一年投資5分鐘：打造每月3萬被動收入，免看盤、不選股的最強小資理財法

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（依筆劃排列）
★「過往許多指數化投資的好書都來自國外，或許讀起來有些水土不服。但今日臺灣也有優秀的作者為大家提供正確的指數化投資知識。相信各位讀者都可以透過yp的這本好書一窺指數化投資之美，並且得到專屬於臺灣投資人的好建...

第一章　不投資理財會怎樣嗎？
金錢是一種很特別的存在，它能夠是一種信任的表徵，也可以是交易的媒介。金錢是一項可以用來完成你目標的工具，更重要的是，金錢得以讓我們生存於現代社會之中。
然而，面對金錢如此重要的課題，學校教育中卻甚少能學到相關知識。沒有老師會教導我們該如何有效率地使用金錢，大部分的金錢觀與價值觀，都淬鍊自我們的家庭教育與個人體悟。我們可能會學習父母的理財方式，對於親友的錯誤決策引以為戒，或是藉由與朋友間的交流、模仿，思考出自己的一套人生金錢觀。

也就是說：如果沒有特別去學習接觸，我們每個人其實都不太會理財。但面對足以影響我們生存重責大任的金錢，我們不得不依據自身的經驗法則去處理，有時候可能處理得還不錯，有時候則是糟透了。儘管我們在每個當下所採取的任何金錢決策，肯定都是經過思考且能夠說服自己的方式；但在我們沒想到的地方，往往存在著更好的選擇。

就像是尚未投入理財的我一樣，只懂得盲目地存錢。在我有限的想法中，存錢絕對不會錯。在沒有進一步理財規劃的情況下，存錢確實是種保守可行的作為；但只懂得存錢的我，卻沒有發現自己忽視了一件非常重要的事情─那就是通貨膨脹。

在日常生活中，存在著一位我們看不見的小偷，默默的偷走我們辛苦賺來的錢，對於大多數的民眾來說，並不曉得這件事情，因為當他們翻開皮夾、或是看見帳戶的數字，其實金額一點改變也沒有，他們沒有意識到，儘管數字沒有變少，但實際上，我們能買到的東西，已經不如從前。

在二十年前，初露頭角的珍珠奶茶剛誕生，身為學生的我總是喜歡來一杯珍奶，而我買的價格就是全台統一的25元，時隔多年之後，現在珍珠奶茶一杯要價50元，而當初只要5元的養樂多，現在則是要8元以上。

換句話說，雖然我們的錢沒有真的被偷走，實際買得到的東西卻變少了。讓實際購買力下降的罪魁禍首，就是「通貨膨脹」。

根據台灣行政院主計處的統計資料，民國70年的消費者物價指數為55.24，民國110年6月底的數字為104.14，換算為年化報酬率得到的年通膨率為1.6%，遠高於目前0.8%的定存利率。

想想40年前好不容易省吃儉用，存下第一桶金100萬，隨著時間過去，你猜猜看目前的實質購買力剩下多少？約為52萬多，很誇張吧，將近有一半的資產被通膨給偷走了（圖1-1）。

圖1-1：100萬經過通膨所造成的實際購買力下降

假設你目前的投資理財方式單純只有儲蓄，通膨這位隱形的小偷就會陪伴著你一輩子；直到你要花錢的時候，才會意識到錢變薄了，很多東西都買不起了。

換句話說，這種看似不用承擔虧損風險的理財方式，實質上卻是讓我們的資產溫水煮青蛙，一步步喪失實質購買力。面對通膨，僅持有現金或貨幣型資產的人們，將是最嚴重的受災戶；而持有可抗通膨資產，例如股票、債券與房地產的人，才有能力對抗通膨，免於實質購買力下降。

因此，面對通貨膨脹所帶來的巨大影響，你必須要投資，設法讓投資這位警察緊緊抓住通膨小偷，保全你辛苦的血汗錢。

1-2總有一天會失去主動收入

生老病死，是我們每個人必經的心路歷程，在未來的某一天，我們可能老了，沒有辦法工作了，但我們依然得讓自己生存下去，在失去主動收入的情況下，不管是透過親人的幫忙，或是自己的儲蓄，我們始終都得面對，不再擁有勞動收入的日子。

你或許不曉得，我們自身所擁有的人力資產，其實是我們生命中最強大的金錢收入來源，而隨著我們年齡的增長，人力資產會逐漸上升，直到一定的時間過後，便開始慢慢下滑，甚至不再獲得收入，也就是說，在我們的人生當中，其實可以分為3個階段，而這三個階段，正是代表我們人生的3大支撐生活模式。
l無收入能力
l工作
l退休

擁有良好的工作能力，以及懂得理財儲蓄的人，可以藉由工作上的收入，累積足夠的退休金，也就是隨著時間的轉動，一步一步地看著資產的累積成長，而當累積資產的曲線與退休總支出相接的時刻，正是準備邁向退休的甜蜜點（圖1-2a）。

不過現實情況往往無法這麼順利，根據媒體調查，民眾在財務課題上最擔憂的部分，即是退休金準備不足。雖然我們可以透過儲蓄保有一定的資產，但是一來儲蓄會遭受通貨膨脹的損害，實際購買力下降；二來我們從工作收入所獲得的儲蓄，不見得能累積到足以支應年老生活的金額（圖1-2b）。而在這之中，面臨此難題最艱困的族群，莫過於收入不高的小資族。甚至在上有雙親、下有兒女的雙重支出底下，無一處不需要花錢，退休生活根本是小資族無法想像的美夢；取而代之的是，為了維持生計，他們必須辛苦工作至死。

圖1-2a：抵達退休甜蜜點的資產變化軌跡
圖1-2b：收入不高的小資族難以抵達退休甜蜜點

因此，面對所有人都會遭遇的人生課題──退休金的準備──我們必須要著重於兩件事情：


投資自己：投資職場技能，提升個人價值，獲取更多的主動收入。
投資財富：讓金錢替你工作，獲取被動收入，加速資產的累積。


只是每個人的時間終究有限，將時間花在投資所面臨的風險，遠大於將時間花在自己身上。畢竟，學習技能所獲得的好處，我們可以實實在在地擁有；但花時間研究投資，卻不一定會有回報，甚至還有可能造成反效果。但由於兩者都有機會替我們加速資產的累積，因此在時間有限的情況下，在「投資自己」與「投資資產」上做好有效率的時間分配，是極其重要的事情。

資產的累積速度，取決於本金的提升與投資的複利成長。透過主動收入帶來挹注資金的變化，是非常明顯的；依靠投資的獲利結晶，則是需要經過漫長時間的等待，才看得出其效益。因此，為了能讓我們順利抵達退休的甜蜜點，甚至提前這個時刻，我們必須投資，我們應該選擇花費較多時間投資自己，獲取更多收入；我們要避免花費太多時間研究投資金錢，而是透過耐心等待，等待複利成長。

換句話說，專注本業成長，主動享受生活，被動指數投資，這種多管齊下的方式，正是克服退休金不足的最佳方法。

第一章　不投資理財會怎樣嗎？
金錢是一種很特別的存在，它能夠是一種信任的表徵，也可以是交易的媒介。金錢是一項可以用來完成你目標的工具，更重要的是，金錢得以讓我們生存於現代社會之中。
然而，面對金錢如此重要的課題，學校教育中卻甚少能學到相關知識。沒有老師會教導我們該如何有效率地使用金錢，大部分的金錢觀與價值觀，都淬鍊自我們的家庭教育與個人體悟。我們可能會學習父母的理財方式，對於親友的錯誤決策引以為戒，或是藉由與朋友間的交流、模仿，思考出自己的一套人生金錢觀。

也就是說：如果沒有特別去學習接觸，我...

推薦序（一）：放心啟程，展開指數化投資之路
文／Ffaarr的投資理財部落格
很高興看到台灣又有一本的指數化投資的好書。
自己有幸在2007年開始學習投資後不久，就接觸到並決定改投入指數化投資，在市場中十多年來，更加體會到指數化投資是適合絕大多數人的投資方式，其中最重要的三大優點如下：
能以低成本獲得市場的合理報酬並靠時間複利成長，有利於規劃並達成長期理財目標。
能先分散個別標的重大風險，再進一步藉由規劃合適於自身的資產配置，真正讓人安心投資。
正如本書標題所講的，相較其他投資方式花費更少的時間精力，有更多心力去做好人生中其他想要做的事。
不僅如此，能讓所有正確使用的人都能有效複製成果，也是我會推薦指數化投資的重要理由。指數化投資人不需要在多變的市場上打敗其他投資人才能獲得好成績，也不用擔心成果會因人而異或在不同的時空背景下失效。在指數化投資之路上，只怕一直在原地踏步遲疑不前，或因為缺少耐心信心而無法堅持下去。
在近幾年來像本書作者YP這樣推廣這種投資方法的過程中，的確遇到不少人對於指數化投資有一些疑惑或擔憂，畢竟其中很多看似「被動」的做法，確實違反很多人對金融市場的直覺，而把錢投入海外市場也可能讓人覺得不放心，這些疑慮都可能成為無法開始獲得投資果實的阻礙。即使是一個容易複製的好方法，還是需要基於正確充分的認知來支援實際行動，也才能讓使用的人真正放心啟程，且未來不至於在市場變動中慌亂。

而本書的內容正能符合這樣的需求。其中對於指數化投資的基本原理、應有心態、成本考量、風險管理、資產配置方式、與理財目標之間的搭配，以及相關工具標的和具體實行步驟等，都作了深入淺出的介紹，即使是投資新手，或只接觸過主動投資的讀者，相信都能在讀完本書之後，順利展開指數化投資之路。

投資應該是理財的一部分而非全部，在本書中不僅介紹指數化投資，也很重視其他的重要理財面向，包括主動收入、儲蓄以及保險等的探討，這些都是進行指數化投資時最重要的後盾，彼此妥善搭配才能有更高的機會達成理財目標。

希望讀者們讀完此書後，也能像我們一樣，藉由指數化投資，讓全世界的上市公司一起來幫助我們完成人生中的財務課題，達成更美好的生活。

推薦序（二）：運用戰略思維，進行財務決策
文／蔡至誠（PG財經筆記版主）
我常說：「運用戰略思維，人生的財務決策不用多，做對幾個就好。」我認為這本書介紹了兩個你需要了解的財務決策，只要做對，長期回報將令你震驚。
有一次，我準備進行簡報，對象是前王品副董事長、「成真咖啡」創辦人兼董事長王國雄。我向王董請益：「您覺得在創業以及經營企業的過程中，什麼是最重要的？」
王董推了推眼鏡，有肯定的語氣道出：「人才！」
碰巧我看到《Cheers快樂工作雜誌》在2021年的12月號以「人才，在哪裡？」做主題。王董用這兩字點出了核心關鍵：「優秀且適合的人才，是企業的戰略資源。」
正所謂「得人才者得天下」，各個企業都各顯神通想要留住人才、鞏固人力。可能有人會思考：「人才」與「投資理財」這兩者到底有什麼相關呢？作者在書中正與我們分享了為何「投資自己，是最好的投資」，以及如何讓人力資本成為我們投資的戰略資源。
我有個客戶原本是大學助理教授，後來成為正教授，在2021年資產就增長接近千萬。他跟我分享自從他意識到理財重要性之後，就時時刻刻自問「哪個部分可以提升資產？」後來他發現，「投資自己」就是條攻略。
因為升等成為副教授、正教授後，做的事情並沒有改變太大，依舊醉心研究、教學，但每個月的收入以及獲得的資源卻因職務水漲船高。如果喜歡原有環境，這根本就是很好的被動收入，每個月可以多領幾千塊跟幾萬塊！
投資人力資本，除了本業收入增加外，也能對抗通膨。2009年金融海嘯的尾聲，巴菲特在波克夏海瑟威股東年會上表示，對抗通貨膨脹的方法便是提高技能，在所屬領域全力以赴成為佼佼者。
巴菲特說：「如果你是最好的老師、最好的外科醫生、最好的律師，你就能從經濟分到一塊餅，貨幣的價值變化便不重要。」
換句話說，無論貨幣價值如何，精進自身的技能將得到公平的回報，投資自己，去看書、去學習就是最好的方法。
另一個重要的財務決策，就是運用這本書跟大家分享的「指數投資」。指數投資能夠讓我們用最高效的方式獲取最大收益，作者列舉許多科學化的數據，帶我們用數據思維認識現代金融前沿的投資法則。
難能可貴的是，作者除了介紹詳盡的投資方式、標的，也介紹了美國資產管理界重視的「行為財務學」的概念，讓我們認識到有什麼因素會導致投資失敗，以及有哪些對應策略可以避免？相信各位閱讀過後將獲益良多。
身為投資人以及投資顧問，我現在覺得投資像是一個「與時間談戀愛」的行為，過程中可能會有爭吵、冷戰，但如果你願意有點耐心去陪伴她，別像高速推土機一樣急著想要結果，用點心思維護這段關係，那麼她將會帶給你滿滿的回饋。
閱讀本書，你將會更了解如何去「與投資談戀愛」！

推薦序（一）：放心啟程，展開指數化投資之路
文／Ffaarr的投資理財部落格
很高興看到台灣又有一本的指數化投資的好書。
自己有幸在2007年開始學習投資後不久，就接觸到並決定改投入指數化投資，在市場中十多年來，更加體會到指數化投資是適合絕大多數人的投資方式，其中最重要的三大優點如下：
能以低成本獲得市場的合理報酬並靠時間複利成長，有利於規劃並達成長期理財目標。
能先分散個別標的重大風險，再進一步藉由規劃合適於自身的資產配置，真正讓人安心投資。
正如本書標題所講的，相較其他投資方式花費更少的時間精力，有更...

作者序：每年5分鐘，小資也能變富翁
如果人生中需要一本投資理財指南，期盼本書可以成為你心目中的那一本。
你好，我是陳逸朴，出生於1988年，目前的職業是軟體工程師。你也可以稱呼我為YP，這是我在部落格上的暱稱，取自我的英文名。

首先，很開心你願意拿起這本書翻閱，但讓我先試著透過一件事情認識你：你應該對於投資理財有興趣，或者是對賺錢的方法感到好奇，沒猜錯吧？

其實幾年前我對這些事情一點興趣也沒有，以為只要努力工作賺錢、存錢就好；但就在某一天，我發現面對即將存下的一桶金，卻不知道該如何利用，實在是不知道如何是好。

剛開始，我自己糊里糊塗地嘗試不同的投資途徑，發現某些看似快速致富的方法，竟讓我快速致負。或許說到這，過往的你有著與我相同的心境；但另一方面，我也開始了一種過程中不太需要花費心力的投資方式。很意外地，這個投資方法，反而讓我一點一滴逐步累積資產，使得五六年前的積蓄，隨著全球股市的欣欣向榮，以及工作收入的成長，讓我目前的整體資產往八位數邁進。等同於現在即刻退休的話，將可以透過資產帶來每個月3萬元以上的被動收入，這對於大學與研究所都倚靠助學貸款的我來說，是想都沒有想過的事情。

我是靠什麼方法累積這些資產的呢？那就是本業收入、理財觀念的建立，加上「指數化投資」。

透過這本書，我將會告訴你，為什麼每個人都要投資理財？什麼又是理財的根本？你是否該需要保險？在說明這些投資前你該了解的事情後，再進入到本書的主軸：每年5分鐘的指數化投資方式。我將從觀念、理論以及實作層面，協助你建立一套長期的資產計劃，邁向自由的人生。

我預期你看完之後，將會理解為何我會介紹指數化投資，而非其他的投資方式，也將明白投資人應該徹底掌握的某些關鍵項目，同時了解為何可以在不花時間與心力的情況下，就得到優於大部分人的結果。

也就是說，這本書將總結我對於人生的投資理財看法。更重要的是，無論你是理財菜鳥還是老手，無論你的經濟能力是高還低，無論你擁有的資產是正還是負，如果你的目標都是改善現有的生活，我期盼可以藉由一本書的時間，能讓你對於未來充滿信心與期待，並且省下特別珍貴的時間，留給你最重視的人事物，賦予人生與眾不同的意義。

如果你有點心動，不妨就接著看下去。我想，這樣我就會很開心了。

作者序：每年5分鐘，小資也能變富翁
如果人生中需要一本投資理財指南，期盼本書可以成為你心目中的那一本。
你好，我是陳逸朴，出生於1988年，目前的職業是軟體工程師。你也可以稱呼我為YP，這是我在部落格上的暱稱，取自我的英文名。

首先，很開心你願意拿起這本書翻閱，但讓我先試著透過一件事情認識你：你應該對於投資理財有興趣，或者是對賺錢的方法感到好奇，沒猜錯吧？

其實幾年前我對這些事情一點興趣也沒有，以為只要努力工作賺錢、存錢就好；但就在某一天，我發現面對即將存下的一桶金，卻不知道該如何利用，實在是不知道...

推薦序（一）：放心啟程，展開指數化投資之路（Ffaarr的投資理財部落格）
推薦序（二）：運用戰略思維，進行財務決策（蔡至誠／PG財經筆記版主）
作者序：每年5分鐘，小資也能變富翁

前言：主動享受生活，被動指數投資

第1章
不投資理財，會怎樣嗎？
1-1　通貨膨脹會偷走你的錢
1-2　當主動收入Bye-bye的那天...
1-3　投資自己，是最好的投資

第2章
投資前你應該知道的事
2-1　如何踏出投資的第一步
2-2　理財鐵三角
　　（一）備用金比富爸爸更重要
　　（二）保險幫你轉嫁投資風險
　　（三）進入投資，開啟複利大門

第3章
被動投資：365天自動賺
3-1　「被動投資」有多被動？
3-2　拿到平均報酬就能勝出
3-3　指數化投資最佳利器：ETF
　　常見指數化ETF（一）：台灣市場
　　常見指數化ETF（二）：全球市場
3-4　指數化投資常用投資組合

第4章
從零開始指數化投資
4-1　投資四大關鍵，一個不行
4-2　成本讓你一年只花5分鐘
4-3　資產配置：從管理風險出發
4-4　讓時間幫你的投資一把
4-5　控制行為，贏得致富金鑰
4-6　面對報酬順序風險的勇氣
□寫在第5章之前

第5章
小資族的指數化投資攻略
5-1　指數化投資第一步：開戶
5-2　小資族如何投資台灣市場
5-3　小資族如何投資全球市場
海外券商全攻略
複委託全攻略
你適合海外券商還是複委託？
5-4　指數化投資實戰5大步驟
第一步　確立投資目標
第二步　決定投資市場
第三步　資產配置與標的
第四步　設立購買頻率
第五步　一直買，就對了！

第6章
賺錢賺自由，邁向第二人生
6-1　你的財務自由數字：4%法則
6-2　提早抵達退休甜蜜點2大關鍵
6-3　報酬順序風險：做好萬全準備

後記：人生要活得精彩，金錢只是完成你目標的工具

Column1 定存小常識
Column2 淺談保險種類

推薦序（一）：放心啟程，展開指數化投資之路（Ffaarr的投資理財部落格）
推薦序（二）：運用戰略思維，進行財務決策（蔡至誠／PG財經筆記版主）
作者序：每年5分鐘，小資也能變富翁

前言：主動享受生活，被動指數投資

第1章
不投資理財，會怎樣嗎？
1-1　通貨膨脹會偷走你的錢
1-2　當主動收入Bye-bye的那天...
1-3　投資自己，是最好的投資

第2章
投資前你應該知道的事
2-1　如何踏出投資的第一步
2-2　理財鐵三角
　　（一）備用金比富爸爸更重要
　　（二）保險幫你轉嫁投資風險
　　（三）進入投資，開啟複利...