給孩子的第一本理財書：從存零用錢開始，美國財經專家引導孩子聰明用錢的10堂理財課

名人推薦：◎好評推薦
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◎讀者評價
亞當：「非常適合讓孩子們了解財務問題。思路清晰，內容全面，簡明扼要。」

珍妮爾‧福斯特：「我們在家自學，所以這本書被用來教我10和11 歲孩子，是簡單易懂的金融課程。」

德斯蒙‧德海絲特：「在我看過的所有兒童理財知識的書籍中，這是迄今為止最值得購買的書籍。很高興我買了它！」

強尼：「很容易理解！過去，我試圖讓孩子了解金錢的價值，並敦促他們...

第一課 何謂理財？

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金錢（Money）│大家公認的交易媒介，可以交換商品或服務。
商品（Goods）│實際的物品，眼睛看得到，手觸摸得到。
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我愛講授金錢的主題，是因為金錢有價值、有用處，已經成為我們日常生活中不可或缺的一部分。有錢就可以購買商品，例如電玩、服裝、書本、手機。大家都喜歡購物，有了錢，就可以盡情地買。

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服務（Services）│別人提供的勞務。
花費（Spend）│用錢付款或購物。
儲蓄（Save）│把錢存下來，留到以後使用。
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金錢也可以買到服務。
你爸媽付錢請人修車，付錢請人除草，付錢請水電工修理漏水的水管，付錢請醫師檢查你生病的身體。你平常可能沒有意識到，但家裡會有電、有線電視、網路，都是因為有人付錢。當你拿到錢，你可以選擇花費，或者為未來儲蓄。

花錢並沒有什麼錯，尤其是購買你真正需要的商品或服務，但儲蓄也很重要，這樣未來才可以買得起昂貴的東西，例如大學教育、車子、房子。更重要的是，把錢存下來，未來有突如其來的開銷和緊急事件，就可以度過難關。

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投資（Investing）│把錢放在會變多的地方。
儲蓄（Savings）│把錢存下來，留到以後再用。
慈善團體（Charities）│這些組織會幫助有需要的人。
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有趣的是，把金錢放在對的地方，錢就會變多，這就是投資。每個人都能透過儲蓄來投資，為自己賺更多錢。愈早開始投資，存款就愈多。

最棒的是，除了花費、儲蓄和投資，金錢也讓你有能力，為社群貢獻一份心力。你可以捐錢給慈善團體，改變別人的一生。當你能夠幫助別人，為慈善事業而奮鬥，這種感覺好極了，待會兒我再來詳細說明。

有錢可以做太多美好的事情，所以幾乎每個人都期望家財萬貫，可是賺錢哪有這麼容易！英文有一句古諺：「錢不是長在樹上。」意指賺錢不容易，並沒有像採蘋果那麼簡單呀。努力工作，才會有錢。

你爸媽有在工作嗎？

大多數家長都要工作謀生。一般人長大以後，每天要工作八小時，每星期工作五天，有些工作的工時又更長。

賺錢會耗費時間、精力和能力，可是工作所獲得的報酬，絕對不是只有金錢。你可以創造東西，回饋社群，提供有趣的服務，這些都是工作的優點。


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投資（Investment）│ 這個購買行為是為了獲得更多收入，或期待未來會增值。
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現實生活中的金錢，不一定這麼美好。
如果支出超過收入，以後就沒有錢可花了。
辛苦存下來的錢，做錯了投資，也會有損失。
如果沒好好管理和保護金錢，金錢也會消失。
拚命賺來的錢，從手中白白溜走，內心想必很緊張吧！
如果還因為這樣，買不起生活必需品，那就更苦惱了。


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財務（Finance）│賺錢、管錢和用錢的方法。
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你有責任學習賺錢，並且管理賺來的錢，但這不是你與生俱來的能力，所以要累積財務知識。
所謂的財務，大致是管理金錢的過程。
學習財務知識，就會做正確的決定，在適當的時機賺錢。
更重要的是，洞悉金錢的原理，就會做明智的決定，妥善的花錢、存錢和投資。
現在學財務，正是時候！
後面幾章，有更多精彩的內容。


第2章 金錢：一切的緣起

數千年以前，世上還沒有金錢，大家過著自給自足的生活，住在小村莊，獨力撫養自己和孩子，生活十分簡單，一般人主要靠狩獵為生。如果沒糧食可吃，就搬到別的地方生活。那時候，根本用不到錢。


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專業化（Specialize）│選擇一件事，做到十分熟練。
生產力（Productivity）│製造商品或提供服務的能力。
以物易物（Bartering）│直接交換商品或服務，不需要用到錢。
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久而久之，大家各自有專業能力。有些人會養牛、養豬或養羊。有些人是擅長種作物或穀物。有些人特別會捕魚、做木工、採礦和手工藝。
大家開始專業化，選擇一件事，做到十分熟練。
專業化以後，生產力會提高，生產出來的東西，超過日常所需。
當大家變專業了，會想要交換自己無法生產的產品，或無法提供的服務。比方，農夫蓋房子，需要木工幫忙，木工從農夫那邊獲得糧食。交易一開始，還沒有紙鈔或硬幣，只好以物易物。
以物易物，是單純交換商品和服務，沒花到半毛錢。這就像好朋友之間交換棒球卡、電玩遊戲或便當。貨幣還沒有出現之前，農場主人可能會牽著一頭牛，去交換兩頭豬；木工會幫別人蓋穀倉，來交換糧食和工具。

如果找得到願意交換的人，接受彼此的商品或服務，以物易物就行得通，只可惜不會一直那麼順利。要是農場主人認為，一頭牛至少要換兩頭豬，卻始終找不到有兩頭豬可交換的豬農呢？或者，豬農只有一頭小豬可以交換？農場主人難不成要改變心意，改成換麵包或工具嗎？農場主人更有可能會堅決不換，除非他找到等值的物品，只要他找不到，他就不會換。由此可見，以物易物不一定行得通呀，交換的物品，可遇不可求。

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交易工具（Instrument of exchange）│交易的媒介。
交易（Transaction）│買賣商品或服務。
票據（Note）│可以付錢買東西的紙張。
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交易的機會變多了，交換的物品也跟著增加，包括金、銀等金屬，其中因為黃金特別稀有，美觀大方，還可以做金條，於是成為公認的貨幣。黃金的價值由重量來決定。當黃金變成公認的交易工具，交易就更興盛了。

用黃金交易，是有缺點的。如果交易金額大，豈不是要扛一大堆黃金了！譬如買農場或大船，你可以想像要準備多少黃金嗎？於是，大家想了一個解決辦法，把黃金交給金匠或銀行保管，交易的時候，麻煩金匠或銀行開立票據，上面載明多少金額的黃金。拿到票據的人，可以到銀行換黃金，或繼續拿票據做交易。

接下來呢？票據的價值有黃金的保證，就開始在市場上流通。票據成為公認的付款工具，因此票據或紙鈔（100元紙鈔、500元紙鈔、1000元紙鈔等）都是常見的交易工具。一開始，硬幣是金的或銀的，但是過不久就換成銅幣，或其他混合金屬。

有趣的是，我們現在使用的金錢，沒有黃金的保證；我們用來印製紙鈔的紙張，也沒有什麼價值。你可能會好奇「那為什麼金錢有價值呢？」


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政府（Government）│領導整個民族或社群的一群人。
擔保（Guarantee）│為某一個情況掛保證。
穩定性（Stability）│因為強大，所以不太會改變或消失。
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金錢有價值，是因為政府在背後擔保。
所謂的擔保，是為某一個情況掛保證。我們現在使用的金錢，有政府做擔保，而我們也相信政府的擔保。
換句話說，一來政府出面擔保，二來大家信任政府，共同維持金錢的穩定性和價值。

第一課 何謂理財？

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金錢（Money）│大家公認的交易媒介，可以交換商品或服務。
商品（Goods）│實際的物品，眼睛看得到，手觸摸得到。
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我愛講授金錢的主題，是因為金錢有價值、有用處，已經成為我們日常生活中不可或缺的一部分。有錢就可以購買商品，例如電玩、服裝、書本、手機。大家都喜歡購物，有了錢，就可以盡情地買。

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服務（Services）│別人提供的勞務。
花費（Spend）│用錢付款或購物。
儲蓄（Save）│把錢存下來，留到以後使用。
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金錢也可以買到服務。
你爸媽付錢請人修車，付錢請人除草，付錢請水...

〈寫給家長的前言〉──沃爾特‧安達爾

有一次我們全家去逛大賣場，當時安傑羅才九歲，經過電玩專賣店看到任天堂3DS XL，他禮貌地詢問我，能不能買這個掌上型遊戲機給他。我說我的錢不夠，他竟然天真的說：「爸，不一定要付錢，你只要掏出信用卡！」

很多小學生就跟安傑羅一樣，還以為刷卡買東西，就不需要付錢。我訪問一些中學生，結果發現他們對儲蓄、信用、投資和財務的知識不足，就連品學兼優的好學生，也有這個問題。

大家都知道要做好財務管理，運用理財知識來設定預算、申貸和投資，錯誤的財務決策對人生的影響可能很大。因此，在現今的世界，一定要具備基礎的理財知識。就算你知道理財很重要，孩子在學校卻沒什麼機會學習理財，等到高中的經濟課或數學課，才會介紹財務的抽象概念，只可惜這些課程都罔顧真實的金融脈動，不解釋信用卡的原理，也不提醒孩子債臺高築和延遲繳款的後果。到頭來，只有極少數的學生，上大學選修金融課程，繼續深造理財知識。

我也有孩子，因此我深深覺得，理財教育愈早開始愈好。運動會鍛鍊毅力和團隊精神，練武會培養自制力和紀律，音樂和藝術會激發創意和自我表達，同樣的道理，及時接受理財的教育和訓練，可以養成良好的理財習慣。現在是電子商務和消費主義盛行的時代，孩子必須有扎實的理財觀念，才不會被巨額的學貸壓垮，欠下一堆卡債，不懂得量入為出。

我媽在我們小時候，一直強調金錢和儲蓄的重要性。她鼓勵我們每一個人開設儲蓄帳戶，把每星期的零用錢或禮金存下來；她也教我們，花錢要謹慎。像我媽這樣的家長，打從孩子小時候，就做好理財和金錢教育，我覺得很了不起！如果你還沒開始做，也不要灰心，教孩子理財永遠不嫌晚。如果你對自己的理財知識沒把握，不妨花一點時間重新學習，然後傳承給孩子。

這本書介紹的理財觀念，具備教育意義和娛樂性質。雖然我是寫給7～15 歲的中小學生看，但無論年齡多大，只要理財觀念不足，看了都會獲益良多。我寫這本書，不是要把孩子教成無所不知的投資客或商業大亨（但如果有這樣的效果也很好），而是要介紹重要的基礎知識，讓孩子盡早培養理財的責任心，在人生的道路上，做明智的財務決策。

〈寫給家長的前言〉──沃爾特‧安達爾

有一次我們全家去逛大賣場，當時安傑羅才九歲，經過電玩專賣店看到任天堂3DS XL，他禮貌地詢問我，能不能買這個掌上型遊戲機給他。我說我的錢不夠，他竟然天真的說：「爸，不一定要付錢，你只要掏出信用卡！」

很多小學生就跟安傑羅一樣，還以為刷卡買東西，就不需要付錢。我訪問一些中學生，結果發現他們對儲蓄、信用、投資和財務的知識不足，就連品學兼優的好學生，也有這個問題。

大家都知道要做好財務管理，運用理財知識來設定預算、申貸和投資，錯誤的財務決策對人生的影響可能很大。...

寫給家長的前言
前情提要：孩子們，歡迎來上課！
第1章 何謂理財？
第2章 金錢：一切的緣起
第3章 賺錢的方法
第4章 金錢的力量
第5章 信用入門課
第6章 信用進階課
第7章 節流！
第8章 金錢和經濟
第9章 股票市場
第10章 全世界的錢
後記： 分享是有道理的！
參考文獻
謝辭

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前情提要：孩子們，歡迎來上課！
第1章 何謂理財？
第2章 金錢：一切的緣起
第3章 賺錢的方法
第4章 金錢的力量
第5章 信用入門課
第6章 信用進階課
第7章 節流！
第8章 金錢和經濟
第9章 股票市場
第10章 全世界的錢
後記： 分享是有道理的！
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謝辭