老錢思維：告別表面富貴，從你開始活出富過三代的安穩之道與處世風格

財務自由
Financial Independence

沒有哪種尊嚴，比量入為出更值得欽佩。
也沒有哪種獨立，比量入為出更重要。
─美國總統凱文．柯立茲（Calvin Coolidge）

財務自由是老錢階級的第五大核心價值，畢竟沒錢的人怎麼當得了老錢？有人說金錢買不了快樂，簡直搞錯重點。事實是需要用錢的時候，有錢你的選擇就會更寬廣，而且這種時候，幾乎沒什麼取代得了金錢。

一般大眾想到富人時，可能會想像他們住在豪宅、開名貴跑車、一身流行服飾和閃亮俗艷的珠寶飾品。很明顯，有的富人和富有家庭確實維持這種高調形象，四處炫富、出席媒體關注的社交活動。
但是老錢對於這類行為的反應是：今日孔雀，明日雞毛撢。

老錢的首要重點是財務自由，不是財富炫耀。如果必須為了豪宅名車的貸款、奢華服飾，一大早就起床，為五斗米折腰，又有什麼意思？如果你可以每天早上起床後，想做什麼就去做什麼，而且每天都可以這樣，那才叫作真正的奢侈。有了財務自由，你就更容易找到你真正熱愛的事，職業也好，休閒嗜好也罷。

當你把重點放在「行動」和「生活」，而不是「花錢」和「擁有」，要維持財務自由就會比較容易。老錢知道物質上的擁有很麻煩，所以會聰明選擇。但千萬別以為老錢的生活品質不佳，他們的生活可好了。高品質服飾既方便又舒適，住家房屋也樣樣不缺，家中還有幫忙家務的管家，還有私人飛機、能到異國旅遊散心。這樣的生活很美好，但他們不會向沒那麼幸運的人炫耀，而這種生活也絕對不是終極目標。

財務自由往往需要賣力爭取、勤於保持，這就是為何老錢的生活方式高效又低調。只要不花錢，他們就能省下一筆錢、轉用在投資上，更重要的是，他們很清楚無論如何，購物和開銷都不會讓人快樂多久。老錢很幸運，他們心知肚明。老錢不會揮金如土，卻也不小氣，尤其是對待親朋好友。他們是投資客，不是消費者。

老錢會注意自己開銷的流向，因為老錢大多是靠利息或投資的股息收益維生，通常是由一筆可觀的本金衍生出每月或每季的固定收入。他們幾乎不會動本金，畢竟本金就像是產下黃金蛋的母鵝，理想情況下，母鵝會為這一代和下一代誕下黃金蛋。因此老錢就成了量入為出的專家，甚至經常不消費，確保他們花出的每一塊錢物超所值。他們用錢很慢，往往都花在刀口上。他們知道財務自由遠遠比物質擁有重要。

也許最重要的一點是，老錢不會透過掏錢來解決情緒或心理問題，也不會奢侈揮霍。他們會按照邏輯和策略做出財務決策，而不是感情用事。和大多人不同的是，老錢會編列預算，而且在決定每筆開銷時，都會把預算放在心上。他們主要都是從家人身上學會這種最高效率的生活方式。他們知道什麼樣的活動令人心滿意足，例如有目標的工作、熱情地生活、和朋友聚餐，而他們也會全心全意把握這種時刻。

老錢式的生活充滿喜悅、熱情、期待，卻不會過於鋪張，畢竟鋪張會讓人距離成就、享受人生、維持財務自由越來越遙遠。在現代商業氾濫，充斥廣告行銷、拍賣折扣的世界，想要達成並維持財務自由談何容易。不見盡頭的產品和服務迎面撲來，例如「新版上市！今年秋季必備！僅此一波！」沒完沒了的電視、雜誌、網路都在在考驗著我們的定性，彷彿只要買下他們的產品，我們的人生就會如同廣告的承諾，變得美好完整。說真的，要抵擋確實很難。

為了量入為出，你必須知道自己的身分。與其聽信廣告話術，你必須知道自己真正喜歡什麼、不喜歡什麼、想要什麼、需要什麼、什麼對你才真正有用。你必須具有強烈的自我意識，同時不自私或以自我為中心。你也必須知道自己有多少錢（薪資和資產），以及你有哪些責任義務。你必須有著與物質累積無關、清晰明確的理財目標，你必須過著不盲目消費商品或服務的生活，並且遠離這種生活方式。

等到你竭力跳下消費者的旋轉木馬，專注於「行動」和「生活」，而不是「消費」和「擁有」時，很神奇，你會頓時豁然開朗：廣告不斷轟炸的商品、服務、折扣、便宜好貨，看在你眼底，都變得格外陌生與詭異。而你就算沒有這些東西，一樣過得很好。你也會知道，沒有一樣商品能改變你的人生、讓你變得受歡迎、生產效率提高，甚至讓你變得更好。看到別人炫耀自己剛購入的商品時，你會忍不住莞爾，同時默默為這些把自尊寄託在物質上的人感到可悲。

你會精打細算，也許願意為了高品質多花一點錢，但整體來說，你買得更少，購買次數也跟著減少，你花在購物的時間也會少很多。走進一間店後，只會拿自己想要或需要的東西，然後就立刻結帳離開。購物不再是一種社交活動，反而類似一種策略：你會花最少的時間和金錢，換取最高品質的商品，接著就能盡快轉身，將剩下的時間去做你熱愛的事。你會騰出更多時間和金錢，納悶自己之前都在窮忙什麼，甚至好奇為何以前錢總是不夠用，現在的你終於獲得真正的自由。

孩子與金錢
孩子都是向自己的父母學到金錢觀念和理財習慣，畢竟俗話說龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會打洞。老錢階級知道，沒有聰明理財習慣的一代，就是迷失的一代，財富可能跟著放水流。當孩子年紀夠大，他們每週會發給孩子一筆零用錢，並且教他們好好編列預算。如果他們一週還沒過完就花光零用錢，或是沒有錢參加某場特殊活動，老錢會讓他們吃點苦頭，如此一來，他們日後就會更謹慎花錢。鼓勵孩子除草、當保姆、在住家附近或網路上做點小生意，自己動手賺錢。灌輸他們存錢的概念，經年累月下來，就能買自己想要的東西。
教導他們聰明消費。如果他們有非買不可的東西，讓他們用自己賺來的錢購買，長時間下來，他們就會學會什麼值得買，什麼不值得買。浮誇炫耀或吹噓家產是一大禁忌。孩子應該清楚這一點，絕對不能去討論別人的財產或物品。如果你的孩子違反規定，不要沒收他們的零用錢，金錢不該當作操縱孩子行為的手段，而是奪走他們的特權─他們的零用錢可以留著，但要是不能和朋友出去玩，有零用錢也沒用。這是非常重要的一課：讓孩子理解金錢扮演的角色，以及金錢的侷限。

實用提點
．重點不在於你賺多少錢，而是你怎麼管理財富。
．寫下財務目標，每隔幾個月就回顧內容，評估進度、跟進調整。
．知道自己工作、規劃、儲蓄、投資的理由。
．不要為了填補空虛而購物。工作、宗教、家庭、朋友也能彌補情感上的空缺。
．在店裡看見某樣你喜歡的東西時，問問自己：「我不買這個會怎麼樣？」如果這樣東西是食物，而你不想挨餓，就買吧。但若是可有可無的東西，不買對你沒有影響，就別買了。如果你覺得不買可惜，錯過好東西，而你又負擔得起，可以考慮。若真的決定要買，就選擇付現。
．第一該買的東西，是你每天都用得到的東西，接著是每週用得到的東西，再來是每季用得到的東西。如果你每年只會用到一次，就值得認真思考為何要買這樣東西。
．不要在情緒低落或高亢時購物，挑情緒穩定的時間買東西。
．若是有和朋友約定好的購物行程，要記得你不是非買東西不可，你只是為了維持友誼而去，不是為了消費。
．如果負擔不起，千萬不要因為同儕壓力就硬去買昂貴禮物送人。要是有人送了你貴重禮物，好好感謝對方。如果對方期望收到等值的回禮，別不好意思讓他們失望。
．買禮和送禮是為了享受付出的喜悅，而不是應付人情世故的義務。牢記親朋好友的生日和重要日子，但送禮務必量力而為，才不會內心積怨。
．買禮物時要是能多花點心思，往往就不用花大錢。
．如果你無法花大錢買禮物，可以請對方喝一杯咖啡或飲料、花時間陪伴他們、告訴對方你有多重視他們，聽到這番話已算是一份禮物。
．市面上有所謂的快速致富方案，也有快速致富悲劇，後者是聽信前者、受騙上當的下場。

可善加利用的人際關係
具備專業資格的註冊會計師，就是健康理財的關鍵人物。你絕對不希望捲入國稅局的紛爭，也不會想要付更高稅金，隨著你的財富成長，這名會計師或會計公司的地位也益發重要。註冊會計師可能會向你推薦一名資產管理人，當他這麼做時，不妨詢問他是否也僱用這個人管理他的財務、他的投資表現如何、是否有其他客戶也僱聘這名資產管理人、是否方便讓你和對方聊聊。接著，與這些客戶交談時，你可以深入了解：他們和這名投資顧問或公司合作多久？是怎麼成為這名投資顧問的客戶？他們長久以來的投資表現如何？對其供應的服務是否有怨言？多問絕對不會有錯。

當你開始採納本書的建議，考慮如何管理手頭上的餘錢，一名經驗豐富又成功的投資顧問就很重要。資產管理是一種行業，不是嗜好或副業，你不應該是對方唯一的客戶，也不應該是他們最有錢的客戶，而這名投資顧問或公司應該評估你的風險承受程度和財務目標，並依此為你建議投資選項。他們不應該給你投資或決策的壓力，如果你找到一名投資顧問，而對方的客戶正好是在你社區的老錢家庭，可以和他談談。對方可能會要求最低投資組合限額（一百萬美元不算少見），但你們仍有合作發展關係的可能，所以不要害怕遲疑或拖延。

財務自由的今與昔
新冠疫情爆發，造成經濟餘波盪漾，害得不少人失業、財務損失，感到極度恐慌害怕。要是你正因為新冠疫情處於個人財務的低谷，你現在最不需要的，就是美好的「活出夢想」空談。因此，接下來我會先提供幾種可能收入來源的實用定義，接者是幾種衡量「財務自由」的方法。有了這兩者，你心中就有把尺，知道自己目前的進度，以及你希望的發展。我也將提供一些具體詳盡的基本策略和建議，幫助你和你家人度過這場難關。

首先，我會先列出及定義八種主要收入類別，以及常見的收入管道，這或許幫助你解密你有潛力賺取、卻還沒開始的收入來源，以及未來可以發展和利用的可能生財方式。請記住：最好擁有超過一種收入來源，原因很明顯，這樣一來你每個月就能進帳更多；更重要的是，要是失去其中一項收入來源，因為還有其他收入作為後盾，將能更好地應變並存活下來。

現在就讓我們開始吧：
．工作薪資：這是你以員工身分，每週上班報到所賺到的薪水，好處是這類型的薪資相對穩定、可預期：你知道需要工作幾個鐘頭、從事的職務內容、薪資有多少。這份工作也可能提供有薪假、醫療保險、股票投資選項、分紅等好處。壞處是，這類型的薪資可能不夠你每個月的花用，或是無法解鎖人生的財務目標，而且你也可能隨時遭到解雇。
．利潤收入：這是以批發價購入商品，然後以零售價出售獲取的收入。也可能是提供拖車或油漆房屋等由客戶付費請你執行所賺到的收入。當工作收益超越開支，企業主、專業投資客、技術人員、律師、醫師就享有利潤收入。這類型的收入有個好處，那就是有時入袋的金額沒有上限，缺點是你也可能損失金錢，尤其是在市場發生變動，或是你生病或受傷時。
．利息收入：這種收入通常是你把錢存放於金融機構，使用他們的服務，銀行或信用合作社付給你的利息。優點是你的錢可能安全無虞，慢慢增長，缺點是比起其他可以進行的投資，利率可能很低。
．租金收入：如果你有一棟建物、房屋或一塊土地，可以選擇出租公寓套房、辦公室、大樓或土地，供人居住、工作或養殖動物。這類收入來源的優點是如果碰到好房客，你的收入可能處於長期穩定的狀態。但出租房地產也有缺點，那就是你可能租不出去，或者如果房價下跌，租金收益就不大，另外你也可能碰到繳不出房租或不肯準時繳納房租的房客。天
然災害亦可能損害你的房地產，影響你的租金收入。
．股息收入：也就是股票投資或其他財務工具的收入來源，每月或每季從投資中賺得的收益，也是最受老錢家庭歡迎的一種收入來源。這種收入的優點是提供股息的公司，通常會支付比銀行利息高的利率，而管理良好的可靠公司或基金長期的表現也可能穩定可靠，有的股息也不用納稅（例如市政債券）。但有個缺點，那就是和所有生意一樣，支付股息的公司或基金很容易受限於股市波動（流行性疾病、經濟衰退等因素），可能影響到他們未來以穩定利率支付股息的能力。
．資本利得收入：這一種收入來自單次的資產銷售，通常是房地產或股票，最終售價會高於購入價。換句話說，你出售的價格超過你當初的買價。假設你買了一百股股票，後來每股股價上漲，你可以選擇出售部分或全部股票，從中獲利。這種情況下，就算市場再怎麼變動，股票或房地產的價值仍然可能無上限。這是一大優勢，這種收入來源的缺點是課稅通常很高，而且只能從單次資產銷售賺得一次性的利潤。
．剩餘收入：這一種收入源自於你先前的工作，例如演員通常會得到參演電視廣告、影集或電影的剩餘收入。這類收入的優點是你不用做什麼，就能賺到錢，而且可能餘生都入袋。缺點是數字和頻率要視市場機制而定（例如長青火紅的電視影集），而這點你往往無法控制。

（摘錄自本書）

財務自由
Financial Independence

沒有哪種尊嚴，比量入為出更值得欽佩。
也沒有哪種獨立，比量入為出更重要。
─美國總統凱文．柯立茲（Calvin Coolidge）

財務自由是老錢階級的第五大核心價值，畢竟沒錢的人怎麼當得了老錢？有人說金錢買不了快樂，簡直搞錯重點。事實是需要用錢的時候，有錢你的選擇就會更寬廣，而且這種時候，幾乎沒什麼取代得了金錢。

一般大眾想到富人時，可能會想像他們住在豪宅、開名貴跑車、一身流行服飾和閃亮俗艷的珠寶飾品。很明顯，有的富人和富有家庭確實維持這種高調形象，四處炫富、出席媒體關...

作者序
引言

核心價值
健康
教育
工作倫理 
禮儀和教養
財務自由
家庭與婚姻
隱私

跟著老錢這麼做
穿著
措辭與文法
居家裝潢
閱讀
住屋安排
社交
汽車
旅行
雇員vs.服務

結語

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作者序
引言

核心價值
健康
教育
工作倫理 
禮儀和教養
財務自由
家庭與婚姻
隱私

跟著老錢這麼做
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