你必須真心想要有錢：賺錢╳投資╳消費╳儲蓄全面解鎖，房貸‧車貸‧學貸‧卡債不再擔心，華爾街理財投顧教你過上沒有財務壓力的人生

Part 1 心態
1 你必須真心想要有錢

Part 2 平衡
2 一些重大決定
3 財務壓力的兩個來源
4 增加收入
5 小氣鬼和揮霍者
6 與親戚朋友談到錢

Part 3 債務壓力
7 現金的力量  
8 刷信用卡的壓力
9 購屋的壓力 
10 學貸的壓力 
11 買車的壓力 

Part 4 風險壓力
12 風險是壓力來源  
13 投資基本概念   
14 無壓樂活投資組合 

Part 5 無壓力的樂活人生
15 穩定性 

致謝

前言

　　現在的我算是有錢了，雖然日子並非總是如此。

　　然而，我的人生除了兩段短暫時間外，一直沒有財務壓力，這讓我的幸福感暴增百倍。

　　我的父母一個在海岸防衛隊開直升機，一個在學校教書。父母離婚後，我跟著母親和外婆在康乃狄克州東南部長大，14歲的時候，外婆去世。在我小時候，生活總是拮据——我們家不窮，但有好長一段時間，我們被視為中低收入戶。

　　我對小時候那些困難日子有著非常清楚的記憶。我有些衣服是撿車庫拍賣的舊貨，雖然不是全部，但我清楚記得，有一件藍紫色夾克我穿了整個冬天，然後又繼續穿它過了很多年。我差一點就要去領學校提供的免費午餐了。家裡的電視機是木框式的老式電視，上面有接收器，看電視還要轉動屋頂上的天線才能收到訊號。

　　儘管物質匱乏，但聖誕節從來不是問題——我也和其他小孩一樣寫信給聖誕老公公，列出我想要的禮物，最後大部分會出現在聖誕樹下。當然，母親離婚也拿到一點贍養費補貼家用。

　　但除此之外就沒有其他的了。如果要度假，就是開車去。一次，我們去新罕布夏州過暑假，旅館一晚房價居然要90美元，真是把我嚇呆了，這是我童年記憶中最大的奢侈。不過，就像我說的，我們並不窮，我母親已經盡她所能給我們最好的了。

　　快轉到今天。我去年的營收是170萬美元，還不包括我的投資收益。

　　但這本書不是一本討論如何致富的書，這類書太多，品質參差不齊。雖然在你閱讀過程中，我們會略微討論一下如何致富這個議題，但那不是本書的重點。

　　本書的重點是如何減輕財務壓力。

　　為錢擔心、被經濟重擔壓迫的人多到不行。有人徹夜難眠，只想著如何找到錢付房租。有人就學貸款付了好多年，卻恍然發現欠銀行的錢居然比剛開始借的時候多更多。有人買了一堆爛股票，燒光了大筆資金，但他們仍然抱著那些股票，期待有一天能回本。

　　經濟壓力會加重其他事情的壓力：婚姻、工作、孩子。被錢逼急的日子，生活會更困難。

　　但我們必須知道一件事：財務壓力是沒有必要產生的。沒有財務壓力的人生，是可能的。

　　大多數人認為，解決財務壓力的解藥就是有更多的錢，不過事實並非如此。沒有財務壓力的人生，取決於你如何安排財務以及你對金錢的態度，這就是本書要討論的兩個議題。

　　在個人理財紀律流傳著一個謬論：要有錢，就要對各種日常小事斤斤計較。但事實證明，如果你在大事上做對了，就跟本不必擔心那些芝麻小事。沒別的，就是這樣。如果你搞定買房的事，解決買車的事，了結學生貸款，然後設定好一個既簡單又多元的投資組合，那麼你根本不需煩惱要不要放棄咖啡。如果你的財務壓力大到破表，就表示你做錯了。

　　這時候你就會問：「我如何在大事上做對？」接下來，我將藉由剖析財務壓力的兩個來源：債務和風險來說明。

　　＊＊＊

　　我現在住在南卡羅萊納州的美特爾灣區，13年前才從紐約搬來這裡。我住在紐約時，談話對象是操作對沖基金的經理人和銀行投資專家；在美特爾灣這裡，我聊天的對象是屋頂修繕工人、飯店從業人員和油漆工。

　　然後我明白了，不管是紐約人還是住在美特爾灣這裡的人，想的事情都一樣，都在擔心錢，他們對錢有同樣的憂慮：擔心債務，擔心風險。

　　債務和風險是財務壓力的兩個來源，沒別的了。

　　債務壓力出現在買房、買車、就學、刷信用卡；而只要投資，就可能出現風險壓力。

　　所以只要能避免錯誤的負債且承擔正確的風險，那人生還有什麼好擔心的呢？想像你的人生只需在三件事上煩惱錢的事——買房、買車、上大學——其他的時間，根本不用擔心錢的事。

　　這就是本書想要告訴你的。

　　本書內容分為五個篇章。

　　Part 1，修正你的態度──你是否全心全意，無論在精神上、情感上都真正想賺錢？

　　Part 2，談談平衡——如何與金錢維持健康的關係。

　　Part 3，探討債務壓力的細節——仔細討論你該如何面對債務的相關壓力，以及該如何將債務壓力減到最低。

　　Part 4，有關風險壓力——我會詳細介紹如何管理風險壓力，提出將風險壓力減到最輕的方法。還會介紹很棒的投資組合——簡單、強大，能賺錢又能將風險減到最低。

　　Part 5，放輕鬆——只要成功減輕財務壓力，所有美好事物都會降臨在你身上。

　　＊＊＊

　　我總跟別人說，我從事的不是金融業，而是快樂行業。是的，本書是一本談錢的書，或者更切確地說，這是一本告訴你如何擁有財務幸福的書。

　　然而，就算你有百萬美元也不能保證幸福。讓我告訴你，很多有錢人的財務壓力超大，但也有許多窮人沒什麼財務壓力。這似乎令人難以置信，我認識很多比我有錢的人，但有錢反而增加他們的財務壓力，而不是減低。就像Tesla和SpaceX創辦人伊隆・馬斯克（Elon Musk），他是世上最有錢的人，或說曾經是世上最有錢的人，但他還是有財務壓力，甚至很多財務壓力還是他自己找的。

　　有錢也許會讓你的生活品質提高，但不一定會減輕壓力。如果你的習慣不好，壓力多半不會減輕。大家都聽過，很多中了樂透的人最後不是把錢賠掉大半，就是又把錢敗光了。這是因為他們在沒錢的時候就欠缺良好的金錢習慣，即使有再多的錢也不會改掉這些壞習慣。

　　但對那些有良好金錢習慣的人來說，就算一屁股栽進錢坑，出現的也只是好事。我聽過一個故事：某個年輕人用50元買運動彩券，贏了100萬，他把錢拿去還清了貸款和所有債務，剩下的就存入銀行，從此再也無需擔憂財務狀況。事情就該這樣做才對。

　　就算你沒那種好運，也沒什麼大不了的，世上多的是腳踏實地的人，每年努力省下兩萬美元，把錢放進利息優惠的退休帳戶，存到最後就有一大筆錢。他們不會一看到最近有些投資項目很夯，就像近來流行加密貨幣，就把存下來的錢白白投進去燒掉。慢慢致富要好得多——每天按部就班好好工作，把賺到的錢存起來，明智投資，再看著錢長大。

　　我白手起家從無到有，到了中年，累積出一筆不小的財富。當然，我在華爾街工作，但我90%的錢都是離開華爾街之後賺的。其中一些來自經營企業成功，一些來自精明投資。

　　如果我能做到，你一定也能，而且我說的不是賺到錢——而是達到沒有財務壓力。

　　擁有一大筆錢不是財富自由，我見過很多人都把財務搞砸了。訂出一套處理日常財務決策的準則才能讓你真正達成財務自由。

　　＊＊＊

　　這本書想幫你將財務壓力減到最低。但請注意，目標不是消除財務壓力，因為財務壓力並不可能完全消除。

　　身為人，人生的一部分就是學習、成長、賺更多的錢，財務不免變得越來越複雜，你想要好結果，就得要冒一點風險，就必定會有少許壓力。

　　重要的是解決那些不必要的財務壓力。就像越欠越多的信用卡債務、讓你深陷泥淖的學生貸款；或是買了三倍槓桿的ETF、買了太大的房子或買車；又或者過得太省、太摳。是的，錙銖必較，事事節儉，反而會增加你的財務壓力，因為你的腦袋一直在乎錢。本書的目標是帶你走到不再擔心錢的境地——這聽起來像是無法實現的願望，但這就是我的目標。

　　這也是本書適合所有人的原因——適合打兩份工維持生計的單親媽媽，也適合以創投為業的百萬富翁，因為我們都是人，想的都一樣。社會上低端、高端、中階的日子我都過過——這套方法對我來說是有用的，我從來沒有為了錢的問題失眠過，一次都沒有。

　　這就是我們要做的——達到幾乎不再為錢煩惱的一天，我會告訴你怎麼做。