錢越花會越多？！阿伯的開源FIRE學

◎聽了心彤總編的出版課，感覺就是中了，就是這間了，終於找到氣味相投，可以拉我一把的出書單位。

年輕剛進社會的我，真是迷迷糊糊地走了一遭，經歷了幾個產業，也不知道自己要什麼，曾有買房的目標，但沒多久就放一邊，曾有追求高薪的目標，但沒多久也放一邊；所幸專注在有興趣、想做的職涯，苗頭不對就閃人，34 歲前也換了十幾間公司。在一般人的觀念中，這似乎不是個有忠誠度的好員工，或是好的職涯規劃，但回頭看看，這是亂中有序啊，其中的有序就是，發現不適合，下個工作或產業就不會再走一回，這不是省去人生大部分時間嘛？

所以，是職涯發展重要，或是投資理財重要？這就回到「本多終勝」的重要性，以下兩個例子可看出上班族職涯及投資理財發展走向：

領薪的上班族甲君，長年來薪水一直沒大幅提升也沒跳槽，30 歲起每個月丟5,000 元存股，暫估年報酬5％、持續存了30 年，到了60 歲本金和股利約有400 萬，通膨參數加入考量，大約是現在的220 萬，試問若他現在60歲，220 萬可以做什麼？

領薪的上班族乙君，一直努力讓薪水提升，有機會就跳槽加薪，30 歲起每個月丟5 萬元存股，暫估年報酬5％、持續存了30 年，到了60 歲本金和股利約有4,000萬，通膨參數加入，大約是現在的2,200 萬；試問若他現在60 歲，2,200 萬可以做什麼？

很多人可能會說：怎麼可能一個月存5 萬元！當心中覺得不可能，我們就會永遠困在這個井裡了。

什麼井？

一口你發現不管怎麼省、怎麼存，都存不到錢的井！
一口你發現房貸付完之後，可能窮得只剩下房子的井！
一口你發現退休之後，只能節儉過日子或者再求職的井！

老一輩給我們的觀念，無非是找個穩定的工作，好好地成家、立業、存錢，三十年之後就可以安穩退休，但是現實看起來並沒有那麼的美好，不然就不會有所謂「下流老人」的名詞出現了。

在變化快速的現在，如果大家都走一般的道路到目的地的話，而速度、舒適度沒有比較好，或許我們要選一條不是一般的道路；有時換個做法，或許會有很不一樣的結果，結果是好還是壞？不去試，永遠不知道會如何。

一般五子登科的順序：
妻子（結婚成家）、房子（自住房）、車子、孩子、銀子等，應是一般人的順序，我的順序是妻子（結婚成家）、孩子、銀子、車子、房子（自住房）。

一般人職涯及資產觀念：
追求好學歷、穩定待在一間公司求升遷、貸款買車、買房等，但是我不去追求高學歷、我不斷地跳槽換產業或公司、我不貸款買車或房。

當我們願意嘗試走不同的路，去看看不同的井，就有機會突破低薪的範疇，有機會開創一個嶄新世界，職涯發展、房產觀念正確，可以讓我們有爽爽的人生下半場！

如果你覺得，你一輩子的月薪就是3 到7 萬，希望可以透過投資理財讓自己有不一樣的人生，那麼這本書不適合你！

如果你覺得，你一輩子的月薪可以有到12 萬，希望可以透過投資理財讓自己致富，那麼這本書也不適合你！

如果你覺得，你有無限可能、想跳槽，未來的月薪可以有15、20 萬以上，希望透過投資理財創造未來穩定的被動收入，那麼這本書很適合你！

投資理財不會致富，但是如果年輕時本金夠大，長年適當的投資理財會讓退休很好過！所以，領薪上班族的我們，不用靠爸、不用洋墨水，只要職涯發展好、房產觀念正確，也可以創造自在的人生下半場。

人生要自由，首要掌握時間，而掌握時間，首要是開源！

金錢並非萬能，但卻是生活中不可或缺的工具，它可以換取時間、提升生活品質、提供安全感。

釐清需求，想要、需要和必要。必要優先於需要，而想要就放在一邊！

在消費時優先花在「必要」和「需要」的開銷上，而非一味滿足「想要」的慾望。記得出社會第一份在房仲業工作的時候，才領第一個月的薪水，我就想著要買車（負債）。人的心理就是很奇妙，當你想買一個東西的時候，就會去想非常非常多的理由去支持—為什麼要這東西，為什麼要買車？上班比較方便、假日可以帶家人出去玩、接送女友？

但是仔細想想，上班把車子開到公司附近還要花時間找停車位，可能還要花停車的費用，這樣有比較方便嗎？帶家人出去玩？家裡就有一輛車了，為什麼要再買一輛車呢？接送女友？在房仲的工作作息，怎麼可能有時間接送女友？仔細算算，隨便一輛中古車也要20 幾萬，我哪來的錢啊？更不要說日後每個月的油錢，還有養車的費用了！

整體說來，買車完全沒有必要性，只是單純的想要，一股腦的虛榮心作祟！自己再想想，剛有工作買車真是個非常荒唐的想法，在過程當中我甚至接觸了幾個網路上的賣家，嘗試看有沒有機會買輛車，真是中邪了！

設定財務目標，資產務必優先於負債
人生的藍圖，是由多個中、長期的目標組成。設定長期的理財計畫，並確立明確的目標，例如買房、退休金、子女教育基金等。

我在30 歲的時候，訂了一個二十年的理財計畫，驗收的時間是50 歲，那時的主要目標不外乎就是買房、存退休金，還有小朋友的教育基金等等；33 歲時又加了一個目標：被動收入要大於本業收入。我那時候工作真的太操了，除了白天的工作外，下班或者是假日還有斜槓講師的工作。

白天的中餐，有時是在計程車上面吃的，有時候兼差上課，講臺上的十秒鐘都不小心會打瞌睡，雖然收入很不錯，但是我當時很清楚體會到一件事—我的身體不可能這樣子操到60 歲，一定要有被動收入讓我早點退休！

這些理財計畫的目標，有時候會因為環境，以及我們所吸收的訊息而有一些改變，但就是要先訂下來，而且最好是要參考數據、量化，再加上時程，或者是切分下來的小目標等等。

一般人口中買房這件人生大事，我在33 歲存到第一桶金之後，很快就打消買自住房的念頭，反而投入了收租的資產，而這個念頭跟舉動只有我自己清楚，沒有跟另外一半、也沒有跟家人長輩商量。出租房產簽約成交的當下，回來後才告知老闆（老婆），她雖然很震驚但也只能默默支持。這件事也都沒有跟長輩們說，因為想也知道，鐵定是會被唸個臭頭，一直到持有這些收租資產五、六年之後，長輩仍不時在催著買自住房產，才慢慢開始讓長輩們知道，多年前已有房產在收租，短時間之內沒有計畫要再買自住房。


長輩們聽到都非常吃驚，但是也沒有任何意見！聯電董座曹興誠曾經說過：年輕人買房是最失敗的一個投資。我個人非常認同，他的意思主要應是說，年輕人要盡早投資自己，如果真要置產，也要買資產而不是負債！

理財的目標訂出來，火力集中在資產、而不是負債，再加上時間的複利效果，十幾年後成效非常驚人的！33 歲存到第一桶金之後的十幾年，我還是買了自住房，頭期款輕輕鬆鬆不到兩年就生出來，而未來每月的房貸支出，也遠不到我月收入的1/3。

記帳能節流、進而提升儲蓄率？
好的財務習慣從開源節流開始，努力提升收入，同時控制不必要的開銷，提高儲蓄率，而記帳只是一個小習慣，若無法開源節流，也是白忙一場。串流影視平臺網飛（Netflix）節目《致富攻略》（Howto Get Rich） 主持人拉米特･塞提（Ramit Sethi）， 在節目《致富攻略》上針對一些美國家庭或是上班族的財務建議，協助他們致富。

剛上線後偷閒看一集，然後就在幾天內把它看完，這部影集的集數不多、才八集，但其中有些內容著實讓我有些震驚！劇中的夫妻之間大部分都不談錢，更別說未來共同的人生目標，只有其中一對，會討論家庭財務的規劃，但財務上，仍有小小一部分不讓另一半知道的！

劇中的大部分的案例，都沒有記帳的習慣，當然也不清楚家中或個人每月收入、支出的狀況，更別說是否知道每月或每年的儲蓄率是多少了。

30 歲進入外商工作之後，每年的儲蓄率都是大於50％，我的物慾低，沒想買什麼名錶、名車、豪宅，每年較大筆的花費就是全家出遊。

進外商後收入大幅增加、支出微增，所以儲蓄率明顯提高，多年後再加上被動收入的加持，就算小朋友的支出增加，儲蓄率也能穩定微幅上揚，所以在45 歲時，在數字上就達成FIRE（Finanical Independence, Retire Early）的目標！

消費觀，想要、需要，還是必要？
節流有上限，節流是儲蓄率提升的根本。
節流並非意味著要過度節儉，而是要聰明消費，將金錢花在真正重要的地方。這就好比磨刀，只有將刀刃磨利，才能事半功倍。一味地省錢，就像使用鈍刀，尤其在低薪、萬物齊漲的大環境下，雖然看似省力，卻效率低下。

以下幾個觀點，可以幫助我們更好地理解如何區分消費的必要性。

必要支出—指維持基本生存所需的開銷。例如：
❶ 食：每天的餐費，選擇在家烹煮或外食的頻率。
❷ 衣：購買衣物的預算，選擇價格親民或品牌服飾。
❸ 住：房租或房貸支出，選擇居住空間的大小和地點。
❹ 行：交通費用，選擇搭乘大眾運輸工具或自駕。
❺ 育：教育費用，選擇就讀公立或私立學校，以及補習的必要性。
❻ 樂：娛樂支出，選擇適合自己預算的休閒活動。

需要支出—指提升生活品質、追求個人成長的開銷。例如：進修課程、書籍、旅遊等。這些支出雖然並非維持生存的必需品，但能讓我們獲得新知、擴展視野，進而提升未來的收入能力。

想要支出—指受到物質慾望、外界影響而產生的開銷。例如：追求新款手機、名牌服飾、豪華汽車、豪宅等。這些支出往往是衝動消費，並不能為我們帶來實質的效益，反而容易成為財務負擔。

◎聽了心彤總編的出版課，感覺就是中了，就是這間了，終於找到氣味相投，可以拉我一把的出書單位。

年輕剛進社會的我，真是迷迷糊糊地走了一遭，經歷了幾個產業，也不知道自己要什麼，曾有買房的目標，但沒多久就放一邊，曾有追求高薪的目標，但沒多久也放一邊；所幸專注在有興趣、想做的職涯，苗頭不對就閃人，34 歲前也換了十幾間公司。在一般人的觀念中，這似乎不是個有忠誠度的好員工，或是好的職涯規劃，但回頭看看，這是亂中有序啊，其中的有序就是，發現不適合，下個工作或產業就不會再走一回，這不是省去人生大部分時間嘛？

所以...

◎阿伯是個平凡的資訊業上班族，但有些特別的社畜經歷，如：25 歲到34 歲經歷四個以上產業，其中有房仲、工程顧問、補教、直銷、租賃、家教、資訊、網通等產
業，超過十一間公司；十年間透過跳槽加薪，每次平均加薪25％以上！

目前正職為資訊業管理階層，斜槓房產包租公、資訊顧問、股市包租公等，本身應流著斜槓的血液，曾斜槓過家教、裝機工讀生、補習班講師、直銷、線上授課平臺創業等！

30 歲之前，不論收入怎麼增加，錢都不夠用，曾不止一次不到月底，皮夾只剩一張百元鈔，這場景仍歷歷在目，也是在此時有了開始理財的動機！

預計2024 年底完成股市包租公短期建置，此計畫耗時五年，始於2019 年底。未來將透過股利、股息，支付小朋友大學的生活費用。

計畫仍建置當中，2023 年已完成一項，2025 年將完成第二項！希望可以在五年內放下正職工作、投入其他產業或生活領域，透過股利、股息支付50 歲之後出遊的費用！

人生的目標？這是我最常問朋友或網友的問題，我的人生目標是，健康和家人一起生活、財務自由地體驗人生！

我常說的話或喜歡的話？最大興趣是賺錢、嗜好是培養自己的興趣！這世界不公平，但老天是公平的！人生要自由，首要掌握好時間，而掌握時間，首要是開源！

◎阿伯是個平凡的資訊業上班族，但有些特別的社畜經歷，如：25 歲到34 歲經歷四個以上產業，其中有房仲、工程顧問、補教、直銷、租賃、家教、資訊、網通等產
業，超過十一間公司；十年間透過跳槽加薪，每次平均加薪25％以上！

目前正職為資訊業管理階層，斜槓房產包租公、資訊顧問、股市包租公等，本身應流著斜槓的血液，曾斜槓過家教、裝機工讀生、補習班講師、直銷、線上授課平臺創業等！

30 歲之前，不論收入怎麼增加，錢都不夠用，曾不止一次不到月底，皮夾只剩一張百元鈔，這場景仍歷歷在目，也是在此時有了開始理財的動機！

預計...