小資族如何簡單買保險：易學、易懂、不吃虧的投保技巧大公開

爭議性最小、保障最完整的「一年期壽險」

近年來我最喜歡的險種，大部分都屬一年期的保險（原因是：低保費、高保障、理賠明確）。本篇要介紹的是大家平常都容易忽略的一種保險——「一年期壽險，不論意外或疾病身故、一級殘廢都可理賠」。

很多人翻開自己曾經購買的保單，會發現所購買的壽險，額度都非常的低。少則 一萬，多則也僅僅是十至一百萬不等，當然也會有一些極少數的例外，真的不多。

大部分有買壽險的人都不會買得很多，原因是現在的終身壽險保費非常的貴，所以大家在購買壽險的時候，多半像蜻蜓點水一樣有買就好；也有一些人會誤認壽險理賠金是留給別人用的，自己無法享用。但是我覺得一至一百萬的壽險額度，保障是非常的不夠。我用簡單條列的方式，說明我之所以喜歡 一年期壽險它的理由。

1. 年輕、責任重峙，可用少許的保費就能買到高額的保障（詳附表）

舉例來說， 三十歲女生 買一百萬壽險，一年保費只要六百元；四十歲的女生一年也頂多一千三百元。男生稍微貴 一點，三十歲男生一年一千六百元；四十歲的男生一年 三千五百元。保費會比終身壽險便宜。（繳費期限會有所不同）

2. 屬自然保費（保費隨年紀增長，而有所調整）

年紀輕時，發生因病身故的機率不大，所繳的保費自然就較低。一年期壽險所繳保費的概念，就是用今年保費的價值，購買今年保障的現值。就算我們買到五百萬保障，保費也不會太高。

3. 幾乎等同終身壽撿

一年期的壽險目前只有幾家公司在銷售，但是只有一至二家公司可以承保到九十五歲（其他幾乎只承保到七十五或八十歲）。所以，它幾乎也可以算是終身繳費的終身壽險，只是它要每年、每年的繳費（只簽一次要保書即可）；一直繳到 九十五歲。符合年輕人、家庭責任重時，用小小的錢買到高高的保障，雖然年紀大 的時候，保費會貴一點（風險也大），但是 三十到四十年以後，那時的保費對大家來講可能也不會覺得貴了！（通貨膨脹的因素）。

4. 保證續保

一年期的壽險可保到九十五歲，中間不管碰到任何身體異常的狀況，保險公司都要保證續保到九十五歲。哪怕是我得了癌症末期，續年都是一樣可以繼續承保的。所以說，年輕時趁身體較健康，買到高高 的保障，哪怕有一天有個什麼閃失的時候，這筆理賠金就可以帶給家人莫大的幫助。

5. 身故或一級錢廢皆可理賠

壽險的理賠範圍是不管意外或疾病造成的身故或一級殘廢，都可以獲得理賠。但大家的重點都放在身故之後，其實一級殘廢也是可以獲賠的。一級殘廢是指：雙目失明；永久喪失咀嚼、吞嚥、語言能力；兩上肢、兩下肢的缺失；植物人……等的狀況，都屬於一級殘廢。

買一百萬就賠一百萬，買 五百萬元就理賠五百萬元，一次給付不囉嗦，所以它也有點類似另類的重大疾病險。（有些純重大疾病險還不理賠身故喔！）

6. 省下的保費可做其他投資（當然！亂投資也有風險的！）

年輕朋友所賺的薪水不多，基本的保險買一買，可以省下多餘的錢去做其他的投資。

因為所有險種都不是萬能的，萬一當保險都不理賠的時候，自己投資賺來的錢也可以在急需用錢時，提供必要的援助。如果我們都買了很多終身型的保險（高保費、低保障），可能就沒有多餘的錢去做其他的投資了。所以希望大家在年輕時，購買低保費、高保障的保險。當有一天萬一保險都不賠的時候，自己投資賺的錢就可以有所幫助。

7. 理賠明確

壽險它的理賠非常明確，幾乎是只要身故就賠。過去很多的媒體都曾刊登過許多保險糾紛，報導一些這個不賠、那個也不賠的事件。但是，大家有沒有注意到壽險的糾紛很少在媒體上看到！

只要身故就賠，而且我們所想的身故與保險公司的身故定義，幾乎是一模一樣的。所以說低保費、高保障、理賠明確，這就是一年期壽險最大的特色。

8. 雖然身故才領得到理賠金，但生前也可以靈活運用

壽險雖然是身故的時候才可領得到錢，但問題是：如果一年期的壽險可以承保到九十五歲，且大部分的國 人也都會碰到（國人平均壽命為八十歲左右）。也就是說，大部分的人都可以領得到這筆錢；雖然可能會晚 一點領，但是未來的錢也是錢，一樣也可以現在拿來使用！

例如：罹患重病的時候，可拿現有的資產變賣、質借，或向親朋好友借錢治病。萬一之後往生了，積欠親友或質借的債務，就可以直接用壽險的理賠金來償還。

所以大家購買壽險的時候，腦筋要靈活一點，不要只想著身故之後保險金留給別人用，所以就少買一點。這是一個非常僵硬且不靈活的理財觀念！罹患重病的人可能一到十年就會往生（並非百分百都如此），我們生前積欠的治病錢，就可以靠保險理賠金去還債，而且壽險的理賠金可能都是百萬以上的喲。

9. 真正的保險是可以用來規劃遺產稅

很多的理專會說服年紀大或有病痛的保戶，購買高額的保險，鼓吹只要是保險的理賠金都可以規避遺產稅。其實，這是一個錯誤的觀念！

按照實質課稅的理論，有很多保險不僅沒有辦法避掉遺產稅，甚至規劃不當，還可能要再多繳好幾倍的罰金。原因就是很多被保險人是在「帶病投保或精神狀況不佳……」臨時所購買的。家人或保戶在業務員的鼓吹之下，糊里糊塗的購買了保險。等到身故時，問題就大條了。只有在身體健康時購買的保障，在身故後，這個理賠金才是真正100%可以避掉部分遺產稅的。

10.再次強調：

低保費、高保障、理賠明確，才是我們買保險的優先選擇。

爭議性最小、保障最完整的「一年期壽險」

近年來我最喜歡的險種，大部分都屬一年期的保險（原因是：低保費、高保障、理賠明確）。本篇要介紹的是大家平常都容易忽略的一種保險——「一年期壽險，不論意外或疾病身故、一級殘廢都可理賠」。

很多人翻開自己曾經購買的保單，會發現所購買的壽險，額度都非常的低。少則 一萬，多則也僅僅是十至一百萬不等，當然也會有一些極少數的例外，真的不多。

大部分有買壽險的人都不會買得很多，原因是現在的終身壽險保費非常的貴，所以大家在購買壽險的時候，多半像蜻蜓點水一樣有買就好；也有一些...

大概土我寫完我的第五本著作之後，原本覺得關於保險的議題，也都講得差不多了。但之後，我發現了一個很大的問題，讓我決定寫下這本書。

這個問題很普遍，那就是有很多朋友，不管是保戶或非保戶，在看了我的著作之後，就會開始非常認真做功課，在網路上爬梳了許多保險相關文章、閱讀同類型的書籍，甚至諮詢認識的保險從業人員。

結果不作功課還好，一作下去，就沒完沒了，看越多、聽越多，就越覺得複雜、越混亂，越霧剎剎。怎麼辦呢？到最後還是得親自來找我諮詢，重新建立起清楚的概念、整理自己的保險規劃。

所以說，我就想再一次整理、更新我的保險觀念和主張，並且用較簡明扼要的方式表達，讓大家知道：

其實保險是很簡單的事情！

因此，這本書的書寫方向就是簡單化的告訴客戶，哪些保險不該買、哪些保險應該要有。之前我在很多場合都講過，我們人一生一定要有的三種險種：一是意外險、二是癌症險、三是壽險。

這三種一定要買，而且一定要買得很高，你的人生才真正的有保障。再來，我也建議讀者需要存錢去投資。去買房子、基金……等其他管道的保值投資。也就是說，保值型的投資也是一種保險。

把保險買到夠了，而投資也穩定保值了，那麼你的後半輩子，七十歲、八十歲以後，就不用太擔心日子該怎麼過了。所以，直接挑明的講，在這本書裡面，我要教大家的就是：我們一生大概只要買三種保險就可以了。

這時候，當然會有很多的讀者朋友要問了，那醫療險呢？長期照顧呢？長期看護呢？殘障險呢？重大傷病險呢？實支實付險種……等這些市面上各式各樣的險種，怎麼辦？

我還是那句老話，當你買夠了三大基本的險種之後，先存錢去做保值型的投資；等你這兩個動作都做好之後，再來考慮購買其他的保險。甚至於，若你有買了一年期的壽險，也可以把他當做醫療險來用。

這本書最主要的目的，就是讓保險簡單化。大家平常生活忙碌，在沒有太多空閒的時間下，通常都對保險規劃有些不解和排斥，我希望能做到不讓大家對保險產生排斥感。

保險簡單化是我目前會再出書談保險最重要的課題。除此之外，還有一個重要的觀念，我希望傳達給大家的是：

我們買保險要「低保費、高保障」，更必須「理賠清楚、明確」！

最後，我再重申一次，這本書的主旨就是將最複雜的保險都簡單化。我過去一直提倡保險要平民化，而未來的趨勢將是「保險簡單化」。把所有複雜的問題、複雜的險種統統化繁為簡、清楚明瞭，對大家絕對有好處的。

謝謝大家！

大概土我寫完我的第五本著作之後，原本覺得關於保險的議題，也都講得差不多了。但之後，我發現了一個很大的問題，讓我決定寫下這本書。

這個問題很普遍，那就是有很多朋友，不管是保戶或非保戶，在看了我的著作之後，就會開始非常認真做功課，在網路上爬梳了許多保險相關文章、閱讀同類型的書籍，甚至諮詢認識的保險從業人員。

結果不作功課還好，一作下去，就沒完沒了，看越多、聽越多，就越覺得複雜、越混亂，越霧剎剎。怎麼辦呢？到最後還是得親自來找我諮詢，重新建立起清楚的概念、整理自己的保險規劃。

所以說，我就想再一次整理...

作者序　買保險比你想的還簡單

1 花大錢，當保險奴，你就虧很大
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7 低保費＋高保障：保證續保的一年期癌症險
8 爭議小、保障完整的——「一年期壽險」
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後記　人生投資也是另一種保險金
附錄　保險公司網站一覽表

作者序　買保險比你想的還簡單

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