財務自由的條件： 破產青年脫貧翻身的真實血淚故事，6條原則改變你的一生

名人推薦：大俠武林｜《股息Cover我每一天》作者
竹軒的理財筆記
孫太｜暢銷書作家
詹璇依｜財經主持人

Chapter 14千萬不要不懂裝懂

我有個關係很好的朋友名叫佛雷德（Fred），幾年前特地來找我，希望能給他一些商業上的建議。他當時在一間大型旅遊加盟連鎖機構（在北美有上百個據點）總部任職已有十年，擔任資深主管職，年薪有六位數，另外還有獎金與各種福利。他們公司最近和一間大型上市公司合併，企業文化正歷經變革，他的升遷機會也不如以往。
佛雷德在進入這間公司前，原本是某家族企業的合夥人。企業規模雖不大，但也經營得有聲有色，所以現在正考慮轉換跑道自己創業，並希望有人可以給他一些客觀的意見。我問他打算從事哪個行業，他說正在考慮加盟自家公司，也已經鎖定好加盟網路內營利最豐，且經營得宜的據點。
他跟公司老闆有些交情，也已經一起討論過此話題，敲定的加盟費約五十七萬五千美元。然而，營利豐碩且經營得宜這個特點，可以說既是加分項也是扣分項。加分項包括穩定的經常性收入（五百八十萬美元）、每年二十萬美元最終營利額、穩定的客群以及盡責的工作團隊。扣分項則是成本較高、上升潛力不明以及頭期款問題。
加盟高產值事業的費用當然比較貴，且公司的商業表現向來優異，佛雷德不確定他是否能提升企業最終營利額與價值。其次，老闆雖願意掏出三十七萬五千美元融資，但佛雷德還是得從退休儲蓄帳戶中拿出二十萬美元來。冒著這種風險創業，值得嗎？
風險是創業家的好朋友，知識與專業能彌補你的不足，增加收益，而佛雷德兩者兼具。他在公司總部的任務就是訓練並激勵加盟主，經常需要出差到不同國家參加會議，並與許多公司合作過。佛雷德知道經營旅行社的訣竅，他在這十年間受的訓練足以成為加盟公司的不二人選。關於這點我深信不移，也向他說明了我的想法。
三年前，佛雷德辭去在旅行社總部的工作，自行創業。投入自己的事業後，他讓年銷售額翻了整整一倍，從五百八十萬上升至一千一百九十萬美元，年最終營利額也從二十萬成長到四十萬美元。他用五十七萬五千美元買進的事業，現在已價值一百二十萬美元，而他也早就清償那三十七萬五千美元的賣方融資款。
佛雷德經過訓練且具備專業知識，絕對能經營好一間加盟店。而他知道也承認每個人都有盲點，更明白「人們常常等到時機溜走了，才會承認這點」。
人人都有盲點，所以我們更要做好功課，並找一些能提供專業建議，而且是真心關心你，不是只會說些好聽話的人，詢問他們的客觀意見。

手裡只有錘子，看什麼都是釘子
幾年前，有一位朋友的朋友想問我如何看待某項投資計畫，當時他與合夥人正打算向退休物理治療師購買理療診所。但他們都不是物理治療師，也沒有在相關領域工作過，且僅有一位合夥人住在他們鎖定的目標地區內；但這位合夥人另有一份正職工作。也就是說，他只能在下班後處理投資計畫。更誇張的是，他們手上根本沒有錢，所以正在尋覓投資人。因此，這封信表面上是在詢問我的看法；但司馬昭之心眾人皆知。
讀完他的提案後，我回覆了意見，用禮貌真誠的文字告訴對方不太看好他們的投資。他立刻回了一封言辭激烈的信，為自己的投資計畫辯護，並說其實不想聽我的意見，只是想找人附和他。後來我聽說他們的計畫以失敗告終，許多人賠了個血本無歸。我知道那封信的用意是想找我投資，而我出於保護他以及其他投資人的目的，老實說出我的看法，可惜還是沒能阻止這件憾事。
如果你身邊只有一堆應聲蟲，就會被囚禁在由自己想法構建的牢籠內。就算身邊有人真心為你著想，若他們知道你會無視建議，那也不會浪費力氣開口。請尊重並擁抱不同的聲音，最後的決定權雖在你手上，但至少你是在知悉所有風險後才決定投資。

成功不是靠自我感覺，而是靠客觀事實
我還有一個好朋友叫艾倫（Allan），是名退休的數學老師兼棒球教練兼男童子軍隊長。由於待人非常和善，所以當他打電話給我希望諮詢財務建議時，我立刻就答應了。我和艾倫相約在星巴克見面；但當他出現時就像變了個人似的，臉上的笑容與身上的正能量都消失了，看來有好多天沒闔過眼。後來他說了最近的經歷，我才知道為何他會變得如此憔悴。
艾倫的姊夫名叫阿曼多（Armando），艾倫結束教師生涯後，便和姊夫一起加盟汽車玻璃專賣店。由於阿曼多之前投資失利，所以現在手上既沒現金信用紀錄也奇差無比。但他一再向艾倫保證自己深諳汽車玻璃店的經營之道，老家在巴西就是經營汽車玻璃買賣的。艾倫聽信了他的承諾，答應讓阿曼多經營店鋪的大小事宜，再將利潤分給他；但由於阿曼多沒有其他收入，於是艾倫也同意在店鋪營利前，支付阿曼多底薪作為生活費。艾倫不但出了啟動資金，還簽了保證人文件。
這筆投資一開始看來相當划算，艾倫的退休存款一共有三十萬美元，信用評等也相當高。拿出十萬美元的加盟金與五萬美元的啟動資金後，艾倫的生活依舊能過得相當寬裕。雖然加盟商無法保證收益，但他們預估如果經營得宜，加盟店每年約可以賺進二十萬美元。
然而事與願違，他們正式合作後兩週，艾倫某天突然在早上十一點出現在店外，事前沒有通知阿曼多。艾倫抵達時發現店內燈光全暗、大門深鎖，而門口上寫著的營業時間明明是早上八點。艾倫覺得有些不對勁，便打電話給阿曼多，一聽到對方含糊地回了句「你好」，艾倫便立刻知道他睡過頭了。電話那頭的阿曼多還說了個壞消息，那就是原先計畫的五萬元啟動基金不夠，需要加到十五萬美元。阿曼多把所有責任都推到房東身上，事後艾倫才發現，啟動資金之所以會不夠，是因為阿曼多在編列租賃財產改良預算時出了錯誤。
由於艾倫不太會處理衝突，於是便選擇迴避，將不滿放在心中，佯裝出一派輕鬆的樣子，讓這件事就這樣過去。然而，店鋪的經營卻每況愈下，艾倫發現阿曼多不只無能、懶惰，手腳還不乾淨。阿曼多除了在店鋪沒有營利的狀況下，每個月領取底薪之外，還會從收銀機裡拿錢。當艾倫當面質問他時，阿曼多卻說他不過是以合夥人的身分向店裡借錢，處理家中急事。
此後，不管阿曼多做什麼，都離不開言行不一、效率低下、藉口滿天飛這三項缺點。兩人共同經營的事業也開始賠錢，艾倫只好繼續挹注資金，直到最後把自己的存款都掏空，卻換來一大堆逾期的帳單。最後為了挽救加盟店，他們用店內的設備向銀行貸款五萬美元，年利率高達百分之十五。想當然爾，這筆貸款也是艾倫去申請的，因為阿曼多根本毫無信用紀錄可言。
艾倫完全沒有經營事業的經驗，還以為只要找個合夥人就能解決問題。伴隨汽車玻璃店表現一起降到冰點的，還有艾倫與阿曼多的關係。自兩人合作後，感恩節聚餐的現場就宛如硝煙瀰漫的戰場，艾倫的太太壓根不曉得他開店賠了多少錢，艾倫更是不知道該如何向她坦白。
艾倫強忍著淚水說完這件事，我也是強忍著淚水聽完這個故事。他希望我能給他答案；但我腦中根本沒有什麼答案，完全不敢相信他居然會連最基本的常識都沒有。如果他在投資前就先詢問我的意見，我一定會勸他想盡辦法離這樁生意愈遠愈好。
不知你是否注意到，佛雷德與艾倫採取了不一樣的決策。佛雷德是個經驗豐富的創業家，也是旅行社加盟業的專家。在把錢投進加盟店前，已經先問過三個人，包括我、另一名創業家以及一位信得過的好友。他向我們說明自己的想法、財務狀況、目標與理想，沒有絲毫隱瞞，直接了當地徵求意見。佛雷德是個有自覺意識的人，不會羞於承認自己可能想得不夠周全。最後，他所信任且敬重的人都認同他的想法，這筆投資也帶來豐碩的成果。
反觀從未有過商務經驗的艾倫，他在賭上自己所有退休金前，完全沒有詢問過我或其他人的意見。即便只是在電話中跟我聊上三分鐘也好，我也能獲得足夠資訊勸他不要碰這項投資。為何艾倫會拒絕向外求援？
我不是心理學家也不會讀心術，不知道他對此三緘其口的真正原因；但我猜答案應該是自傲。雖然艾倫待人和善，但畢竟是社區裡備受景仰的領袖式人物，因此可能會覺得開誠布公將自己的財務規畫攤開讓人檢視有些難為情。最終的結果是，他在理應安享晚年的退休階段面臨破產窘境，婚姻也亮起了紅燈。
成功的創業家與飛行員都知道，無論他們多有天分，技巧多純熟，多麼恪守紀律，都沒有能力控制變數（如飛鳥襲擊、引擎故障、經濟局勢、企業競爭等）。但他們清楚知道自己的任務是要盡可能減少、限制、消除各種風險。佛雷德的加盟店之所以能一飛衝天，是因為他深知飛行前檢查的重要；而艾倫之所以會墜機，則是因為他讓無能的姊夫當駕駛員，自己卻戴上眼罩坐進後座。

NOTE
․每個人都有盲點，所以在投資前，請以謙卑的姿態諮詢你信任的人。
․鼓勵他人提出不同的看法。
․事業是一個填不滿的無底洞，所以請為投資設立額度，一旦決定便不要隨意更改。

Chapter 14千萬不要不懂裝懂

我有個關係很好的朋友名叫佛雷德（Fred），幾年前特地來找我，希望能給他一些商業上的建議。他當時在一間大型旅遊加盟連鎖機構（在北美有上百個據點）總部任職已有十年，擔任資深主管職，年薪有六位數，另外還有獎金與各種福利。他們公司最近和一間大型上市公司合併，企業文化正歷經變革，他的升遷機會也不如以往。
佛雷德在進入這間公司前，原本是某家族企業的合夥人。企業規模雖不大，但也經營得有聲有色，所以現在正考慮轉換跑道自己創業，並希望有人可以給他一些客觀的意見。我問他打算從事哪個行業，...

前言

一九八九年春，年輕的我正身處人生中最悽慘的低谷：銀行帳戶裡一分錢都沒有，未繳的帳單堆得比山還高，而且已經有七年沒有繳過所得稅了。我只想趕緊找個地方躲起來；但當時既沒有錢，也沒有容身之所，於是在二十八歲那年聲請破產。
是什麼引領我走向這悲慘的結局？要從十年前的一個希望講起。當年的我是個初出茅廬的房地產經紀人，有一次參加了一場銷售研討會，也是在那天首次聽到有人將「正向」、「思維」與「態度」三個詞彙搭配使用，用以表達一種概念。也是在那天的會場，我見識到了前所未見的樂觀態度，並在人生中燃起了新希望的火種，這種希望是我的父母（卸貨平台工人與護理佐理員）不曾有過的。我抱著一大疊書與錄音帶離開會場，於深夜回到我的小公寓，開始聆聽、閱讀、編織美夢。那些書籍與錄音帶都提到了同一件事，那就是無論你的野心多大，都要在夢想的彼端訂定清晰且可衡量的目標。
當時我亟欲追求更好的生活，於是在這陰暗的地下室套房偏安的我，拒絕聆聽自我懷疑的呢喃低語，無視理性的聲音，訂定了第一個人生大目標：「在三十歲時成為百萬富翁。」我把這句驚世宣言貼在浴室的鏡子上，每個早晨與夜晚都直挺挺地站立在鏡子前宣示這句話，臉上毫無懼色。我感到前途一片光明，沒有什麼事是不可能的。
接下來十年我勤奮工作，孜孜不倦地付出了一切，只可惜仍不足夠。本該在三十歲成為百萬富翁的我，在二十八歲時便宣告破產。如果你的職業是律師，宣告破產後你依然是律師。但如果你是一名二十八歲的中學中輟生，宣告破產後，你不只窮，內心更多了一絲絕望與恐懼。
在我窮困潦倒時，人生中碩果僅存的亮點是一位名叫莉絲（Lise）的護理師，而我也將在未來迎娶這位美嬌娘為妻。還記得某天開完會後，與破產管理人一同回到住處，我淚眼汪汪地告訴莉絲，說她應該離開我，找個更好的歸宿，嫁給醫生或律師。莉絲聽完後露出驚訝的表情，像是被人冒犯了般，並說她不需要醫生或律師，她只要我。當時的我深愛著莉絲，打算放手讓她自由；但她卻決定留下來，因為她太愛我了。
如果說破產也有好處，那就是讓你有時間與空間自省。我的第一份工作是銷售員，後來擔任銷售經理，最後成為創業家。這一路走來我學會如何訂定目標、增加公司收益，並讓大家朝同一方向前進。而我最討厭也最無法理解的，則是財務管理與記帳所需的紀律，曾有段時間我都將重點放在營業銷售與收益上，認為只要這兩個數字起飛了，利潤自然而然也會變高。
此時可謂是我人生尋覓新出口的關鍵時刻。我猛然想起十年前曾讀過的一本書，叫《巴比倫最富有的人》（TheRichest Man in Babylon），作者是喬治．薩繆爾．克拉森（George S. Clason）。這本書寫於一九二六年，距今近一百年。我當年閱讀此書，是希望這本書日後能幫上我，如今再次開卷閱讀當中的故事與寓言，彷彿瞬間被傳送回那座街道瀰漫風沙的古都，與四輪馬車工匠和吟遊詩人並坐在巴比倫最富有的人的腳邊。克拉森筆下的字句幫我找回那些遺失在人生路上的希望與夢想，看見一條向上的道路，能助我脫離泥沼；但我知道光憑一己之力是不夠的。
我低著頭，手裡拿著此書，有點膽怯地走向莉絲，渾然不知她會有何反應。莉絲最近回憶起這段往事，說道：「我當時只是個護理師，對賺大錢沒興趣，不過書中提到的觀念似乎都蠻合理的。這些觀念替我們指了條明路，並承諾會給我們安穩的生活，使我感到安心。就是那一天，我發現大衛對我倆的關係是認真的，便暗自決定今生非他不嫁。」
當時那位年輕護理師的回覆，其實正是我們每個人內心深處對金錢那種既私人又複雜的態度。我們擁有多少錢？賺多少錢？付出多少錢？存了多少錢？這些議題最能用來說明我們的本質。金錢使人快樂、悲傷、充滿希望、感到恐懼、氣餒、大方或貪婪。有多少伴侶因錢分手，多少戰爭為利開打，多少人為財罷工、抗議、發起暴動甚至坐牢？沒有錢的人挨餓受凍，無家可歸。慈善機構、醫院、教堂需要有錢，才能照顧我們的精神面、生理面與性靈面。《聖經》（TheBible）中提到人與金錢的文字遠多於其他主題，絕對沒有人能說金錢不重要。
讀完《巴比倫最富有的人》，我和莉絲學到了一個概念，那就是「財富好比一棵樹」，而省下的每一分錢都是另一棵樹的種子。因此，我倆開始親身實踐克拉森理財黃金法則的第一條，也是最重要的一條：無論如何都要把收入的一成存下來。
我與莉絲在一九八九年存下的一百美元，就是我倆步履蹣跚，朝正確理財之路踏出的第一步。當時的我們完全不知道，這本書中的文字就是財務管理的真理。我目前的職業是一名全職投資人，率領一支小而精的管理團隊，經營多項房地產與其他項目投資，收益頗豐。自二○○四年起，我們的收入來源完全仰賴定期入帳的租金與股利。實現了財務獨立後，終於可以周遊列國，並支持我倆都認可的慈善事業，也有餘力幫助身邊的朋友，甚至是有需要的陌生人。最令我們驚訝的是，那段期間我倆的身價翻了一倍有餘。

人間最大的奇蹟就是改變自己
在我動筆撰寫本書前，秉持優秀投資人的專業精神，計算了一下所需的成本。經評估，完成這本書得耗費數百小時在思考與寫作上；但我仍毅然決然投入創作，原因有二。第一，我現在已身為人父，未來當我的孩子，或是孩子的孩子需要我為他們指點理財迷津時，我或許已經不在人世。人生不如意之事十之八九，碰上逆境當下他們可能會心想：「如果換成爸，他會怎麼處理？」第二，我想將此書獻給那些與三十年前的我一樣，歷經人生低谷、迷失方向的人。一個人在那種時候內心有多恐懼、多絕望我再清楚不過；但請你務必記得，總有一條向上的道路可以帶你脫離泥沼。
本書共分為四個部分，第一部分標題為另類智商，內容闡述學業成就與傳統智商並非必然與財務智商有關，最重要的是毅力、決心、自覺與自制。無論你的出身與地位為何，人生永遠有各種選項與機會，而非徒有懊悔與債務。第二部分名為實現財務自由的六大實證原則。探討創造財富與管理財富的通用原則與實踐方式，無論你目前的狀態是富裕、貧窮或破產皆適用。我將第三部分訂為聰明投資，旨在向讀者提供一些經過實證的策略，讓投資新手也能輕鬆勝過專業理財人員。
由於工作市場變化多端，有愈來愈多人選擇創業，經營專屬於自己的事業或許能為你帶來人生中最大的財富。創業者最享受的，莫過於那種無須聽命於他人，並恣意揮灑創意自由與獨立性的感受。然而，從員工轉型為老闆並非沒有風險，若未做好預防措施，未知的環境與無端出現的金融瘋狗浪（roguewaves），隨時有可能摧毀你耗費多年建立的事業。因此在第四部分高財商創業家，我將帶讀者一窺經營事業的現實面，並教導各位在追逐創業理想的同時，該如何保護與管理個人財務。
這些年來，早已有無數財務專家與作家絞盡腦汁，想用更新、更吸引人的筆法將相同的概念傳達給讀者。我之所以選擇成為此行列的一員，公開分享理財建議，也是因為這些原則是可行且有效的。我的人生因這些原則徹底改變，只要你願意，你的人生也會蛻變。只有一點要提醒大家，就是當你讀到書中提及的傳世理財真理時，切勿因為內容過分簡單而懷疑其可信度，因為真理往往就是這麼純粹。
自從我與莉絲開始實踐克拉森的黃金法則後，銀行存款便日漸增長，自信心也隨之提升。緊接著我們開始與遭逢困境的友人分享心得，甚至還將《巴比倫最富有的人》當成禮物送給他們。一開始我倆的內心既滿足又歡欣，因為覺得自己改變了別人的人生；但久而久之，興奮之情卻逐漸被困惑取代，因為發現有些人只做半套或根本無心改變。也就是在這個階段，我們結識了各行各業的人，其中不乏高知識專業人士，他們經歷的掙扎與面臨的問題，其實和我們的朋友一模一樣，差別在於他們的房子與車子比較高級，僅此而已。
既然這些原則的內容簡單宛如常識般，也確實改變了我們的人生，為何還是有這麼多人選擇視而不見？人類是否真的具備一種另類的智商，叫做財務智商（或財商），而且僅限於特定人群？
我覺得答案是肯定的。

前言

一九八九年春，年輕的我正身處人生中最悽慘的低谷：銀行帳戶裡一分錢都沒有，未繳的帳單堆得比山還高，而且已經有七年沒有繳過所得稅了。我只想趕緊找個地方躲起來；但當時既沒有錢，也沒有容身之所，於是在二十八歲那年聲請破產。
是什麼引領我走向這悲慘的結局？要從十年前的一個希望講起。當年的我是個初出茅廬的房地產經紀人，有一次參加了一場銷售研討會，也是在那天首次聽到有人將「正向」、「思維」與「態度」三個詞彙搭配使用，用以表達一種概念。也是在那天的會場，我見識到了前所未見的樂觀態度，並在人生中燃起了新希...

前言
人間最大的奇蹟就是改變自己

Part One另類智商
Chapter 1被過分吹捧的學業成就
Chapter 2絕對不要低估弱者的決心
Chapter 3片面事實不等於事實
•四套金錢腳本，看出貧窮關鍵
•與其仇富，不如學會他們賺錢的方法
•「懷才不夠」才會嫉妒別人
•貪財心理，可能源自童年陰影
•四個問題，揭露你的看錢心態

Part Two實現財務自由的六大實證原則
Chapter 4實證原則第一條：先儲蓄，再花費
•巧妙運用獨立帳戶，不怕一有錢就花掉
•好的自制力，價值幾個億

Chapter 5實證原則第二條：分辨想要與需要
•節儉不是想要得少，而是堅守得多
•懂得對自己心狠，你才能翻身致富
•盲目攀比炫耀，活棋也會成死局
•你的每一天，都是一筆未來儲蓄
•下對工夫，複利才能幫你

Chapter 6實證原則第三條：用時間倍增複利
•別被及時行樂洗腦！當心溫水煮青蛙

Chapter 7實證原則第四條：千萬別賠錢
•正因不有錢，才沒有犯錯的本錢
•太過好康的事，不會輪到你

Chapter 8實證原則第五條：聰明購置房產
Chapter 9實證原則第六條：提升自己的產能

Part Three聰明投資
Chapter 10你是在投資，還是在投機？
•四個理由告訴你，為何要投資房地產
•買房出租，最忌諱鞭長莫及
•想分租多賺點？不要輕忽隱形成本
•篩選租客，請神容易送神難
•靠貸款籌措資金？先問問以下四點

Chapter 11讓市場成為你的朋友
•趁危機入市？要先扛得住恐懼

Chapter 12與其在股海撈針，不如買下整片海域
•巴菲特世紀賭局的教訓
•市場報酬是耐心之人的大禮

Part Four高財商創業家
Chapter 13別當苦幹的窮人，要當懂選擇的聰明人
Chapter 14千萬不要不懂裝懂
•手裡只有錘子，看什麼都是釘子
•成功不是靠自我感覺，而是靠客觀事實

Chapter 15合夥的願景，有時會悄悄毁掉你
Chapter 16會賠多少錢，取決於你想得多深
•人生如此，夫復何求

結語：良善的力量
謝辭
參考資料

前言
人間最大的奇蹟就是改變自己

Part One另類智商
Chapter 1被過分吹捧的學業成就
Chapter 2絕對不要低估弱者的決心
Chapter 3片面事實不等於事實
•四套金錢腳本，看出貧窮關鍵
•與其仇富，不如學會他們賺錢的方法
•「懷才不夠」才會嫉妒別人
•貪財心理，可能源自童年陰影
•四個問題，揭露你的看錢心態

Part Two實現財務自由的六大實證原則
Chapter 4實證原則第一條：先儲蓄，再花費
•巧妙運用獨立帳戶，不怕一有錢就花掉
•好的自制力，價值幾個億

Chapter 5實證原則第二條：分辨想要與需要
•節儉不是想要...