟哪條路更好？這樣的抉擇你真的需要請教金融業專業人士嗎？

　　如果你有經商的頭腦，你可以專心去做實業投資，永遠也不用理會金融投資或投機。

　　所以，開源之路有千萬條，每個人、每個家庭都應該認真思量自己的長處和短處，做到揚長避短，合理利用各種開源的方法，切不可不自量力，盲目從眾，自己手裡只有幾萬塊也想炒房，可能沒賺到錢，倒把自己一生都套進房子裡，最後連房子都還是銀行的。

　　再說，人也不能只為了錢而活著，就算你開源和節流的本事都特別大，精於算計，卻當了一生的守財奴，到老時，一生的財富也都是過眼雲煙，當了一輩子的錢奴，你究竟是得還是失？

　　理財是一門特殊的藝術，很多時候我們缺乏的不是資金也不是機會，而是不善於發現並加以利用的理財工具。從點滴做起開始理財，積沙成塔，只要堅持，你一定會見到成果。還是那句老話，你不理財，財不理你。

　　本書提供了全面的理財方法和訣竅，共分十三章，從理財觀念、儲蓄、消費、婚育、保險、房產、汽車、教育規劃、投資、旅遊、養老、理財經驗、創業就業等不同側面闡述了理財的具體內容，旨在幫你建立理財意識，掌握理財方法。

　　貼心的理財顧問，實用的理財讀本。本書將為您打造真實的幸福。

前言

　　我們平民百姓居家過日子，講究細水長流，用金融專業人員的說法那叫理財。那到底怎麼理財，有什麼好的方法來理財？相信大家各有各的高招。我們也經常會聽到很多人說：「自己不善於理財」。其實，在日常生活中，你每天與柴米油鹽打交道，就已經在理財了。過日子理財要從點滴做起，只要留心，時時處處都能省下銀子。

　　當下，理財越來越受到大家的關注。如果是相同的經濟收入，會理財的能把每月的開支安排的井井有條，雖然薪水微薄但小日子照樣過得有滋有味。

　　其實，理財不外乎「開源節流」四個字，貧家子弟懂事早...

前言
第1章　讓你的錢包進化：理財思維全面升級
第2章　沒你，存款怎麼撐下去：儲蓄攻略
第3章　錢花在刀口上：消費達人的祕技
第4章　婚育花費那些事：錢要花在幸福上
第5章　保險就是你和家人的保護罩
第6章　「房」事：購房理財不容小覷
第7章　愛車不易：汽車也要精打細算
第8章　孩子長大，教育費用也跟著起飛
第9章　投資如愛情：慧眼識良機，找到最合適的
第10章　「錢」在路上：旅遊也要理財
第11章　養老不難，早規劃才能安心過晚年
第12章　不同家庭的專屬理財妙計
第13章　創業：讓就業成為過去式

前言
第1章　讓你的錢包進化：理財思維全面升級
第2章　沒你，存款怎麼撐下去：儲蓄攻略
第3章　錢花在刀口上：消費達人的祕技
第4章　婚育花費那些事：錢要花在幸福上
第5章　保險就是你和家人的保護罩
第6章　「房」事：購房理財不容小覷
第7章　愛車不易：汽車也要精打細算
第8章　孩子長大，教育費用也跟著起飛
第9章　投資如愛情：慧眼識良機，找到最合適的
第10章　「錢」在路上：旅遊也要理財
第11章　養老不難，早規劃才能安心過晚年
第12章　不同家庭的專屬理財妙計
第13章　創業：讓就業成為過去式
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