錢難賺，退休金別亂擺

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財務規畫師（CFP）、美國又上成長基金經理人│闕又上

（推薦依姓氏筆畫排序）

Ch1 「一低、二沒有」，台灣老人開始陷入「下流老人」的危機……！

跟咱們中國人印象中的意思不太一樣，所謂「下流老人」指的是處於社會階層中「底層」、「邊緣」，也就是生計窘迫的一群；泛指「收入少、沒儲蓄，只能依賴養老金，勉強度日的高齡者」。

早幾年之前，退休銀髮族還被當做是「最好命一族」。這一群包括戰後人數最多的嬰兒潮，以及在此之前，躲過戰爭洗禮的一代，享受了從1950年代到1980年代的經濟榮景，並成為人類史上最幸運的一批人。

然而，自從「日本朝日新聞出版社」於2015年6月出版了一本由藤田孝典撰寫，名為《下流老人》的暢銷書後，算是正是揭開了「日本有近半數的退休老人，是處於貧困階層」的慘況，也開始引起社會各階層很大迴響。

書名裡的「下流」，跟咱們中國人印象中的意思不太一樣，指的是：社會階層的「底層」、「邊緣」，也就是生計窘迫的階層。簡單來說，就是泛指「收入少、沒儲蓄，只能依賴養老金，勉強度日的高齡者」。

書中引用日本內閣府所發佈的《2015年版高齡社會白皮書》資料顯示，65歲以上的高齡者人口，是日本史上最高的3,300萬人（2014.10.01統計），約佔總人口1億2708萬人中的26%。

以上數字代表：每4人中，就有1人是65歲以上的高齡者，75歲以上的人口則佔12.5%。也就是每8人中，有1人是75歲以上的老人。2035年時，將演變為每3人中，就有2人是65歲以上的老年人，而且還是每5人中，就有1人是75歲以上的老人。

書中提到，日本約有600萬獨居的高齡者。其中，將近半數的人過著必須接受國家最低生活保障制度的窮困日子。若以2015年3月做為切入點，就有78萬6千多戶高齡者家庭，是依賴領取低保福利金在過日子，佔了全日本162萬領取家庭的48%。

該書作者因此指出，「長此以往，將有9成的高齡者會陷於貧困，因貧困而痛苦不堪的年輕人也會隨之增加」。他甚至警告「目前正在辛苦工作的現役上班族，日後成為高齡者時，日本很可能會迎來比現況更悲慘的『老後總崩潰』時代」。

那麼，台灣會步上日本的後塵嗎？

若比較日本65歲以上的老人，平均每月可領取12萬日圓的生活金（老人年金）為例，換算成新台幣約為3萬多元，幾乎是目前台灣中低收入戶老人生活津貼（約3,600-7,200元）的5倍，或是低收入戶生活扶助金最高等級（例如第一款或第一類）的2-3倍左右（有關國內中低收入老人生活津貼、身心障礙者生活托育養護費用，低收入戶生活扶助現金給付項目及標準，請見本書第7章的表7-3、7-9）。

但如果以2015年日本人均GDP（約新台幣36,298元），約是台灣人（23,390元）的1.55倍，或是以旅日部落客美黛所整理的2013年台、日每月平均收入比為1：2.5來看，等於台灣人退休後，若每月收入落在14,400-23,200元間，都可被歸類為「下流老人」之列。

再對照目前軍、公、教、勞四大族群的平均退休金來看，未來人數可能高達上千萬的廣大勞工，都可以列入「下流老人」之列（請見本書第2章的圖2-9及圖2-10）。且不要忘了勞工中有六成，每月勞保老年年金只有1-2萬元，15%則連1萬元都不到。

此外，依照該書作者的歸納，日本下流老人具備有「收入極低」、「沒有足夠的存款」與「沒有依靠的人」3大特徵，這個論點已然引發一波「高齡犯罪潮」。為了計算上的公平起見，本人實際查找成書同一時期（2015年）的國內相關資料，居然發現藤田孝典列舉的「下流老人」特徵，早已悄然地在台灣「成形」……。

特徵1：收入極低

下流老人的第一個特徵，就是「家庭收入非常低」，而且那份收入無法維持一般的生活。根據《下流老人》一書引用的資料，日本高齡者家庭中，有90.1%的收入，低於所有家庭的平均所得。

若以台灣2015年的統計數字來看，65歲以上國人每人平均所得398,764元，低於全體所得收入者的平均數（524,893元）。只有「按所得收入5等分」的第四及第五分位的65歲以上國人，每人平均所得才超過全體所得者的平均數。也就是說，有6成的65歲以上國人，符合《下流老人》一書裡，有關「收入極低」的定義（圖1-1）。

甚至，還有20%（第一分位）的65歲以上國人（約48萬多人），當年度平均收入只有186,135元，連政府公告的「104年台灣省中低收入戶資格審核標準」裡換算出的「年收入195,648元」都達不到（表1-1）。

而且，日本「下流老人」的主要收入，主要是來自於政府補助。因為根據《下流老人》的資料，日本高齡者家庭中，「公家年金、退職金」佔比高達68.%，「工作所得」只佔18.0%。簡單來說，就是日本高齡者的生活，非常仰賴年金。

至於台灣高齡者的情況，真的也好不到哪裡去。因為除了最多選的「子女或孫子女奉養」外，其次就是「政府或民間救助或津貼」（圖1-2），似乎也與日本高齡世代貧窮原因為「超過7成的高齡者主要收入來源為年金」極為相似。

但按照目前相關津貼與補助的發放標準，65歲以上老人，若同時符合「低收入戶家庭生活補助（扶助）費」或「中低收入老人生活津貼」、「身心障礙者生活托育養護費用」的規定，也只能「擇優領取」，不得重複。

以台灣民眾為例，在2013年「家庭人口均無工作能力，且無收入及財產（屬「第一款」條件）」的低收入戶，每人每月可領取10,244元的生活扶助金；但若是「家庭人口有工作能力者在總人口數1／3以下，且家庭總收入平均分配全家人口，每人每月在最低生活費2／3以下（屬「第二款」條件）」的低收入戶，每月還只能領到5,900元而已。

且就算國民年金（實領金額須視投保金額與年資而定，但主計處「國情統計通報第14號」中，2016年1至11月國民年金給付總金額，除以總領取人數後的平均金額為每人每月4,545元）與低收入戶家庭生活補助（扶助）費用可同時領到，65歲以上國人的每月生活費，也不過是萬把塊錢而以。

特徵2：沒有足夠的存款

若依照五分位來分，第一分位65歲以上國人的家庭，在可分配所得減去消費支出後，居然還出現負值（19,308元）。代表台灣有88萬多戶的65歲以上高齡者家庭，每年根本就是處於「寅吃卯糧」的狀態（圖1-3）。

其實，不要說65歲以上國人在「寅吃卯糧」，只要是被劃分在第一分位的家戶，除了30-34歲這一組，整年的可分配所得減去消費支出，全都呈現負值（圖1-4）。

更何況，這種現象並不是一、兩年的事，而是長達15年的情形（圖1-5）。且問題最嚴重的，就是「45-64歲」這一年齡層的家庭。也就是說，照這樣的趨勢不斷演變下去，下流老人在台灣的情況將會日趨嚴重。

特徵3：沒有可依賴的親友

從衛福部不同年份所做的調查顯示，有相當比例的65歲以上受訪者「有子女，但不同住」（圖1-6），也就是說，台灣已有超過30萬的獨居高齡者（圖1-7），正是藤田孝點在《下流老人》一書中所提到「遇上難題時，沒有可以依賴的人」。

也許，「下流」這兩個字在台灣人聽來備感刺耳，但是，假設筆者以上所提及的與下流老人有關的種種問題，都已悄然地在台灣上演，那麼，你我是否都更該關心一下，從相關統計資料推演出來的各項退休後的風險問題。

這些，全都是現在尚未邁入退休階段，還有時間進行準備的人，必須及早開始因應的重點。只有預做準備，才有機會讓自己真正免於成為「下流老人」，並且擠身「上流」階級！

接下來的兩個章節中，我將使用許多統計數字，模擬出當讀者退休後，可能面臨的各種風險。因為這些數據，就像是前人的足跡一樣，可以幫助讀者了解已經退休的人，曾有哪些未注意到的疏失，有助於提醒自己重蹈覆轍。

現在，請大家整理好心情與思緒，跟著我開始經歷這段「驚奇」之旅吧！

Ch1 「一低、二沒有」，台灣老人開始陷入「下流老人」的危機……！

跟咱們中國人印象中的意思不太一樣，所謂「下流老人」指的是處於社會階層中「底層」、「邊緣」，也就是生計窘迫的一群；泛指「收入少、沒儲蓄，只能依賴養老金，勉強度日的高齡者」。

早幾年之前，退休銀髮族還被當做是「最好命一族」。這一群包括戰後人數最多的嬰兒潮，以及在此之前，躲過戰爭洗禮的一代，享受了從1950年代到1980年代的經濟榮景，並成為人類史上最幸運的一批人。

然而，自從「日本朝日新聞出版社」於2015年6月出版了一本由藤田孝典撰寫，名為《下流老...

Ch1 「一低、二沒有」，台灣老人開始陷入「下流老人」的危機……
1-1 特徵1：收入極低
1-2 特徵2：沒有足夠的存款
1-3 特徵3：沒有可依賴的親友

Ch2 錢難賺，退休金真的好難存夠！
2-1 退休金「存不夠」的風險
‧風險1-各大退休金、健保面臨破產危機
‧風險2-薪資不漲反退，還可能入不敷出
‧風險3-中年失業，退休規劃添變數
‧風險4-低利率環境+選擇投資工具太保守
‧風險5-國人越長壽，代表退休金得「多提」
‧風險6-更糟的是：多數人危機意識不足
2-2 退休金「花太快」的風險
‧風險1-亂投資
‧風險2-容易被詐騙
‧風險3-「啃老族」的出現

Ch3 別懷疑，這些風險也會讓你跟錢「過不去」！
3-1 「身體健康」風險
‧常住院
‧重大疾病、手術等額外花費高
‧長照風險日趨嚴重
‧意外
3-2 「居住安全」風險（火災、跌倒）
3-3 「人身、交通」風險（被偷、搶，以及撞人與被撞）
3-4 「孤獨、無緣死」風險

Ch4 預存退休存摺─避免「下流老人」當道，你應該提早「儲存退休老本」！
4-1 退休規劃常見的7大迷思
4-2 需要準備多少「退休老本」才夠用？
4-3 先算算你可領多少退休金？
4-4 算算還差多少退休金？並且確定數額沒錯！
4-5 退休前該如何投資？怎麼存？
4-6 退休後該如何投資？怎麼守？
4-7 無法存到足夠的退休金，如何補救？

Ch5 預存健康存摺─避免「老、弱、傷、殘」，你應該預先準備「健康存摺」！
5-1 如何挑選「存健康老本」的健康險？
5-2 長照險保費這麼貴，我真的需要嗎？
5-3 沒買健康險，有無其他替代方案？
5-4 如何為退休後的自己，儲存「健康老本」？！
Ch6 老了住哪裡？不管是單身或有子女，身體還健康的你，應該想好退休該「住在哪裡」？
6-1 家裡、銀髮公寓，退休後我要住哪裡？
6-2 若住家裡，哪裡最適合？選大房子還是小房子？
6-3 標準銀髮宅的配備有哪些？
6-4 如何挑選銀髮公寓？
6-5 若住進銀髮公寓，原來的房子如何處理？

Ch7 突然倒下了怎麼辦？如何做好事前預防以及事後的充分補救
7-1 靠「自力支援」的方法來自助
7-2 法律能幫你什麼？（預立老人安養信託、監護與輔助宣告）
7-3 政府如何提供退休生活補助、長期照護服務？

Ch1 「一低、二沒有」，台灣老人開始陷入「下流老人」的危機……
1-1 特徵1：收入極低
1-2 特徵2：沒有足夠的存款
1-3 特徵3：沒有可依賴的親友

Ch2 錢難賺，退休金真的好難存夠！
2-1 退休金「存不夠」的風險
‧風險1-各大退休金、健保面臨破產危機
‧風險2-薪資不漲反退，還可能入不敷出
‧風險3-中年失業，退休規劃添變數
‧風險4-低利率環境+選擇投資工具太保守
‧風險5-國人越長壽，代表退休金得「多提」
‧風險6-更糟的是：多數人危機意識不足
2-2 退休金「花太快」的風險
‧風險1-亂投資
‧風險2-容易被詐騙
‧風險3-「啃...