圖解個人與家庭理財

名人推薦：周行一教授

政治大學校長

Unit 5-1 三種支出方式對每月投資金額的影響

「自己是自己最大敵人」，過生活也是如此，你想「今天省一點以多投資，中壯年可以享受」，那就過右表中理財族的支出方式。你想「今朝有酒今朝醉」，「活在當下」的及時行樂，那就成為月光族，沒錢金融投資，中壯年時擔心被解僱，退休時勞保退休金奇低的過苦日子，「活在當下」就「犧牲未來」，底下說明。

一、已知情況

已知三位上班族，皆27歲，在同一公司同一部門上班，所以薪水皆一樣（每月平均實拿29,000元，即把年收入除以12），而且皆租屋、搭捷運上下班。

三位的重大差別在於消費型態，而這影響每月投資金額，進而影響30歲、40歲時的金融資產金額。

二、李先生是「理財族」，每月投資1萬元李先生希望每月最少投資1萬元，在月收入29,000元情況下，只剩下19,000元可以過生活。由右表第二欄可見，其省「吃」儉「住」的情況。一般人最大支出依序為住、吃，在這兩方面「節流」比較有大效果。

李先生房租8,200元，占月收入28.3%。竅門在於住在新北市（新店區、永和區或蘆洲區等）的捷運站附近500~1,000公尺，房租是捷運附近打八折。

李先生早餐，在家中吃，泡杯牛奶，吃三片吐司。在辦公桌內放咖啡罐，同事叫外送手搖飲料時，他則泡咖啡喝。

三、小先生是小確幸族，每月投資4,000元

「小」先生是小確幸族，這族的特色很多，較鮮明的有二，每月多支出2,500元。

(一)食的方面：每天喝一杯手搖飲料（內含8顆方糖），喝在口裡，幸福在心裡。

(二)樂的方面：每兩周看一次電影、喝一次卡拉OK。花錢多的還有房租。

四、「月」先生是「月光族」

至於「月」先生則是月光族，這族特色是「愛吃美食愛玩」。

(一)吃的方面：吃大餐，即可安慰自己工作辛勞。而且更可以跟同事、朋友、同學炫耀自己的閱歷。

(二)樂的方面：二個月聽一次演唱會、三個月國內旅遊（夏天墾丁、冬天賞櫻），一年出國一次，平均每個月花4,000元。

生活中的每個項目都求「好」，因此支出比理財族、小確幸族多；錢不夠，有父母可伸手就伸；其次就是刷卡（信用卡、現金卡預借現金）。



Unit 5-2 什麼是該花與不該花的錢？

在資金有限情況下，錢要花在刀口上，套用三國時代劉備所說：「勿以善小而不為，勿以惡小而為之」，同樣的，理財的佳言是：「勿小錢小而不存，勿以小錢而亂花」。理財的錢來自生活中不亂花錢而省下來的。

一、想要與該買的差別

一般來說，人的消費行為，可依右圖中的理性程度、金額至少分為三類。

(一)選購品：選購品大都金額大或涉及人的健康與面子等，因此要不要買、買什麼款式、花多少錢買，至少都花數天一一決定。這消費行為會很理智，所以這類產品稱為選購品。

(二)便利品：你渴了、餓了，很多人都看哪家便利商店比較近，方便就好；消費金額60元以下，貴也貴不到二塊錢，損失微小。

(三)衝動性購買：你走在街上，碰到商店花車上有限量特價的衣服199元，再加上熱鬧音樂、店員的「只有今天，賣完就沒了」，最後如果有8個人圍觀甚至爭著買。許多人都會湊熱鬧的圍過去，如似被集體催眠是的，拿出錢包就買了。

二、冷靜下來，就不容易衝動

「衝動」性購買的重點在於「衝動」，每個人衝動性購買商品不同，也就是罩門不同。只要謹守「三天原則」，任何消費皆「緩三天」，大都會避免衝動；至於出國只來此地一遊，最好事前訂下採購單或結匯現金金額，花完就算了，絕不刷卡。

三、三招避免衝動性購買

最浪費錢的便是衝動性購買，因為往往買了用不到的東西。因此至少有三招避免衝動。

(一)不看：最常衝動性購買零售管道的便是電視購物，購物專家找人代言、發表使用心得，把產品講得好似靈丹妙藥。再加上限30組，電視播出只剩10組、5組，逼得有些人搶打電話。根據我的經驗，女裝、電視宣稱今年只此一檔，但兩周後又再上檔。旅遊商品（例如礁溪二天一日之旅），我直接打電話去旅行社詢問，電視購物臺30組，但旅行社常態推，銷售條件跟電視購物臺差不多。

(二)不聽：服裝店店員的銷售口條是：「本竿衣服特價到五折，賣完為止」，絕款、最低價，往往會誘導人買了，以免向隅。明天過後，你可能發現那竿衣服還在，變成三折。

(三)不帶卡：出門時，錢包帶400元（另有1,000元放在錢包另一層，以便急用），重點是不帶信用卡。帶得錢有限，縱使衝動性購買，損失也有限。

Unit 5-3 在該買與不該買之間

人們消費動機往往是複雜的，有時不容易去區分對還是不對；也就是黑與白之間還是很大的「灰色漸層地帶」，很難硬一刀切。例如月薪3萬元的上班女生花錢置裝，買8萬元包包，看似炫富。但如果她的動機是「人要衣裝」，去釣金龜婿，那她的消費行為便是機關算盡的理性消費。

一、想買與該買之間

本單元處理界於「理性」（該買）與「衝動」（想買的消費問題），以家中家具來說明如下：

(一)該買──做自己：房子是自己在住，住起來舒服最重要。其中要點是不要怕這個燈太貴以致不讓子女用wii玩遊戲。

(二)想買──用別人當藉口：少數中所得家庭花200~300萬元搞房子的室內裝潢，又是水晶吊燈、又是萬元地磚（例如一坪5萬元），把客廳、廚房弄得比美阿聯的帆船飯店。如果你是企業家經常有客戶來訪，這錢值得花。否則，大部分人基於隱私等考量，上門的都是朋友，何必擺闊給親朋看？

二、不可想像的巴菲特生活

美國股神巴菲特財富600億美元，全球第三富有，他在三方面的支出，平民到令人不敢置信。

(一)食：巴菲特每年最貴的一餐是跟微軟創辦人比爾‧蓋茲吃牛排，一客50美元，而且把吃剩的打包帶走。

(二)住：他還住在1960年時、29歲時買的平房裡，五房三廳，後來為了需要，才加蓋二房。像這樣的臺灣企業家至少有兩位，一是奇美集團創辦人許文龍（我去過他在臺南市的平房家）與和碩董事長童子賢，1994年在臺北市北投區立德街公司旁的公寓，1,200萬元買的。

(三)行：走路5分鐘上班，很少開車，汽車是豐田冠美麗，十年以上老車。

三、看風景而不搞派頭

搭飛機去美國紐約市，經濟艙6萬元、商務艙12萬元、頭等艙25萬元；才13小時，忍一下就過了，就可以省19萬元。全球前十大富豪中有兩位富豪是搭經濟艙，一是瑞典宜家創辦人，一是美國沃爾瑪百貨創辦人山姆‧沃頓。

同樣的，出外旅行住六星、五星旅遊大都是浪費的，套用陸客對來臺觀光的體會順口溜「起得比雞早（為了趕車），睡得比狗晚」，也就是在飯店、房間的時間很有限，五星級飯店的許多免費設備用不到。反而是平價旅館房間比較實在，因為出國就是看風景、吃異國美食來的；而這些都在飯店外面。

Unit 5-1 三種支出方式對每月投資金額的影響

「自己是自己最大敵人」，過生活也是如此，你想「今天省一點以多投資，中壯年可以享受」，那就過右表中理財族的支出方式。你想「今朝有酒今朝醉」，「活在當下」的及時行樂，那就成為月光族，沒錢金融投資，中壯年時擔心被解僱，退休時勞保退休金奇低的過苦日子，「活在當下」就「犧牲未來」，底下說明。

一、已知情況

已知三位上班族，皆27歲，在同一公司同一部門上班，所以薪水皆一樣（每月平均實拿29,000元，即把年收入除以12），而且皆租屋、搭捷運上下班。

三位的重大差別在於消費型態...

第1章 理財十堂課：第一、二堂課
Unit 1-1 臺灣金融市場分析
Unit 1-2 理財的第一堂課：欲望與野心Ⅰ
Unit 1-3 欲望與野心Ⅱ
Unit 1-4 欲望與野心Ⅲ
Unit 1-5 欲望與野心IV：不要被自己打敗
Unit 1-6 欲望與野心Ⅴ：正確的價值觀
Unit 1-7 理財的第二堂課：學習Ⅰ
Unit 1-8 學習Ⅱ：三種理財顧問皆專而不通
Unit 1-9 學習Ⅲ 018
Unit 1-10 學習Ⅳ：理財常識只需20小時就可具備
第2章 致富第二～五堂課
Unit 2-1 理財的第三堂課：勤於動腦Ⅰ
Unit 2-2 勤於動腦Ⅱ
Unit 2-3 勤於動腦Ⅲ：戒除滑手機成癮
Unit 2-4 理財的第四堂課：看見未來的趨勢
Unit 2-5 理財的第五堂課：遠離負面的人與事Ⅰ
Unit 2-6 遠離負面的人與事Ⅱ：炫耀性消費
Unit 2-7 遠離負面的人與事Ⅲ：真人真事 036
Unit 2-8 遠離負面的人與事Ⅳ：「先享受，後犧牲」
Unit 2-9 遠離負面的人與事Ⅴ：第一次就做對
Unit 2-10 遠離負面的人與事Ⅵ：計畫性支出與記帳
Unit 2-11 遠離負面的人與事Ⅶ：不該你賺的錢，不要賺
第3章 致富第六～十堂課
Unit 3-1 理財的第六堂課：勇於冒險I
Unit 3-2 勇於冒險Ⅱ：只冒可接受的風險
Unit 3-3 理財的第七堂課：努力I
Unit 3-4 努力Ⅱ：身體力行
Unit 3-5 努力Ⅲ：實踐是唯一的真理
Unit 3-6 理財的第八堂課：誠信
Unit 3-7 理財的第九堂課：面對挫折的能力
Unit 3-8 理財的第十堂課：堅持下去的紀律Ⅰ
Unit 3-9 堅持下去的紀律Ⅱ：如何有始有終
第4章 理財要趁早
Unit 4-1 設定人生各階段理財目標
Unit 4-2 多少錢最幸福？
Unit 4-3 平均家庭資產負債表
Unit 4-4 人生三桶金 074
Unit 4-5 理財就是「用錢賺錢」
Unit 4-6 早投資早賺到人生四桶金
Unit 4-7 寧可先苦後甘，贏在起跑點
Unit 4-8 擬定理財策略
Unit 4-9 未來五年現金流量預估--流量管理
Unit 4-10 理財金字塔
Unit 4-11 李先生的每月投資計畫與消費計畫
Unit 4-12 家中誰來理財？
第5章 必要消費，聰明支出
Unit 5-1 三種支出方式對每月投資金額的影響
Unit 5-2 什麼是該花與不該花的錢？
Unit 5-3 在該買與不該買之間
Unit 5-4 最聰明的消費方式：不買跟借
Unit 5-5 如何把錢花在刀口上？
Unit 5-6 買液晶電視
Unit 5-7 買冷氣：產品壽命成本
Unit 5-8 買新車：三個不需考慮因素
Unit 5-9 買汽車的安全下限
Unit 5-10 買汽車付款方式
Unit 5-11 如何合理降低汽車使用成本
第6章 人生風險管理
Unit 6-1 一生的保險規劃
Unit 6-2 一生的保險規劃：意外險保額
Unit 6-3 單身時的保險：意外險
Unit 6-4 一生的醫療險規劃
Unit 6-5 單身時保險：醫療險（或健康險）
Unit 6-6 結婚後保險
Unit 6-7 50歲的醫療保險規劃：重大疾病險
Unit 6-8 50歲的醫療保險規劃：癌症險
Unit 6-9 50歲的醫療保險規劃：長期照護險Ⅰ
Unit 6-10 50歲的醫療保險規劃：長期照護險Ⅱ
Unit 6-11 50歲的醫療保險規劃：商業長期照護險Ⅲ
第7章 聰明投資基金
第8章 股票投資
第9章 買房子Ⅰ：購買自住房地產
第10章 買房子Ⅱ：個體篇
第11章 家庭融資資金需求
第12章 投資自己
第13章 退休金之計算與準備
第14章　銀行定期儲蓄存款

第1章 理財十堂課：第一、二堂課
Unit 1-1 臺灣金融市場分析
Unit 1-2 理財的第一堂課：欲望與野心Ⅰ
Unit 1-3 欲望與野心Ⅱ
Unit 1-4 欲望與野心Ⅲ
Unit 1-5 欲望與野心IV：不要被自己打敗
Unit 1-6 欲望與野心Ⅴ：正確的價值觀
Unit 1-7 理財的第二堂課：學習Ⅰ
Unit 1-8 學習Ⅱ：三種理財顧問皆專而不通
Unit 1-9 學習Ⅲ 018
Unit 1-10 學習Ⅳ：理財常識只需20小時就可具備
第2章 致富第二～五堂課
Unit 2-1 理財的第三堂課：勤於動腦Ⅰ
Unit 2-2 勤於動腦Ⅱ
Unit 2-3 勤於動腦Ⅲ：戒除滑手機成癮
Unit 2-4 理...