薪水奴財務自由之路：35歲躺平樂活並不難，尋常上班族也可以辦到!-FindBook 找書網 ISBN:9786267197042

內容簡介

　　大學畢業生可以在十年之內達成財務自由？

　　現在的不景氣完全不會影響你達成財務自由的目標？

　　一個月收入28000元的社會新鮮人，利用年化報酬率5%的工具投資，也可以在10年內達成財務自由？同時不受景氣、個人競爭力及投資能力的影響？

　　只要你不要畫錯重點，認為高薪、高投資報酬率是財務自由的關鍵，以上目標是一定有機會達成的。因為財務自由的關鍵因素是節約。這操之在己。

　　如果你認為每月存下70%的收入是非常人所能為，那本書也將告訴稍稍儲蓄率提升至30%（目前國人平均的儲蓄率是24%左右），並採用5%左右年化報酬率的投資工具（大盤是7%），45歲左右財務自由，其實是一般人就可以達成的。

　　本書作者在讀完歐美及日本，有關財務自由的著作後發現，達成財務自由的關鍵在節約，其稍微像樣的投資報酬率（什麼叫像樣：5%）。

　　以前述極端案例為例，如果一個月收入28000的年輕人，住家中，在家附近上班，他每月存款70%（花費8400元），這代表他工作一年，可以存23萬5000元，大約是3年的開銷，工作十年，若是報酬率為5%，可以存大約300萬4000元，大約是29年的開銷。

　　在他工作十年後，將資金投入年化報酬率5%的投資工具（是什麼工具，作者有提出建議，當然報酬遠高於5%），那投資報酬平均每月可以得到12500元。超過開銷，你的錢永遠也用不完。

　　以上內容很誇張，但是有人做得到。（其實如果你和父母同住，其實也不是那麼的難。）而且重點在於告訴你，財務自由的主角是節約。收入低，投報率不高，都不是無法克服的。

　　以下是幾乎任何人都可以達到的情況，台灣民眾的儲蓄率大約是24%，設法提升到30%，收入及投報率不變。那在工作23年內（大約45歲），就可以存到433萬。之後每年的投資報酬，可以產生每月18000元的收入，你可以不工作，或至少生活壓力大降。

　　如果你一生的平均月薪是38000，而你願意把儲蓄率提升到35%，而你又願意採用投報率8、9%的投資工具（如0050之類無腦工具），那麼你在45歲可以擁有千萬的資產。一生每個月可以有近7萬的資金可以花用。

　　這樣是很難的事情嗎？

　　哈哈！你可能會說，那不買房子嗎？在國外，這不是很大的問題，那些宣揚財務自由的大師很喜歡住拖車，到處玩耍。他們不需要房子。而華人多半奉行有土斯有財，沒有一棟房子，是無法接受的。

　　好，繼續前面的例子，你在45歲時貸款買了房子，那時你不工作就可以每月擁有7萬元的投資收入，可以用以支應房貸。當然，有了房貸，你就必須持續工作，以維持生活品質。不過一筆7萬元的被動收入，會讓你的心踏實許多。

　　本書告訴你達成財務自由的所有方法，如何輕鬆達成儲蓄率30%，如何提升投資報酬率。如果你想做，一定可以做到。

　　你可以做一個酸民，嘲笑說啊，要會投胎，有個有房子的好父母才辦的到⋯⋯你也可以依據書中的做法，開始稍微多存一點錢，多花一些精力在投資上，換取更堅實的財務基礎。這一切取之於你。

本書特色

　　指出關鍵因素

　　大家都想財務自由，但是都搞錯了達成財務自由的關鍵因素。

　　一般人認為要財務自由就要在職場上成功或是善於投資，但是這兩者都有運氣的成分，不全操之於己。於是財務自由變的遙不可及。

　　不過財務自由的真正關鍵因素在節約。而每個人對自己要花多少，存多少，有較高的自控能力，同時基本上並不會妨礙你在職場上的、投資上能力的精進。

　　所以，你只要多省一分錢，就多往財務自由的方向多前進一步，要走多快，則看你的價值觀。

　　不過你清楚的認知達成財務自由的關鍵，就知道如何由正確的方向著手。你一樣的努力工作，一樣的學習投資的知識，但同時你要減少不必要的開支。這樣你就朝財務自由的的方向前進了。

　　方法明確可行

　　提出基金投資的「3 選 2 買 3 賣法則」、投資ETF的「3 選 3 買 2 賣法則」。36種有助於將儲蓄率提升至3成的方法等，可以確實幫你達成財務自由的工具及方法。

　　許多投資專家教投資人定期定額投資基金，但是作者認為定期定額在市場下跌時，可以降低成本，但是在市場上漲時，則會提升成本，這怎會是好方法，因此他提出了新的方法。

　　「3選法則（1）（2）（3）」是決定買何種基金，「3買法則（4）（5）（6）」是決定何時買基金，是目前坊間唯一的「參考價評估法」，「2賣法則（7）（8）」是決定何時賣基金。

　　全書提出的方法及建議，皆明確而可行

　　完整的相關資訊

　　作者35歲感到不足，而放棄工作，出國留學。理工背景的他，對知識的追求嚴謹而細膩。因此對本書主題的相關資訊，都有細部的考究。

　　例如許多基金的公布的報酬率在不同的地方有不同的數據。作者發現有些沒有計入配息，有些假設配息直接再投入，前者明顯低估，後者則多數人辦不到。因此作者建議計算基本的累積報酬率時應以以下方法為之：

　　（（期末淨值＋配息）／期初淨值-1）*100%

　　跟著作者了解如何達成財務自由，你知其然，也知其所以然。

作者介紹

作者簡介 　　

股素人（何宗岳）

　　美國 Memphis 大學機械碩士。機械技師及冷凍空調技師高考及格。正職為冷凍空調工程設計與節能改善工作，有8項專利及11本冷凍空調著作。

　　1998年進入股市，只憑感覺買賣股票，3年不到就虧損套牢600多萬元而黯然退場。2008年，悟出「買股的3個15準則」與「3個先決條件」的原型理念後，重返股市，從此不再虧損。

　　2014年起，與卡小孜合著《薪水奴財務自由之路》等6本理財書籍、另有時評分析《數據會說話？做伙來找碴！》及保險分析《買對保險了嗎？》各1本不同領域的著作。 ★終身學習理念：廣泛精讀、邏輯思考、比較分析、檢討改善」。

　　何宗岳 Facebook:6 次電視財經台錄影及30餘篇理財、保險與時評文章...

卡小孜

　　7年級生。台灣大學日文系畢業，日本國立筑波大學碩士。

　　閒暇時替股素人整理股市理財資料。2013年，將股素人的投資原型理念改良成股票收租法，2015年再創「定存股買前檢查表」。

　　2014年起，與股素人合著《股票收租法，我4年賺100%》、《我用4張表，存股賺1倍》、《收租股總覽1》、《理科阿伯的存股術（原名：收租股總覽II）》、《拒當下流老人的退休理財計劃》及《薪水奴財務自由之路》等6本理財書籍。

　　平時忙於照顧2位小孩，無暇看股市行情，存股理財只是「每年2次」的股市打零工活動而已。

　　自小孩上學之後，重回職場，當個「財務自由」的平凡上班族。

序

前言

「一步一腳印，儲蓄為投資之本」

　　「Your Money or Your Life」是 1992 年於美國首次出版，並有 20 餘種譯文版的全球性暢銷書(作者曾應邀到多國演講);2016 年 12 月，日本出版的「1 億円貯まったので、会社を辞めました」(存了一億圓，所以我辭職了)，是當時在日本暢銷逾 100 萬本的日文書，這兩本算是上班族的理財(非投資)勵志書籍，其共通點是「不談投資獲利，而是談如何過低物慾、高儲蓄率的辛苦生活」，這種好像是上一代人的儉約生活方式，已脫離現實的投資獲利需求，當年的台灣出版社，可能認為這是沒有市場的冷門書，所以，當時在台灣沒有發行中譯本。

　　近 2 年來，財經媒體報導常出現的 2 個名詞是「財務自由」與「少年股神」，快速致富是許多投資者的目標，以「Financial Freedom」上網搜尋，除了查到一本書名「Financial Freedom」的暢銷書(台灣中譯本為「財務自由」)，尚有許多的網路文章，描述許多在 30 歲左右就達到「財務自由、提早退休(FIRE)」的成功實例，再往前追溯，FIRE(Financial Independent Retire Early)運動的始祖，就是名為「Your Money or Your Life」的這本暢銷全球的書籍。

　　出乎意料之外的是，FIRE 運動雖然是以在 40 歲以前達到「財務自由、提早退休」為目標，但是，卻認為投資應由「儉約生活」做起，再加上適當的副業與投資，來增加被動收入，這與台灣財經媒體報導的「少年股神」、「財務自由」，是靠著「權證」、「期貨」、「當沖」等投資工具與方式，而獲利千萬元的內容大相逕庭，相差甚遠!

　　自從 2021 年 12 月金管會將「當沖證交稅減半政策再延長至 2024 年」之後，財經雜誌、媒體陸續出現了不少「少年股神」，在短期間內賺百萬元、千萬元的報導，「當沖」確實是缺資本又可能短期致富的投機工具，然而，把投機當投資工具者，不會只賭一次而已，必然是愈玩愈大，投機玩久了，難免遇上大賠的時候，第一次賺 10 萬元、第二次賺 20 萬元、...第 N 次賠千萬元，就血本無歸了。

　　上網搜尋「少年股神」，可看到不少財經媒體報導的「少年股神」短期投資獲利的實績，但是，也看到一位署名「眠月」的 24 歲少年股神，在「Dcard 社群平台股票板」上，PO 文「一次當沖輸掉大學 4 年存下的所有積蓄」，自述玩當沖，曾經日賺 5 萬、10 萬元，最後卻將 50 多萬元的積蓄全部虧空，只剩下 113 元的親身經歷;另一則最近的相關新聞報導是:「台中 29 歲男深夜失足墜樓，疑似投資失利...」，不知昔日的少年股神依然安在否?。

　　不同於上一本以退休理財為主題的拙作「拒當下流老人的退休理財計劃」，本書是基於「用對投資工具、獲利事半功倍」的理念，探討常見的 10 種投資工具中，哪些是適合以「本金會增值、獲利夠開銷」為目標的上班族之通用投資工具。

　　「投資」就是為了「致富」，但是，讓某人致富的投資工具與方式，並不見得適用於其他人，專業投資者的投資工具與方法，均需要每日／每時地注意股市行情的變化，隨時準備獲利了結或停損賣出，尤其是「當沖」，其輸贏多僅在±2%之內，故絕對不適用於上班族，唯一可確定的是，愈快速獲利的投資工具，必然是伴隨著較高的風險!

　　本書共分為七章，第一章「躺平族:FIRE 了!」，由一本日文書「1 億円貯まったので、会社を辞めました。」(存了一億圓，所以我辭職了)談起，敘述一位 18 歲高中畢業生，從未做任何投資，僅靠儉約生活，在 51 歲時共存了一億日圓，就辭職不幹了，偶爾當義工隨性過活;到底一位僅高中學歷，工作 33 年，是過怎樣的儉約生活，而存下一億日圓，可能嗎?2021 年日本≧65 歲夫妻之存款中位數為 1,588 萬日圓(≒365 萬元台幣)。

　　接著是探討被中共當局下令封鎖言論的「躺平族」，以及在 1990 年代末期興起的「財務自由、提早退休」運動(FIRE 運動)，存一億日圓、躺平族及 FIRE 運動的共通點，並非投資理財，而是以力行儉約生活為第一優先，以「4%法則」為生活準則，就可能在 40 歲前達到「被動收入高於生活支出」的境界，那麼，「FIRE 運動」在台灣行得通嗎?

　　第二章「儉約生活三步曲:斷捨錢坑、改變習慣、儲存 3 成薪」，參考美、日達到「財務自由」的生活方式，歸納出 36 招的儉約生活方法，我們本身也是「儉約生活族」，「儲存 3 成薪」是基本門檻，事實上，「FIRE 運動」成功者的儲蓄率多高達六成以上，他們是如何做到的?在通膨率高於薪資成長率的年代，上班族要如何自救?

　　第三章「財務自由:7 分儉約行為+3 分投資方法」，「上班 40 年，可存多少錢?」，這是大多數薪水奴（上班族）的疑問，若以勞保局之勞工個人退休金試算表試算，30 歲起薪 3 萬元的勞工，工作 40 年在 65 歲退休時，總薪資大概是 2,420 萬元，若以 20%的儲蓄率(2020 年台灣家庭之平均儲蓄率 24.5%)計算，40 年的存款總額可達 885 萬元;若是起薪 4 萬元／月的上班族，工作 40 年約可存下 1,180 萬元。

　　本章談實務上如何一步一腳印，靠著「7 分儉約行為+3 分投資方法」，達到「財務自由」的目標，我們不懂一夕致富的方法，僅依自己的「儲蓄、投資」經歷，說明「財務自由」的方向，上班族不宜以成為「億萬富翁」為投資的終極目標，而宜以「本金會增值、股利夠開銷」為目標，飼養金雞母、細水長流。

　　第四章「投資前先搞定投資的工具與方式」，是分析探討投資工具與風險，說明「投資、投機與賭博」的差異;財經媒體之投資理財調查報告中，常見的投資工具有 10 種:(1)銀行存款、(2)保險、(3)基金、(4)ETF、(5)股票、(6)不動產、(7)債券、(8)外幣、(9)黃金及(10)期貨、權證、選擇權等(非資產型)衍生性金融商品等。

　　其中，常被認為投資工具的「保險」，其實是有風險性的錢坑;台灣的保險滲透率，在 2019 年之前，曾蟬聯 12 年的「世界第一」，但是，台灣的人均 GDP 全球排行僅為第 37 名(2021 年)，台灣近 3 年的九項家庭支出項目中，「保險」均排名第 2(30 年前則是排名第 8)，「保險」似乎真的買太多了。

　　第五章「基金 3 選 3 買 2 賣法則」，分析有 14 年投資基金經歷之上班族的基金組合，從「單筆投資」轉為「定期定額」投資方式，其累積的投資績效也僅略高於銀行定存利率而已。「定期定額」的績效真的優於「單筆投資」嗎?本章共分析了 14 檔人氣基金，「定期定額」的勝率是「13 敗、1 和、1 勝」，想以「定期定額」(傻瓜投資術)買基金的人，宜三思。

　　網路上可找到台積電、台塑等股票的建議價／合理價，但是，為何沒有任何基金專家，可以告訴你任何一檔人氣基金的建議價／合理價?這就是投資基金的最大盲點，基金專家可以告訴你如何挑選基金，卻說不出基金的合理買價。有人買進人氣排名第 5 且獲獎連連的基金，卻套牢近 2 年，不知是否該認賠贖回?或是持續「定期定額」買入?本章提出基金投資的「3 選 3 買 2 賣法則」，當你不知何時買、何時賣基金時，可參考的此基金投資法則。

　　第六章「ETF 3 選 3 買 2 賣法則」，談的是約在 2021 年下半年起，投資人數 (受益人數)持續上升的 ETF，尤其是以「高股息」為名的 ETF，令上班族為之瘋狂，造成一股「定期定額」買 ETF 的熱潮，最近(2022 年 5 月)出現首檔「雙月配息」(每年配息 6 次)的新 ETF(00907)，上市一個月就吸引 12,000 位投資人，是否沖昏了頭?要如何選擇 ETF?

　　此外，元大台灣 50(0050)公開說明書之報酬率有 2 種，何種為真?累積報酬率與殖利率，孰重?4 檔資產規模逾 300 億元之 ETF(0050、0052、0056 及 006208) 大 PK，孰勝?高配息瘋，每年配息 6 次 OK 嗎?配息可能來自收益平準金是啥? 買 ETF「定期定額」比「單筆投資」划算嗎?股市指數由年初 18,600 點的高點開始下跌至 10月的 12,600 點以來，股市愈跌，買 ETF 的人卻愈多，ETF 宛如成為散戶資金的避風港，ETF 真的是低風險的投資萬靈丹嗎?

　　第七章「收租型 ETF:30檔成分股DIY」，是以常識邏輯思考，仿「高股息 ETF」由 30 檔成份股組成的方式，以追求每年穩定股息收入為目標，將資產分別配置在 14 檔安穩獲利的「官方安穩配息股」和 16檔連續「10年殖利率≧6%之收租股」，少了市售 ETF 的管理費、經理費等費用，可有較高的殖利率；本章訂定「收租型ETF 222法則」，並提供30檔成份股之近10年的股利、股價、殖利率及配息率等資料，供以安穩獲利為目標的存股族參考。

　　相信大多數上班族的投資理財目的，不是為了短期致富(賭博、投機)而成為暴發戶，而是希望找出一種能夠細水長流、安穩累積資產之道;因此，引發了我們寫此本與前 4 本理財書不同內容之投資理財書籍，遵守紀律與原則，每年僅需在1/1及7/1前後30天，買賣2次股票，小富即可安穩得。

　　本書內容沒有深奧難懂的理論，而是以邏輯思考，比較分析網路上的公開資料，歸納出上班族的投資四原則:「1風險最小化、2報酬最穩化(非最大化)、3 費用最少化及4方法最簡化」，以基金及 ETF 作為比較基準，創出「收租型 ETF」，希望本書對於想以「本金會增值、股利夠開銷」為投資目標的務實薪水奴(上班族)，有所助益。

最後，以股神巴菲特的三句名言，作為本書的結語：

　　(1)買進股票之後，要假設明日起，股市將休市 5 年。 (2)如果你在乎明天股市是否開盤，是「投機」，反之則是「投資」。 (3)買股票的最愚蠢理由(dumbest reason)，是因為股價正在上漲中。

　　誠懇叮嚀:投資必有風險，務必量力為之，本書之觀點與做法僅供參考，讀者需自負虧損風險之責！

看更多