錢的決定學：和孩子一起成為財務蒙福的好管家

名人推薦：推薦序

「甚願這本使人財務蒙福的書，能幫助人們改善對金錢的管理，真正成為一位合神心意的好管家。」——高雄職場合一事奉協會理事長｜趙之強

「鼓勵台灣的讀者看過這本書後，能夠更謙卑與有智慧地學習合神心意的理財觀念，才能影響下一代更有智慧地面對未來經濟的動盪與不確定性。」——台灣財務豐盛管家協會理事長｜黃品璋

「如果你不刻意教導孩子如何處理金錢，就會在這個『常識』不普及的文化中隨波逐流，並陷入相同的財務困境。《錢的決定學》是一本理論與務實並重的理財好書！」——冠冕真道理財協會理事長｜陳...

Ch2 工作｜不是講講而已

瑞秋：
在我小學五年級時有次去朋友家玩，那天下午我見識到前所未見的怪事。我看見我朋友的媽媽打掃我朋友的房間，將我們用餐後的盤子收進水槽，把我朋友的髒衣服放進洗衣籃，然後餵狗、倒垃圾，從頭忙到尾，沒有一次停下來要求我們幫忙。我在那一刻了解到：這跟我們家不一樣。

多年來，我從父母身上學會太多事情，但他們從我很小就開始教導我一項最重要的基礎功課：拉姆齊家是辛勤工作的人。大家或許知道我爸的廣播節目，我們的財務心安大學（FPU）課程、高中課程、青少年查經教材，還有我們其他幾十種產品和服務。但如果你想知道拉姆齊的「家族事業」是什麼，讓我從親身體驗告訴你：我們的家族事業是工作。

長大後回憶童年，我真心感謝父母為我所做的一切，而在我所學會的事情當中，有一件事情成為我如今賴以為生的實際工具，那就是如何工作。我從很小的時候就明白：「工作創造紀律」，當生活有紀律，你會更健康。

沒有任何感覺能勝過完成工作回家後那種「累累的感覺」。你懂的，很棒的那種累。那種累，意味著今天你為自己的人生真正做了些什麼。與其放任兒女在電腦或遊戲機前坐上一整天，一副懶洋洋、沒精打彩的模樣，不如讓他們體驗完成某些老派工作所帶來的那種疲倦。掃樹葉、清理房子、負責餵寵物，這些都可以創造完成事情的成就感，那種「親手做完事情，好棒的感覺」。這會帶給他們自信，覺得自己離開家也可以成功。

戴夫：
我們的文化在確保兒童安全和福祉方面取得許多驚人進展， 但這樣的進展或許已經過度。許多父母太過關注孩子想要什麼， 反而看不清楚孩子真正需要什麼。從人生的長遠角度來看，你必須讓孩子學會工作，教導孩子工作不是虐待兒童，因為出發點不是為了我們的利益，而是讓孩子透過他現在做得很棒的工作，來獲得尊嚴和未來成功所必備的工具和品格。

教導孩子工作跟教導孩子洗澡、刷牙沒有兩樣，同樣是傳授生活必備技能。面對工作而無從下手、又無法幹勁十足完成任務的成年人，就跟滿口黃牙、身體發臭的成年人一樣無能。如果高中畢業的孩子最擅長的技能不外乎打電子遊戲、抱怨、抱著理所當然的態度、吃垃圾食物，這代表你已成功訓練他走向失敗。

教導孩子工作之妙還有一個極大的好處：你女兒所仰慕的對象不再包括拒絕工作的人。這點的好處在哪裡？你希望女兒嫁給正經的男人，而不是懶惰鬼，對吧？夏倫和我很快就發現他們姊弟三人的交往對象中，沒有工作無能的人。這是好消息，因為你或許會有孫子女，你當然希望他們的父母雙方都是具有生產力， 有能力餵飽你孫子女的人。

瑞秋：
打掃房間是我們家典型（但我很討厭）的家務事。我不是一個特別整齊的人，而且我小時候更嚴重。爸媽每個禮拜叫我打掃房間，但我總是盡可能拖延……最起碼要拖到檢查房間的腳步聲在樓梯上響起的瞬間。爸媽並不指望我們的房間整齊得像軍營， 但的確期待整潔有序。雖然現在我仍然不太喜歡打掃的過程，但我還是會因為幾分鐘的整理成果而覺得很有滿足感，因為辛勤工作的成效當下立見，這種感覺特別好。

如果孩子還不習慣工作，他們會覺得挑戰，但這是你給他們的莫大祝福 ！而我說的自然是適合年齡的工作。但無論如何，他們需要，也有必要體會工作的價值。箴言二十二章6節說：「教養孩童，使他走當行的道，就是到老他也不偏離。」孩子在年幼時學會辛勤工作，這個習慣會跟著他一輩子。

我爸似乎屬於那種很有賺錢頭腦的人。爸媽破產之後那幾年，他們想要留住手頭上的錢並不容易，但是他們向來有辦法為家中帶來可觀收入，原因是他們一直很清楚錢從哪裡來。這也是我爸幾乎天天耳提面命的一件事：錢從工作來。

我爸媽破產並不是因為我爸工作不認真，他拼命工作、攀登成功階梯，直到陷入財務危機。我爸破產前是為了累積財富而工作，破產後是為了養家糊口。他的動機改變，但認真工作的態度從來沒變，父親是我所見過最認真工作的人。

他曾經告訴我關於他小時候協助父母房地產生意的故事。我祖父母在家辦公，所以家裡電話鈴響多半是客戶來電，八歲戴夫的接電話功力因而堪比嚴格訓練過的全職接待員。我母親從小在農場長大，她對辛勤工作也毫不陌生。她的每日工作量超過我們家任何人，卻仍然可以準時回家做出一桌子晚餐。

戴夫：
就像瑞秋說的，我是看著我父母做房地產生意長大的。「想當年」我們用的是轉盤式捲線電話。「想當年」大家還在讀報紙，用報紙和房地產雜誌上的分類廣告找房子。「想當年」還沒有手機、語音信箱、電子郵件、推特（Twitter）、臉書（Facebook），甚至沒有答錄機，所以你不接電話就沒人接。小時候，打電話來家裡的人多半是為了買房子，電話應對不恰當或問題處理不正確都會失去生意機會。接好電話實在太重要。

我們很小就接受訓練，接電話的語氣要親切而專業，尤其在我父母忙不過來的時候。我們被訓練說話要有禮貌，要說「好的，先生」、「好的，女士」，不可以說「嗯、啊」。還要抄錄來電者的電話號碼和聯絡資料，並複誦一次確認無誤。用尊重的態度處理來電是我們典型日常生活的一部分，而且不容失誤。我們很小就懂得客戶服務的概念和創業精神。我想，這就是為什麼夏倫跟我會針對相同的事情反覆訓練孩子，這也說明了為什麼我受不了沒人接電話。

不發放零用錢
瑞秋：
無論丹尼絲、丹尼爾和我的年紀有多小，工作在拉姆齊家從來不是隨你愛做不做的事情。我五歲開始就擁有一份發放「酬勞」的工作。我爸媽不認為應當發給我們「零用錢」（allowance），我爸很討厭這個用詞，因為這個用詞暗示了「准許、提供」（allow），彷彿只要能讓他們活命就「准許、提供」孩子有錢可以花。當然，哪有父母不樂意給孩子驚喜和充滿祝福的禮物，但是將零用錢或津貼制度當作常規，並不能讓孩子學會現實生活的運作方式。我爸媽不希望孩子長大以後只會指望人生「提供津貼」，而我們發現這在時下是普遍現象。

現在，一整個世代的人全在「金錢可以白白得來」的觀念下長大。他們期待自己成年後的帳單仍然由父母繼續支付，或以為政府存在的目的就是為了照顧他們。我即使在幼兒階段，都不被允許有那種心態。

我從五歲開始，就按照一條通則在賺錢：「工作，領錢；不工作，沒錢」，這是許多父母在帶小小孩的時候會忽略的基本原則。如果孩子四歲就明白「錢從工作來」，那麼到了二十四歲，他對踏進現實社會的準備早已充分。

戴夫：
我的確很討厭「零用錢」（allowance）這個用詞，因為我認為語言極具影響力，可傳遞更深層的意義。當你因為某人的情況而必須有所體諒（make allowance）時，那是因為對方沒有能力。對我而言，發放零用錢給小孩聽起來很像社會救濟，彷彿孩子沒意願也沒能力做成任何事，以至於我們不得不提供保障。的確，孩子是自己的，我們自然做到為他們遮風避雨，但是夏倫跟我更希望以滴水穿石的方式，在孩子的品格中建立起他們的動力和尊嚴。如果直接提供孩子一切所需就無法培養出這些素質，因為會留給孩子一種印象，以為他是全宇宙的中心。不教導踏實工作的習慣就直接給錢，這會製造出愛抱怨、凡事覺得理所應得的人種，也會將他們變成永遠的受害者。聽起來是不是很像你認識的某個成年人？我們家用聖經的話語教導孩子，帖撒羅尼迦後書三章10 節說：「若有人不肯做工，就不可吃飯。」箴言十二章11節也提到：「耕種自己田地的，必得飽食；追隨虛浮的，卻是無知。」

我曾經在廣播節目中接到一位父親來電，他說他那叛逆的十四歲兒子拒絕負責和協助家務。所以這位父親走到工作間，取出一支錘子，晚餐前放進這個青少年的盤子。兒子來用餐時，父親說：「家務做完才有飯吃，而且你如果繼續逃避任務，我會用那隻錘子敲破你的盤子。」我們都知道，要掌握十幾歲男孩的心，最快速的方法就是先掌握他的胃。可想而知，這個年輕人立刻開工。用這種方式引起男孩注意或許很極端，但我保證他以後會將這個故事告訴他的子孫，因為這做法讓男孩明白了父親想要傳達的重點。當然，如果這樣能夠幫助他建立起新的人生模式那才是最好不過的了。

瑞秋：
父母幫助孩子從幼年期就建立好「工作－金錢」之間的連結是非常重要的，這代表你不僅不要發放零用錢，你還應當預先重組你的用字遣詞，再去跟孩子討論這件事。討論錢的時候，「零用錢」這個用詞完全不應該出現在你孩子的字典裡，改用「酬勞」這個詞，然後說明錢從工作而來的概念。只要孩子能夠理解其中因果關係，你就可以開始教導他們工作與金錢之間的關聯。

大多數父母的擔憂
有一件事情屢試不爽，我每次出去演講，聽眾中一定會有家長問我：「我要如何教孩子，他們才不會覺得什麼都是理所應得的？我如何教導他們每一塊錢都很珍貴？」根據我個人經驗，工作的基本原則正是對付理所當然的心態的最佳方法之一。孩子一旦理解到金錢從工作而來，就不會在花錢買玩具時，不去慎重考慮自己到底花了多大力氣才賺到這些錢。當然，他們可以也應該享受一件好東西，但是為每一項花費（即使是買玩具或電子遊戲）而工作會讓人擁有成就感，而不是理所當得的感覺。請鼓勵你的孩子親自發掘工作和賺錢的尊嚴。你所能做出最糟糕的一件事，就是在孩子每次跟你討要五美元、十美元、二十美元時，變身成為「人肉提款機」。

【從年幼就開始：三歲到五歲階段】
我和許多在孩子三、四歲時就開始嘗試酬勞制度的父母聊過，他們都對孩子的反應感到震驚。孩子接受新事物的速度非常快，沒錯，即使是跟金錢有關的事物也一樣，速度之快遠超過你可能的認知。你可以創造絕佳的機會教育──給年幼孩子機會，去做兩、三項家務並從中獲得酬勞。

適合小小孩的工作
提醒各位一件事：有些家長在教導孩子金錢功課時過於興奮，反而……做過頭了 ！要求四歲的孩子每天晚上清洗碗盤、每個週末去外面修剪草皮，這很離譜，而且效果不會太好。

請記住，我們沒讓你壓榨童工。教導幼兒時，我建議你將家務事的數量限制在大約三件就好了，而且這些任務一定要輕薄短小。你應該讓每件工作都困難到「足以」讓孩子感覺自己成就了一件大事，但又不會讓人覺得太複雜或無法完成。

非常適合小小孩的家務事有：
．收拾玩具。
．將髒衣服放進洗衣籃。
．整理自己的床鋪。
．將洗衣籃中洗好的襪子配對。
．飯前擺設餐桌（大人在旁邊看著）。
．將室內垃圾桶中的垃圾集中起來。
．買菜時，幫忙提較輕的袋子。

至於要分配什麼工作，可以按照你的意思，只要先列出孩子有能力承擔的任務，然後在每項任務旁邊寫下一美元。你有可能會因為孩子的興奮程度而訝異。我有一位朋友挑選一個週六上午，第一次向四歲女兒介紹這個制度，介紹完畢不到三十分鐘， 女兒的遊戲室就從颱風過境變成一塵不染。這一美元花得很划算 ！

要興高采烈、即刻付款
你跟七歲以下的孩子介紹酬勞制度時，應當在他完成工作時立刻付錢，他們需要建立「他做完」和「你給錢」之間的直接關聯。如果給太慢，尤其是隔了好幾天才給，他們沒辦法將行動和獎賞聯繫在一起。

說句實在話，大家都知道要求四歲孩子清理房間其實是他在前面收兩件，爸爸媽媽跟在屁股後面收十件。但沒關係，對於這個年齡的孩子，我們的目標是幫他養成工作的心態。心態建立並非一蹴可幾，所以只要孩子理解到工作是什麼，明白了從頭到尾做完一件事是什麼意思，那就很棒了。

你應該在孩子完成任務時立刻檢查，而且你要當場表現得非常熱烈，要一副興高采烈的樣子。如果孩子清理了自己的房間，他必須感覺自己彷彿是地表最了不起的房間清潔員。這聽起來很搞笑，但是你興奮表達的目的有兩個：其一，是讓他們知道，你覺得他們的工作成果很了不起；其二，是建立他們辛勤工作的自豪感。這時候，支付酬勞就不會變成他心目中「預期的結果」，而是體會到酬勞的本質：把工作做好的報酬。這才是你想要鼓勵的心態。

讓金錢視覺化
將酬勞交給三到五歲的孩子時，還要注意一個重點：要讓他們的酬勞「看得見」。年齡大一點的孩子，你要採取信封制度，將錢分成三組：儲蓄、支出、奉獻。但如果是小小孩，你就要盡可能讓那個錢的體積看起來很大，而且要令他印象深刻。意思是，要將錢和具有視覺效果的東西一起給他。

我爸教過我一個方法，這方法會讓五歲小孩看見五十美元如同看見一百萬美元。請你準備一個很可愛的容器和紙鈔（不要用銅板），將紙鈔放進容器時，一定要將紙鈔揉成鬆鬆的一團。一大疊一元紙鈔平放的時候看起來可能只有薄薄一點，但如果你把它們弄得皺皺的，體積就會大很多，然後再放進那個可愛的容器，就更能夠加深印象了。孩子們的學習十分仰賴視覺，所以讓孩子看見錢會長大，這是一種非常有效的視覺強化。

你還可以讓孩子想像紙鈔撐爆罐子的畫面，這類把戲會讓他們對自己的錢興奮不已，而他們也應當對這些錢感到興奮，畢竟這是他們親手賺來的啊。

主要目標：學習支出
如果你的孩子介於三到五歲，那麼，分配他們做幾件家務事、付給他們幾塊錢是很棒的起步。這個年齡的孩子對金錢的概念多半似懂非懂，他們不明白把錢分出來當作儲蓄和支出是什麼意思（放心，很快就會討論這點）。所以，給小小孩報酬的最好方式就是帶他們出去，用他們賺來的錢買東西。你可以想像他們將自己賺來的錢交給結帳人員會有多自豪嗎？當小小孩能夠自己走進商店、自己選玩具、用自己賺來的錢幫自己付帳，某些非常奇妙的事情就會發生。

Ch2 工作｜不是講講而已

瑞秋：
在我小學五年級時有次去朋友家玩，那天下午我見識到前所未見的怪事。我看見我朋友的媽媽打掃我朋友的房間，將我們用餐後的盤子收進水槽，把我朋友的髒衣服放進洗衣籃，然後餵狗、倒垃圾，從頭忙到尾，沒有一次停下來要求我們幫忙。我在那一刻了解到：這跟我們家不一樣。

多年來，我從父母身上學會太多事情，但他們從我很小就開始教導我一項最重要的基礎功課：拉姆齊家是辛勤工作的人。大家或許知道我爸的廣播節目，我們的財務心安大學（FPU）課程、高中課程、青少年查經教材，還有我們其他幾十種產品...

推薦序
致謝
前言
Ch1 我就是那個小女孩｜瑞秋．克魯茲
Ch2 工作｜不是講講而已
Ch3 支出｜錢花掉就是花掉了
Ch4 儲蓄｜耐心等待
Ch5 奉獻｜那本來就不是你的錢
Ch6 預算｜對金錢下指令
Ch7 債務｜是咒詛也是愚蠢
Ch8 大學｜畢業零負債
Ch9 知足｜為孩子的心靈而戰
Ch10 家庭｜在功能失調中增添樂趣
Ch11 世代傳承｜是祝福還是咒詛
Ch12 我就是那個爸爸｜戴夫．拉姆齊
附錄和附註

推薦序
致謝
前言
Ch1 我就是那個小女孩｜瑞秋．克魯茲
Ch2 工作｜不是講講而已
Ch3 支出｜錢花掉就是花掉了
Ch4 儲蓄｜耐心等待
Ch5 奉獻｜那本來就不是你的錢
Ch6 預算｜對金錢下指令
Ch7 債務｜是咒詛也是愚蠢
Ch8 大學｜畢業零負債
Ch9 知足｜為孩子的心靈而戰
Ch10 家庭｜在功能失調中增添樂趣
Ch11 世代傳承｜是祝福還是咒詛
Ch12 我就是那個爸爸｜戴夫．拉姆齊
附錄和附註