花錢有道：懂得花、捨得花、值得花，郝哥的39個富思維

作者序 花錢有道，幸福三得：懂得花、捨得花、值得花

因為付出才會獲得
不是獲得才要付出

自己研究所學習的專業主修是財務管理，畢業後常常和別人聊天，不時會有人問我：「財務思維和財商應用，到底應該學什麼？更重要的是，應該什麼時候開始學會比較好？」

說實話，一開始我的答案都是，「如果要說學什麼，應該就要從學習會計或三張財務報表吧……」

「至於何時開始學，拿我來說，應該是大學或研究所吧……」

簡單來說，財務或財商，就是該從專業領域學起，就是大人世界才需要開始理解的概念。直到我在大陸金融業工作的時候，有次和一位企業的執行長聊天，才大大顛覆了我原有「專業迷思」的想法。這位執行長是二代的接班人，父親創業的時候是做五金起家。後來他強化研發跟上時代趨勢，轉經營電子相關零配件，便成為電腦和手機的重要供應商。

記得有回我們在聊天，我就特別問他：身為一位成功的經營者、企業家，他多久看一次財務報表？或是怎麼分析財報，來了解公司的經營狀況，並且訂出未來的策略？

沒想到他想都不想就對我說：「我不看三表的，那個是給財務會計人員看的。我自己則是每天只看三本。」

「啊？三本？什麼是三本？」我驚訝又好奇的問道。

「喔……就是存摺本、記帳本，還有記事本。」他一臉篤定，不疾不徐的說著。他告訴我，並不是他不懂三表，而是在經營管理公司的時候，要關注即時攸關的資訊，就要回到什麼是「有用」跟「有價值」的底層邏輯，而不要受限於專業或我們心中的框架。

「就像存摺本，對於現金狀況的反應，肯定比現金流量表還要更加的準確。畢竟，現金流量表是從銀行的資料而來，不僅在製作報表時，有時間上的差異，而且因為是人為製作，還可能有錯誤。但是，存摺本裡面的現金流，一定是更加即時和準確。所以存摺本，對我的決策更加重要。」

聽他說到這裡，我竟完全無法反駁。

「此外，如果我對於供應商還有客戶，在交易往來上面沒有任何的預收、預付，或是應收、應付，那麼我的存摺本，也幾乎就是我的損益表。」

「有道理啊……」我心想。

「更何況我父親那輩，也沒有學過什麼會計，更不懂什麼資產負債表上面的專業會計科目。對於我們經營者來說，其實一本小小的記帳本，只要能夠記下我欠別人多少錢，別人欠我多少錢；以及我已經賺了多少錢，我又已經花了多少錢，就即時知道自己企業的狀況，也就很足夠了。」

我又忍不住頻頻點頭。

「而且更重要的是，三張報表都已經是結果了，我們無法看著報表，讓我們自己變好。所以，真正需要在乎的是我們每天做了哪些事，也就是記事本裡面的紀錄。尤其是盤點我們把時間花到哪裡去，時間就是金錢。不管是時間或者是金錢，要懂得怎麼花，要捨得應該花，要理解如何花得值得，才有辦法幫企業或是個人，創造更好的價值，帶來更好的收入。」

聽他說完，我除了佩服，更是語塞。

這次的對話，不僅帶給我極大的震驚，更是開啟我重新看透事物本質，而不是只執著於表面的認知。所以，當後續又有人問我，應該怎麼樣開始學財商思維，又是要從何時開始學的時候，我的答案就有了不同的回應。

「學什麼？從花錢開始學。」
「何時學？從懂事開始學。」

因為後來回想起來，自己其實好早好早以前就已經對錢、對財務思維有概念了。就像「三本」的存摺本、記帳本，和記事本一樣，學習就在生活中，財商就在日子裡。

如果從來沒有花錢過，人生也不需要花錢的話，那麼金錢對我們來說，就完全沒有意義。所以，「懂得花、捨得花、值得花」就是這本《花錢有道》想要分享的禮物；因此，「懂得、捨得、值得」的三得，就是「花錢」付出後的禮物。

花錢，花的不是錢，而是智慧。
花錢是一種付出，付出才能夠得到。

1懂得花：學交換
其實很小的時候，自己就因為一件糗事，開始懂得了「錢」的意義。

那是我小學一年級，開學沒有多久，在下課放學之後，要跟著同學一起排隊，從后里國小慢慢的走回家。隊伍的最後只有幾位同學，我與另一位同學走著走著已經要靠近我住的眷村時，看見一間熟悉的雜貨店。他就吆喝著，要進去玩「戳戳樂」。

我在搞不清楚什麼樣的情況之下，就跟著他進入了雜貨店，也跟著他戳破了一個戳戳樂，拿起了裡面的小禮物。當他給老闆娘五毛錢的時候，我傻眼了。因為我不僅沒有自己買過東西，同時我的口袋裡也沒有錢。老闆娘看出了我的窘境，就對著我說：「沒關係啦，我認識你姥姥，我再跟她拿五毛錢就好了。」

後來，姥姥、媽媽都知道了我玩戳戳樂，也幫我付了五毛錢。最後也不忘用藤條，請我的屁股吃了一頓大餐。

這是我第一次知道，如果懂得花錢，就可以換到自己想要的禮物。但是也同時知道，如果不懂得花錢，就會換到一頓自己想像不到的板子大餐。

知道花錢滿足想要，才知懂得錢的重要。
花錢懂得如何交換，才讓人生美輪美奐。

2捨得花：學選擇
後來因為父親在自己十三歲過世之後，突然失去家裡收入主要來源的經濟支柱，更讓花錢這件事情，成為生活中戰戰兢兢的存在。不僅是我們小孩子養成了省錢的習慣，更不要說媽媽為了養活我們三個孩子，更是節儉到無以復加的地步。而人是「習慣」的動物，一旦習慣養成後，就很難在習慣外，建立別的選擇。

後來當母親七十五歲時，不小心背部受傷，也因為省錢，就不願意花錢去復健，甚至做相關恢復的保養。直到有天兩腿劇烈的疼痛，到醫院急診之後才發現，是因為長期背部受傷，壓迫到神經所造成。

幸運的是，不需要做侵入式手術，只要透過微創修復即可。但是這樣子也花了將近二十多萬元，並且醫生建議最好開始做重訓，要不然未來復發的機率還是很大。

然後我就算了一筆帳給老媽。告訴她說如果去做重訓，就算請教練，一年也不過才花十多萬元。但是如果不花這個錢，那麼未來說不定每一、兩年都要花個二十萬的醫療費；如果因為復發嚴重，造成行動困難要請看護，甚至每年要花費三十至四十萬元。這個還不包含身體不舒服所造成的精神損失。

就在這麼一算之下，我老媽就決定開始健身運動。也在一年的時間裡，將她原來駝背的身形給慢慢拉直了起來。這讓我想起了兩句話：「今天不養生，明天養醫生；今天不養護，明天養看護。」

知道不花錢的代價，才知捨得花的放下。
花錢捨得學習選擇，才讓人生更有所得。

3值得花：學價值
記得企研所畢業的時候，跟我們一起上課的一些企業家經理人學長們，分別給我們這些即將踏入職場新鮮人的學弟們，送上了幾句臨別贈言。其中讓我記憶最深刻的就是一位學長，特別告訴我們：「三百六十行，哪一行最好？……跟對人最好。」這句話後來變成我常說的：

沒有慧根，
也要會跟。

學長說，在一開始選職業和工作的時候，不要太在乎薪水的多寡，而要在乎怎麼跟著對的人好好學習。甚至是自己要懂得花錢，把錢花在「值得花」，並且能夠持續不斷提升自己價值的地方。因為只有自己的「價值」，是可以走到哪，都跟著自己到哪兒的。

他還說：「以前的鐵飯碗，是在一個地方吃一輩子的飯；未來的鐵飯碗，是一輩子在哪裡都能有飯吃。」

「要把錢花在什麼地方，才是值得花的地方呢？」有人這麼問學長。

「只要是能夠增加自己腦中的『知識』、應用的『能力』，又或者是凝聚朋友夥伴關係的『人心』；都是讓自己的身價及生活品質可以提升，也就自然值得花錢在這些項目上面。」

當時的我，默默的寫下了三個「值得花」的關鍵：知識、能力、人心。

知道花錢提升身價，
才知值得該花就花。
花錢值得創造價值，
才讓人生擁有品質。

錢，本來就是應該要拿來花的。懂得、捨得、值得，讓人生三得在智慧的花錢過程裡，得以讓我們理解：

知道怎麼付出，才能怎麼獲得。
因為花錢有道，所以才會得到。

作者序 花錢有道，幸福三得：懂得花、捨得花、值得花

因為付出才會獲得
不是獲得才要付出

自己研究所學習的專業主修是財務管理，畢業後常常和別人聊天，不時會有人問我：「財務思維和財商應用，到底應該學什麼？更重要的是，應該什麼時候開始學會比較好？」

說實話，一開始我的答案都是，「如果要說學什麼，應該就要從學習會計或三張財務報表吧……」

「至於何時開始學，拿我來說，應該是大學或研究所吧……」

簡單來說，財務或財商，就是該從專業領域學起，就是大人世界才需要開始理解的概念。直到我在大陸金融業工作的時候，有次和...

作者序 花錢有道，幸福三得：懂得花、捨得花、值得花

PART1　花錢的本質與基本觀念
01 #關注目的　錢到底是拿來幹嘛用的？
02 #多樣選擇　錢可以買哪些東西？
03 #公平交換　金錢和價格的關係？
04 #花錢分析　為什麼花錢要記帳？
05 #簡化流程　花錢可以不記帳嗎？
06 #在乎想要　花錢需要計畫嗎？
07 #避免耗神　應該借錢給他人嗎？

PART2　花錢與心理決策
08 #成就動機　想買但買不起，怎麼辦？
09 #更多選擇　面對通貨膨脹，要怎麼花錢？
10 #隱形成本　咖啡第二杯半價，該花錢買兩杯嗎？
11 #心理帳戶　別人送的電影票掉了，該花錢再買一張嗎？　
12 #機會成本　花錢吃牛排，就吃不下義大利麵
13 #沉沒成本　舞台劇不好看，下半場可以離開嗎？

PART3　花錢的策略與選擇
14 #培養能力　盡量不花錢，是不是比較好？
15 #顧此失彼　買便宜一點、少花錢真的好嗎？
16 #理解欲望　花錢買貴一點的東西比較好？
17 #延遲滿足　先花錢和後花錢，有何不同？
18 #跨越圈子　該花錢買商務艙，還是經濟艙？
19 #無形成本　該花錢坐公車捷運，還是搭計程車？
20 #長期效益　該花錢買貴一點的跑鞋嗎？
21 #自動機制　花錢不知節制，怎麼辦？
22 #眼見為憑　用現金和信用卡花錢，不一樣嗎？
23 #賺取時間　該不該花錢買掃地機器人？
24 #少走彎路　該請專業老師教唱歌嗎？
25 #無形流失　要不要花錢訂閱線上服務？
26 #小心想要　需要花錢買第二台自行車嗎？

PART4　花錢與生活享受
27 #擴展視野　每年花錢去旅遊，好不好？
28 #提升價值　總是花錢買書和學習到底好不好？
29 #知所進退　可以花錢買樂透嗎？
30 #適可而止　花錢是把錢「變成喜歡的樣子」？
31 #情緒價值　生日、情人節該花錢買禮物嗎？
32 #用錢花錢　賺錢之後，該花錢買奢侈品來犒賞自己嗎？
33 #關係無價　和朋友吃飯，花錢請客划算嗎？
34 #規避焦慮　朋友聚餐應該AA制，各付各的嗎？

PART5　花錢與投資
35 #樂在其中　花錢投資，應該買股票還是買債券？
36 #循序漸進　一定要先花錢，才能賺到錢嗎？
37 #信用無價　可以向別人借錢來花錢嗎？
38 #形影不離　花錢投資買黃金，真的是最「保值」嗎？
39 #規避風險　是否需要花錢購買「保險」？

作者序 花錢有道，幸福三得：懂得花、捨得花、值得花

PART1　花錢的本質與基本觀念
01 #關注目的　錢到底是拿來幹嘛用的？
02 #多樣選擇　錢可以買哪些東西？
03 #公平交換　金錢和價格的關係？
04 #花錢分析　為什麼花錢要記帳？
05 #簡化流程　花錢可以不記帳嗎？
06 #在乎想要　花錢需要計畫嗎？
07 #避免耗神　應該借錢給他人嗎？

PART2　花錢與心理決策
08 #成就動機　想買但買不起，怎麼辦？
09 #更多選擇　面對通貨膨脹，要怎麼花錢？
10 #隱形成本　咖啡第二杯半價，該花錢買兩杯嗎？
11 #心理帳戶　別人送的電影票掉了，該花...