有錢到死：退休後讓財富壽命活得比你久，才能安安心心過日子

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A大（ameryu）　《A大的理財金律》作者
Jet Lee　Jet Lee的投資隨筆版主
抹布Moboo　「科技工作講」粉專與Podcast主持人
姿　穎　退休的全職媽媽理財版主
鄭俊德　閱讀人社群主編

第一章　診斷
　　波斯人統治世界的時候，青春之泉的傳說開始出現。據說亞歷山大大帝發現了有療癒效果的「天堂之河」，考古學家在加納利群島、加勒比、日本，以及歐洲也發現類似的傳說。很多人都聽過西班牙探險家龐塞．德萊昂尋找奇蹟之泉的故事。人類為了追求長生不死，可是花了很多時間很多錢的。
　　一八○○年代初期的美國，平均壽命大約是四十歲。在接下來的一百年，這個數字只增加了七年。不過在上一個世紀，這個數字已經增至超過七十五歲。
　　平均壽命之所以增加，是因為最近幾十年來醫療大有進步。醫師能預防許多心臟疾病。科學家每天都發現新的癌症療法，甚至失智症與阿茲海默症的病程，也能一再延緩。DNA以及人體運作方式的相關資訊唾手可得，所以現在人類的壽命是前所未有地長。
　　然而，長壽卻不健康，那長壽也沒有意義。這就是「健康壽命」（health span）一詞的概念。大家要的不只是能活到九十歲、一百歲，也要在這一百年的每一天，都能享受人生，活得舒展。打開網際網路，就有看不完的運動影片、營養建議，還有保持身心健康長壽的各種訣竅。
　　科學、科技、營養，以及人體相關知識的發展一日千里。儘管如此，大家還是忽略了想要長壽、卻不可或缺的一個重點：假設你能把壽命延長到一百歲，你的錢夠你活到那麼久嗎？
　　我們現在可以追求健康與長壽，但若是罹患「三大理財疾病IP」，就很難有精采自在的人生。你可曾討論過一個很少人想談的話題：哪些原因會讓你無法擁有最美滿的未來？
■無節制消費的疾病
　　情緒性進食是現在很流行的字眼。上網就能搜尋到許多文章，帶你認識、克服這個有礙減重的毛病。然而，情緒性消費與強迫性購物的相關資訊，卻是十分稀少。信不信由你，情緒性消費的危害，可是跟情緒性進食不相上下。我們任由自己被情緒左右，就會浪費自己辛苦賺來很需要的錢，去買一堆不需要的東西。
　　有些人認為只有窮人才有這種病，以為是揮霍無度，花錢不節制才會缺錢，其實有錢人與中產階級也很容易染上這種病。富有家庭花錢不節制，下場其實更慘。舉個例子，富人要是決定一毛錢都不留給子女或是慈善機關，而是全部花光，那就很有可能做出最不理性的消費決策。
　　這種情況最悲哀的，是這些家庭以往經營事業，多半是因為深思熟慮、嚴守紀律、注重流程，所以得以致富。這些也都是健康的理財原則。短短一個世代的時間，這些良好的習慣就有可能迅速消失，被衝動無序的購物與投資行為、不替未來累積資產的心態取代。短期來看也許沒那麼可怕，因為這些家庭還能應付開銷，但最終的結果是一樣的。
　　飲食不健康、沒有運動習慣的心態，也會影響我們日後的財務。談到飲食、消費、儲蓄，誰都不想聽到「自制」兩個字。誰都受過罐裡最後一片好吃的餅乾的誘惑。我們路過那罐餅乾那麼多次了，都能抗拒誘惑，但在第十次或十五次後，還是屈服了。同樣的道理，我們也會說服自己買那件衣服、電子產品，或是更昂貴的物品。
　　我們需要這些嗎？
　　就跟需要一片餅乾一樣。
　　人類常常會找藉口花錢。有時是因為錯失恐懼症（FOMO），有時是因為我們像追逐閃亮的誘餌的魚。我們看上的東西要是不貴，就會對自己說：「才二十塊錢。」結果就在不知不覺中，花掉幾百幾千塊，也沒買到什麼值得買的東西。
　　欠缺紀律是無法達成「財富長壽IP」的頭號原因。學校教過購物、縫紉、烹飪這些必備的生活技能。最近大家也越來越重視教導年輕人運動、心理健康，以及營養飲食的重要性。但不知為何，就是沒人談健康的理財行為。我們對於自己不熟悉、幾乎沒學過的東西，要嘛恐懼，要嘛大肆渲染。信用卡以及其他虛擬支付方式大行其道，年輕人不了解過度消費有多危險，即使是成年人也難免上當，以為自己的錢永遠花不完。
　　悲哀的是，那些讓你誤以為自己有得是錢可以花的卡片，也讓很多人每年付出幾百美元，甚至幾千美元的利息與費用。如今的利率已經是二十幾年來的新高。這代表我們的負債每多一塊錢，就更難還清這種高利息貸款。根據美國消費者金融保護局估計，美國人每年約支付一千二百億美元的信用卡利息與費用。這筆鉅款有太多人的貢獻。要拿到信用額度太容易了，不懂如何善用信用，再加上複利對這些債務的影響，導致太多美國人無法為自己打造健康的理財計畫。
　　太多成年人不知道自己該存多少錢，也不曉得怎樣存錢最理想。行銷大師最擅長吸引衝動購物的人。社群媒體廣告、商店走道末端陳列，以及貨架陳列，全都是瞄準那些僅憑一時衝動、受到暗示就掏錢購買的人。這種缺乏紀律的消費與儲蓄的疾病，每年扼殺了太多人未來的財富，這些人無論貧富無一倖免。只是這種疾病與身體疾病不同，造成的損失無人知曉。
■不健康的投資哲學
　　你有多少次在TikTok或Instagram上看見某種運動方法，就趕快跟風？影片號稱能讓你在三十天練出腹肌，或是在聖誕節前練出完美身材。時尚飲食也是同樣的道理。這些年出現的南灘飲食法、生酮飲食、阿特金斯飲食法、原始人飲食法、檸檬楓糖辣椒斷食法等等。快速減重的概念，已經發展成七百億美元的產業，原因不是因為有用——你只要試過其中一種這些被嚴重吹捧的飲食法，就知道成功率很低——而是因為美國已經變成一個渴望立即滿足的社會。
　　迅速致富的投資哲學也是一樣的道理，只是造成的後果悲慘多了。我們看到有人追逐最新的賺錢計畫或是投資，結果不到一兩年就改變心意。他們知道從歷史數據看來，十年的報酬率會是極佳，卻還是不耐煩等待，急著跳到下一個看起來能賺大錢的投資。他們忙著買進賣出，付了很多費用與稅金，忙了半天卻是一場空。
　　如果沒有決心要了解各種投資方式的複雜之處，那網際網路上的資訊再多也無用。網路上有探討共同基金、ETF、機器人這個、自動那個的文章。這種立即滿足的疾病，每天都在吞噬大家的寶貴資金。而且悲哀的是，錯誤的資訊能在社群媒體迅速蔓延，所以疾病擴散的速度，比幼兒園的感冒還快。
■外部來源的疾病
　　我們某些疾病，是從父母、祖父母遺傳來的。科學家運用DNA檢測，就能協助醫師判斷哪些人罹患癌症的風險較高。醫師就能增加篩檢的頻率，也能早期診斷。
　　問題是，有些遺傳疾病是由環境引起的。從小習慣吃速食，或是吃大量加工食物的人，通常會有肥胖、糖尿病等問題。長期的負面情緒會引發心理疾病。即使是小事，例如沒人告訴你睡眠充足的重要性，年紀大了也會引發健康問題。
　　也許，你已經在回想小時候學到的理財知識。做父母的若是經歷過經濟大蕭條，就會教導子女要拚命節儉，千萬別信任銀行。若子女一開口就給錢，那他們大概在離家獨立之前，都會以為錢是天上掉下來的。
　　其他外部因素也會導致我們生病。摔倒會骨折，出車禍後就一直背痛，花粉與灰塵引發過敏。同樣的道理，家庭關係與社會互動，也有可能導致你的財務生病。
　　很多人常常因為人際關係而做出不好的決策，包括健康和理財決策。想一想你上一次家庭失和，你與兄弟姐妹起衝突，或是子女彼此不說話。你感到憂鬱，打算花錢消費解決。
　　我們看過父母花錢想擺脫困境。子女明明做出了對人生有害的選擇，卻怨恨父母不支持。父母沒有堅持立場，而是幫子女買單，或是不惜負債也要幫子女買車。這種疾病是最致命的，因為會影響其他家庭成員。其他家庭成員沒有罹患疾病，但會感受到衝擊。若一個家庭有幾個子女，爸媽掏錢填補一個成年子女挖的坑，到了分遺產的時候，其他子女就會吃虧。爸媽在世的時候，拿走爸媽一半積蓄的子女，在爸媽死後還能分走四分之一的遺產，這怎麼公平呢？
　　還有一種情況也很糟。這些五十歲、六十歲、七十歲的人，到了可以放慢速度、退休、旅遊，好好享受辛苦存下的積蓄的時候，卻負擔不起更豪華、更好的生活方式。那位占便宜的子女總是有爸媽救，永遠不會成長。他的兄弟姐妹吃虧，爸媽也受罪。
　　我知道有位先生因為兒子的事業需要鉅額貸款，他大方擔任保人。他現在已經七十幾歲，仍在工作，因為肩上還扛著巨債。跟我聊過的另一位女士，本來可以過著優渥的退休生活。她談不上富有，但生活應該不虞匱乏，問題是她還在扶養中年的女兒。女兒的車貸、房租由她全額負擔。這兩位老人家坐郵輪度假，或是寵愛孫兒的夢想只能成空。這種外在因素引起的疾病，剝奪了他們的「財富長壽」。
■你的健康壽命需要財富壽命IP
　　如果你跟我一樣，那你也在追求身心健康，以及更長的健康壽命。但你也必須思考，你的財富是否足以維持你更長、更健康的壽命。大多數人都希望自己的財富壽命IP，跟健康壽命一樣長。
　　儘管如此，太多人把醫療從二．○升級到三．○，理財方法卻還是停留在Windows 95。大多數的現金流規畫，能撐到八十五、九十歲就算不錯了。但醫學界要是持續像現在一樣進步，那這樣的準備就不夠了。幾位荷蘭科學家預測，人類的平均壽命會在二○七○年前達到一百二十五歲。Strategic Coach®共同創辦人丹．蘇利文甚至認為，以過去十年來的醫學進步來看，人類壽命可能長達一百五十六歲。
　　於是，最重要的問題就變成：「你的財富壽命能不能跟上你的健康壽命，也就是你的錢夠不夠你舒舒服服活到你死？」
　　即使你自己，或是你愛的人罹患這種財務疾病，也不要擔心。這些財務問題都有解藥。你只需要改變心態，下定決心改掉壞習慣。醫學與科技不斷進步，我們的壽命很有可能會延長。但想要活得健康長壽，還是要做好準備。我們這就看看該如何打造一條讓你通往享受財富長壽的道路。

第一章　診斷
　　波斯人統治世界的時候，青春之泉的傳說開始出現。據說亞歷山大大帝發現了有療癒效果的「天堂之河」，考古學家在加納利群島、加勒比、日本，以及歐洲也發現類似的傳說。很多人都聽過西班牙探險家龐塞．德萊昂尋找奇蹟之泉的故事。人類為了追求長生不死，可是花了很多時間很多錢的。
　　一八○○年代初期的美國，平均壽命大約是四十歲。在接下來的一百年，這個數字只增加了七年。不過在上一個世紀，這個數字已經增至超過七十五歲。
　　平均壽命之所以增加，是因為最近幾十年來醫療大有進步。醫師能預防許多心臟疾病。科學...

前言
　　長壽的概念，也就是想活得久、活得健康、活得快樂的概念，可以追溯到最古老的文明時期。人類始終熱中於追求長壽，但世上許多最成功的企業家、創新者一心想保持卓越，卻往往忽視了跨世代、全面性的理財規畫，也就是「財富長壽」。麥可．莫林寫了這本讓人欲罷不能的好書，就要從這裡談起。
　　麥可在這本書告訴讀者，如何以適合當今形勢的方式累積財富、守住財富，也不吝分享寶貴的見解，指出值得培養的幾種習慣，包括與一位經驗豐富的顧問，一起擬定獨特的理財計畫，貫徹執行。要及早且持續接受理財教育，以及遺產規畫要顧及下一代，與下一代共同商議如何讓家族的財富長盛不衰，能有哪些長遠的好處。我身為理財顧問公司「洛克斐勒資本管理」的總裁兼執行長，服務全球頂尖的個人與家族客戶，麥可所倡導的這些概念，我們的客戶也深表認同。
　　洛克斐勒資本管理這個品牌，是世代傳承、財富傳承，以及財富長壽的有力代名詞。麥可明白，長壽和塑造個人的財務與人生的價值觀，對世上的每一個人都很重要。他在這本書以過來人的角度，暢談究竟該如何打造很多人追求的，能遺留給後世子孫的財富。
　　　　　　　　　　　　葛雷格．弗萊明
　　　　　　　　　　　　洛克斐勒資本管理總裁兼執行長

前言
　　長壽的概念，也就是想活得久、活得健康、活得快樂的概念，可以追溯到最古老的文明時期。人類始終熱中於追求長壽，但世上許多最成功的企業家、創新者一心想保持卓越，卻往往忽視了跨世代、全面性的理財規畫，也就是「財富長壽」。麥可．莫林寫了這本讓人欲罷不能的好書，就要從這裡談起。
　　麥可在這本書告訴讀者，如何以適合當今形勢的方式累積財富、守住財富，也不吝分享寶貴的見解，指出值得培養的幾種習慣，包括與一位經驗豐富的顧問，一起擬定獨特的理財計畫，貫徹執行。要及早且持續接受理財教育，以及遺產規畫要顧及下一...

目次
前言
第一部：基礎
　　第一章：診斷
第二部：財務
　　第二章：不必搞得那麼複雜
　　第三章：改掉沒有紀律的毛病
　　第四章：穩健才會贏
　　第五章：無法一次搞定
　　第六章：升級你的投資哲學
　　第七章：投資的鐵律
　　第八章：最危險的疾病
　　第九章：溝通是關鍵
　　第十章：養成好習慣
　　第十一章：養成健康的理財習慣與累積財富的紀律的好處
第三部分：未來
　　第十二章：現在就開始行動
實現財富長壽的十項投資原則IP
推薦參考資料
注釋
中英名詞翻譯對照表

目次
前言
第一部：基礎
　　第一章：診斷
第二部：財務
　　第二章：不必搞得那麼複雜
　　第三章：改掉沒有紀律的毛病
　　第四章：穩健才會贏
　　第五章：無法一次搞定
　　第六章：升級你的投資哲學
　　第七章：投資的鐵律
　　第八章：最危險的疾病
　　第九章：溝通是關鍵
　　第十章：養成好習慣
　　第十一章：養成健康的理財習慣與累積財富的紀律的好處
第三部分：未來
　　第十二章：現在就開始行動
實現財富長壽的十項投資原則IP
推薦參考資料
注釋
中英名詞翻譯對照表