上流老人退休寶典︰從容瀟灑過晚年的十二堂課

前言
人生最慘的情況，就是「錢花完了，人還活著！」
什麼叫作「上流老人」？
不是住豪宅、開名車、出國搭飛機坐商務艙這種物質上的富足。
真正的「上流老人」，其實就是在老了以後顧好三件事情：不必為明天還有沒有錢花用而操心，不用為自己還站不站得起來而憂慮，不需要為生活過得極度無聊而煩惱。
如果作不到這三件事，退休之後的生活，就會過得非常辛苦。
據統計，人們平均在努力工作了二十五年後退休，在退休之後，又活了平均超過二十五年的歲月。也就是說，你每工作一年，就要預先準備好之後過一年退休日子所需要的生活開銷。
錢真的很難賺！
存錢，更是難上加難！
到底要存多少錢，才能過上堪稱美好的老年生活呢？有人說，至少要新台幣三千萬的現金資產才夠。
但三千萬台幣現金資產只能說是一個「美好的期待」。
因為年年高漲的通貨膨脹，會讓你越來越窮。
因為年紀越大，身體病痛越多，醫療開銷就越高。
因為年紀越大，越想多留一些錢給下一代。只是，「生食都無夠，哪有通曝乾」！
人人都抱持著期待，退休之後可以過著愜意美滿的生活，卻可能沒有預想到一種最悲慘的退休人生，就是：「錢花完了，人還活著。」
隨著時代改變與醫療進步，人的生命是越活越長壽了，隨之而來的種種問題卻也越來越多。有數據指出，人在過世之前，會有平均八年左右的「臥床期」，這八年的臥床期對許多家庭而言，是一場不願回顧的惡夢，許多「照顧者」在最後也變成了「被照顧者」，因為照顧者受到的壓力之大，沒經歷過的人難以體會，臥床期在財務上的開銷之多，也遠遠超過一般人的想像。平均八年的臥床期種種花費加起來，恐怕不少於一棟位於蛋黃區透天厝的價值，也就是說，新台幣二千萬可能是最起碼的開銷。
請問，你手上有幾棟透天厝可以用來支付這段人生最後的帳單？絕大部分退休的人，別說是有幾棟透天厝了，就連要有三千萬的現金在手上，都不是容易的事。
因此，重點不在有多少現金或房子，而是在如何創造持續、穩定且可運用的「現金流」來因應生活開銷。想要成為「上流老人」，第一件事，就是必須有足夠的「現金流」。
而比現金流更重要的，是有「健康的身體」。沒有健康的身體，任何錢財都沒有意義。沒有健康的身體，所有財富終將奉獻給醫院。因此，照顧好自己，是退休後最重要的責任。
然而，即便有錢、有健康，如果沒有興趣與目標，退休生活仍然可能變得空洞而漫長。上流老人要過上所謂「快樂美滿的生活」，就得要擁有自己的興趣。早早開始尋找與培養自己的興趣，是成為上流老人的重要課題。
上流老人們，千萬別讓自己過上「錢花完了，人還活著」的那種悲慘生活。
上流老人們，千萬要及早開始規畫自己的退休生活。
上流老人們，千萬別等到退休了，才開始學著當老人啊！

前言
人生最慘的情況，就是「錢花完了，人還活著！」
什麼叫作「上流老人」？
不是住豪宅、開名車、出國搭飛機坐商務艙這種物質上的富足。
真正的「上流老人」，其實就是在老了以後顧好三件事情：不必為明天還有沒有錢花用而操心，不用為自己還站不站得起來而憂慮，不需要為生活過得極度無聊而煩惱。
如果作不到這三件事，退休之後的生活，就會過得非常辛苦。
據統計，人們平均在努力工作了二十五年後退休，在退休之後，又活了平均超過二十五年的歲月。也就是說，你每工作一年，就要預先準備好之後過一年退休日子所需要的生活開銷。
錢真的...

自序．葉美麗：當我老了，我要過的是什麼樣的生活？
我出生在台灣咖啡的故鄉——雲林古坑。斗六高中畢業後，北上到台北的六福客棧當服務生。當時六福客棧是知名的大飯店，來往的多是企業家、政府官員與社會菁英，我默默地站在一旁，聽他們談經濟、談金融，也在那樣的環境中，慢慢開啟了我對世界的理解。
後來，我考進鐵路局，成為「莒光號小姐」，在第一線學習如何觀察人、理解人，並即時提供服務。再因緣際會進入證券業，從營業員做起，一路走進金融市場的核心。那是一個股價寫在黑板上、用收音機聽報價的年代，市場人聲鼎沸，卻也充滿機會。
我一路在證券金融業深耕，參與市場的成長，也見證產業的變化。這段過程中，我始終戰戰兢兢，也不斷學習。後來在五十八歲時，我選擇到北京大學攻讀碩士與博士，因為我始終相信，人不能因為年紀而停止學習與前進。
這些年，我從來沒有認真想過「退休」這件事。直到有一天，開始有人叫我「阿姨」而不是「美麗姐」，一開始我還想著：「為什麼叫我阿姨？」後來才意識到，原來，是我年紀到了。
但我很清楚一件事：年紀會變老，心態不能老。也就是從那時候開始，我開始認真思考一個問題：當我老了，我要過的是什麼樣的生活？我要怎麼跟年輕世代相處？我要怎麼讓自己不變成一個被討厭的老人？
我告訴自己，不能倚老賣老，而是要學會融入，學會理解不同世代的想法。也因此，我開始更主動地去接觸新知，關注AI、科技與金融的發展，甚至製作Podcast《小資商學院》，希望能用更貼近年輕人的方式，分享我的經驗與觀察。
我也開始投入公益，分享自己一路走來的歷程。因為我心裡有一個很清楚的目標：當有一天我離開這個世界時，我希望我曾經留下些什麼。
隨著時代改變與醫療進步，人的壽命越來越長，但「活得久」並不等於「活得好」。退休之後，往往還有二、三十年的時間要面對，而這段時間，才是真正的人生考驗。我們要問的，不只是錢夠不夠用，而是退休之後的生活要怎麼過得有意義？面對健康與醫療要如何準備？當人生走到後段，財產又該如何安排與傳承？
在我看來，所謂「上流老人」，並不只是物質上的富足，更重要的是擁有一個自在、快樂且持續成長的心態。最理想的狀態，是「退而不休」，在自己原本的專業領域中持續發揮，同時也去作真正有興趣、讓自己快樂的事情。
這樣的人生，不會自動發生，而是需要提前準備。這些準備，包含金融知識、生活智慧，以及對人生的理解與選擇。這些不是單一個人的答案，而是許多經驗累積而成的智慧，是可以被整理、被學習，也可以被傳承的。
因此，我與理念相同的工作伙伴吳俊德先生，共同出版這本《上流老人退休寶典》。希望能將我們多年來的經驗與體悟，整理成一套可以實踐的方法，提供給每一位正在思考退休，或即將面對退休的人。
衷心希望，每一個人都能在未來的人生階段中，過上自己理想的生活，擁有一段真正屬於自己的美好退休時光。
自序．吳俊德：別等退休才開始學當老人！
因為醫療與科技的持續進步，如今人是越來越長壽了。
然而，這到底是件「可喜之事」或「可憂之事」呢？還真沒有個標準答案。不但每個人都有每個人各自的想法，就連同一個人，在不同的情況下，也會因為有不同的思考角度，而有不同的答案。
我在年輕時，根本無法理解，「為何年紀越大越摳門？」現在年紀大了，才充分理解其原因在於，老人家怕「錢花完了，人還活著」的生活窘境。
對老年人而言，所要面對的不外乎是這幾個基本問題：
要在退休之前多久就開始安排好退休之後的財務計畫？
要如何重新建立退休後的「社會關係座標」與「家庭關係定位」？
要如何避免「錢花完了，人還活著」的情況？
要如何好好地把財產傳承給下一代？
最重要的，要如何準備，才能過上「稱心如意」的老年生活？
為了幫助長者們建立一個完整的財務管理概念與快樂生活的模式，脫離在老年生活上與財務上的惡性循環，進而追求美好的老年人生，成為「上流老人」，於是興起念頭，寫一本全方位退休知識的書籍，教你如何在退休前就開始規畫安排退休後的生活、財務、人際關係、心理健康等等問題。
有幸，過往共同合作出版書籍的葉美麗女士亦有相類似的理念，遂促成這本《上流老人退休寶典》的誕生。書中提到一些有關老人的生活理念、理財概念與財務傳承等思考，然而更重要是其中的一些小故事，希望可以幫助讀者體驗到老人生活的不容易與其重要性。
但願讀者在讀完這本書之後，能理好財，理好債，理好老年生活，能規畫好自己的老年人生目標，活出自己的精采老年人生。

自序．葉美麗：當我老了，我要過的是什麼樣的生活？
我出生在台灣咖啡的故鄉——雲林古坑。斗六高中畢業後，北上到台北的六福客棧當服務生。當時六福客棧是知名的大飯店，來往的多是企業家、政府官員與社會菁英，我默默地站在一旁，聽他們談經濟、談金融，也在那樣的環境中，慢慢開啟了我對世界的理解。
後來，我考進鐵路局，成為「莒光號小姐」，在第一線學習如何觀察人、理解人，並即時提供服務。再因緣際會進入證券業，從營業員做起，一路走進金融市場的核心。那是一個股價寫在黑板上、用收音機聽報價的年代，市場人聲鼎沸，卻也充滿機...

自序：當我老了，我要過的是什麼樣的生活？／葉美麗
自序：別等退休才開始學當老人！／吳俊德
前言：人生最慘的情況，就是「錢花完了，人還活著！」
第一章：正確認知「年紀大了」這件事
學會承認「我真的老了」／人活得越來越老，是喜？是憂？／年老不是只有退化，而是全面的變化／人老了，其實是下一個精彩階段的起點
第二章：你想像的美好退休生活，為何沒發生？
退休生活常被想像得過於美好／「五等公民」的退休日常／每五位退休的人，就有一位得憂鬱症／退休生活的殘酷現實：錢會越來越不夠／上流老人，不是身份，而是一種準備
第三章：提早開始準備，設計你想過的退休生活
「想像中的退休生活」沒有標準答案／退休的財務規畫是首要問題／退休後的健康計畫是重中之重／退休後仍要保有人生興趣與目標／「退而不休」是最高境界／信仰是生活中很重要的一件事
第四章：退休前二十年就要開始作財富規畫
二十年的退休生活需要準備好現金三千萬元！／盤點財富清單，搞懂退休後錢從哪裡來，又會往哪裡去／通貨膨脹讓你的錢越來越薄，要創造更多穩定的現金流／要預留給孩子的錢，記得納入退休財務規畫中
第五章：退休後要持續作好財富管理
退休後作好財富管理的原則／用「財務金字塔」的概念規畫退休後的支出／退休金不會自己變多，你得創造現金流／退休後的支出分配要善用「三三三法則」
第六章：沒有名片和頭銜之後，我又是誰？
面對人走茶涼的現實，重新定位「社會關係座標」／別把家庭當成新的指揮部！／活成一個人見人愛的老人
第七章：退休之後的真正問題在於「沒興趣」與「活太老」
生活中「沒興趣」是許多病症的源頭／「活得太老」是幸？是不幸？／「活到一百二十歲！」的祝福可能會變詛咒
第八章：為晚年選一個住得安心的地方
老後的住是要住得安全又救得到／多數人不是「選擇」住機構，而是被現實一步步推進去／住進機構也是有現實問題要面對
第九章：藥命人生與長照現實
老後醫療第一原則：不要亂吃藥、不要亂補、不要亂看醫生／該花就花，別拿自己的命省錢／長照生活是難以想像與承擔的，你準備怎麼走完這一段？
第十章：錢不要留錯地方！關於遺產、贈與及信託規畫
財產給出去之前，你想清楚了嗎？／遺囑這件事，越是忌諱不處理，後面就會越麻煩／不是寫了就有效，很多人沒注意到的遺囑誤區／妥善利用「贈與」將財產轉移下一代／運用「信託」可以作到完善的資產保護與資產傳承／信託用得好是保護資產，用不好是把錢送人
第十一章：別讓自己成了詐騙集團的「提款機」
騙局「劇本」百百種，都是從你的心理弱點下手／詐騙為什麼會找上你？關鍵往往是「貪」與「無知」／騙局不會消失，你只能讓自己「不好騙」／用四個法律機制保護家中老人不被騙
第十二章：安排人生最後一段路
面對死亡，作最壞的打算，作最好的準備／「生前契約」準備好了沒？／面對身後事，其實你真正害怕的不是死亡／讓自己安心地離開：信仰、放下，以及那幾句掛在心裡的話

自序：當我老了，我要過的是什麼樣的生活？／葉美麗
自序：別等退休才開始學當老人！／吳俊德
前言：人生最慘的情況，就是「錢花完了，人還活著！」
第一章：正確認知「年紀大了」這件事
學會承認「我真的老了」／人活得越來越老，是喜？是憂？／年老不是只有退化，而是全面的變化／人老了，其實是下一個精彩階段的起點
第二章：你想像的美好退休生活，為何沒發生？
退休生活常被想像得過於美好／「五等公民」的退休日常／每五位退休的人，就有一位得憂鬱症／退休生活的殘酷現實：錢會越來越不夠／上流老人，不是身份，而是一種準備
第三章...