財富喜悅：10週學會跟錢好好相處，踏上財富自由、身心平衡之旅

各界推薦
推薦序｜財富自由，更要財富喜悅！
譯者序｜他們做得到，我們也做得到

第1部｜為財富喜悅打好基礎
第1週｜規畫你的財富喜悅生活
第2週｜和金錢產生正向循環
第3週｜克服行為偏差：實現財富喜悅的關鍵
第4週｜從小錢開始：從小事起步到財富自由

第2部｜建立財富喜悅模式
第5週｜掌握日常的財務狀況
第6週｜減債策略：好好消除債務
第7週｜為未來投資——通往財富自由之路

第3部｜通往財富自由
第8 週｜極大化所得
第9週｜計畫退休後的財富喜悅
第10週｜保障財富，為下一代規畫

結語
有用的資源
謝辭
作者簡介

推薦序

財富自由，更要財富喜悅！
精算媽咪珊迪兔（媽媽商學院創辦人／精算媽咪的家計簿主持人）
 
　　金錢是我們日常生活中不可或缺的一部分，無論是日常開銷、子女教育，還是退休規畫，都離不開財務管理。因此，很多人努力學習理財，追求財富自由，希望透過累積資產來換取無憂無慮的生活。

　　但是，當我們把所有目標都放在「賺更多錢」、「提早退休」、「增加投資報酬率」時，在這些過程當中是否曾問問自己：「我真的快樂嗎？」

　　作為一位媽媽，我深刻體會到，我最喜悅的時候不是看財務報表賺錢的時刻，而是我們的心是開闊、自由的。真正重要的不只是「財富自由」，更是財富喜悅。許多人一生都在為了金錢奔波，沒有思考過自己的內心需求與幸福感，導致即使賺到了財富，內心卻依然充滿焦慮與不安。這正是《財富喜悅》這本書最觸動我的地方——它不僅提供實用的財務管理策略，更帶領我們思考金錢與快樂的關係，幫助我們重新建立對財富的正確心態，進而真正活出自由、幸福的人生。

　　●財富與快樂的關係——為何富有不代表幸福？

　　當一個人的基本生活需求得到滿足後，財富的增加並不會顯著提升幸福感。真正決定快樂的，不是財富的多寡，而是我們如何看待金錢，如何運用金錢來提升生活品質與內心的滿足感。

　　我提倡透過正念（Mindfulness）的方式，覺察自己對金錢的情緒、價值觀，以及它對我們內心狀態的影響。當我們能夠以一種平衡、正向的態度來看待財富，就能減少對金錢的焦慮，真正享受財務帶來的自由感與喜悅。

　　專注於當下，對自己的情緒、思維與行為保持有意識的觀察，而不被過去的經驗或未來的不確定性所困擾。這種心態不僅可以幫助我們減少焦慮與壓力，還能讓我們更有意識地做出財務決策，從而提升財務健康與幸福感。

　　過去，我也曾經對財務感到迷惘，擔心家庭的經濟壓力，害怕自己無法為孩子提供足夠的資源。但後來，我開始學習簡單而有效的理財方法，並透過正念的方式重新審視自己與金錢的關係，才發現幸福不在於擁有多少財富，而在於我們如何運用財富，來創造一個充滿愛與自由的生活。

　　現在，我的財務管理方式變得簡單而有意識，我不再為金錢感到焦慮，而是學會了如何運用金錢來提升生活品質。例如，我更專注於投資能帶來長期價值的事物，如孩子的教育、健康的生活方式，而不是盲目追求短期的物質享受。我也學會了透過財務規畫，讓自己擁有更多選擇的自由，而不是被金錢控制。

　　這些轉變，讓我不僅獲得了財務上的穩定，更擁有了真正的內心平靜與快樂。而這正是《財富喜悅》這本書所傳遞的核心理念——財富自由不是終點，而是一種能讓我們活得更快樂、更自在的生活方式。

　　如果你曾經為了金錢感到焦慮，或者在追求財務自由的過程中迷失了生活的樂趣，那麼這本書將會帶給你全新的財富視角。透過書中的十週練習，你將學會如何與金錢建立健康的關係，如何透過正念管理財務，讓財富真正成為你人生的助力，而不是壓力的來源。

　　願我們都能在這趟旅程中，不只獲得財富自由，更擁抱真正的財富喜悅！
 
譯者序

他們做得到，我們也做得到
唐傑克
 
　　如果你的身家夠多，這輩子、下輩子、下下輩子都花不完，或是：
　　•    買一戶三千萬以上的房子不覺得有壓力
　　•    養一輛五百萬的豪車不會對財富有什麼影響

　　請你立刻闔上這本書，好好去享受你的人生吧！這本書只會浪費你的生命，不值得一讀。就像一張十元美鈔掉在比爾‧蓋茲（或是馬斯克、貝佐斯、巴菲特、黃仁勳……）的腳邊時，他最好別去撿，因為花在撿鈔票的這一秒鐘，他都能賺更多的錢。

　　不過，大部分的芸芸眾生（包括我自己），無法豪擲千萬不皺一下眉頭，老覺得賺錢只是為了還錢，知道該投資卻不知道為什麼要投資，或許根本還沒想過自己退休後有沒有著落。那麼這本書還是有用的。本書的目標讀者，正是大多數辛勤努力為事業、家庭、孩子打拚的周遭你我。努力賺錢、努力還錢，偶爾買買ETF配點股息，有時換到日圓甜甜價，來一趟小確幸的旅行。

　　財富自由是很個人的、主觀的。你覺得「一簞食、一瓢飲、居陋巷」自有其樂；他想要「採菊東籬下，悠然見南山」欲辯忘言；有人認為「乘肥衣輕、賓從如雲」才是真生活。因為財富自由帶來的喜悅見仁見智，然而，達到財富喜悅的旅程，卻要搭配許多客觀的因素：如果每個月還要還房貸、車貸、學貸，還有小孩永無止盡的支出，恐怕無法對每個月入帳的薪水斷捨離；銀行帳戶裡沒什麼存款，收入都在敗家血拼中成為過眼雲煙，恐怕也放不下手頭上的那份工作；害怕投資虧損，只敢放定存，要達到財富自由的可能性也不高。作者把「無債、省錢、投資、充實自己」當作全書想要傳達的核心理念，並且貫穿全書各個章節，無論最終目標是要財富自由，還是財富喜悅：

　　無債：趕快還債，越貴（利率越高的債就越貴）的債就要越早還。不得已有債，也要欠有生產力的債，也就是可以累積資產的債，同時盡可能降息利息支出。我們的環境一直鼓勵我們用力花錢並依賴債務，殊不知實現債務自由才是財富喜悅生活的關鍵（見第六週）。

　　省錢：減少支出、搬回家和父母住、自己做飯，不要開好車……。省下來的錢拿來投資、儲蓄或其他更具效益的地方，創造被動收入（見第三週）。

　　投資：學會評估投資的風險和報酬，為長遠的資產增值作準備。找到適合的ETF或指數基金，定時定額，不要贖回。行有餘力，可以投入房地產，創造不間斷的現金流。另外其他增加額外收入的方法，像是拍賣家中物品、把多餘的房間出租等（見第七週）。

　　充實自己：投資自己是最值得的，無論是進修拿學位（最好老闆出學費），或是考證照、拿認證。人力價值的提升，將來能轉化為長期資本，在主業上升職加薪，開拓更多商機及人脈，最終有助財富累積（見第八週）。對於想開創副業，或是直接創業的讀者，第八週的內容也提供了許多可用的方向。打破員工思維是最重要的心態；運用自己擅長的技能，在熟悉的領域提供服務或製造產品；加上價值階梯和銷售漏斗的行銷手法，建立人脈、廣結善緣。產生人生的第一筆被動收入都變得可能。

　　書中幾乎每一章節都有已經財富自由、提前退休的案例。其中，他們可能經由創業、成長、出售公司賺了人生第一桶金，從此過著財富喜悅的自由生活，擁有百萬、千萬英鎊的資產，但要說上巨富，卻也不至於。而且，他們當中大部分，即使達成了自己心目中的財富喜悅，仍然繼續在工作，憑著興趣和熱情在工作。

　　這些例子背後意思是：他們做得到，我們也做得到。

　　本書從英國人的角度出發，引用的制度、政策、稅制都以英國為準。有些制度目前台灣並不存在，讀者參考即可。像是國家儲蓄及投資銀行（NS&I）發行的樂透債券、個人信用評分（見第五週）。有些則是法令規章的不同，像是買賣房地產的貸款限制，房地產投資的稅制（書中提到每二年買一戶，十年擁有五戶房子的案例，在台灣有炒房之虞，恐怕早就被央行和國稅局盯上）、買房出租的貸款成本和限制（貸款條件與買房自住不同）、10%超額還款上限的房貸（見第九週）。另外，目前台灣除了勞工、職工、公務員等有相關退休金帳戶外，並沒有個人儲蓄帳戶（ISA）、個人終身帳戶（life-time ISA）、自行投資個人退休金（SIPP）的設計，這些帳戶之間各自有不同的稅賦，甚至影響到退休後的提領順序（見第四週、第九週）。據聞台灣金管會和相關公會正在研擬台版的個人儲蓄帳戶（TISA），如果成真，會是讓台灣追上與國際資產管理潮流的一大步。

　　即便如此，本書還有很多值得看的建議，像是退休金累積期間的目標設定（你要過基本、中等、還是舒適的退休生活？），退休後投資的安全提款率（Saving Withdrawal Rate, SWR）和護欄提款策略（Guardrails Withdrawal Strategy）設計（見第九週）。關於投資，無論方法手段為何，背後的邏輯不外乎是低買高賣、不追高不殺低、定期檢視再平衡（rebalance）、長期投資等等。這些放諸四海皆準的原則，在本書中轉化為各種投資需求的實用方法。還有，本書提供了多個網址連結，以下免費下載的程式（同時會自動加入其會員，請視自身需要決定）。像是退休計算器（見第九週）是個滿實用的工具，可以設定自身的條件和需求、期望的退休生活來評估自己還要多努力。筆者自己也試者算了一下……嗯，還不錯，看來可以提早幾年退休。

　　最後，以近期看到的一則新聞，作為本序的結尾：

　　故事主角現居新加坡，在Google工作8年，同時在新加坡的國立大學兼課、經營YouTube頻道，創造多元的收入。

　　然而，2024年2月他被裁員了，Google的豐厚薪資戛然而止。然而他並不擔心沒了薪水而陷入經濟困境，現金流出問題，原因是這段期間內，已累積了200萬美元的資產。

　　在這8年期間，他奉行二個前提，四個原則來累積資產：
　　●前提一：薪水存一半投資在指數型商品（ETF）
　　多數人認為很難拿出這麼高的比例，不過故事主角在正職之餘，還有其他副業收入，讓現金流得以維持不斷，也能拿出較高的薪水比例來投資。

　　●前提二：每年將投資獲利及股利收益的4%用來花費
　　剩下96%的獲益再持續投資，著眼於長期而非短期，用錢滾錢，用時間把餅作大。

　　●原則一：不要讓人生只充滿工作和賺錢
　　應該花心思在「工作—生活」間的平衡，即使公司目前對你很好，未來還是有可能把你淘汰。

　　●原則二：主動增加收入來源
　　不論是本業或是副業，想要實現財富自由的關鍵，就在於不斷增加收入。包括進修的機會、正職工作調薪、拓展收入來源等。

　　●原則三：減少生活花費
　　如果渴望財富自由，就必須要有規律的金錢管理。財務紀律是一種自我養成的習慣，每個月省下三千、五千、一萬都值得讚賞。跨出第一步，加上持續不斷的投資才是關鍵。

　　●原則四：絕不拿時間換金錢
　　時間太寶貴，如果金錢的累積和花費的時間成正比，要好好思考改變的可能。學習用錢賺錢，讓資產自我增值，是值得人一生學習的課題。
 
　　願你我共勉之。