爸媽，我想和你談談錢：關於父母老後的財務與遺囑安排，那些最難開口的金錢對話這樣談

錢，為何非談不可？

如果你買了這本書，或正考慮要不要買——很可能你已經意識到，有必要和父母談談他們的財務狀況了。但如果你還不那麼確定，還在猶豫是否真的該問他們打算怎麼過退休生活、萬一需要長期照護能不能負擔得起，或他們是否已經立好遺囑，那我想分享一個故事，也許能說服你。
曾經有段時間，我並未意識到，和媽媽深入聊聊她的財務狀況有多重要。倒不是我害怕和她談錢。畢竟，我自己就是個談錢不臉紅的人，當了十五年以上的理財記者。媽媽也不是那種把金錢視為禁忌話題的人，雖然在她那一代人裡，很多人（包括我爸）都對此避而不談。
但隨著她接近退休，我也正忙著工作、養育孩子，同時打理好自己的財務。就我所知，媽媽一向對自己的財務狀況挺有掌握。她不是個揮霍的人，房子早就付清，生活也過得相當安穩。所以，我從未想過她在退休或年紀大了以後，會出現什麼財務上的困境。但就算如此，我還是應該在忙碌的生活中撥點時間，坐下來和她談談她對未來的打算，還有她如何確保自己能過上安穩的退休生活。
說起來，我還是有做到一點的。二○○三年，我和先生從華府搬回家鄉的時候，我曾建議媽媽去了解一下長期照護保險。她和爸爸早在那之前的幾年就離婚了，所以如果晚年得了失智症或其他無法自理的病，身邊不會有伴侶照顧。有份長期照護保險，至少能在她需要照護時，確保相關費用有著落。
於是她聽從我的建議，去找了保險業務員談。但沒有一家長期照護保險公司願意讓她投保，因為她被認定風險過高。她患有聽神經瘤，那是一種長在內耳通往腦部的神經上的良性腫瘤，而她選擇採取放射治療，沒有動手術切除。
當她告訴我沒辦法投保長照保險時，我本該趁機坐下來，和她一起把所有的收入來源理一理，看看萬一真的需要照護，她是否有能力自行負擔。但我卻沒有。
命運弄人，媽媽開始出現記憶方面的問題。當然，一開始我不願往壞處想，只以為她會重複問同樣的問題、說同樣的話，是因為治療聽神經瘤導致的左耳失聰。但有一晚，我在她家，一切突然變得再清楚不過——問題根本就不是聽力。
她問我要不要去看看她新買的露臺長椅。我們走到外頭，看了那張長椅，又回到屋裡繼續聊天。幾分鐘後，她又問我：「你想不想去看看我新買的露臺長椅？」我心頭一沉。
那一刻，我再也不能自欺欺人了，媽媽的短期記憶正在衰退。我本該馬上行動，請她列出所有的財務帳戶，確認她的法律文件（像是遺囑）都有更新過，也該和她談談長期照護的費用怎麼支付，因為這已經不是「會不會」需要，而是「什麼時候」會需要的問題了。
我本該做的——但我沒有。
那時我已經意識到，確實有必要好好談一談。但我很怕——不是怕跟媽媽談她的財務狀況，而是怕對她說：我們需要談談，因為你開始忘東忘西了。我不想成為那個告訴她「你正在失去記憶」的人。
後來，我打電話給她的家庭醫師（我們互相認識），問他能不能在媽媽下次回診時，建議她接受失智症篩檢。他答應了，這讓我大大鬆了口氣。媽媽之後去看了神經科醫師，也接受了檢測。但她告訴我，醫師說檢查結果並未顯示她患有失智症。
但我並不太相信。我也知道我不能再等下去了，必須開始介入媽媽的財務狀況。第一步，就是說服她約一位律師，更新一下她的法律文件：包括遺囑、預立醫療指示，以及財務授權書。後面這兩份文件的擬定尤其重要。在她的預立醫療指示中，指定我和妹妹為她的醫療代理人，有權替她做出醫療決策；而我們也同時被指定為她的授權代理人，有權代她做財務上的各種決定。
你可能會想：「這故事聽起來也沒那麼糟啊，最後不都搞定了嗎？」
其實差一點就搞不定了。
為了讓遺產規劃文件具有法律效力，簽署的人當下必須是心智健全的。而就在我媽簽署文件的那段時間，她又去看了另一位神經科醫師，做了更多檢查，最後被診斷出患有阿茲海默症。幸運的是，她當時對周遭的情況還有足夠的理解力，律師評估後認定她有能力簽署遺囑、預立醫療指示和財務授權書。
如果我再晚一點鼓勵媽媽去找律師，她可能就沒辦法簽那些文件了。那樣一來，我就得花很多時間和金錢，走法院程序申請監護權，也就是法律上對她帳戶與財務的管理權。
我認識的一個人就碰上了這種事。道格（Doug）沒有父親的財務授權書，但等到他需要時，卻已經來不及了，父親的失智症已經發展得太嚴重。在他父親因為修補消化道潰瘍出血的手術而住院、等待復原的期間，道格卻無法幫父親付帳，因為在沒有授權書的情況下，銀行不允許他使用父親的帳戶。結果，道格花了九個月和一萬美元，才取得父親的監護權。他不得不聘請律師，還得讓父親接受神經精神科醫師的評估，才能向法院證明父親已經不具備行為能力。為了成為合法監護人，道格還得通過信用與背景審查，並接受法院指定調查員的面談（這整個過程我會在第4章中詳細說明）。
「諷刺的是，花了那麼多錢，結果監護權只能用一年。」道格說。每一年，他都必須向法院報到，提交父親的資產淨值表，還要呈交一份報告，詳細列出每一筆支出，說明這筆錢是怎麼用的。
我算是僥倖逃過了一劫。但也因為拖到媽媽真的需要協助時，才開始了解她的財務細節，事情也變得更加棘手。我必須從一個記憶已經開始衰退的人那裡收集資訊，這就像在拼一幅連最後是什麼圖案都不清楚的拼圖。
在翻她的資料夾時，我能清楚看見她心智狀況的退化。那些報稅用的收據和文件不再像以前那樣，整理得井然有序；餐桌上堆滿了成堆的郵件，我根本不確定帳單到底有沒有繳；還有那些信，好多好多的信——都是些據我所知與她毫無關連的團體寄來的，但顯然她捐過錢，因為那些信裡不斷向她致謝，還希望她能再捐一筆。
因為她已經無法完整掌握自己的資產，其中一筆帳戶就這樣被我忽略了。直到收到一封通知，說她的帳戶即將被移交給州財政部，我才發現她竟然還有價值五萬美元的投資。那其實也只是幾年前的事，當時我媽已經住進了安養機構。幸好我有財務授權書，才能把那筆錢取出來，足足支付了將近一整年的照護費用。
但比起整理財務狀況，更讓人壓力山大的，是做出把媽媽送進安養機構這個決定。當時我確實和她討論過，但那些談話很快就被遺忘了。如果在她開始喪失記憶之前，我就先和她談過她希望接受什麼樣的照護、能不能接受住進一個有專業人員提供全天候照護的地方，那到了替她做決定的那一刻，我或許就不會那麼焦慮和內疚了。
我曾在接受信用評等機構益博睿（Experian）的播客節目訪談時，分享過這段故事的一部分。當時找我上節目的目的並不是要聊我和媽媽的經歷，但沒聊多久，話題自然就轉到這裡，接下來整場訪談也就圍繞在這個主題上了。主持人有兩位（一位比我稍長、一位比我年輕），他們都想知道，要怎麼開口跟父母談錢。節目結束後，當時在錄音室裡的另外兩個人也攔住我，說他們也該開始和父母談談了，問我該怎麼做。
那時我才真正意識到，我需要幫助其他人去做我當初早該和我媽一起做的事：和父母進行必要的金錢對話。我多希望那時有人能推我一把，讓我在媽媽記憶開始退化之前，就早點開口談談她的財務狀況。她確診阿茲海默症時，我才三十五歲，而她才六十五歲。我身邊沒有任何同齡朋友的父母已經出現記憶問題，或需要其他人介入處理財務。我只能獨自摸索，自己走過這段和媽媽談錢的艱難歷程，最終接手管理她的財務。
如今，很多朋友都開始面臨和十年前的我一樣的情況。他們察覺父母或岳父母可能需要幫忙，便來問我該怎麼做。讓我欣慰的是，那些採納我建議、真的去和父母談過的人，大多都得到了很好的成效。他們的父母願意聽，也有所行動，有的開始跟孩子交代財務狀況，有的則去聯繫律師、著手擬定或更新遺產規劃文件。
我無法保證，和父母談論隨著年齡增長會面臨的財務問題，會是件輕鬆的事。但你不必像我一樣，自己摸黑前行。這本書會成為你所需要的那記當頭棒喝，讓你明白，現在正是開始和父母談錢的時候。它會幫助你克服對於開啟這個艱難話題的恐懼，並提供各種展開對話的方法。書裡也收錄了不少成功與父母談錢的勵志故事；同時匯集了大量來自財務、法律與老年照護專家的建議，這些人曾幫助成千上萬的客戶，走過家庭金錢對話的過程。
有件事得先說清楚，這本書並不只是寫給那些富裕家庭，或想避免父母生前沒立遺囑、日後得為遺產爭執的人看的。事實上，對中低收入的家庭來說，這些對話更需要盡早進行，確保父母退休後不至於把錢用盡，並在真的資金不足時，能提前備好退路。這本書是為那些想搞清楚父母將來若需要長期照護，會怎麼負擔費用的人而寫的，畢竟聯邦醫療保險（Medicare）通常不涵蓋安養機構的開銷，要符合聯邦醫療補助（Medicaid）的資格也並不容易。這本書也寫給像我一樣，總有一天可能得接手，所以需要深入了解父母財務狀況的人看——事實上，我至今仍然在做這件事。
我明白，每個家庭的情況都不盡相同，不管你多努力，父母還是有可能不願意開口談錢。如果你照著書中建議的策略，試圖讓父母敞開心扉，卻還是無法讓他們開口，我也會提供一些實際可行的建議，有來自其他曾面臨相同處境的人的經驗，也有專家針對最壞的情況的應對策略。
另外，儘管為了行文簡潔，我在書中一律使用「父母」這個詞，但我也知道，許多家庭是單親，也有的是兩位母親或兩位父親。在只有一位家長的情況下，進行這些對話就更重要了，因為沒有配偶或伴侶能提供照護或財務支持。隨著父母年紀漸長，身為子女的你，就更可能必須出面協助他們。
希望你能從我的錯誤中學習，也從我做對的事情中得到啟發。我想成為一個友善的聲音，同時也分享其他人的聲音，陪你走過與父母談論這個可能不太自在的話題的過程。最重要的是，希望你和你的父母，將來都能說出這句話：「幸好我們談過了。」

錢，為何非談不可？

如果你買了這本書，或正考慮要不要買——很可能你已經意識到，有必要和父母談談他們的財務狀況了。但如果你還不那麼確定，還在猶豫是否真的該問他們打算怎麼過退休生活、萬一需要長期照護能不能負擔得起，或他們是否已經立好遺囑，那我想分享一個故事，也許能說服你。
曾經有段時間，我並未意識到，和媽媽深入聊聊她的財務狀況有多重要。倒不是我害怕和她談錢。畢竟，我自己就是個談錢不臉紅的人，當了十五年以上的理財記者。媽媽也不是那種把金錢視為禁忌話題的人，雖然在她那一代人裡，很多人（包括我爸）都對此避而...

前言 錢，為何非談不可？
第1章　別再害怕「那場對話」
你的恐懼vs.現實
第2章　別等「以後再說」
父母未必會妥善打理財務
父母未必會主動開口談錢
談錢，永遠不嫌早
第3章　父母不願談錢的原因
他們認為金錢是禁忌話題
他們不希望角色對調
他們害怕這場對話會讓你不悅
他們擔心會失去自主權
他們對自己的財務狀況感到羞愧
他們不想面對衰老與死亡
他們不信任你
第4章　始終不開口的後果
道格的故事
第5章　先和兄弟姐妹談談
與兄弟姐妹站在同一陣線
該和兄弟姐妹討論的事
第6章　別「這樣」說
不要用「你應該」這種句型開場
不要讓人覺得你別有用心
不要表現出高人一等的態度
不要只講壞的可能性
不要下最後通牒
第7章　談錢之前的開場白
最適合的談話時機
10個實際可行的對話開場方式
首要原則：保持冷靜與尊重
第8章　成功談錢的步驟
步驟一：選對時機和地點開口
步驟二：說明你為什麼想談這件事
步驟三：想一個能引導他們說話的問題
步驟四：安排時間深入談一次
步驟五：從簡單的問題開始
步驟六：分多次慢慢聊
步驟七：不帶批評地聆聽，記下所有資訊
步驟八：讓艱難的話題變得輕鬆
第9章　你需要知道的事
如果爸媽排斥談錢：從基本問題開始
當爸媽準備透露更多時
所有你該收集的關鍵資訊
為什麼你該收集這些資料？
第10章　與父母談談遺產規劃
財務授權書
預立醫療指示
遺囑或生前信託
爸媽適合自己動手處理嗎？
第11章　與父母談談詐騙
年長者為何成為目標？
如何幫助爸媽避免被詐騙
爸媽已經成為受害者的警訊
如何保護失智的爸媽不被詐騙
第12章　與父母談談長期照護
什麼是長期照護？
照護選項有哪些？
如何支付長期照護費用
預期爸媽可能出現的反應
第13章　與父母談談搬家
強調搬家的好處
強調搬家的財務好處
強調搬家的社交好處
強調搬家的長期好處
要有耐心，也要有同理心
協助爸媽探索住房選項
第14章　如果一開始沒成功……
請第三方介入
動機式晤談法
利用「爸媽的爸媽」
約定好「觸發點」
採用間接方式
第15章　說服父母談錢的實例
珍的故事
喬爾的故事
第16章　如果父母就是不肯談
試著最後一搏，取得基本資訊
釐清你願意做什麼、能做什麼
和兄弟姐妹先談好彼此的角色
把重心放回自己的財務
如果父母成為失智症患者
第17章　向下傳遞：與孩子談錢
確認你有立下遺產規劃文件
優先存退休金
為長期照護做好準備
建立你的財務清單
定好時間談談，並持續對話
結語
補充資源
致謝
參考資料

前言 錢，為何非談不可？
第1章　別再害怕「那場對話」
你的恐懼vs.現實
第2章　別等「以後再說」
父母未必會妥善打理財務
父母未必會主動開口談錢
談錢，永遠不嫌早
第3章　父母不願談錢的原因
他們認為金錢是禁忌話題
他們不希望角色對調
他們害怕這場對話會讓你不悅
他們擔心會失去自主權
他們對自己的財務狀況感到羞愧
他們不想面對衰老與死亡
他們不信任你
第4章　始終不開口的後果
道格的故事
第5章　先和兄弟姐妹談談
與兄弟姐妹站在同一陣線
該和兄弟姐妹討論的事
第6章　別「這樣」說
不要用「你應該」這種句型開場
不要讓人覺得...