金錢超思考：《華爾街日報》最受歡迎財經作家，25道創造財富的關鍵思考，教你晉升有錢人!

推薦序 該是讓每一分錢花在真正快樂上的時候了！──安納金
推薦序 金錢是得到自由人生的前提之一／許凱廸
推薦序 總是要反過來想／雷浩斯
推薦序 瞭解金錢的真正意涵／綠角
推薦序 契合本性的金錢之道／蔡宇哲
推薦序 重要的第二堂課／闕又上
 
專文導讀 金錢能夠買到什麼？／威廉．伯恩斯坦
前言 思考理財的意義
 
第一章 沒錯！用錢買到更多快樂
金錢與快樂，比你想得更複雜
追求「消費的快感」，卻讓人快樂不起來
那些花錢的麻煩事，反而令人感到滿足
別讓「有閒錢」成為你的財務焦慮
 
第二章 賭一把！你的一生還很長
錢可以買到自由
你都有錢了，為什麼不敢做「有錢時想做」的事？
投資是為了人生
買進股票，分析「投資」報酬率
思考「大多數人會怎麼想」
用退休金創造能「活得長久」的保障
 
第三章 別慌！重新設定你的大腦
二十二項思維錯誤
讓儲蓄變成一件「不痛苦」的事
過去的績效不能保證未來的成功
你看了價格，但忘了價值
像逛街購物一樣思考投資
 
第四章 想想吧！真正地放膽思考
把最後一個財務目標放在第一位
依據不同生活階段調整投資組合
小心你的「心理帳戶」
為什麼每個人都該為自己的財務負責？
 
第五章 贏家是……輸得少的人
對財產的慢性傷害
財務藍圖上的潛在危機
有些風險，你自己就可以擔下來
如何看待績效落後？
分散投資的必要性
停損點的三層思考
 
後記 最後的十二點建議

 

專文推薦

該是讓每分錢花在真正快樂上的時候了

安納金（財經作家）

　　這本書的作者喬納森．克雷蒙在紐約的《華爾街日報》擔任個人理財專欄作家長達二十年的時間，出版過八本個人理財書籍，他也曾任職於花旗集團，擔任美國財富管理部門的理財教育總監。此書問世，是集結他三十年投資生涯的親身經驗、博覽群書所累積的智慧，更廣泛與投資圈及學術圈等專業人士進行數千次對話的成果濃縮而成的菁華。

　　作者認為，金錢與快樂之間的關係遠比一般大眾所認知的要複雜許多，人們總以為多知道一些祕密，就能賺大錢並且獲得快樂。然而認真、熟悉、預測、模式、信心、多數，這些看似良好的特質，終其結果卻可能導致人們投資失利。為什麼我們會做出錯誤的決定？原因很多，包括我們受到親朋好友意見的影響（可能已經過時或者缺乏根據），以及金融業與商業活動愈來愈強大的置入性行銷能力，不斷誘導著我們做出他們所期待的決定——而不是對我們人生真正有益的決定。

　　耗費金錢追隨市場的潮流去消費或投資是無法得到快樂，真正的快樂取決於能夠創造幸福感的活動上，例如與家人的相互陪伴、與知心好友一同體驗人生、讓自己的身體保持健康、讓自己的知識和智慧持續成長等等。比起螢光幕上的廣告，那種經由大企業刻意包裝粉飾的光鮮穿著，或被帥哥美女包圍著品嘗美食美酒，貌似高貴般虛幻的短暫感官刺激，這些能創造幸福感的活動並不一定所費不貲，然而所創造的快樂卻更加可長可久。

　　除了理解金錢能如何有效運用在真正有助於快樂的活動上，本書也融入了許多有關投資與理財方面的智慧，作者建議及早將「人力資本」（也就是「賺錢的本事」）納入個人財務規畫，建構更適配的投資組合。舉例來說，若您的人力資本屬於收入穩健型的公務人員、學校老師、或身在終身雇用的企業，那麼儘管可以採取較大比例投資於股票市場。因為這樣的人力資本就像債券，具有穩定現金流入的特性；反之，依靠業務獎金的人就必須大量投資債券，這樣才能夠真正達到人生財務的風險平衡。

　　我認為「以終為始」的思考智慧可協助完整建構人生與財務規畫的原則。試想，當我們人生已經迎來最後謝幕，躺在床上被親友們圍繞的那一刻，內心渴望的、最想珍惜的是什麼？請從現在就開始把時間和金錢聚焦在那些方面上。通常在那一刻，沒有人會說：「我希望我的存款再多一點」、「我這輩子的知名度還不夠大」或者「房子和車子應該要更豪華」，多數人反而會懊悔這輩子花太少的時間陪伴小孩長大，以及遺憾有些話該說卻來不及說、有些事情該做卻沒做，儘管這些事情根本不太需要花錢。

　　我深刻地體會到，真正的富有不是在於你這輩子能夠擁有多少，而是你付出多少。金錢和時間這兩大資產只有在被使用時其意義才被彰顯出來，否則它們只是一個沒有生命的數字，這些數字沒有記載著擁有者會有多少的福分和快樂，一旦這些數字以愛之名被運用的時候，它們可以溫潤許多人的生命，同時也豐富自己的生命。而福分和快樂也就是在這個過程裡顯現，並同時被累積下來的，雖然無聲無息，但卻充滿意義。

　　最後，如果我們要用一生可以賺多少錢為目標，我真切無法估算究竟擁有多少能夠填滿一顆貪婪而無法知足的心；然而若以一生可以幫助多少人為目標，我更確信自己的人生會因此充滿幸福和快樂——這就是我每天可以帶著微笑入睡，清晨帶著希望起床，走在黑暗中從不恐懼，身處亂世亦不孤單的祕訣，也願善良、紀律、智慧與你我同在！

金錢是得到自由人生的前提之一

許凱廸（財經作家）

　　一看到這本書的介紹，寫著：「做出更聰明的財務決策，從每一分錢中擠出快樂！」還沒翻閱就已令我莞爾一笑，在我成為投資名師前的第一桶金，是在學生時期打工、兼職網拍與爭取研究金費補貼辛辛苦苦所存的。因此我深知金錢對獲得快樂的重要，雖然雞湯說：「不要在乎錢，錢不能買到你的自由，不能給你快樂。」所以就鼓勵大家對工作或生活不滿時就換跑道。不過我想反問，在沒有固定的經濟支持下，你有感覺到自由且快樂了嗎？

　　很多朋友羨慕我是股市名師，擁有數萬名讀者，每天自由自在穿梭在不同的優質咖啡廳撰寫投資分析。以為不用打卡上班，擁有自由就是快樂。實際上熟識我的人一定知道，自由是用高度自律換來的。無論是嚴格鞭策自己每天維持寫作、上節目，或把握所有零碎時間盡可能吸收新知，唯有多自律才有多自由。自由的代價是每天凌晨依舊競競業業撰寫投資文，不管多累都是隔天一早準時起床看盤，幫讀者追蹤個股，中間除了吃飯跟轉換咖啡廳的時間外，基本上都在思考著工作與財務規畫。你問我快樂嗎？我真的非常開心，即便一天一天總是辛苦難過，但未來會一年比一年好過，因為現在奠定的財務基礎能讓我擁有未來夢想中的生活。

　　非常同意書中「金錢可以買到快樂」的觀念，我個人的經驗是唯有「財務自由」，才更能擁有快樂。在沒有負擔的狀況下進行讓你愉悅的消費，這種生活真的非常美好；而不是單純像很多人所想，以為買高價的物品就能換來喜悅，到頭來卻發現自己沒有更開心，每天花錢消費的快感，卻只換來更大的罪惡感。會有這樣的負面感受，最大的原因就是沒有做好財務規畫。而得到財務自由的三大金律莫過於「先賺錢、後存錢、再投資」。

　　理財的目的，不外乎買車、買房、存退休金。希望以後過著什麼樣的生活？就是我全心投入、勤奮經營事業之餘，還努力存錢並且投資的原因。連買一隻價格只有年收入的百分之一不到的精品錶都要猶豫再三，因為我知道這是為了長遠的計畫與生活而延遲享受。只要目標聚焦而明確，便能讓自己在做投資判斷與每一筆花費前做出理性的決定。

　　請相信我，「金錢」遠遠比你想的更重要，誠摯推薦這本書給正在掙扎如何理財、不知道該如何投資的您，學習如何讓錢為我們工作。

總是要反過來想

雷浩斯（價值投資者）

　　在談《金錢超思考》之前，我們先借用波克夏副董事長查理．蒙格（Charles Munger）經常講的一句話：「反過來想，總是要反過來想。」
　　所以我們要思考，如果沒錢，會發生什麼事情？
　　沒錢會讓你有更多的惡性壓力。

　　壓力有分良性和惡性的，良性壓力能讓人表現更好，惡性壓力會讓人的決策能力變差。而缺錢肯定是惡性壓力，這就是有些人會因為缺錢借高利貸，或者使用高槓桿投資的原因。大腦在高壓的情況下，導致做出了難以挽回的決定。

　　賺很多錢就等於不缺錢嗎？如果你是個月光族，把賺到的錢立刻花掉，秉持著「花錢」才叫「用到錢」的觀念，那麼就算你賺得再多，人生都會變得很悲慘。

　　蒙格經常舉例：「莫札特的才華洋溢，但是他總是透支消費，最後他的生活變得非常悲慘。」

　　那麼，金錢可以買到快樂嗎？創辦橋水基金、人稱「演算法股神」的瑞．達利歐（Ray Dalio）說：「金錢沒有內在價值，它的價值來自於它能買到的東西。比較聰明的作法是先確定你真正想要的東西，那才是你真正的目標，然後想想要實現目標需要做什麼。」

　　對我來說，金錢最重要的就是能讓我自由的支配我的時間，做我想要做的事情，增加我能夠選擇的能力，這就是價值。

　　當我們知道金錢能讓你有更多的優勢和選擇權，那麼一般人要如何賺到更多的金錢呢？這時，「投資」和「複利」是你的朋友。

　　本書提到一名九十二歲的老先生羅納德．瑞德（Ronald Read），過世後留下八百萬美金的遺產捐給地方醫院和圖書館。他正是透過節儉、有耐心的股市投資方式，還有活得夠久，累積到更多的財富。

　　羅納德老先生的故事，正好印證了「股神」華倫．巴菲特（Warren Buffett）所說：「只要你量入為出，花的錢比賺的錢少，就算你只是個投資能力略好的人，你的一生也能變得非常富有。」

　　願各位讀者在閱讀此書的過程中，得到許多金錢的智慧和閱讀的快樂。

了解金錢的真正意涵

綠角（財經作家）

　　錢，你對「錢」有什麼感覺？

　　對於一個生活在現代社會的人，普遍看法是「錢，愈多愈好」 。於是，大多數人從步入職場，就開始追求金錢。不論是收入更高的工作，或是報酬更好的投資。我們都想要更多的錢。

　　有了錢之後呢？當然要讓自己享受一些好東西啊。買好車、美包、名錶、大房，滿足一樁又一樁的物質欲望，這不正是我們人生美好，財富有成的寫照嗎？

　　然後，你發現擁有這些東西並不如想像中快樂。你很快就習慣自己住的大房子，房子本來就是這樣，沒什麼特別的啊。你一天根本沒有多少時間開車。而且開車時你想的通常不是自己開的是多好的車，而是今天路況怎麼那麼塞，路上怎麼有那麼多可怕駕駛。至於你的包包、手錶，則要擔心發霉、維修的問題。

　　你發現，這些物質上的東西，往往是期待比擁有快樂。擁有時，它們會持續帶來負擔。要花錢、花心力維護。
　　苦惱著如何賺錢，苦惱著花錢買的好東西不如想像中美好。從這個角度來看，金錢，帶給我們的痛苦似乎多於快樂。
　　《金錢超思考》這本書教讀者如何從根本解決這個問題。

　　在你開始追求金錢，與準備享受金錢帶來的物質享受前，請暫緩一下，想想本書的核心大哉問：「你應該如何思考金錢？」
　　重點就在於，我們應該理解「金錢只是一個工具，一種交換的媒介」。我們應該使用它，來讓自己的生活更便利、更快樂。
　　追求金錢時的付出，要換得花用金錢的快樂。
　　那錢要如何花用才會比較快樂呢？

　　這個問題，書中已有共識。好比你可以花錢，讓別人做你不喜歡做的事。如整理家務、洗燙衣服、填寫報稅表單等。假如這些日常生活必須做的事情，你不喜歡，可以找專家替你服務。

　　一個人的生活快不快樂，重點在於，一天當中他可以有多少時間做自己喜歡的事。讓時間從自己不喜歡的事中釋放出來，這是金錢的第一個好用途。

　　第二，你可以用錢買到體驗。在體驗上的花費，往往比物質上的花費更加值得。譬如有二十萬，與其買一隻名錶，不如來一趟家族旅行。大家在旅途中的所見所聞、打打鬧鬧，那是多年之後，仍會在腦中珍惜的回憶，甚至時間愈久，回憶愈加甜美。反觀買了某個東西之後，它通常只會隨著時間流逝逐漸老朽毀壞。

　　第三，你可以把錢花在別人身上。不論是請家人一同外出享受一頓美好的晚餐，或是拿錢資助你在意的社會公益事業，譬如臨近的育幼院或是環保組織。當你看著自己的錢讓別人快樂時，你也會得到快樂。

　　你怎麼看待金錢？
　　晚上睡不著，擔心明天開盤時，你目前已經嚴重虧損投資部位可能再次嚴重減值？這時，你是金錢的奴隸。
　　晚上在餐廳內，看著環繞整桌的家人，大家一同享用美食，快樂地笑著聊天。這時，金錢是你的工具。
　　如何讓金錢為你的人生帶來快樂，打開這本書，你會得到作者充滿智慧的見解與態度。

契合本性的金錢之道

蔡宇哲（「哇賽心理學」總編輯）

　　記得在一次講座中，我提到了「金錢無法帶來快樂」的一些研究，會後有一位醫師舉手表達看法，他認為這樣的觀點有誤，金錢當然可以帶來快樂，可以讓自己過得更好一點、可以用來幫助其他弱勢的人，這些「用錢之道」都可以帶來喜悅與快樂。

　　我同意他的看法，當時因為時間有限，因此我們都只能略提到某一個面向。金錢是可以帶來快樂沒錯，那為什麼很多人很有錢但卻也不快樂呢？因為要帶來快樂的關鍵，還是在於使用金錢的態度與行為，正確的方式可以帶來快樂，而錯誤的方式就容易讓人陷入無邊無際的物慾中。

　　那怎麼樣正確地看待金錢呢？我讀了不少關於金錢的心理學研究，但一直很想知道財經專家的看法是什麼，畢竟同樣都是針對金錢，但兩者的立場與主要目標還是有所區別的。我想，如果從兩者觀點都可以獲得相同答案的話，那這應該就是最佳解了吧。

　　《金錢超思考》就是一本由財經專家所寫的書，他豐富的理財經驗，結合心理學的理論與研究所獲得的結論，讓我讚嘆不已。他在書中提到了不少人的天性與迷思，例如在第三章，他說到人類天生的一些思維傾向，是財富不易累積的因素，並且由許多經典實驗佐證。對照我自己的心態與想法，每每都讓人點頭如搗蒜。

　　我很喜歡作者在書中闡釋的一個概念，他認為必須要先瞭解人有哪些不利於理財的天性，有了這樣覺察之後，透過後天的意志與選擇，才能夠建立正確的理財習慣。很有意思的，這跟正向心理學在談幸福快樂是一樣的，人們的確天生容易在意損失、記得壞事，但卻希望永遠幸福快樂。而這兩者都需要透過後天的覺察、學習與練習，才能夠讓人走在正確的道路上。

　　想要瞭解契合本性的金錢之道，這本書可以提供不少的心理學知識與啟發。有了這些知識之後，雖然無法立即賺大錢，但可以知道如何使用金錢才會快樂、如何投資才符合長期利益，以及避免陷入錯誤的金錢迷思而不自知。我覺得所有開始賺錢、學習理財的人都要閱讀才對。

重要的第二堂課

闕又上（美國又上成長基金經理人）

　　財富是什麼？快樂又如何獲得？這都是人生的大哉問！

　　法國小說家儒勒．雷納爾（Jules Renard）說過一段滿有意思，也著實貼切的話：「 我終於搞懂人類與其他野獸的差別了，只有人類才有財務煩惱。」

　　金錢不一定買得到快樂，但沒有金錢維持基本物質生活，鐵定不太容易快樂，除非你有顏回一簞食，一瓢飲，居陋巷，而不改其志的生活態度。

　　不幸的是，人有財務煩惱需要克服；幸運的是，想克服財務煩惱，有的是方法。這就必須回到投資理財的範疇，投資管理只是理財規畫的一小部分，就投資而言，巴菲特說只要學好兩門課，第一堂課是投資標的的估值，第二堂課是正確看待股價在市場上的走勢。

　　這本書中並沒有教導第一堂課，它告訴你無須透過估值， 那是主動投資者要學的，擇時又擇股的功夫。這本書想要說的是，試著透過如何思考金錢，找到比較正確的金錢觀，進而加強你的投資心理素質和了解金錢。

　　如果你要學習股票的操作技巧，這本書不適合；投資心理學以及金錢觀極其重要，但是許多投資者都忽略了這般修練。好比如何獲得第一桶金？這沒有什麼妙方，剛開始只有努力的存錢，接下來才能夠透過投資擴大槓桿效應。

　　如果你還沒有獲得第一桶金，這本書有些章節值得你關注，例如第三章〈別慌！重新設定你的大腦〉，其中有一節「讓儲蓄變成一件『不痛苦』的事」。如果你在投資道路上有感於自己的心理素質不夠健全，那麼看一下作者所提的二十二項錯誤思維，裡面有沒有你犯的迷思。

　　例如，我們太在意短期的結果。的確許多散戶投資失敗，就錯在這一條，被國內媒體形容成「德國股神」的安德列．科斯托蘭尼（André Kostolany），在「一個投機者的告白」系列叢書中，就提到他年輕時學開車，教練說你這一輩子可能都學不會，他問為什麼？教練說你都只盯著眼前三公尺的地方，這麼短視，當然沒有全方位的視野。看清楚前方和四周的來車，這個道理跟投資一樣，短期股價跟公司的盈餘可能無關，所以巴菲特說股市短期是投票機，供需關係決定了走向，但長期是體重機，公司有多少實力，股價就會反應多少！

　　你看，光是第一條，就可以延伸出許多大師對心理素質的討論，學好投資心理素質的知識，光這一本可能不夠，但它可以是一個開端。如果有任何論點能夠說服你改變一些行為，或釐清你的一些迷思，也就值回書價了。

　　作者也提到，如果花錢不能讓你得到快樂，那麼表示你花錢的方式可能有問題。巴菲特也似曾說過這麼一段話，金錢如果不能讓你帶來快樂，代表你還沒有擁有財富。這是理財投資問題，還是人生哲學問題？或許都有，讓我們一起學習，一起進步！