富有的祕訣：我對金錢必做的10件事

各界讚譽
致謝
前言：做對10件事，走進富有生活圈
 
富有祕訣1 富有生活的第一步：用50/30/20規劃財務
富有祕訣2 創造出財務彈性：可善用「現金+信貸」
富有祕訣3 最好的還債順序：優先償還不良債務
富有祕訣4 合理的風險觀念：分散、分散，再分散
富有祕訣5 買房獲利不賠錢：用「房貸+保值」取得最大利益
富有祕訣6 安然退休這樣做：「時間+退休金帳戶+投資」三管齊下
富有祕訣7 別讓學貸壓垮你：借錢前，先思考「畢業後還款的月付額」
富有祕訣8 保險要買也要省：錢要花在刀口上！10個關鍵幫你保全人生
富有祕訣9 伴侶要「談錢」：一起累積財富才容易
富有祕訣10 遠離各種商業詐騙：當個謹慎的消費者
 
結論：負起財務責任，富有人生自來
參考書目

前言

做對10件事，走進富有生活圈

　　金融崩盤和隨之而來的經濟衰退，打破了許多人對於金錢如何運作的觀念。那些關於風險和回報、市場與報酬的假設，全都粉碎了。人們看著他們最大的資產，也就是他們的房子和退休基金投資組合的價值崩跌，速度之快、跌勢之深，是他們作夢也難以想像的。

　　即使是看似最安全的投資，包括儲蓄帳戶和貨幣市場基金，忽然間感覺起來已不再那麼安全了，因為銀行會倒閉，而且金融公司也會「跌破凈資產」，讓基金血本無歸。隨著災難性的野火燎原之勢，金融危機蔓延整個經濟和全世界，許多經濟體似乎在一夜之間從繁榮墜落到絕望。

　　大蕭條以來最嚴重的金融危機，令許多人感到頭暈、害怕未來，擔心能不能達成目標。這樣的恐懼並不只限於市井小民。泡沫吹大的那幾年，不斷讚揚泡沫的許多權威人士也開始恐慌。他們現在沒有什麼智慧雋語，而是令大家歇斯底里。有些人預言徹底的毀滅，有些人的策略和建議則是大轉彎，堅持過去有用的方法，現在已經沒有用了。

　　他們某種程度上是沒錯。股市和房地產泡沫時的金錢法則很不智、危險而且無法持續下去。特別可怕的是，風險不再重要或是可能會被消除——只要你一直持有，不動產就會一直上漲，股票也是。

　　還有別的想法也是錯的而且也很可怕：有信用卡債「很正常」、傳統的房貸已經不合理、借一大筆錢讀書是「好的」負債。但是在危機最嚴重時的解決方案——例如完全不碰股票、大筆投入購買黃金、別管信用卡債，累積一大堆現金——這些也都是被誤導的觀念。

　　我們長期對金錢的無知助長了這些觀念，缺乏理財知識導致我們容易被非法的詐騙集團及合法的華爾街、放款機構和公司所欺騙。

　　我們現在需要的是以個人責任感為基礎進行理性的思考。金錢的新規則將有助於你避免犯下嚴重的錯誤、撐過艱困的時期，並在時機好的時候大放異彩。現在，你可以學習一些簡單的知識，認識金錢如何運作，以及經濟真正的運作方式，將有助於你在未來的幾年，不論生活帶給你什麼樣的變化，你都能做出聰明的選擇。

　　這些未必是你父母或祖父母學到的金錢法則。財務現實已經改變得太多，老舊的策略已經沒什麼幫助了。

　　舉個例子來說吧。對以前世代的人來說，「量入為出」是很簡單的公式。你存下收入的十分之一以備不時之需，靠剩下的過生活。

　　以前消費性貸款沒有那麼容易取得。大部份的人頂多是在自家附近的雜貨店，一個月結算一次貨款，或是在最喜歡的百貨公司分期付款。如果你得到貸款買車或是買房子，放款機構對於你能借的金額都很保守。

　　這一切已經改變了。

　　不只是要儲蓄以備不時之需，現在大家還得存錢以支付退休後大部分的支出——退休生活可能會持續好幾十年，不只是幾年而已。傳統的退休金已經沒有了，甚至有些雇主已經不再幫員工支付退休金帳戶。

　　還有為上大學存錢。上大學已經不再是精英階級的奢華享受，現在大部分的人必須具備大學教育。雖然上大學可能是經濟翻身的工具，而且現在如果你不想要在財務上輸人一大截，就必須有大學學歷。

　　由於就業市場的改變和雇主的要求，工會員工的子女如果只有高中學歷，現在必須再進修兩年甚至是四年，才能達到和父母相同的薪資水準和福利。但現在大學學費暴漲遠超過通膨的水準，許多家庭支付不起。醫療和住房成本也飆升，占薪資的比例比以前高得多。

　　就在這些改變發生的時候，消費者信貸則是在暴增。1990到2007年間，因為發卡銀行爭搶新的消費者、為現有的客戶提供更多信貸額度，導致信用卡債大增五倍。放款機構的標準變得愈來愈寬鬆。「放款機構不能借給你還不起的錢」這句話變成了笑話。運用複雜的分析計算，信貸評分公式和整個市場體制設計成將放款機構必須承擔的風險轉嫁到投資人身上，借款人的負擔能力變得不重要，然後放款機構就完全不去想這件事。

　　這麼多的信用貸款到了危機爆發時，許多美國家庭都感受到了：他們的收入停滯不成長，但支出卻增加。根據美國人口普查局（U.S. Census Bureau）的資料，家庭收入中位數在1999年時到達高峰，十年後經通膨調整後的收入仍未回升。許多家庭必須借款以支付支出並維持他們以為實現的生活風格。

　　放款機構因為經濟大衰退而損失過高，使得信貸變得難以取得。但你還是有可能取得必須縮衣節食才負擔得起的更高額的房貸或車貸。與此同時，放款機構想出新的辦法引誘人進行短期借貸—發薪日貸款、發薪日「預借」和「跳票」保護——這些借貸的利率高達三位數，很容易就會徹底打亂你的預算。

　　所以，數以百萬計的人因為這種行不通的財務狀況而苦苦掙扎。如果他們之前放縱自己狂喝拿鐵和經常上餐館吃晚餐，現在都已經減少次數了，但他們還是免不了過著月光族的生活。就算當他們開始過得比較好而且可以存一點錢，也因為存的錢不夠多、做的不夠好無法確保日後不會陷入貧困而深感憂慮。

　　同樣改變的還有企業運作的法則。以前的世代認為很可惡、貪婪甚至是違法的做法，現在都被視為是企業的常態。這表示，我們身為消費者和投資人必須比以往還要謹慎，才能保住辛苦賺來的錢。個人理財知識——教育自己所處新世界的現實，以及實施在這個世界中行得通的理財策略——將能幫助我們不論在任何情況下都能成功。

　　在本書中，我將引導你認識理財必須知道的10件最重要的事。這10件事是我逾15年來理財寫作的精華，幫助數百萬人的財務走上正軌，我一開始是在《洛杉磯時報》擔任專欄作家，最後成為網路上最多人看的個人理財專欄作家。（接下來的10個章節的部分內容是出自我每周為MSN Money供稿的兩篇文章。）

　　我也從註冊財務規劃師訓練課程中畢業，這是非常寶貴的課程，但我的建議也是根據我和讀者互動、了解他們在真實世界中的問題所提出的。

　　因為我的經驗，我相信這10大原則將有助於你打造你想要的人生。但這並不是西奈山（Mount Sinai，編按：位於埃及西奈半島上，又叫做摩西山，是基督徒的聖山），我當然也不是摩西。而且我得提醒你，要小心提防那些我稱為「金錢基本主義者」（Money Fundamentalist）。

　　在一個金錢變得複雜又令人困惑的世界裡，許多人都想要簡單的答案。在個人理財領域經常會聽到有人說「告訴我該怎麼做就好！」這類的話。有些人很樂意告訴你到底應該做些什麼——但他們根本不認識你，不知道你的狀況。這些人說的話看似完全不容置疑：「只要是負債都不好！」「投資不動產！」「把錢全部拿來買黃金！」

　　有些提供建議的人真心相信他們找到了通往財務自由的鑰匙。其他人只是業務員，想要在擁擠的市場裡吸引人們的注意，賣出他們的產品。少數人會說出簡單的解決辦法，有一些看似完整的理財規劃背景。

　　如果他們真的有這樣的背景就會知道，錢就像人生，不是非黑即白。還有很多不同的灰階。一則建議可能適用於某個人，對另一個人來說卻可能是災難一場，或是完全沒有必要。舉例來說，有些人就是無法處理信用卡。不論他們怎麼做，只要他們拿到信用卡就是會刷爆。對他們最好的解決方法就是剪掉卡片，過著只用現金支付的生活。

　　但是有些人則是發展出以負責任的態度使用信用卡的紀律，每個月都會把卡費全額繳清。叫這些人把卡片剪掉，就像只因為少數人酗酒就完全禁酒一樣（我們都知道禁酒令的實驗結果如何）。簡單的答案可能令人感到安慰，但是通常不適用於我們現在複雜的狀況。

　　無論如何，我希望在你閱讀本書時覺得我的建議、指南和提議對你有幫助。雖然我提出這10大建議，不過你不應該把我或任何其他理財專家的說法視為福音。自己做研究、調查你有哪些選擇、反覆思索你的狀況，然後運用你的常識。利用對你來說有用的事——或者，就像正在戒除酒癮的人會說的：「接受你喜歡的建議，其他的就算了」。