高勝率的階梯理財法：FIRE運動先驅親身實證，掌握3階段×12個里程碑，28歲存第一桶金、34歲提早退休，享受有選擇權的人生

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「身為現代FIRE運動的先驅，杜根為累積財富的策略帶來了嶄新觀點。本書彙集了投資、創業與財務規劃的實用建議，能幫助讀者達成財務...

前言　出身平凡，靠自己也能翻身致富

我畢業於維吉尼亞州的公立大學威廉瑪麗學院（College of William & Mary, W&M），這所學校的畢業生在高盛少之又少。這裡的常客是出身豪門、就讀常春藤名校的子弟。
與我同期入職的分析師，父母非富即貴，有加拿大前總理、中國政府高官，還有在高盛持有至少2,500 萬美元可投資資產的私人客戶。聘用這些權貴子弟對公司業務好處多多，你照顧他們的孩子，他們就照顧你的生意。畢竟，孩子是父母最珍貴的資產。
而我，只是個念公立高中、公立大學的普通人，在分析師晚宴上，連每道菜該用哪種餐具都搞不清楚。說白了，我家除了勤奮和多元背景，實在沒什麼能拿出來說嘴的。同期的其他新進分析師習慣盛裝出席豪華晚宴，而我卻只穿著Outlet 買來的特價衣服。

「買套合身的黑色西裝，確保未來10年都穿得下。」

培訓期間，一位副總裁這樣建議我們。言下之意就是：保持身材，對自己有好處。
在高盛，遊戲規則就是「融入群體」。想往上爬，就得讓自己看起來本來就屬於這裡。老闆喜歡英超足球，你也得喜歡。有2個孩子的副總裁從不在晚上8點前離開，你就更別想走得更早。說穿了就是：像個樣子，活在角色裡。
為了生存，我很快就把自我意識拋到腦後。經歷7輪共55次面試才拿到這份工作，我簡直像中了樂透。能在紐約頂尖的投資銀行有一席之地，我絕對不能搞砸！
我不僅沒有搞砸，甚至做得相當出色。但2001年911事件發生後，我開始質疑在金融業工作的意義。難道我這輩子就只是幫機構投資人賺更多錢，還是有一天能找到一份更有意義、更有成就感的工作？
我盤算著，自己頂多能在華爾街撐18年，再撐下去遲早會燃燒殆盡。到那時，我早已看透這光鮮背後的醜陋，知道自己必須找到出路。40歲離開，聽起來是個不錯的整數目標，人生前半段為了錢折磨靈魂，後半段則用來療癒與修復。
問題是，我既沒有指引出口的路線圖，也沒有理財教練幫我規劃前路。有的只是一股原始的恐懼，怕自己溺斃在痛苦中，因精疲力竭而英年早逝。但這份恐懼已足夠驅使我絞盡腦汁，親手繪製那張逃生地圖。
一路走來，我犯過無數錯誤，做過許多不盡理想的決定，但我盡力從中學習，始終沒有放棄。我能省則省，和高中好友合租小套房，打包辦公室餐廳的剩菜省餐費。
更重要的是，我不只節省，更積極開源與投資：把401(k)退休帳戶*存好存滿、大膽爭取加薪與晉升、把所有能動用的資金投入股市。閒置的現金讓我坐立難安，心裡總有一股衝動，渴望讓每一分錢都發揮最大效益。有時判斷失誤，賠掉辛苦賺來的錢，心痛得不得了，但我從未放棄，持續前進。隨著收入增加、投資知識累積，好奇心與求知欲也與日俱增。我有了動力，也燃起了希望。

28歲那年，我成了百萬富翁
我在28歲成為百萬富翁。說實話，沒有哪一件事是最後的那根稻草，我只是盡力而為，做出當下認為最合理的選擇。
我設定的每一個目標，以及最終達成的每一個目標，都是我通往自由與財務安全之路上的里程碑。隨著時間推移，這些標記串連成一條路，帶我累積了遠超想像的財富。這條路並非一帆風順，走錯了不少彎路，也碰過不少死胡同，但最終還是引領我走向更好的人生。因此，我將這些標記稱為「百萬富翁里程碑」。
我喜歡「里程碑」這個詞，因為讓我想起教養孩子的歲月。每當孩子解鎖一項新成就，都是值得慶賀的時刻。財富里程碑也是如此，有些在當下一眼就能看出意義，有些則要回頭看才恍然大悟。從未有人給我一份路線圖或里程碑清單，但回顧過去，每一個都清晰可見。我將這些最重要的百萬富翁里程碑整理成書，把我當年沒有的那份地圖交到你手上，希望你能少走彎路，專注在真正有效的方法上。
離開華爾街後，我的生活截然不同，也更令我滿足，但妥善用錢與認真儲蓄的習慣始終深植於我的核心。達成並超越財務里程碑，至今仍是我日常生活的一部分。也正因如此，我在40歲時便能每年創造六位數美元的被動收入，讓我和妻子得以永遠自由。

百萬富翁不再是遙不可及的神話
在我的《華爾街日報》暢銷書《懂用錢，愈活愈富有》中，我強調在做任何決定之前，都要先用機率來思考。只要你有70% 的把握這是個好決定，就放手去做。但也要有自知之明，同樣的決定有30% 的機率會出錯或不盡理想。只要不是遇到毀滅式的打擊，你就能從錯誤中學習，成為更好的決策者。
讀完這本書之後，我相信你這輩子成為百萬富翁的機率將遠超過70%。如果你照著書中的方法去做，卻沒能在20年內累積到第一個百萬，我會非常驚訝，很可能根本不用那麼久。成為百萬富翁不再是少數幸運兒才能達到的神話，只要認真規劃財務，大多數人都能做到。
市面上有許多理財書籍，而我與其他教人致富的作者最大的不同，在於書中內容都是我親身實踐過的。我大學主修經濟學，後來在加州大學柏克萊分校取得財務MBA 學位，在投資銀行業工作13年，26歲買下第一間房產，28歲買下第二間，34歲離開傳統職場，39歲累積了多項年收六位數美元的被動收入，並在2009 年創立個人理財網站「理財武士」，持續分享我對理財的看法。
我並非出身富裕之家，沒有信託基金，也沒有繼承任何遺產。從小父母就教我，做人要低調，花錢要節制。如果你關注過理財武士，就知道我從不因為愛面子而拒絕承認錯誤或迴避討論自己的過失。
財富帶來的安全感與自由，我當然珍視，但讓我感到更深、更持久的喜悅，是幫助更多人透過財務獨立實現他們最大的夢想與目標。這也是我寫這本書的原因。

踏上致富之路的四大原則
成為百萬富翁，沒有想像中難，讓我來告訴你怎麼做。
我們的旅程從兩個里程碑開始，談的是心態的重要，幫你建立正確的理財思維。接著，我們將探索通往百萬美元的三大主要階段：累積財富、富足生活與財富傳承。沿途我會教你具體的財富累積策略，告訴你如何消除財務焦慮、如何避開財務地雷和人生的意外變數，以及如何為家人創造傳承財富與跨世代財富。
然而，成為百萬富翁也無法一蹴可幾，但只要有足夠的時間和正確的方向，你一定可以達標。挑戰自己完成每章結尾的任務清單，每勾選一項就好好慶祝一番。
踏上這段旅程時，請把以下四個原則銘記在心：

1. 擁有富足心態：相信自己有能力改善財務狀況，並找出讓財富持續成長的具體目標。
2. 把握財富成長契機：掌握收入成長的動能，並著眼長期投資。
3. 堅守個人價值觀：當你不妥協自己的價值觀，不只內心感覺更富足，財富也會真的跟著增加。
4. 留下有意義的傳承：讓自己到了某個階段，能夠有計畫、有意義地把財富用在刀口上。

照著本書的方法，你在用錢與累積財富方面將出類拔萃，超越99.9%的人。根據自身的處境與目標調整策略，掌握自己的財務命運。
你值得擁有財富，因為你值得擁有自由！
現在，讓我們開始吧。


起步階段　心態，決定你與財富的距離

我們都對金錢著迷，但要怎麼才能擁有更多錢？
在這個部分，我會帶你做一個思考練習，找出你追求七位數財富的真正動機。我們也將深入了解當今百萬富翁的樣貌，看看他們是誰、怎麼做到的，以及有什麼過人之處。
重點來了：下一個上場的就是你，沒錯，就是你。百萬富翁不是少數幸運兒的專利，這個目標其實離你不遠。我會為你打好基礎，帶你一步一步走完這段旅程，把目標拆解成十多個可以達成的里程碑，一起打造通往財務成功的道路。
現在，是時候搞清楚究竟是什麼讓你對金錢怦然心動了。我們要回答所有最根本的「為什麼」，並把你的致富里程碑付諸行動。
現在，讓我們開始吧！

里程碑➊ 問問自己，找出你的致富動機
我們都想成為百萬富翁，但你真的想過為什麼嗎？說清楚自己的理由，會讓整段致富旅程更有方向，也更有動力。先從這兩個問題開始想：

1. 你存錢的動力是什麼？換句話說，如果你現在有100萬美元，你會先做哪3 件事？
2. 這筆錢對你的意義是什麼？會讓你的生活有什麼不一樣？

你有沒有真的靜下來想過，自己為什麼想成為百萬富翁？很多人的答案是：為了退休後的財務保障。這個理由聽起來不怎麼熱血，但相信我，工作了大半輩子，最糟糕的事莫過於到了退休年齡，卻因為錢不夠而根本不敢退休。
當然，你的理由也可能完全不同。也許你現在最在乎的是更急迫的事：買房、幫家人付手術費、負擔2個孩子的學費，或是為自己的創業計畫籌資金。不管理由是什麼，你都需要一個清晰的目標。

沒有目標，財富留不住
你可能不知道，有多少人就是因為沒有明確的目標，一輩子渾渾噩噩，無法累積財富。「因為生活開銷大所以想有錢」，這個理由太模糊，沒辦法帶你走到百萬。想要過得更好、買更多東西，這是人之常情，但太籠統的願望撐不了多久。時間一長，就很容易開始亂花錢、少存錢、少投資，然後偏離你真正想走的路。
目標不夠明確，也很難讓自己持續有動力。想想你過去許下的新年願望，有多少因為太模糊、太空泛，沒多久就忘了。「我想買房」和「我要在5年內存下30萬美元頭期款，用來買一間三房公寓，方法是把每月薪水的40%存起來、投入標普500 ETF，而且不買車改搭大眾運輸，因為我想組成一個家」，這兩句話的差距，就是你能不能真的做到的差距。
在累積財富的過程中，要鎖定具體的大筆支出項目，設定橫跨未來幾年甚至幾十年的細部目標，並且長期對自己負責。你確立的致富目標，會影響你怎麼賺錢、怎麼存錢、怎麼花錢，也會幫你找到一個能平衡財務需求、幸福感、成就感、自由與時間的理想收入水準。就像戴了眼罩的賽馬，不要一直看別人在做什麼，專心走你自己的路。

前言　出身平凡，靠自己也能翻身致富

我畢業於維吉尼亞州的公立大學威廉瑪麗學院（College of William & Mary, W&M），這所學校的畢業生在高盛少之又少。這裡的常客是出身豪門、就讀常春藤名校的子弟。
與我同期入職的分析師，父母非富即貴，有加拿大前總理、中國政府高官，還有在高盛持有至少2,500 萬美元可投資資產的私人客戶。聘用這些權貴子弟對公司業務好處多多，你照顧他們的孩子，他們就照顧你的生意。畢竟，孩子是父母最珍貴的資產。
而我，只是個念公立高中、公立大學的普通人，在分析師晚宴上，連每道菜該用哪種餐具都搞不...

好評推薦
前言　出身平凡，靠自己也能翻身致富

起步階段　心態，決定你與財富的距離
里程碑➊ 問問自己，找出你的致富動機
沒有目標，財富留不住
寫下致富動機，比存錢更重要
「擁有」、「賺到」、「花掉」一百萬，差在哪？
100萬到手，人生會變成什麼樣？
月薪多少，才能讓你真正快樂？
你該存下收入的多少比例？
致富的代價，你準備好了嗎？
百萬和億萬，差的不只是幾個零
里程碑➋ 相信自己配得上百萬財富
百萬富翁，可能就是你的鄰居
你成為百萬富翁的機率有多高？
你也可以是下一個百萬富翁

第1階段　累積財富：把握財富成長契機
里程碑➌ 從小目標開始，啟動財富雪球
先求有，再求多
標普500：每十年七年上漲
25歲到53歲，錢怎麼滾出百萬
存多少錢，才能迎來財富黃金交叉？
公司多給的這筆錢，別浪費了
設定好自動扣款，剩下交給時間
沒有退休帳戶？這樣存也行
達標後，千萬別鬆懈
算出你的「工作自由數字」
里程碑➍ 養成儲蓄習慣，享受存錢的樂趣
存錢、投資、忍受不適，並堅持重複
別等別人來救你
你的藉口，正在偷走你的財富
一個字的差別：儲蓄率和存款利率
別用固定金額，改用百分比
你的目標儲蓄率，該設多高？
恐懼，是存錢最大的動力
里程碑➎ 積極累積淨資產，打造現金流
淨資產要起飛，自律不能少
比起加薪，淨資產才是真本事
年紀愈大，投資要愈保守
提高現金流，還有這些方法
善待收入，與淨資產長相廝守
里程碑➏ 用房產加速財富成長
投資房地產，是我提早退休的祕訣
跟著政府政策走，把通膨變護城河
為什麼富人都愛投資房地產？
我的第一間房是怎麼買的
坐享房屋淨值飆漲10倍的驚人威力
愈早買房，複利愈早為你工作
買得起多少房？30-30-3法則告訴你
頭期款從哪來？這是最大的難題
設定明確購屋目標，全力衝刺達標
耐心持有至少5年，撐過市場波動
讓房地產投資持續滾動創造現金流
每個家人，都該配一間出租房
房車比，藏著財務自由的密碼
里程碑➐ 以創業加速致富
創業，憑什麼能讓你翻身？
你比想像中更有時間創業
創業初期，請領取最微薄的薪水
讓你致富的是股權，不是薪水
以投資人的腦袋看待創業
走到人生的創業岔路，該怎麼選？
兼顧家庭與收入，生活型態事業的好處
善用3-30-3框架，提高創業勝率
就算不適合創業，也能靠投資獲利
培養成功創業者的強大心理素質

第2階段　生活方式：百萬富翁的人生哲學
里程碑➑ 避開財務地雷，從容應對人生意外
別讓這些錯誤，毀了你的財富
揪出害你財富大縮水的常見地雷
意外總會發生，你準備好了嗎？
里程碑➒ 站在錢多的地方
為什麼富人都愛住高薪大城市？
收入最高的城市，到底是哪些？
下一個黃金城市該怎麼挑？
搬一次家，要付出什麼代價？
一場壘球賽，換來2,000萬美元
里程碑➓ 全力打造美滿婚姻與幸福家庭
找對伴侶，是財富翻倍的捷徑
有毒的關係，再愛也要放手
這種對象的理財習慣，要小心
結婚前，先把錢的事說清楚
門當戶對，勝過嫁入豪門
嫁入豪門，真的比較好嗎？
婚後也必須保有財務獨立
全職主婦或主夫，怎麼維持財務自主？
契合，是婚姻最珍貴的資產
追求婚姻「三合」：健康、快樂、和諧
離婚，代價遠比你想的更大
強化婚姻關係的8個好習慣
投資孩子，比留錢給他們更值得
父母老了，你準備好了嗎？

第3階段　財富傳承：留下永垂不朽的印記
里程碑⓫ 用錢有度、無憾離世
花錢，也需要判斷力
算一算，你這輩子還能花多少？
4%法則，是不是已經過時了？
找到「給予」和「接受」的快樂平衡
把百萬財富痛快花掉的好點子
把錢投資在健康上最划算
你很可能還是「帶著錢」離世
里程碑⓬ 打造永垂不朽的傳承
為什麼富人都渴望留下傳承？
你終究也會希望被世人記住
一場最後的演講，改變了世界
你希望別人怎麼記住你？
勇敢做自己，就是最好的傳承
保護家人，才是真正的傳承
一位遺產規劃律師教我的事
規劃遺產時，一定要懂的3個建議
你的存在，曾經有意義嗎？

結語　有選擇權，才是真正的自由

致謝
延伸閱讀
參考資料

好評推薦
前言　出身平凡，靠自己也能翻身致富

起步階段　心態，決定你與財富的距離
里程碑➊ 問問自己，找出你的致富動機
沒有目標，財富留不住
寫下致富動機，比存錢更重要
「擁有」、「賺到」、「花掉」一百萬，差在哪？
100萬到手，人生會變成什麼樣？
月薪多少，才能讓你真正快樂？
你該存下收入的多少比例？
致富的代價，你準備好了嗎？
百萬和億萬，差的不只是幾個零
里程碑➋ 相信自己配得上百萬財富
百萬富翁，可能就是你的鄰居
你成為百萬富翁的機率有多高？
你也可以是下一個百萬富翁

第1階段　累積財富：把...