財富自由心理學：療癒金錢焦慮，修練致富心態

財富自由的定義

宇哲：
很多人在決定要不要買某件物品、左右為難時，會提到「真希望自己可以財富自由」。聽起來好像是，當你賺到足夠的錢，就可以隨便花，買什麼東西都不用考慮、不用皺眉、不用猶豫，從此過著幸福快樂的日子。真的是這樣嗎？我們該怎麼去理解所謂的「財富自由」呢？

郝哥：
財富自由這四個字，幾乎是每次我在財務思維課程中都會提到的話題。我通常會問大家：「你們想要財富自由嗎？」幾乎現場所有人都會舉手。但是當我接著問：「你們希望什麼時候達到財富自由呢？」這時候，大家就會開始沉默，沒有人知道具體的時間或標準。

每個人都想要財富自由，卻對財富自由的具體定義模糊不清。然而，沒有明確的目標，就無法達標。例如，我提議我們一起去跑馬拉松，但如果你不知道馬拉松的距離是十公里、二十一公里，還是四十二公里，那麼你就不知道該如何訓練和準備。同樣的，對於財富自由，如果你沒有設定具體的財富目標和標準，你也很難知道自己要做什麼才能達成。

很多人以為，只要賺到一筆足夠的錢就能達成財富自由。實際上，這個想法是有問題的，因為賺錢並不等於財富自由。財富自由不僅跟錢有關，也跟如何管理這些錢、如何保全資產有關。比如說，你可能需要了解信託這類的工具，才能更好保護你的財產。

有趣的是，錢多不一定讓你更自由，反而可能帶來更多煩惱。有錢人會擔心如何分配財富、管理財富，甚至還會煩惱家庭繼承等問題。所以，財富自由不在於你今天賺了多少錢，而是你如何去定義和理解「自由」。

我認為談財富自由有個關鍵前提，那就是「沒有目標就無法達成」，而且這個目標必須是可操作的。就像減肥一樣，如果單純說「我要減肥」，這只是一個模糊的目標；但如果說「接下來八個月，每個月減一公斤」，那這就是一個具體、可執行的目標。

宇哲：
這麼說來，財富自由和心理學談的自律，也就是意志力，有很深的關聯。在談追求財富自由之前，你要先清楚知道，對你來說：什麼是財富自由？該如何具體去達成？這跟建立良好習慣的方法一樣，因為在任何情況下，我們都需要具體的操作方法，才能實現自己的目標。

也就是說，如果想建立一個好習慣，你首先要問自己幾個問題。例如，這個習慣的具體行為是什麼？需要做幾次？在哪裡做？這些問題會讓你接下來的行動有一個可執行的計畫和操作方法，這樣你才能清楚了解你的目標，並知道如何達成。

一項跟完成報告有關的研究中，研究人員把受試學生分成兩組。其中一組被要求先列出具體計畫，包括什麼時候、在哪裡完成報告；另一組則沒有任何計畫要求。結果顯示，有計畫的學生中，71%能在規定時間內完成並繳交報告；至於沒有計畫的那組，僅32%能在期限內完成。

類似研究也發現，成年人在面對工作任務時，事先設定具體的行動計畫，例如在何時開始、在哪裡進行、如何分階段完成等，會大幅提升任務完成的可能性。這些結果告訴我們，當人們為目標擬定具體計畫時，尤其是細節到「何時、何地、如何」這些具體層面，目標就會變得更容易實現，實際成果也更好。

對於學生或任何需要在期限內完成任務的人，上述研究的啟發是明確的。詳細的計畫不僅有助於增加效率，還能有效降低拖延。這個道理不僅適用於學業或工作，也適用於更宏大的目標，比如財富自由。假如我們希望實現財富自由，就必須先對這個目標有具體的想法，包括什麼時候達成、每年需要儲蓄多少、需要做哪些投資等等。愈具體的計劃，愈能幫助我們把抽象的願望一步步變成現實。

愈多欲望，愈少自由

宇哲：
郝哥前面提到，財富自由不在於賺了多少錢，而是如何去定義自由。在具體規劃財富自由的行動之前，我們應該先來具體定義這個概念才是。關於這點，郝哥你怎麼看？

郝哥：
關於財富自由，我很喜歡古典老師寫的書《拆掉思維裡的牆》，書裡談到一個關於自由的公式，就是「自由＝能力－欲望」。當你的能力不高時，最好的辦法是降低欲望；當你的欲望較低時，你就更容易感到自由。舉例來說，假如你每月賺三萬塊，但你只需要花兩萬塊，那你就會覺得自由。當你想要更多，就只能透過增加收入或提升能力來實現更多自由。

這個公式告訴我們，自由不僅取決於賺了多少錢，還取決於欲望和能力之間的平衡。如果你的欲望超過了能力，那你就不會感到自由；相反，如果你提升了自己的能力或降低了欲望，就可以找到屬於自己的財富自由。

所以真正的財富自由，核心在於自由，不僅僅是財富。自由來自於你對欲望和能力的掌控，當你能夠做到這一點，不僅能夠利己，還能夠利他，這就是人生中最美好的自由狀態。

宇哲：
能力與欲望的協調，在哲學與心理學也有非常生動的描述。早在兩千多年前，柏拉圖就以馬夫與兩匹馬，來比喻人如何面對欲望。他說，人就像手裡握著韁繩的馬夫，代表理性。駕馭的兩匹馬，其中一匹是代表理想、精神與榮譽；另一匹則是代表衝動、本能，只想往自己喜歡的方向狂奔。如果放任兩匹馬亂跑，馬夫就永遠到不了目的地，因此唯有學會駕馭和協調，才能讓整輛馬車朝著正確的方向前進。這個畫面，其實和我們談的自律、欲望管理，以及財富自由，有非常高度的相似性。

同樣的概念，佛洛伊德也有類似的觀點。他認為，人格結構有三個部分，分別是本我（Id）、自我（Ego）與超我（Superego）。三者在個體心理扮演不同的角色，共同影響一個人的行為與決策。

本我是個小惡魔，整天只想著吃喝玩樂，遵循「快樂原則」。愛怎樣就怎樣，立刻滿足所有欲望，完全不管後果。

超我就像小天使，代表理想和社會規範，總是告訴我們應該做的事，甚至會讓我們為任何不道德的念頭感到羞愧，遵循「道德原則」。

自我則是夾在中間的調解員，努力在惡魔和天使之間維持平衡，實現「現實原則」。既要讓本我的欲望得到滿足，又不能違背超我的道德標準，是保持我們心靈平和的關鍵。

雖然自我在本我和超我之間左右為難，但只要能取得平衡，我們就能滿足欲望又心安理得，自律就是在這個平衡中實現自由。當你能夠合理管理自己的欲望，並不斷提升自己的能力，就會獲得屬於你的自由。因為你能夠掌控自己的行為與決策，不會被欲望所驅使。

這也正是財富自由最關鍵的心理基礎。自由不是從賺到多少錢開始，而是從能不能管理自己的欲望開始。透過對自身能力和欲望的掌控，進一步找到屬於自己的平衡與自在。這才是財富自由的真正意義，也是一種超越金錢的內在自由。

【日常練習】

財富自由不能只是模糊的願望，你必須透過計畫將這件事落實到生活中。在此之前，請先釐清以下問題：

(1) 設定具體目標：對我而言，一年後可以存下多少錢？五年後我希望達到什麼程度？
(2) 列出行動清單：目前有哪些方式可以讓我穩定累積金錢？還有哪些方式可以考慮？
(3) 檢視心理狀態：我的能力跟欲望是平衡的嗎？如果想變得自由，我可以降低哪些欲望，並提升哪些能力？

你可以隨時回頭檢視自己的目標與行動清單，針對實際狀況適時調整。如果你的答案很模糊，代表你仍然在想像階段；但如果你回答得很具體，才是真正走在實現財富自由的路上。

財富自由的定義

宇哲：
很多人在決定要不要買某件物品、左右為難時，會提到「真希望自己可以財富自由」。聽起來好像是，當你賺到足夠的錢，就可以隨便花，買什麼東西都不用考慮、不用皺眉、不用猶豫，從此過著幸福快樂的日子。真的是這樣嗎？我們該怎麼去理解所謂的「財富自由」呢？

郝哥：
財富自由這四個字，幾乎是每次我在財務思維課程中都會提到的話題。我通常會問大家：「你們想要財富自由嗎？」幾乎現場所有人都會舉手。但是當我接著問：「你們希望什麼時候達到財富自由呢？」這時候，大家就會開始沉默，沒有人知道具體的時間或標...

財務自由有限，心理自由無價／蔡宇哲

「郝哥，我們倆應該來合出一本談財富自由心理學的書啊！」在一場訪談結束後，我脫口而出問他。

認識郝哥，是在二○二四年專訪他的新書《致富覺察》。那次對談，我們從「財富自由」開始聊起，本來以為會圍繞投資策略與理財方法，沒想到聊著聊著，內容幾乎都是跟心理學有關。

郝哥不談怎麼賺錢，而是談：你為什麼會用這樣的方式看待錢？他提出了許多關於金錢的觀點，乍聽之下是理財建議，但仔細一想，卻與心理學中對人性、決策、欲望與焦慮的洞見高度重疊。當時我腦中不斷浮現各種心理學理論：「這其實跟自我認同有關。」「這背後是延遲滿足的能力。」「這是一種典型的認知偏誤。」

我想，如果只知道怎麼做，卻不知道為什麼會這樣想、這樣選擇，是不是有點可惜？知其然更要知其所以然啊！於是在錄音結束後，我半開玩笑、半認真的對郝哥提出邀請。沒想到，他幾乎沒有猶豫，立刻就點頭答應了。

回頭想，當時我會這麼衝動，或許正是因為在那場對談裡，我們已經對一件事產生共識：財富自由從來不只是數字和方法，而是一場與心理狀態密切相關的歷程。

很多人談到財富自由，會直覺跟幸福快樂畫上等號，彷彿只要跨過某個金額門檻，人生就「從此過著幸福快樂的日子」。這樣的期待並不奇怪，因為金錢確實能解決許多現實問題，也能減少大量生活壓力。

我曾經看過一個用來評量國民幸福指數的測驗，當中一題是問：你家裡有幾個馬桶？聽到的當下我有些困惑，覺得馬桶跟幸福到底有什麼關係？

仔細一想，如果一家五口同住，卻只有一間廁所，每天早上很容易因為誰先用而起衝突，自然會有摩擦和痛苦。但如果換成另一種情境：一個人住的房子，裡面擁有五個馬桶，這樣的生活會比較幸福嗎？不會。因為多出來的馬桶，並沒有帶來更多的好處，只是單純數量上的增加。這正好說明，金錢在幸福當中扮演的角色，可以幫助我們離苦，卻無法直接得樂。

從正向心理學的研究來看，金錢對幸福感的提升，確實存在上限。當基本生活需求被滿足後，收入增加帶來的幸福感並不會再往上升。這不是在否定金錢的價值，而是提醒我們，金錢能改善生活條件，卻無法直接處理內在狀態。

如果沒有心理上的調適，財富累積的過程很容易變成無止境的追逐。追逐更高的金錢數字、更快的累積速度，還有永遠存在於未來的念頭：「等我賺夠了，就可以放心生活了。」殘酷的是，對某些人來說，忙碌與追逐其實是一種逃避，因為一旦慢下來，內心的不安與不確定感就立刻浮現，會不知道該怎麼證明自己的價值。

本書無法指明一條賺大錢的康莊大道，而是像一面鏡子，一邊照見你如何做出金錢選擇，一邊照見背後的心理動機。如果你也隱約覺察到，金錢上的焦慮其實和人生的其他議題緊密相連，這本書也許能陪你把一些問題想得更清楚。

希望你在讀完之後，除了更懂理財，也能開始意識到：真正的財富自由，不是等到一切都準備好了才開始快樂，而是即使還在路上，你也能發現專屬於自己的幸福。

因為心想，所以事成／郝旭烈

二○二四年因為出版《致富覺察》，有緣受宇哲老師邀請，到他主持的Podcast節目「哇賽心理學」分享新書。訪問結束後，宇哲老師告訴我，沒想到財商思維中許多發人深省的觀念和想法，竟然都跟心理學息息相關。

就如同《快思慢想》的作者康納曼（Daniel Kahneman），他原來是主攻心理學，最後卻獲頒諾貝爾經濟學獎。一般人常聽到的「行為經濟學」，其實就是揭露人們在不同的心理認知之下，會表現出不同的經濟行為。

基於和宇哲老師相談甚歡的默契，我們有架構、有系統的進行了多次財務思維與心理學的對談，並和天下文化的編輯逸竹一起合作，共同促成這本《財富自由心理學》的誕生。就像書名所表述的，我們認為：

自由，
不僅是財富多寡的客觀存在，
也更是心理認知的主觀狀態。

這裡的主觀，包含了金錢觀、理財觀、投資觀，以及人生觀。

首先是「金錢觀」。以前常聽人家說，有錢就會有銅臭味，甚至把錢視為萬惡淵藪，總感覺有錢人似乎都不是什麼好人。後來讀到《塔木德》這本猶太經典著作，我才發現在猶太人的心目中，金錢竟是正義與公平的化身。他們強調，拚命賺錢、擁有財富，才能讓自己過好日子，並且有能力幫助更多的人。如果在腦中植入這種顛覆過去的概念，在人生道路上，對於賺錢的心態就會有迥然不同的感受。

視金錢為萬惡淵藪，就會在想賺錢和對錢的負面印象中拉扯，不僅內耗，也會降低累積財富的欲望和動力；視金錢為公平正義，就會把賺錢與累積財富，當成理所當然的存在。金錢只是客觀的存在，金錢的好壞，取決於自己選擇如何看待。

與其受到他人限制信念的對待，
更要掌握自己自由選擇的看待。

其次是「理財觀」。理財最直接的觀念，就是收入與支出的配置。收入是能力，支出是欲望，如果收入大於支出，讓人感覺有餘裕，就會感到自由。把這個觀念寫成公式，就是：

自由＝能力－欲望

就算每個月只有賺三萬元的能力，但能把欲望控制在兩萬元的消費，就會覺得自由；反之，若每個月想要花四萬元，就要試著讓自己增加收入。換句話說，能力不高，就要降低欲望；欲望較高，可以提升能力。欲望和能力都掌握在自己身上，所以想自由，就可以自由。

因為想要，
所以能要。

最後是「投資觀」。投資的最終目的，是讓自己有選擇，不必再用時間去換取金錢，所有生活開銷都可以透過被動收入來支應。這麼一來，我們就擁有了對時間的掌控權，也擁有了對生命的選擇權。

梳理過金錢觀、理財觀、投資觀，就會獲得校準後的「新人生觀」。期待這本著作，能與你共享我們的金錢觀、理財觀、投資觀與人生觀。讓我們一起心想事成，不僅擁有財富，更能享受自由！

因為心想，
所以事成。

財務自由有限，心理自由無價／蔡宇哲

「郝哥，我們倆應該來合出一本談財富自由心理學的書啊！」在一場訪談結束後，我脫口而出問他。

認識郝哥，是在二○二四年專訪他的新書《致富覺察》。那次對談，我們從「財富自由」開始聊起，本來以為會圍繞投資策略與理財方法，沒想到聊著聊著，內容幾乎都是跟心理學有關。

郝哥不談怎麼賺錢，而是談：你為什麼會用這樣的方式看待錢？他提出了許多關於金錢的觀點，乍聽之下是理財建議，但仔細一想，卻與心理學中對人性、決策、欲望與焦慮的洞見高度重疊。當時我腦中不斷浮現各種心理學理論：「這其...

作者序　財務自由有限，心理自由無價／蔡宇哲
作者序　因為心想，所以事成／郝旭烈

STEP 1　建立健康金錢觀
1-1　財富自由是什麼？
1-2　管理欲望，是通往自由的必經之路
1-3　有餘裕，才談得上自由
1-4　金錢是銅臭味，還是真香？
1-5　建立安心又自在的金錢觀

STEP 2　養成聰明理財觀
2-1　現在就開始你人生的第一桶金
2-2　想清楚你花錢是需要，還是想要？
2-3　如何建立財務安全感？
2-4　人生有沒有選擇，都是自己給的

STEP 3　掌握穩健投資觀
3-1　理財讓你有錢，投資讓你更有錢
3-2　慢富，才是最穩的致富之道
3-3　與其有趣的虧錢，不如無聊的致富

STEP 4　收穫財富自由的新人生觀
4-1　分享，是心理富足的外在展現
4-2　能力與幸福感的正向連結
4-3　穩定與成長不必然互斥

結語　為什麼你會想要財富自由？
附錄　延伸閱讀書單

作者序　財務自由有限，心理自由無價／蔡宇哲
作者序　因為心想，所以事成／郝旭烈

STEP 1　建立健康金錢觀
1-1　財富自由是什麼？
1-2　管理欲望，是通往自由的必經之路
1-3　有餘裕，才談得上自由
1-4　金錢是銅臭味，還是真香？
1-5　建立安心又自在的金錢觀

STEP 2　養成聰明理財觀
2-1　現在就開始你人生的第一桶金
2-2　想清楚你花錢是需要，還是想要？
2-3　如何建立財務安全感？
2-4　人生有沒有選擇，都是自己給的

STEP 3　掌握穩健投資觀
3-1　理財讓你有錢，投資讓你更有錢
3-2　慢富，才是最穩的致富之道
3-3　與其有趣的虧...