圖解個人與家庭理財

名人推薦：專業推薦人

吳中書　金融研訓院董事長

張錫　國泰投信董事長暨投信投顧公會理事長

劉維琪　中華大學校長、管理科學學會理事長

Unit 5-1 三種支出方式對每月投資金額的影響

「自己是自己最大敵人」，過生活也是如此，你想「今天省一點以多投資，中壯年可以享受」，那就過右表中理財族的支出方式。你想「今朝有酒今朝醉」，「活在當下」的及時行樂，那就成為月光族，沒錢金融投資，中壯年時擔心被解僱，退休時勞保退休金奇低的過苦日子，「活在當下」就「犧牲未來」，底下說明。

一、已知情況

已知三位上班族，皆27歲，在同一公司同一部門上班，所以薪水皆一樣（每月平均實拿29,000元，即把年收入除以12），而且皆租屋、搭捷運上下班。

三位的重大差別在於消費型態，而這影響每月投資金額，進而影響30歲、40歲時的金融資產金額。

二、李先生是「理財族」，每月投資1萬元李先生希望每月最少投資1萬元，在月收入29,000元情況下，只剩下19,000元可以過生活。由右表第二欄可見，其省「吃」儉「住」的情況。一般人最大支出依序為住、吃，在這兩方面「節流」比較有大效果。

李先生房租8,200元，占月收入28.3%。竅門在於住在新北市（新店區、永和區或蘆洲區等）的捷運站附近500~1,000公尺，房租是捷運附近打八折。

李先生早餐，在家中吃，泡杯牛奶，吃三片吐司。在辦公桌內放咖啡罐，同事叫外送手搖飲料時，他則泡咖啡喝。

三、小先生是小確幸族，每月投資4,000元

「小」先生是小確幸族，這族的特色很多，較鮮明的有二，每月多支出2,500元。

(一)食的方面：每天喝一杯手搖飲料（內含8顆方糖），喝在口裡，幸福在心裡。

(二)樂的方面：每兩周看一次電影、喝一次卡拉OK。花錢多的還有房租。

四、「月」先生是「月光族」

至於「月」先生則是月光族，這族特色是「愛吃美食愛玩」。

(一)吃的方面：吃大餐，即可安慰自己工作辛勞。而且更可以跟同事、朋友、同學炫耀自己的閱歷。

(二)樂的方面：二個月聽一次演唱會、三個月國內旅遊（夏天墾丁、冬天賞櫻），一年出國一次，平均每個月花4,000元。

生活中的每個項目都求「好」，因此支出比理財族、小確幸族多；錢不夠，有父母可伸手就伸；其次就是刷卡（信用卡、現金卡預借現金）。



Unit 5-2 什麼是該花與不該花的錢？

在資金有限情況下，錢要花在刀口上，套用三國時代劉備所說：「勿以善小而不為，勿以惡小而為之」，同樣的，理財的佳言是：「勿小錢小而不存，勿以小錢而亂花」。理財的錢來自生活中不亂花錢而省下來的。

一、想要與該買的差別

一般來說，人的消費行為，可依右圖中的理性程度、金額至少分為三類。

(一)選購品：選購品大都金額大或涉及人的健康與面子等，因此要不要買、買什麼款式、花多少錢買，至少都花數天一一決定。這消費行為會很理智，所以這類產品稱為選購品。

(二)便利品：你渴了、餓了，很多人都看哪家便利商店比較近，方便就好；消費金額60元以下，貴也貴不到二塊錢，損失微小。

(三)衝動性購買：你走在街上，碰到商店花車上有限量特價的衣服199元，再加上熱鬧音樂、店員的「只有今天，賣完就沒了」，最後如果有8個人圍觀甚至爭著買。許多人都會湊熱鬧的圍過去，如似被集體催眠是的，拿出錢包就買了。

二、冷靜下來，就不容易衝動

「衝動」性購買的重點在於「衝動」，每個人衝動性購買商品不同，也就是罩門不同。只要謹守「三天原則」，任何消費皆「緩三天」，大都會避免衝動；至於出國只來此地一遊，最好事前訂下採購單或結匯現金金額，花完就算了，絕不刷卡。

三、三招避免衝動性購買

最浪費錢的便是衝動性購買，因為往往買了用不到的東西。因此至少有三招避免衝動。

(一)不看：最常衝動性購買零售管道的便是電視購物，購物專家找人代言、發表使用心得，把產品講得好似靈丹妙藥。再加上限30組，電視播出只剩10組、5組，逼得有些人搶打電話。根據我的經驗，女裝、電視宣稱今年只此一檔，但兩周後又再上檔。旅遊商品（例如礁溪二天一日之旅），我直接打電話去旅行社詢問，電視購物臺30組，但旅行社常態推，銷售條件跟電視購物臺差不多。

(二)不聽：服裝店店員的銷售口條是：「本竿衣服特價到五折，賣完為止」，絕款、最低價，往往會誘導人買了，以免向隅。明天過後，你可能發現那竿衣服還在，變成三折。

(三)不帶卡：出門時，錢包帶400元（另有1,000元放在錢包另一層，以便急用），重點是不帶信用卡。帶得錢有限，縱使衝動性購買，損失也有限。

Unit 5-3 在該買與不該買之間

人們消費動機往往是複雜的，有時不容易去區分對還是不對；也就是黑與白之間還是很大的「灰色漸層地帶」，很難硬一刀切。例如月薪3萬元的上班女生花錢置裝，買8萬元包包，看似炫富。但如果她的動機是「人要衣裝」，去釣金龜婿，那她的消費行為便是機關算盡的理性消費。

一、想買與該買之間

本單元處理界於「理性」（該買）與「衝動」（想買的消費問題），以家中家具來說明如下：

(一)該買──做自己：房子是自己在住，住起來舒服最重要。其中要點是不要怕這個燈太貴以致不讓子女用wii玩遊戲。

(二)想買──用別人當藉口：少數中所得家庭花200~300萬元搞房子的室內裝潢，又是水晶吊燈、又是萬元地磚（例如一坪5萬元），把客廳、廚房弄得比美阿聯的帆船飯店。如果你是企業家經常有客戶來訪，這錢值得花。否則，大部分人基於隱私等考量，上門的都是朋友，何必擺闊給親朋看？

二、不可想像的巴菲特生活

美國股神巴菲特財富600億美元，全球第三富有，他在三方面的支出，平民到令人不敢置信。

(一)食：巴菲特每年最貴的一餐是跟微軟創辦人比爾‧蓋茲吃牛排，一客50美元，而且把吃剩的打包帶走。

(二)住：他還住在1960年時、29歲時買的平房裡，五房三廳，後來為了需要，才加蓋二房。像這樣的臺灣企業家至少有兩位，一是奇美集團創辦人許文龍（我去過他在臺南市的平房家）與和碩董事長童子賢，1994年在臺北市北投區立德街公司旁的公寓，1,200萬元買的。

(三)行：走路5分鐘上班，很少開車，汽車是豐田冠美麗，十年以上老車。

三、看風景而不搞派頭

搭飛機去美國紐約市，經濟艙6萬元、商務艙12萬元、頭等艙25萬元；才13小時，忍一下就過了，就可以省19萬元。全球前十大富豪中有兩位富豪是搭經濟艙，一是瑞典宜家創辦人，一是美國沃爾瑪百貨創辦人山姆‧沃頓。

同樣的，出外旅行住六星、五星旅遊大都是浪費的，套用陸客對來臺觀光的體會順口溜「起得比雞早（為了趕車），睡得比狗晚」，也就是在飯店、房間的時間很有限，五星級飯店的許多免費設備用不到。反而是平價旅館房間比較實在，因為出國就是看風景、吃異國美食來的；而這些都在飯店外面。

Unit 5-1 三種支出方式對每月投資金額的影響

「自己是自己最大敵人」，過生活也是如此，你想「今天省一點以多投資，中壯年可以享受」，那就過右表中理財族的支出方式。你想「今朝有酒今朝醉」，「活在當下」的及時行樂，那就成為月光族，沒錢金融投資，中壯年時擔心被解僱，退休時勞保退休金奇低的過苦日子，「活在當下」就「犧牲未來」，底下說明。

一、已知情況

已知三位上班族，皆27歲，在同一公司同一部門上班，所以薪水皆一樣（每月平均實拿29,000元，即把年收入除以12），而且皆租屋、搭捷運上下班。

三位的重大差別在於消費型態...

2005年起，「什麼都在漲，只有薪水沒漲」的小市民順口溜開始流行。2009年起，大學畢業生月薪簡稱「22K」（即22,000元），到了2016年，臺北市房價已是臺北市92萬個家庭平均收入13.8倍，即平均家庭不吃不喝13.8年才買得起2,000萬元的房子。

一、個人理財書變成暢銷書

「時勢造英雄」情況下，職涯發展、個人理財、心靈勵志成為書店暢銷書，TVBS財經臺（56臺）、東森財經臺（57臺）、非凡新聞（58臺）是專門的財經臺，57、58臺時間09:00∼13:30全程播放股市行情；晚上再詳細解盤。

二、上課有助於謹慎消費、提升儲蓄

上個人理財的課是否足以提升人們儲蓄的行為，從下列網路教學結果可以印證。

(一)執行單位：財金智慧教育推廣協會，贊助資金來自花旗（臺灣）銀行。

(二)調查對象：14家大學、17個系，688個大學學生。

(三)訓練方式：9堂網路教學，共6小時。

(四)訓練時間：2014年。

三、個人理財課15分鐘額滿

我們從2011年起在大學通識中心開設「生活技能類」的課程「個人理財」，開放選課15分鐘便額滿（70人）。四分之三學生皆是大三、大四學生，而不是修通識課的低年級學生。經過調查，九成以上是為了「想學投資賺錢之道」，因為通識學分早夠了。在不點名情況下，本課程學生出席率七成以上，學生的心態是：「翹課是跟錢過不去」、「翹課的代價很高」。

四、好東西要跟好朋友分享

大學任教經驗給予我們強烈信心，另行準備資料撰寫本書，希望能更深入把個人理財的必備常識與大眾分享，盼能「富裕」你的人生，詳見下圖；具體而言，使你的投資收入至少大於你的一生薪資收入（詳見Unit2-1）三分之一以上。

本書中文本主要由伍忠賢執筆，英文本由美國阿拉巴馬州特洛依大學（Troy University）教授鄭義為執筆。我們兩位在此要深深感謝曾經上過理財課程的學生們，尤其是很有創意的報告，例如：比較自己煮一週與外食一週的成本。

鄭義為

伍忠賢

謹誌

2019年8月

2005年起，「什麼都在漲，只有薪水沒漲」的小市民順口溜開始流行。2009年起，大學畢業生月薪簡稱「22K」（即22,000元），到了2016年，臺北市房價已是臺北市92萬個家庭平均收入13.8倍，即平均家庭不吃不喝13.8年才買得起2,000萬元的房子。

一、個人理財書變成暢銷書

「時勢造英雄」情況下，職涯發展、個人理財、心靈勵志成為書店暢銷書，TVBS財經臺（56臺）、東森財經臺（57臺）、非凡新聞（58臺）是專門的財經臺，57、58臺時間09:00∼13:30全程播放股市行情；晚上再詳細解盤。

二、上課有助於謹慎消費、提升儲蓄

上個人理財的課是否足...

作者序 I
第 1 章 20～30歲理財規劃：第一桶金150萬元
Unit 1-1 願景板
Unit 1-2 計算你的營業收入
Unit 1-3 計算你的生活支出
Unit 1-4 知己知彼：做出你的現流金量表
Unit 1-5 基金投資
Unit 1-6 30歲時，你的目標資產負債表
Unit 1-7 計算你30歲時的財務自由程度

第 2 章 錢不是萬能，沒有錢萬萬不能
Unit 2-1 個人、家庭的五層級需求理論
Unit 2-2 多少錢最幸福
Unit 2-3 長壽的財務危機：成為下流老人
Unit 2-4 勞工保險提撥月退快易通
Unit 2-5 高房價壓垮許多家庭
Unit 2-6 臺灣年輕人不婚不生，主因在低月薪與高房價
Unit 2-7 人生四階段的資金需求
Unit 2-8 沒富爸爸，讓自己成為子女的富爸爸
Unit 2-9 早投資早賺到人生四桶金
Unit 2-10 美國18～40歲省吃儉用

第 3 章 31～40歲理財規劃
Unit 3-1 理財金字塔
Unit 3-2 投資就是「用錢賺錢」
Unit 3-3 影響財務自由程度的三個因素
Unit 3-4 擬定理財策略
Unit 3-5 李小明的每月投資計畫與消費計畫
Unit 3-6 未來五年現金流量預估：流量管理
Unit 3-7 臺灣家庭資產負債表診斷
Unit 3-8 靠銀行存款賺錢，比蝸牛還慢
Unit 3-9 理財白癡：買儲蓄險

第 4 章 理財十堂課：第一～二堂課
Unit 4-1 慾望與野心Ⅰ：理財的第一堂課
Unit 4-2 慾望與野心Ⅱ：想55歲退休，享受人生
Unit 4-3 慾望與野心Ⅲ：至少不要拖老命工作
Unit 4-4 慾望與野心Ⅳ：不要被自己打敗
Unit 4-5 學習Ⅰ：理財的第二堂課
Unit 4-6 學習Ⅱ：三種理財顧問皆專而不通
Unit 4-7 學習Ⅲ：靠股票明牌，不如靠自己作功課
Unit 4-8 學習Ⅳ：理財常識只需20小時就可具備
Unit 4-9 投資理財是必備的生活技能
特別專題：如何教出有理財觀的子女

第 5 章 理財十堂課：第三～六堂課
Unit 5-1 勤於動腦Ⅰ：理財的第三堂課
Unit 5-2 勤於動腦Ⅱ：時間要用得有價值
Unit 5-3 勤於動腦Ⅲ：戒除滑手機成癮
Unit 5-4 看見未來的趨勢：理財的第四堂課
Unit 5-5 遠離負面的人與事Ⅰ：理財的第五堂課
Unit 5-6 遠離負面的人與事Ⅱ：炫耀性消費
Unit 5-7 遠離負面的人與事Ⅲ：他的故事，你的抉擇
Unit 5-8 遠離負面的人與事Ⅳ：抗拒一夜致富的誘惑
Unit 5-9 遠離負面的人與事Ⅴ：不該你賺的錢，不要賺
Unit 5-10 勇於冒險Ⅰ：理財的第六堂課
Unit 5-11 勇於冒險Ⅱ：只冒可接受的風險

第 6 章 理財十堂課：第七～十堂課
Unit 6-1 努力Ⅰ／理財的第七堂課：先享受，後犧牲
Unit 6-2 努力Ⅱ：寧可先苦後甘，贏在起跑點
Unit 6-3 努力Ⅲ：寧可苦一陣子，不要苦一輩子
Unit 6-4 努力Ⅳ：身體力行
Unit 6-5 努力Ⅴ：實踐是唯一的真理
Unit 6-6 誠信Ⅰ／理財的第八堂課：計畫性支出與記帳
Unit 6-7 誠信Ⅱ：對自己誠實
Unit 6-8 面對挫折的能力：理財的第九堂課
Unit 6-9 堅持下去的紀律Ⅰ：理財的第十堂課
Unit 6-10 堅持下去的紀律Ⅱ：如何有始有終

第 7 章 必要消費，聰明支出
Unit 7-1 三種支出方式對每月投資金額的影響
Unit 7-2 什麼是該花與不該花的錢
Unit 7-3 在該買與不該買之間
Unit 7-4 最聰明的消費方式：不買跟借
Unit 7-5 如何把錢花在刀口上
Unit 7-6 買液晶電視
Unit 7-7 買冷氣：產品壽命週期成本
Unit 7-8 買新車：三個不需考慮因素
Unit 7-9 買汽車的安全下限
Unit 7-10 買汽車付款方式
Unit 7-11 如何合理降低汽車使用成本

第 8 章 人生風險管理
Unit 8-1 一生的保險規劃Ⅰ
Unit 8-2 一生的保險規劃Ⅱ：意外險保額
Unit 8-3 單身時的保險規劃Ⅰ：意外險
Unit 8-4 一生的醫療險規劃
Unit 8-5 單身時保險規劃Ⅱ：醫療險（或健康險）
Unit 8-6 結婚後保險規劃
Unit 8-7 50歲的醫療保險規劃Ⅰ：重大疾病險
Unit 8-8 50歲的醫療保險規劃Ⅱ：癌症險
Unit 8-9 50歲的醫療保險規劃Ⅲ：長期照護險Ⅰ
Unit 8-10 50歲的醫療保險規劃Ⅳ：長期照護險Ⅱ

第 9 章 聰明投資基金
Unit 9-1 什麼是股票型基金
Unit 9-2 常見的基金種類
Unit 9-3 買基金，還是買股票
Unit 9-4 一生的基金投資抉擇
Unit 9-5 是否要挑管理費最低的基金
Unit 9-6 金字塔般的基金組合
Unit 9-7 臺股基金三三三分散原則
Unit 9-8 到哪裡買基金
Unit 9-9 單筆或定期定額投資

第 10 章 股票投資
Unit 10-1 投資人關心的五個問題
Unit 10-2 什麼時機買股票
Unit 10-3 穩當的股票投資Ⅰ：風險隔離
Unit 10-4 穩當的股票投資Ⅱ：損失控制
Unit 10-5 買什麼股票Ⅰ：宜買績優股
Unit 10-6 買什麼股票Ⅱ：幾種現成績優股
Unit 10-7 買什麼股票Ⅲ：照著巴菲特挑臺股
Unit 10-8 買什麼股票Ⅳ：風險分散
Unit 10-9 每月小額定期投資股票與基金
Unit 10-10 什麼時候賣股票

第 11 章 買房子Ⅰ：購買自住房地產
Unit 11-1 買房子是人民心中最痛的事
Unit 11-2 房地產成交價
Unit 11-3 房市成交量
Unit 11-4 影響房價的重要因素
Unit 11-5 臺北、新北市房價分析
Unit 11-6 都市更新
Unit 11-7 臺灣哪些地方是房市泡沫高危險區

第 12 章 買房子Ⅱ：個體篇
Unit 12-1 縮小買房尋找範圍
Unit 12-2 量力而為：買多少錢的房子
Unit 12-3 購屋策略
Unit 12-4 買哪裡的房子Ⅰ：避開嫌惡設施
Unit 12-5 買哪裡的房子Ⅱ：低總價好宅的地區
Unit 12-6 買哪裡的房子Ⅲ：三項環境因素
Unit 12-7 買怎樣的房子Ⅰ：碰都不要碰的房子
Unit 12-8 買怎樣的房子Ⅱ：最好不要碰的房子
Unit 12-9 買怎樣的房子Ⅲ：「進可攻，退可守」的房子
Unit 12-10 怎樣推估房價

第 13 章 家庭融資資金需求
Unit 13-1 家庭資金需求
Unit 13-2 家庭融資管道
Unit 13-3 家庭房屋貸款需求
Unit 13-4 向壽險公司質押貸款
Unit 13-5 房屋修繕、汽車貸款
Unit 13-6 小額信用貸款
Unit 13-7 家庭消費貸款需求：兼論貸款保證人
Unit 13-8 不要找貸款代辦業者
Unit 13-9 家庭信用卡融資需求
Unit 13-10 保單質押與股票信用交易

第 14 章 投資自己賺高收入
Unit 14-1 為什麼要投資自己
Unit 14-2 投資自己最重要的一步：對自己有信心
Unit 14-3 投資自己的第二步：計畫性時間管理
Unit 14-4 職業生涯三階段所需能力
Unit 14-5 能力盤點，找出能力缺口
Unit 14-6 美國人很在乎唸碩士班的投資報酬率
Unit 14-7 唸碩士班的投資、資金決策

第 15 章 退休金之計算與準備
Unit 15-1 臺灣退休人士生活大調查：問題分析
Unit 15-2 多少退休金才夠Ⅰ：基本假設
Unit 15-3 多少退休金才夠Ⅱ：每月生活費用
Unit 15-4 勞保退休金可領多少錢
Unit 15-5 勞保退休金可「月領」多少錢
Unit 15-6 自己需準備多少退休金
Unit 15-7 誰最需要存老本
Unit 15-8 什麼時候開始能存退休金
Unit 15-9 如何自行準備退休金
Unit 15-10 怎樣存退休金

作者序 I
第 1 章 20～30歲理財規劃：第一桶金150萬元
Unit 1-1 願景板
Unit 1-2 計算你的營業收入
Unit 1-3 計算你的生活支出
Unit 1-4 知己知彼：做出你的現流金量表
Unit 1-5 基金投資
Unit 1-6 30歲時，你的目標資產負債表
Unit 1-7 計算你30歲時的財務自由程度

第 2 章 錢不是萬能，沒有錢萬萬不能
Unit 2-1 個人、家庭的五層級需求理論
Unit 2-2 多少錢最幸福
Unit 2-3 長壽的財務危機：成為下流老人
Unit 2-4 勞工保險提撥月退快易通
Unit 2-5 高房價壓垮許多家庭
Unit 2-6 臺灣年輕人不婚不生，主因在低月薪與高房...