圖解金融科技與數位銀行

Unit 1-5　資訊通訊技術在金融業的運用

「萬變不離其宗」、「太陽底下沒有新鮮事」，這些中外俚言貼切說明我們的活學原則：「回歸最基本」(return to basic)。例如企管中的財務管理的基礎知識是會計學（尤其是大一的會計學），生產管理、策略管理的基礎知識是經濟學中的個體經濟學，主要是消費者行為、公司行為。同樣的，在Unit 1-2 中，我們曾主張「金融科技等於金融加科技」，而這「科技」九成是資訊通訊技術。

一、投入：資料來源

開宗明義的說，2014 年「大數據」(big data) 把一堆臉書、推持上的大數據吹捧得「處處是黃金」，事實如下：

（一）90% 有價值的資料來自銀行

九成有價值的資料來自銀行顧客的資料，包括信用卡交易資料、存款交易、放款交易（頻率很低、一生數次）。至於顧客上網瀏覽，不會留下完整資料（個人基本資料），只有網頁點擊次數等。

（二）10% 有價值的資料來自銀行外部

一成有價值資料來自銀行外部，許多情況也是付費取得，例如信用卡中心的全體信用卡交易資料。

二、轉換

技術的功能在於產品創新、製程創新，以這角度來看，大部分的技術都是「新瓶裝舊酒」，以新技術「解決」舊產品。

（一）法用的資訊通訊科技：網路金融業的主力業務有二：手機支付（mobile payment，俗稱行動支付）、網路放款（internet lending，俗稱個人對個人借貸），皆在智慧型手機（簡稱手機）上皆可完成，背後的通訊技術是網際網路，嚴格上來說，只是像消費性電子商務般應用。

（二）專屬的金融科技：「區塊鏈」(block chain) 是把一位顧客的網路轉帳資料，分成數個「區塊」(block)，串成一條「鏈」，以達到資料加密的目的。

三、產出

由圖第三欄可看出，在「投入」所需「資料」，經過「轉換」階段的技術，便可得到兩類「產出」。

（一）行銷面：在行銷研究階段，銀行可以藉由交易資料，更加「精準」了解每位顧客的需求，提供「一對一」、「量身訂做」金融商品組合（保險加基金、存款），比「分眾行銷」更精準達到目標。簡單的說，這像美軍的精準炸彈（在傳統炸彈上加上尋標器），一顆炸彈便可打中目標，以前要500 顆炸彈地毯式轟炸才勉強碰碰運氣的矇中。

（二）業務面貢獻：銀行藉由人工智慧（主要是機器學習），可做到兩件事。

‧ 人工智慧中的圖形辨識－顧客到自動櫃員機，經過連線鏡頭「掃瞄」臉，便可生物特徵辨識，以取代簽名、密碼、提款卡，可以提款。

‧ 機器人理財專員－機器人理專可以提供顧客投資建議，如同自動駕駛汽車將在2005 年上路一樣，各國大都未允許「電腦」給顧客「建議」，以釐清銀行的責任。

四、2016 年金融業獲利狀況

2016 年經濟成長率1.35%，各行各業大都辛苦，金融業獲利衰退一成，原因如下：

（一）銀行業：提存目標可贖回遠期契約(TRF)以及兆豐銀行案遭美國紐約州金融服務廳罰57億元。

（二）保險費：因期繳商品、類定存商品熱賣，提存較多的準備金，滿期金與理賠金的湧現。

Unit 1-5　資訊通訊技術在金融業的運用

「萬變不離其宗」、「太陽底下沒有新鮮事」，這些中外俚言貼切說明我們的活學原則：「回歸最基本」(return to basic)。例如企管中的財務管理的基礎知識是會計學（尤其是大一的會計學），生產管理、策略管理的基礎知識是經濟學中的個體經濟學，主要是消費者行為、公司行為。同樣的，在Unit 1-2 中，我們曾主張「金融科技等於金融加科技」，而這「科技」九成是資訊通訊技術。

一、投入：資料來源

開宗明義的說，2014 年「大數據」(big data) 把一堆臉書、推持上的大數據吹捧得「處處是黃金」，事實...

自序─讀一本書有三本書的收獲

「重點不在於你出舉有多重，在於你挨多少重拳後仍能往前行。」

─洛基‧ 巴布亞（席維斯‧ 史特龍飾）

美國電影「洛基六：勇者無懼」（2006 年）

一、外行看熱鬧，內行看門道

2015 年起，報刊對「金融科技」(FinTech)、「數位銀行」(Bank 3.0)的報導如天上繁星，令人目不暇給。套用所得極端分配「5%」的最高財富家庭擁有全月48% 家庭財富，99% 家庭擁有52% 財富，99% 有關這方面報刊的含金量極低。以北半球的人來判定方位來說，會找到北斗七星，再找到北極星作為北方。

二、本書的市場定位

本書想作為下列兩種人士「見林又見樹」的易懂又實用的書。

（一）大學生

從財務金融系、金融系選修課的教科書到普通常識（簡稱通識）課程的用書。

（二）金融業（尤其是銀行業）

本書有十章（占全書59%）篇幅討論在金融科技的潮流下，銀行（尤其是消費金融導向的）如何跟上時代，推出「數位銀行」業務。本書可做為銀行在員工訓練、行員自修用書。

三、本書如何做到「易懂實用」

（一）實用

本書不牽扯複雜的資訊等用詞，終究那只是「數位金融部」、「資訊部」（甚至是外包資訊公司）等少數人的事；十六萬位銀行從業人員只要找「一主題一家銀行」，讓你「從作中學」，由標竿銀行針對某項主題（例如信用卡大數據分析）怎麼做，讓你「沒有吃過豬肉，至少也看過豬走路。」

（二）易懂

本書講「人話」、「大白話」。

四、本書跟其他課程的「大隊接力」

（一）本書架構

由圖可見，本書十七章，分四篇。

第一篇共三章（第一～三章），說明金融科技；

第二篇共四章（第四～七章），說明網路金融公司；

第三篇共四章（第八～十五章），說明銀行數位化的經營、核心活動（研發－生產－業務）；

第四篇共二章（第十六～十七章），介紹數位銀行情況下人資、資訊管理。

（二）本書不討論主題如下

限於篇幅，由圖可見，有兩個主題，請參閱作者相關書籍：

‧ 第三方支付與電子票證：這偏重貨幣銀行學領域。

‧ 群眾募資：這偏重「財務管理」，一般來說，一年募資金額一億元以內，市場影響力極低。

伍忠賢

2017年7月

謹誌於臺灣新北市新店區

自序─讀一本書有三本書的收獲

「重點不在於你出舉有多重，在於你挨多少重拳後仍能往前行。」

─洛基‧ 巴布亞（席維斯‧ 史特龍飾）

美國電影「洛基六：勇者無懼」（2006 年）

一、外行看熱鬧，內行看門道

2015 年起，報刊對「金融科技」(FinTech)、「數位銀行」(Bank 3.0)的報導如天上繁星，令人目不暇給。套用所得極端分配「5%」的最高財富家庭擁有全月48% 家庭財富，99% 家庭擁有52% 財富，99% 有關這方面報刊的含金量極低。以北半球的人來判定方位來說，會找到北斗七星，再找到北極星作為北方。

二、本書的市場定位

本書想作為下...

第1章 金融科技導論
Unit 1-1　遠景──行銷總體環境
Unit 1-2　科技帶來產業革命──系出同門的工業4.0與銀行3.0
Unit 1-3　第四次工業革命與金融業數位化
Unit 1-4　科技在數位銀行的運用
Unit 1-5　資訊通訊技術在金融業的運用
Unit 1-6　金融科技帶來的破壞性創新
Unit 1-7　金融科技的重要性──以投資金額為例
Unit 1-8　金融科技的發展進程
Unit 1-9　對大學生、上班族的涵義
Unit 1-10　銀行跟大學研發合作──兼論中信銀行的區塊鏈實驗室

第2章 行政院金管會政策
Unit 2-1　數位金融對經濟政策目標的涵義
Unit 2-2　行政院金管會的定位
Unit 2-3　從「優步」非法營業來看金融科技公司監理
Unit 2-4　電子支付慢了10年
Unit 2-5　金管會對金融科技的政策
Unit 2-6　新加坡金融科技政策
Unit 2-7　台星金融科技政策比較──生產因素市場面
Unit 2-8　台星「金融科技」創業生態系統比較
Unit 2-9　對金融科技的沙盤
Unit 2-10　臺灣對金融創新的立法

第3章 金融科技「行業」──金融科技、網路金融公司
Unit 3-1　金融科技公司
Unit 3-2　美國的金融科技公司──卡瑪信用公司
Unit 3-3　數位金融公司市場定位
Unit 3-4　網路金融公司
Unit 3-5　網路金融公司的典範──陸企螞蟻金融服務集團
Unit 3-6　銀行業引進金融科技：全球、美國角度──數位銀行（Bank3.0）經營方式
Unit 3-7　金融業對網路金融的反擊──以陸企平安保險集團旗下陸金所為例
Unit 3-8　對銀行業的威脅「微不足道」
Unit 3-9　臺灣的數位環境與數位銀行滲透率
Unit 3-10　銀行採用金融科技省成本、增加收入

第4章 公司與支付方式Ⅰ──總體篇
Unit4-1　公司、家庭與政府支付動機
Unit4-2　營業活動的支付方式Ⅰ──家庭（個人）
Unit4-3　營業活動的支付方式Ⅱ──公司和政府
Unit4-4　經濟體系金融面的支付
Unit4-5　中央銀行扮演銀行間的帳務清算
Unit4-6　支付方式的進程
Unit4-7　電子支付的重要性
Unit4-8　以丹麥說明電子支付的好處
Unit4-9　瑞典──無現金社會的極致
Unit4-10　人們為什麼還使用現金

第5章 網路金融公司在支付、匯款業務：個體篇
Unit 5-1　全球消費支付商機
Unit 5-2　手機支付的資金來源
Unit 5-3　美國貝寶的支付
Unit 5-4
Unit 5-5　中國大陸支付產業
Unit 5-6　中國大陸政府對手機付款的管理
Unit 5-7　中國大陸支付寶
Unit 5-8　中國大陸手機支付──兼論微信支付

第6章 數位日常與跨國支付──兼論比特幣
Unit 6-1　數位貨幣的三階段發展
Unit 6-2　數位貨幣的雛形──比特幣
Unit 6-3　比特幣的支付功能
Unit 6-4　中國大陸對比特幣交易的監理
Unit 6-5　臺灣的跨國款項支付

第7章 網路金融公司的授信業務──以網路放款仲介為例
Unit 7-1　網路放款仲介公司的商機（市場定位）
Unit 7-2　網路放款仲介公司導論
Unit 7-3　企業對企業電子商務的網路放款
Unit 7-4　網路放款仲介行業的兩種分類
Unit 7-5　網路放款仲介公司的典型──美國放款俱樂部
Unit 7-6　美國證管會對「網路放款仲介公司」的監理
Unit 7-7　中國大陸銀監會監理

第8章
Unit 8-1　美國網路放款仲介龍頭──放款俱樂部
Unit 8-2　美國網路社群放款仲介公司
Unit 8-3　中國大陸的網路放款仲介公司
Unit 8-4　鴻海的富士康集團在中國大陸的網路金融業務
Unit 8-5　中國大陸網路放款仲介業的重挫
Unit 8-6　臺灣的網路放款仲介公司

第9章 銀行策略管理
Unit 9-1　從Bank3.0到Bank4.0
Unit 9-2　數位銀行業務對美國銀行業的衝擊
Unit 9-3　數位銀行對臺灣銀行業的衝擊
Unit 9-4　16家金融控股公司經營績效
Unit 9-5　金控公司的公司策略
Unit 9-6　玉山金控公司的數位銀行進程
Unit 9-7　銀行轉投資金融科技公司
Unit 9-8　銀行在數位銀行業務的任務編組與企業文化
Unit 9-9　銀行的組織設計
Unit 9-10　中國大陸的網路銀行

第10章 銀行智慧分行
Unit 10-1　智慧分行—花旗銀行與華南銀行比較
Unit 10-2　智慧分行的普及率進程
Unit 10-3　2031年以後銀行分行的可能樣貌
Unit 10-4　智慧顧客服務導論
Unit 10-5　智能客服—指尖上的顧客服務
Unit 10-6　聊天機器人在銀行業務上的運用
Unit 10-7　在銀行電話銷售時的運用（以日本兩家銀行為例）—大數據分析加人工智慧
Unit 10-8　人形機器人的現場服務—以Pepper為例

第11章 銀行對金融技研發管理
Unit 11-1　台灣的銀行在全球金融科技中地位—微不足道
Unit 11-2　銀行研發管理—目標、策略、組織設計
Unit 11-3　銀行的數位金融商品／服務研發管理
Unit 11-4　銀行黑客松—以玉山銀行為例
Unit 11-5　數位銀行商品研發的「產品的工程發展」—設計階段
Unit 11-6　銀行組成研發聯盟
Unit 11-7　銀行的智慧財產權管理

第12章 區塊鏈技術在數位金融的運用
Unit 12-1　區塊鏈技術
Unit 12-2　以一筆交易來說明區塊鏈的四個特色
Unit 12-3　區塊鏈技術發展三階段
Unit 12-4　區塊鏈技術「商品化」的三階段
Unit 12-5　區塊鏈在銀行業運用的導論
Unit 12-6　智慧契約

第13章 銀行儲蓄部的數位化
Unit 13-1　網路身分識別的認證
Unit 13-2　金融業的網路申請開戶
Unit 13-3　線上申請信用卡—以永豐銀行為例
Unit 13-4　線上存款
Unit 13-5　自動櫃員機免卡提款
Unit 13-6　銀行免卡自動櫃員機提款的生物辨識
Unit 13-7　美臺自動櫃員機免卡操作的發展
Unit 13-8　金融科技的綜合運用—陸企百度的作法

第14章 銀行匯兌、支付與放款的數位化
Unit 14-1　信用卡市場分析
Unit 14-2　銀行在信用卡的展業
Unit 14-3　手機支付
Unit 14-4　手機綁信用卡

第15章 銀行的放款線上申請
Unit 15-1　線上申請貸款
Unit 15-2　美國個人信用評分公司—兼論財務控制公司（FICO）
Unit 15-3　美國財務控制公司的個人信評系統
Unit 15-4　玉山銀行的「e指貸」以審核貸款申請
Unit 15-5　房屋貸款前的房屋估價

第16章 銀行的財富管理部的業務
Unit 16-1　全球財富分配統計
Unit 16-2　財富管理商機
Unit 16-3　你不理財，財不理你
Unit 16-4　銀行財富管理業務的市場定位
Unit 16-5　財富管理業務的顧客需求分析
Unit 16-6　臺灣的共同基金市場商機—兼論貴賓財富管理行銷組合
Unit 16-7　財富管理方式
Unit 16-8　財富管理的金融商品
Unit 16-9　國泰世華PK中信銀行財富管理業務

第1章 金融科技導論
Unit 1-1　遠景──行銷總體環境
Unit 1-2　科技帶來產業革命──系出同門的工業4.0與銀行3.0
Unit 1-3　第四次工業革命與金融業數位化
Unit 1-4　科技在數位銀行的運用
Unit 1-5　資訊通訊技術在金融業的運用
Unit 1-6　金融科技帶來的破壞性創新
Unit 1-7　金融科技的重要性──以投資金額為例
Unit 1-8　金融科技的發展進程
Unit 1-9　對大學生、上班族的涵義
Unit 1-10　銀行跟大學研發合作──兼論中信銀行的區塊鏈實驗室

第2章 行政院金管會政策
Unit 2-1　數位金融對經濟政策目標的涵義
Unit 2-...