最簡單、最好懂，
你會希望自己學生時就讀過的一本理財書！
剖析最常見的金錢問題背後的心理，弄清楚最根本的金錢問題，
讓你的錢為自己所用。
是時候重新掌握的你的銀行餘額，讓你的錢為你工作了！
這是一段簡短，但人人不可或缺的財務自由之旅。
曾獲得許多獎項的財經記者克萊兒．巴雷特，介紹最有效的習慣，讓你從此邁向財務自主。《理財新手的輕鬆財務課》藉由剖析最常見的金錢問題背後的心理，讓你輕鬆弄懂最根本的金錢問題——它們是如何讓我們陷入困境、為什麼我們覺得自己必須跟得上有錢人的步伐，以及為什麼快速致富的計劃如此誘人。
這本書會消除你對金錢問題那種又愛又恨，無處施力的困惑，讓你重新獲得駕馭金錢的權力，讓你的錢為自己所用。
作者在書中揭露了為什麼我們缺乏理財的信心，以及為什麼我們一直陷入財務困境之中。從揭示「信用」的真正含義（你以為的信用，跟你想的其實不一樣），到拆解加密貨幣能賺大錢的謊言，並一一揭穿長期以來，那些藉由我們的無知，從我們身上賺取無數獲利的種種金錢騙局。其實，要做好財務管理，只要簡單幾個步驟即可。只要培養好習慣，就能把錢留在自己的口袋，讓錢自己流進來。
如果你在財務管理上感到困惑，卻不知道從何開始，那麼此書將提供你所有你一直在尋找的答案，傳授許多實用的技巧，揭示如何讓金錢替你工作。
七大財務習慣
養成好習慣，幫助你擺脫對錢的負面觀感，並以正面積極的態度應對。
這是你的「起跑點」，讓你踏入一段和金錢更好的關係。不過真正有用的是它們的實際應用。
同時也不要忘記，理財是一趟不間斷的旅程。生活中唯一不會變的就是改變，股市會上上下下，人們制定新的法律，淘汰過時的法律，我們的可能得到加薪，也可能面臨減薪，所以我們的理財規劃必須要與時俱進。
習慣一：拋下感性，保持理性
首先我們必須承認錢真的是個很感性的東西。每個人和錢的關係都不太一樣，而這強烈影響我們的態度，不管是對於賺錢、花錢、借錢、存錢或者是投資。
學習如何更加理性，並把錢當作一個工具，這樣不但能夠為我們的財務加分，也能減少自身的恐懼。
習慣二：用心做決定
用心做決定可以幫助我們回答一個永恆不朽的問題：「我的錢都去哪了？」
深入挖掘自己的數據，讓你能夠留意個人的資產負債表，最終讓一切事物更在你的掌握之中。
習慣三：劃分及自動化
一旦你克服最難的部分，制定好自己的財務規劃，就對自己好一點吧，讓一切自動化。
不論是零散的錢，還是應急基金，甚至是股票市場的投資，相信我，你會對結果感到驚訝的。
習慣四：給自己一個目標
如果你和一位專家討論你的理財規劃，他們第一個問你的問題一定是：「你的財務目標是什麼？」這個問題其實並不簡單，但非常值得你花時間思考，因為目標會給你很強大的動力。
把眼光放長遠一點，你就會意識到聚沙成塔的力量。
習慣五：保持好奇心
成功的關鍵是要保持開放的心態，去學習那些你並不了解的財務知識。沒有所謂的蠢問題，最蠢的是什麼都不問。然而，學校教數學的方式可能會讓很多人對數字反感。
本書會用生活中的實際例子，讓數字看起來更加友善，讓你有自信說出想問的問題，並理解問題的答案。
習慣六：打造自己的財務規劃
根據自己心中想要的東西設定目標，提前規劃的重點在於敲定各方面的具體細節。
本書會告訴你如何把目標分解成小步驟，以及如何利用金融圈最強大的兩個工具，也就是減稅和複利。
習慣七：花時間談論金錢
談論金錢是路上最大的阻礙，很多人非常不喜歡談論錢。探索你和錢的關係可以讓你和其他人找到共通點，然後一起前進，不論是你的另一半，朋友或者家人。
我們會延伸這個議題，聊聊如何向你的主管要求加薪，還有解釋要如何有效率地和金融公司對話。
自尊心的代價高昂。錢的特性在於，在遇到問題時越拖狀況會越糟糕。但尋求幫助並不可恥，書中會談到許多資源可以讓你尋求幫助和建議，幫助你過上更好的日子。
我沒有很多錢，這本書適合我嗎？
簡單來說，適合！
稍微長一點的回答是，你可能沒辦法直接做到某些書中建議的事，但先把這些東西學起來，等待時機來臨也是助益良多。
投資的事情尤其是這樣。虛擬貨幣和交易軟體的崛起吸引了新一代的投資人，但許多人直接一頭栽進去，大賠一筆後便不知道該如何是好，書中會探討這個問題。
買房也是一個你可能覺得遙不可及的夢想，書中會討論很多關於買房的事情，包括如何獲得政府補助，還有一些正在租房的人必須知道的注意事項。
只要是人，都會擔心錢的問題。不論你有多少錢，每個人都會感到不安，隨著柴米油鹽的價格水漲船高，這些感覺更是讓人窒息。
金融圈的人把錢變得令人困惑又可怕，不敢談論錢，也大大干擾了我們互相幫助和分享知識。
現在，就讓我們一起前進，往財務自由邁進吧！
作者簡介：
克萊兒．巴雷特（Claer Barrett）
是位屢獲殊榮的財經記者、廣播員和評論員。作為《金融時報》的消費者編輯，她每週主持播客節目《金融時報每週金錢診所》（FT's weekly Money Clinic），幫助聽眾解決現實生活的財務困境，同時在《金融時報週末版》撰寫備受矚目的專欄，報導各地金融消費者關注的金融問題。她經常受邀電視和廣播的訪問，回答大眾的理財問題。她以其代表性的實用方式解說金融術語，引導人們度過生活費用危機而聞名，還曾因倡議消費者問題而贏得了溫考特獎（Harold Wincott award），也是金融素養的堅定倡導者。此外，她也是FLIC的信託人，這是一個由《金融時報》支持的慈善機構，並且經常去學校為年輕人舉辦金錢管理相關的工作坊。
譯者簡介：
楊東昊（Tom）
台灣大學外國語文學系，台灣大學中英翻譯學程筆譯組。就學期間發現自身對翻譯的熱忱，譯有《多一法則》，以及《Wildlife Warriors》、《The Chocolate Queen》、《House Hunter》等電視節目。
各界推薦
名人推薦：
這本書為理解、管理和儲蓄金錢提供了極好的基礎。從實際理解信用卡的年利率（APR）是什麼，到投資基金，甚至充分利用退休金的貢獻。它實質上改變了我的消費和儲蓄習慣以及我對金錢的看法。我希望在我的青少年和20多歲的時候就已經有了這些資訊。那樣我會更好，並避免許多代價昂貴的錯誤。
——亞馬遜讀者Mark五星推薦
一名資深記者，以清晰、易於理解的方式呈現良好的財務觀念。這本書極具可讀性，且完全針對一般收入人士，因此十分引人入勝。主題包括信用卡的陷阱、獲取房貸的第一步、共享住宅所有權的特殊性、購買車輛的方式、為子女做規劃，以及大量關於複利、退休金和初級投資的內容。這是每一個21歲生日時，附帶一瓶香檳的負責任的禮物，但對於30多歲和40多歲的人來說，尤其是那些沒有從父母那裡學到這些知識，或者沒有在這個國家長大的人來說，這也是一本充滿信息且令人放心的書。
——亞馬遜讀者Great Uncle Bugaria五星推薦
名人推薦：這本書為理解、管理和儲蓄金錢提供了極好的基礎。從實際理解信用卡的年利率（APR）是什麼，到投資基金，甚至充分利用退休金的貢獻。它實質上改變了我的消費和儲蓄習慣以及我對金錢的看法。我希望在我的青少年和20多歲的時候就已經有了這些資訊。那樣我會更好，並避免許多代價昂貴的錯誤。
——亞馬遜讀者Mark五星推薦
一名資深記者，以清晰、易於理解的方式呈現良好的財務觀念。這本書極具可讀性，且完全針對一般收入人士，因此十分引人入勝。主題包括信用卡的陷阱、獲取房貸的第一步、共享住宅所有權的特殊性、購買車輛的方式...
章節試閱
你對錢最早的記憶是什麼？
我們小時候和錢的關係會對接下來的人生有顯著的影響。劍橋大學的一項研究指出，我們對於錢的態度早在七歲就已經大致定型。
不是十七歲，是七歲！
出於這個原因，每個上金錢診所播客的聽眾，我都會問他們這個問題：「你對錢最早的記憶是什麼？」
我最喜歡的答案出自一位足球界的傳奇：索爾．坎貝爾。索爾在倫敦東部的一間小房子長大，他是十二個兄弟姐妹中最小的那一個。他說自己對錢最早的記憶是翻遍房地產的傳單，因為他想知道如果要買一棟房子，擁有自己的房間要花多少錢。
這樣的理想對索爾有什麼樣的影響呢？這是不是他把足球生涯的收入花在價值五千萬英鎊豪宅上的原因呢？
吉娜．米勒是一位投資經理還有社會運動人士。從小在蓋亞那長大，吉娜記得媽媽對錢非常有一套。她說：「媽媽對錢非常非常謹慎，我們還是小孩的時候她就告訴我，你今天擁有的一切很有可能在一夜之間就全部消失，所以你必須看好你的錢財。就算我爸的事業有點起色，我們家開始有點小錢，我們還是要很謹慎。」
這是否和吉娜對金錢強大的自信心有關呢？吉娜能夠成為好幾家公司的老闆，並成為倫敦最傑出的女性之一，是否也和這樣的記憶有關呢？我並不覺得這只是巧合。
你想聽看看我對錢最早的記憶嗎？反正不管怎樣我都會告訴你。
五歲的時候，我記得自己會在半夜偷偷爬下床，然後看到父母坐在餐桌前梳理家中的開銷。當時家中的金流滿緊繃的，但看到爸爸媽媽齊心協力，小心翼翼的計算每一筆開銷，這給足了我安全感。我也知道他們每週都會藏一點錢在媽媽那本超大的食譜裡，但我從來都不敢從裡面順個五塊錢走。
在我跟哥哥年輕的時候，媽媽並沒有工作。但她在父親薪水方面有這麼大的話語權一定對我帶來了一些影響，塑造了我後來財務獨立的個性。
但我們對錢的早期記憶並不總是那麼溫馨和模糊的。
一段悲傷的回憶是當時我一直想要新潮的服飾，拒絕那些二手的東西。當媽媽再次投入職場的時候，我有一段美好的回憶，是我們兩個去一家叫做Tammy Girl的服飾店逛街，那時她買了一套衣服給我。長大以後，我在買衣服上面一直都是毫不手軟，儘管每次我都發現自己做的決定並不是那麼明智。
錢，不論是有錢還是沒錢，都是一個巨大的衝突來源。很多朋友都告訴我，自己父母親不斷爭論錢的記憶一直卡在他們腦海裡。這可能會種下恐懼和難為情的種子，或者讓你對於錢難以啟齒，又或者你就乾脆絕口不提了，不過這樣做一定會有隨之而來的代價。
不好的回憶可以造就好的金錢習慣嗎？
負面的經驗也可以成為改變的催化劑。我的好友琳賽・庫克是Mrs Mean Money Show的播客主，她對錢非常有一套，每當我有一些疑難雜症時，她永遠都是我第一個求助的對象。
琳賽在一九六〇年代的格林姆斯比長大，她有一個暴躁的父親。琳賽說道：「父親很不擅長用錢，他喜歡買新車還有昂貴的衣服，他還花很多錢在克萊索普斯保守黨俱樂部上，或者說是花在那邊的酒吧。我們家的生活必須品永遠都不夠用，然後他和母親也有很大的意見分歧。」
琳賽在有能力的時候就馬上離開家裡，展開她財經記者的職業生涯，並在二十幾歲的時候就買了自己的第一棟房子。她說：「那個時候，一個單身的女人要買房是很少見的，但這是我最想要達成的目標，我想要做到經濟方面的獨立，不要重蹈母親的覆轍，困在婚姻和金錢裡。」
另一種常見的「不好的回憶」是學校裡的數學課。在某一集慶祝國家數字日的播客中，一名二十二歲的聽眾潔德跟我分享了她的故事。她清楚記得小時候數學帶給她的挫敗感。許多年以後，那些數學考卷上的紅色叉叉讓她不願再面對任何數字。
潔德深信自己不擅長「處理數字」。你是否也深有同感呢？
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習慣六：
打造自己的財務規劃
我知道Yolo哥可能想要立刻就開始投資，不過試算表奴隸會知道開始之前有些事情要先做。
你的首要任務是先把那些短期的，昂貴的債務給還清，像是超支費用還有信用卡費。如果因為債務，大手筆溫蒂每年都要付百分之二十或四十的利息，還清這筆債務省下來的錢會遠比投資的收益還有存款利息來得多。
就算是「先買後付」或者零利率的卡債，也就是說你並沒有被徵收利息，這一點仍然適用。如果你不把這些債務還清，它們會不斷成長，最低還款金額會逐漸占據你的預算，再融資的成本也會變高。如果哪天你的收入受到影響，身上背負的這些債務就會讓你難以負擔。
學生貸款跟其他債務不太一樣，我們不需要優先還完學貸，詳情請查看第九章。
第二個任務是存一些讓你能夠「睡得安穩」的錢，也就是緊急基金。我知道這聽起來很無聊，但這筆錢會讓你有財務韌性，在出現財務狀況時有能力重振旗鼓。同時，這筆錢也會大幅降低你的財務焦慮。歡呼吧！緊張兮兮仔！
一個經驗法則是，財務專家建議你存下三個月的生活費。坦白說，就算你只存了一個月的生活費，也比英國一千兩百九十萬完全沒有存款的人好多了。如果有緊急狀況發生，這筆錢可以當作一個緩衝，讓你不要陷入債務的輪迴裡。就如同第四章講到的，要擺脫債務需要大量的時間跟金錢，而預防絕對勝於治療！
第三個任務是為了未來存錢並投資，根據以下的中期及長期事項分配你的資金：
未來一到五年的儲蓄計畫
記得我們在第五章談到的目標嗎？想想看你每個月要為什麼目標存下一筆錢，渡假基金、育兒基金或者買房基金都是很好的例子。對於已經有房子的人來說，定期超額還款也是一個不錯的主意。更多的細節請參考第五章。
充分利用你的公司退休金
不要以為退休金是給老人的，我在本章之後會講到，退休金其實是充滿「免費資金」的減稅天堂。這是一項被大家忽略的投資，每個月存入一小筆錢到公司的退休金裡是一個簡單且自動的方式，能夠增加你的「未來基金」，而且它的成本比你想像中的還要低。退休金唯一的缺點就是，裡面的錢一定要五十五歲以後才能拿出來（從二〇二八年起改為五十七歲），不過相對的，你會得到很多好處和回報。
投資個人儲蓄帳戶
你可能有聽過純現金儲蓄賬戶（Cash ISAs），但在下一章節我們會講到如何利用股票投資戶口，這是另外一種可以免稅的投資方法，不過比退休金更加靈活。
最後一點，就算一開始你能夠投資的錢很少，也不要擔心。建立起存一點錢的習慣才是最重要的。隨著時間的推移，再小的數字也會變大，加上財務狀況的改善，你也可以重新審視財務規劃，並適當地增加每個月的儲蓄金額。
我為什麼要投資
我已經介紹了「慢慢致富」的不同途徑，不過在討論具體怎麼做之前，我想先探討一下為什麼我們要投資。
人們會把錢存起來，是因為未來沒辦法再工作和賺錢的時候，還能夠過日子。長期儲蓄的問題在於，這筆錢的購買力會因為通貨膨脹而降低，也可以說是受到物價上漲的影響，如果你需要複習，可以回去看看第三十九頁。
● 假設在一九八〇年的時候，我把五十元藏在床墊下。
● 多年來，通貨膨脹吞噬了這筆錢的購買力，在二〇二二年的時候，我需要一百九十一元才能買到在一九八〇年五十元的東西。
這個例子告訴我們什麼？我們要為自己的錢承擔一點風險，才能跟上通貨膨脹的步伐。
回推歷史的話，投資在股票市場是最好的方式。如果在一九八〇年把五十元投進美國股市，今天的價值就會超過五百元，而且是實際價值，代表已經考慮過通貨膨脹的影響了15。
過去的四十年非常適合投資。然而，沒有人可以保證股市在接下來的四十年還是會有一樣大的漲幅。如果你現在的想法是：「天阿，什麼是股票市場？」冷靜一下，我在下一章會詳細解釋股市的運作方式。
隨著生活費不斷上漲，打敗通膨對投資人也是越來越不容易。然而長期來說，股票市場仍然是資產成長的最佳機會。短期來看的話價格可能會下降，不過如果時間長達十年或者更久，研究顯示股票市場幾乎一直都在上漲。
達米安・費伊成立了Money to the Masses這個金融教育網站，他說：「如果剛剛開始投資，這些價格的起伏可能會讓你很不舒服，有點像在大風大浪時暈船的感覺。解決的方法就是，把目光放遠，你馬上就會意識到價格起伏是投資之旅中很自然的一個部分，而風暴遲早都會過去的。」
選擇不要投資聽起來好像是一張安全牌，但通貨膨脹吞噬購買力的風險更大。身為一個自認是哥布林的人，慘痛的經驗讓我學到了這個教訓，我把錢存在儲蓄帳戶裡，卻沒有真正去思考這筆錢要拿來做什麼。這就是為什麼財務規劃非常重要，知道自己今天需要多少錢，可以幫助我們接受為了明天而投資的風險。
如果你曾經有不愉快的交易經驗，或者是在封城的時候虧了很多錢，你可能高度懷疑股票市場的可靠程度。不過一旦你有了緊急基金，以下是我為投資人制定的六條「黃金法則」，可以降低你重摔一跤的風險！
1. 把投資分散到各種不同的公司和資產裡，而不是冒著風險只買少數的幾支股票，像是特斯拉，蘋果和遊戲驛站。
2. 用長期投資的心態度過高點和低點，而不是試著透過買入和賣出獲利。有無數的研究表明，「留在市場的時間」比「揣測市場的時機」還要好。可能有幾筆交易你運氣好可以賺錢，不過沒有人可以每次都做對，就連專業的基金經理也是。不斷地進出交易會讓你付出時間和金錢的代價！
3. 長期堅持投資，就算每個月只能丟一點點錢進去，這也會為你的錢帶來更多動力。
4. 盡可能地省下投資稅。我會告訴你怎麼在開始投資的時候，投資成長的時候，以及最後要獲益了結時的節稅方式。
5. 充分利用老闆願意加到你退休金裡的「免費資金」，這是隨著時間推移提高收入最簡單的方法。
6. 把投資的各種收費最小化。
講到現在，我希望你可以看到「慢慢致富」的投資策略和上一章的「賭博投機」有什麼不同。不過即便如此，在各種日常開銷下，把錢冷凍幾十年還是很有挑戰性的。
愛奧那・貝恩成立了Young Money這個部落格，同時也是一名電視理財專家，她說：「人們覺得存錢投資是一種犧牲，但其實這是確保你未來有錢可以花。消費主義的文化鼓勵我們花錢讓自己開心並享受當下。我們需要重新審視這一點，投資讓你的資金增長，給未來更多的選擇。」
我喜歡把自己的長期投資想成是「未來基金」。你可能會覺得無法想像六七十歲的自己是什麼樣子，但越早踏上「慢慢致富」這條路，你就會有越多時間累積這筆基金，留給未來不再工作的自己，無論是不能再工作了，或者是不想再工作了。我會這樣說要早點開始的原因就是複利。聽起來很無聊，不過你馬上就會知道，複利完全不無聊！
你對錢最早的記憶是什麼？
我們小時候和錢的關係會對接下來的人生有顯著的影響。劍橋大學的一項研究指出，我們對於錢的態度早在七歲就已經大致定型。
不是十七歲，是七歲！
出於這個原因，每個上金錢診所播客的聽眾，我都會問他們這個問題：「你對錢最早的記憶是什麼？」
我最喜歡的答案出自一位足球界的傳奇：索爾．坎貝爾。索爾在倫敦東部的一間小房子長大，他是十二個兄弟姐妹中最小的那一個。他說自己對錢最早的記憶是翻遍房地產的傳單，因為他想知道如果要買一棟房子，擁有自己的房間要花多少錢。
這樣的理想對索爾有什麼樣的影響呢...
目錄
目錄
前言
第一章：錢，是感性的
第二章：花錢，花錢，花錢
第三章：搞清楚你的財務狀況
第四章：債務陷阱
第五章：#人生目標
第六章：危機四伏的財富捷徑
第七章：慢慢致富，你的未來基金
第八章：慢慢致富，用個人儲蓄帳戶投資
第九章：最大化你的收入
第十章：討論金錢
注釋
致謝辭
目錄
前言
第一章：錢，是感性的
第二章：花錢，花錢，花錢
第三章：搞清楚你的財務狀況
第四章：債務陷阱
第五章：#人生目標
第六章：危機四伏的財富捷徑
第七章：慢慢致富，你的未來基金
第八章：慢慢致富，用個人儲蓄帳戶投資
第九章：最大化你的收入
第十章：討論金錢
注釋
致謝辭
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