3天搞懂保險規劃：精打細算、轉移風險，迎接美滿無憂的人生！

第2天 保單百百款，哪幾款是必買標配？

第4小時 投資型保單是讓你進可攻退可守，還是讓你進退失據？

曾經熱賣熱銷的投資型保單，幾乎被標榜成保險的必備款，但也是保險商品中解約與糾紛排行榜中名列前茅的常客。為什麼會這樣？這當中是有什麼誤會嗎？你的投資型保單也讓你失望了嗎？

・號稱兼顧保障與投資，但這真的是魚與熊掌可以兼得？還是會因此而顧此失彼呢？
・投資型保單運作三步驟，衍生出三個誤會！　
・投資型保單的「保費」不是固定，「保額」也是變動
・「投資型保單」有「投資」兩字，就有風險、需要盈虧自負！
・你的「預期報酬」與「實際績效」差很多？調整心態與調整理財工具一樣重要！
・你繳交的保費，不是100％都用來投資！
・投資型保單的效益不如預期？可考慮投資歸投資、保險歸保險

Ｑ：號稱可以兼顧保障與投資的投資型保單，真的是魚與熊掌可以兼得嗎？
Ａ：投資型保單在數年前，的確曾經蔚為一股風潮；許多保險業務員在拚命取得「投資型保單」（投資型保險商品業務員）證照之後，就一躍而起，華麗轉身成為投資專家，開始為投資人指點迷津、架構投資組合，宣稱所推薦的基金，可以有多高的報酬率、還可以因此而提高保障、能夠讓保險與投資相得益彰！

可是，真實的情形又是如何？投資型保單，果真是如同保險業務員所強調的「神級」商品，是一項可以禁得起在「保障」與「投資」兩個面向、雙重檢驗的保險商品嗎？
我們先來解構這項「神級」商品的本質。
投資型保單運作三步驟，衍生出三個誤會
所謂的投資型保單，的確如字面上的意義，就是「投資」加上「保障」；它的運作方式，可以分成三個步驟：

步驟一：保險公司會將你所繳交的保費先扣除相關費用（主要是行政費用、附加費用，還有保障所需的「危險保費」等，下詳）；

步驟二：扣除之後「有剩餘」的，才會放入一個「分離帳戶」（這是傳統的保單所沒有的）；

步驟三：保戶運用在「分離帳戶」的資金，去購買你在保險公司所提供的基金平台上面所指定的基金，因此可以享有全部的投資績效(當然也需要承擔所有風險)。

搭配上面的三個步驟，因此會衍生出三個「誤會」：

誤會一：相關的費用很高，如果你沒有打算長期持有這張保單的話，其實你是在「輸血」給保險公司的。

誤會二：延續誤會一，當你負擔了較高的費用之後，你的「分離帳戶」裡面的資金，可能所剩無幾了；相對少的本金，又可以貢獻多少的保單帳戶價值？也就是說，關於投資型保單報酬率的計算，並不是用你的「總繳保費」作為總投入資金去計算報酬率，而是要用「總繳保費－保險相關費用」所得金額當作投入資本去計算報酬率的。
　　
誤會三：要有比較高的保單帳戶價值，得要有比較好的基金可以挑選。問題是，如果有比較好的基金，基金公司自己賣就好了，還願意付比較高的上架費到保險公司的平台嗎？就算沒有上架費，單一保險公司所提供的基金平台，基金的品項夠多嗎？產品線夠完整嗎？

投資型保單的「保費」不是固定，「保額」也是變動
接著，我們以大多數的人會接觸到的「投資型壽險」為例，進一步地解構這項保險商品。「投資型壽險」又可以概分成三種類型，其間特色是：

一、 變額壽險：保費是「固定」，但是「保額」會改變（會隨著投資績效而改變，所以，稱為「變額」）；大多數的投資型保單，會有保證最低死亡給付。

二、 變額萬能壽險：可以「彈性」繳費（所以，跟一般的保單不同的是，每期需要繳交的保費可以都不一樣），至於給付部分（有些保險公司的給付項目，除了身故保險金之外，還有多一項「完全殘廢保險金」，讀者們可以跟保險業務員問清楚），可以分成甲乙兩型。

1. 甲型：
(1) 若「保單帳戶價值」小於或等於「保險金額」，則給付「保險金額」。
(2) 若「保單帳戶價值」大於「保險金額」，則給付「保單帳戶價值」加上「保險金額」的若干百分比（例如5%）。

2.乙型：「保險金額」加計「保單帳戶價值」。

三、投資連結型壽險：大部分都是躉繳，而且連結標的也多半都會設定為「結構型債券」。

這麼多的名詞以及條件和但書，是不是有如墜入五里霧當中了？

買投資型保單是在｢避險｣還是在｢冒險｣？
Ｑ：投資型保單的保費有比較便宜，保障額度也有比較高嗎？
Ａ：當投資型保單在2000年左右開始問世，開始熱銷時，保險業務員宣稱的優勢，又是在哪裡？主要有兩部分：保費比較便宜、以及保障額度比較高。
真的是這樣嗎？
由於投資型保單，原本就是「定期險」，而「定期險」跟「終身壽險」的保費，原本就差距甚大。因為「定期險」，顧名思義，只有提供「固定期間」的保障－例如你繳費一年，保險公司就只有提供一年的保障，而不是像「終身」壽險，可以保障「終其一生」，保費自然較為便宜（請參照第二天第一小時的說明）。
再來看看，保障額度在什麼情況之下會比較高。
傳統的保單，有一項生存金的給付（也就是「儲蓄險」的概念，可以參照第一天第一小時的概念），但是這筆生存金的多寡，是在簽訂保險契約的當下，就已經計算好的固定金額；因此，不管你是跟保險公司約定好採取哪一種領回方式，或是設定好多長的期間才領，這筆金額是不會改變的。
但是，投資型保單卻可以許你一個願景——在你的投資部分「有獲利」時，可以提高整張保單價值；身故時的理賠金，也會提高，也就是業務員宣稱的「保障額度」會提高。但是，投資一定會獲利嗎？萬一失利時，原本的保障，也會被這「負的報酬」所侵蝕（大家可以回想一下，2022年春天之後，從俄烏宣戰、通膨肆虐加上美國聯準會升息以及縮表等，所造成全球股市的鉅幅動盪、道瓊工業指數慘跌千點以上的情形）！
可是，大多數的保險業務員在提供給客戶建議書時，往往會以每年6%、8%、甚至高達兩位數的投資報酬率來描摹你的美好未來，讓你誤以為，買了一張投資型保單，從此就可以高枕無憂，王子跟公主，從此過著幸福美滿的日子！然而有多少人的投資組合，都能夠維持長期穩健獲利，而且是高達兩位數的報酬？真的具備這種投資能力的人，又為什麼要去選購投資型保單？直接去投資股票、選擇基金，少掉付給業務員的傭金、保險公司的行政費用，報酬率不是會更高嗎？

你的「預期報酬」與「實際績效」差很多？調整心態與調整理財工具一樣重要！
Ｑ：為什麼投資型保單的「預期報酬」與「實際績效」往往差很大，讓保戶氣得想解約，引起糾紛呢？

Ａ：其實任何一種金融商品都有它的特色及功能，沒有絕對的好與壞，都有其適用的情境。而投資型保單之所以會引起保戶的反感，進而想要解約，最主要的是保險業務員沒有跟保戶溝通清楚投資型保單的特色以及運作流程；特別是投資型保單有許多費用需要負擔，而這些相對高的費用，往往會侵蝕投資型保單中，投資部分的報酬。我們先來解釋，投資型保單在繳交保費之後，保險公司的運作流程。

你繳交的保費 並不是100％都用來投資！
以下我們以「前收型」的壽險投資型保單為例，說明保費的運作流程。

步驟一：保戶繳交保費。

步驟二：保戶先定義所交的保費中，分別有多少要分到「目標保費」與「超額保費」。例如一共交了１萬元，其中2000元是放到「目標保費」，另外8000元放到「超額保費」。
目標保費是指，要保人（就是繳交保費的人）在投保時，自己訂定每年預計要放在「保障」中，所需繳交的保費。
超額保費，則是指每期繳交的總金額（例如1萬元）超過「目標保費」（例如2000元）的部分（剩下8000元），就是用於投資的本錢，這部分可以讓保戶自行彈性增加。

步驟三：保戶所繳的保費先扣除附加費用（附加費用率詳見以下說明），剩餘保費才會進入投資型保單專屬的「分離帳戶」。

步驟四：分離帳戶的錢，還需要扣除帳戶管理費、危險保費、投資轉換費用等，剩下來的錢才會用來投資。

步驟五：投資基金、連動債等金融商品的價值，稱為「保單帳戶價值」，就是保險公司理賠的基礎。

其間的費用包括：

1. 危險保費：投資型保單也是一張保單，也有保障的成分；當保戶符合理賠條件（例如身故或全殘）時，保險公司也需要支付保險金，如同前面各單元所提，保險公司需要收取壽險保障費用。有別於傳統的壽險，投資型保單採取「自然費率」，這是一種會隨著保戶年紀逐年增長，而調升費率、提高保費的。而這也是為何投資型保單的保費每期會不同的原因。

2. 行政管理費：這部分的費用，主要是用來支付分離帳戶中的帳戶管理費，或者因應各項投資及轉換的費用，大多數的保險公司會收取「每個月」100元。注意，是「每個月」都會收取100元；相較於定期定額買基金，這部分管理費是偏高的！

3.附加費用：主要是用來支付給業務員的傭金，或是保險公司的管銷成本。在｢目標保費｣和｢超額保費｣中，收取的百分比高低不同，其中：

(1) 目標保費：在前五年，總共會收取年繳保費之｢150%｣（舉例而言，各家保險公司或有不同），第六年之後才不收取。這部分跟｢保障｣有關。

(2)超額保費：每年都會收取每筆投入金額之｢3%~5%｣。這部分跟你用來｢投資｣的總資金有關；｢3%~5%｣是不是有點高？

由於投資型保單這項商品的設計，並不是要讓你只是短期持有，或者是像投資股票或基金般地短進短出。再加上投資型保單有那麼多相對複雜的費用，會侵蝕掉可投資的資金，因此，就會造成商品的「預期報酬」與「實際績效」有比較大的落差，而讓保戶跟保險業務員或保險公司之間產生紛爭了。

第2天 保單百百款，哪幾款是必買標配？

第4小時 投資型保單是讓你進可攻退可守，還是讓你進退失據？

曾經熱賣熱銷的投資型保單，幾乎被標榜成保險的必備款，但也是保險商品中解約與糾紛排行榜中名列前茅的常客。為什麼會這樣？這當中是有什麼誤會嗎？你的投資型保單也讓你失望了嗎？

・號稱兼顧保障與投資，但這真的是魚與熊掌可以兼得？還是會因此而顧此失彼呢？
・投資型保單運作三步驟，衍生出三個誤會！　
・投資型保單的「保費」不是固定，「保額」也是變動
・「投資型保單」有「投資」兩字，就有風險、需要盈虧自負！
・你...

第1天 保險是風險管理工具？還是投資工具？
第1小時 買保險前，這些觀念你都懂嗎？
利率調升之後，儲蓄險的報酬還會高於定存嗎？
你總繳的保險費，不會跟保險金額一樣
保費繳不出來，已繳交的保費放水流？其實你可以這樣做

第2小時 外幣保單紅不讓，但它真的適合你嗎？
新臺幣升值，買外幣保單；怎麼新臺幣貶值，也是推銷外幣保單？
外幣有升值的潛力，也有貶值的可能；匯率變動是外幣保單的最大風險！
想買外幣保單？先搞懂八大點！
外幣保單，愈存愈沒錢？

第3小時 買年金險，退休來源不用愁？
年金險，轉嫁變成「下流老人」的風險
規劃年金險，要投入多少保費？可以領回多少保險金？
有了年金險，退休金來源就高枕無憂？
想要樂齡退休，這樣規劃年金險

第4小時 買保險可以節稅，也可以賺錢？
想靠保險節稅？先釐清這些觀念，以免節稅不成，還要被連補帶罰！
買保險就會有3330萬元免稅額？先決條件是這樣要先瞭解！
投保時間愈長，就是「免被課稅」的保證？
不同的保單，據說會有不同的課稅標準？
父母代替子女繳保費，可以規避贈與稅？
如何做好節稅規劃，國稅局節稅祕笈告訴你！

第一次就上手No.1
保費是年繳好，還是月繳好？
第一次就上手No.2
被國稅局盯上的投保特徵

第2天 保單百百款，哪幾款是必買標配？
第1小時壽險商品哪些誤區碰不得？是終身壽險好？還是定期險好？
既是入門款、也是必備款的險種——壽險
定期型vs.終身型關係到預算，也關係到「保障年期」　
有終身、也有一年，保障年期這樣選
兼具滿期保險金和身故保險金特色的「生死合險」

第2小時生病住院、病房升等，醫療險有賠嗎？良好的醫療險要有這些點！
人人有健保，還需要保醫療險嗎？
醫療險該買定期還是終身？
實支實付跟定額給付（包括日額給付）有什麼差別？
是該投保重大傷病險，還是重大疾病險？
住院醫療險的保額怎麼算？

第3小時車禍胸腔受傷不幸往生，意外險竟然不賠？這些狀況要搞清楚，以免花了冤枉錢！
意外險賠不賠，先看因果關係
有壽險跟醫療險了，還要投保意外險嗎？
年紀越大，越容易受傷，所以投保意外險的保費也最貴？
轉職、兼職，職業類別不同，需要通報保險公司
意外險怎麼保？保費怎麼算較好？
國內外旅遊必保旅平險　這些要點不能漏
意外險保什麼？發生意外受到傷害就一定會理賠嗎？

第4小時 投資型保單是讓你進可攻退可守，還是讓你進退失據？
投資型保單號稱兼顧保障與投資，但真的是魚與熊掌可以兼得？還是會因此而顧此失彼呢？
投資型保單運作三步驟，衍生出三個誤會
投資型保單的「保費」不是固定，「保額」是變動的
買投資型保單是在避險，還是在冒險？
你繳交的保費，並不是100％都用來投資！
投資型保單到底是進可攻、退可守，還是會讓你進退兩難？
投資型保單的效益不如預期？可考慮投資歸投資、保險歸保險

第一次就上手No.3
「實支實付醫療險」真的會實支實付嗎？
第一次就上手No.4
保單受益人該怎麼填？

第3天 求神拜佛之外，保險護身符這樣買！——家庭財務安全規劃與人身保險
第1小時 第一次買保險該注意哪些事？這些觀念不可不知！
五個行動方針，保單規劃按部就班自己來
仙人可以指路，好的顧問可以幫你張起防護傘
行動方針1：找到適合的保險顧問
行動方針2：協助自己做需求分析
行動方針3：要瞭解基本的保單內容
行動方針4：自己能夠負擔多少保費
行動方針5：定期保單健診

第2小時 人生各階段與適合的保險商品規劃——把錢花在刀口上！
行動方針1：壽險怎麼保？這個公式，讓你知道保障缺口
足夠的保額、精省的保費，你可以這樣做
行動方針2：醫療險怎麼保？重大疾病險、重大傷病險，讓你很困惑？ 有家族病史，買保險要注意那些事情？
行動方針3：意外險怎麼保？搞懂再下手，讓你不花冤枉錢！
行動方針4：人生各階段的保險商品這樣規劃，學起來！
行動方針5：保費精打細算，算盤這樣打！


第3小時 升息、降息都不怕，利變型壽險這麼夯，不必糾結要不要解約！
「以退休之名」買保單，卻因為降息想要解約？升息時，又建議我加碼？
利變型vs.非利變型保單，差別只在宣告利率
宣告利率並非基本保障的一環，而是額外多出來的回饋金
利變型壽險，「利」是會「變」的，沒有保證這回事！
你是在買保障，還是買增額回饋分享金？保險是為了保障，不是獲利！

第4小時 旅平險、防疫險竟然可以在產險公司買？產險、壽險商品這樣搭！
防疫保單在產險公司買，竟然比較便宜！？
產險公司的商品既多且廣，上山下海都可以靠它
產險、壽險公司五大不同，造成價格差異
壽險公司的產品貴還有人買，是因為這些貓膩
兼愛產險、壽險商品，混搭效果可能更好

第一次就上手No.5
沒錢繳保費了，該怎麼辦？

第一次就上手No.6
發生理賠糾紛怎麼辦？
附錄 保險公司網站一覽表

第1天 保險是風險管理工具？還是投資工具？
第1小時 買保險前，這些觀念你都懂嗎？
利率調升之後，儲蓄險的報酬還會高於定存嗎？
你總繳的保險費，不會跟保險金額一樣
保費繳不出來，已繳交的保費放水流？其實你可以這樣做

第2小時 外幣保單紅不讓，但它真的適合你嗎？
新臺幣升值，買外幣保單；怎麼新臺幣貶值，也是推銷外幣保單？
外幣有升值的潛力，也有貶值的可能；匯率變動是外幣保單的最大風險！
想買外幣保單？先搞懂八大點！
外幣保單，愈存愈沒錢？

第3小時 買年金險，退休來源不用愁？
年金險，轉嫁變成「下流...