錢意識：借錢、花錢、存錢、賺錢，你最愛哪一件？不做哪一件？變有錢的人怎麼處理錢？跟你想的不一樣

名人推薦：財經作家／小樂

惠譽會計師事務所主持會計師／鄭惠方

存錢是起點，不能是目的

很多人愛存錢，第一，看中的是安全；第二，看中的是利息。我不愛存錢，第一，利息太低，對我沒有誘惑力；第二，社會總是在發展，銀行裡的錢總是不斷貶值中。我們經常會聽到有人感嘆：「放在十年前，那可是一筆大錢。」

是啊，三十年前，1元可以買一箱雞蛋，而今天呢，1元連一顆雞蛋都買不到了。若把三十年前的1元存到今天拿出來使用，你會痛恨自己當初太愚昧、不夠有遠見，還是會痛恨社會發展太快、物價漲得太快呢？

我曾看過這樣一則新聞。一個80歲的老太太存了一輩子的錢，總共存了三十多萬元。2012年，她在臨終前囑咐親人把這筆錢拿出來，想給自己的孫子在上海買間房子，囑咐完便去了極樂世界。隨後，記者在採訪老太太的親屬時得知，在1980年代，老人家手裡就存了五萬多元。那時的五萬元，在上海買間房子還是可以的，而現在這個錢在上海連買個洗手間都不夠了。

只會存錢，只能換來貶值的生活

當你在感嘆物價飛漲時，有沒有想過，手裡的錢正在一天天貶值呢？你若是有了「手裡的錢正在一天天貶值」這樣的認知以後，還會去存錢嗎？

有人說：「避免手裡的錢貶值的唯一辦法，就是在當下花掉它。」這句話是我在上高中時看到的，之所以印象深刻，是因為那時的我花錢如流水，看見了這句話，心裡瞬間得到了些許安慰。這句話有沒有道理？我當時還不具備分辨的能力。現在回過頭去想這句話，覺得這句話說得太對了。但是，我想再補充一下：「避免手裡的錢貶值的唯一辦法，就是在當下花掉它，把它轉化成手中的商品（黃金條塊也好過現金存款）。」

小時候，每年春節都要去奶奶家拜年。1990年代，我可以從奶奶那裡得到50元的壓歲錢。那時，我對金錢雖有些懵懂，但也知道50元可以買好多東西。例如，可以買好多本小人書（按：連環畫本）；可以買7到8個小書包；可以買幾十包巧克力。可是我的壓歲錢，卻被我媽以「小孩子不懂得怎麼花錢」為由給存了起來。上高中時，再去奶奶家拜年，依然可以拿到50元的壓歲錢。可是那時，50元只夠買3本正版書，或非名牌的書包1個，或幾包巧克力。

有時我在想，若早些年把錢全部換成商品儲存到現在，是不是可以大賺一筆？現在看來，賺錢根本談不上，只能說保值。因為過去的錢值錢，現在的錢不值錢。但商品的價值一直是跟著市場走，若拿過去的錢來購買現在的商品，那就是在做虧本生意。所以，我們辛苦存了些錢，準備等到十年或者更久以後來花，難道不覺得有點傻嗎？

幾年前，房地產被炒得火熱時，房子的價格被炒成了天價。那時，仍然有大量的人擠破頭買房子。很多人為了買一間房子，花掉畢生的存款，每個月背上很高的房貸，甚至每個月的薪水基本上都還了房貸。我甚至也跟大多數人一樣，認為做一個房奴太可悲。可是，做一個存摺奴更可悲。房奴最起碼還有間嶄新的房子，而房子也是相對於其他商品較能保值的。存摺奴有什麼？

安全感的過度培養，讓人總是愛待在一個自認為安全的領域，而不知道自己到底有著怎樣的潛能。為什麼人們愛存錢？就是為了尋找安全感。存錢相對於其他投資來說，可以減免資金虧損的局面，最大限度的保證本金的存在，另外還有穩定的利息，會讓大部分人理所當然的覺得「何樂而不為」。

現金，放在家裡容易被偷，也容易損壞。人們便想到了銀行，認為存進了銀行，就等於給自己的錢上了保險。很早就聽說外國經常有銀行倒閉，但國人還沾沾自喜，認為銀行破產不可能發生在中國，因為中國走的是社會主義道路，國有銀行有政府這個強硬的後臺作為支撐。

前一段時間，一個在銀行工作的妹妹告訴我，中國的銀行終於開始自負盈虧了，並且允許各個地方銀行宣布破產。那麼麻煩來了，我們的錢即使存進銀行，也沒有想像中那麼安全了。倘若你積攢了大半輩子的錢並存進一家銀行，剛好那家銀行因管理不善而破產，你會怎麼做呢？

後來，我查看了一下相關政策得知，從2015年5月1日起，中國銀行破產已經正式進入政策允許範圍和試操作的階段。但是仍然有一個基本的保額，即同一位存款人在同一家銀行所有存款帳戶的本金和利息，在50萬元以內的，由保險公司全額賠償，超過50萬元額度的，最多賠償50萬元。這麼說來，對於小額存款的人來說，也不是完全沒有保障。

無論如何，存錢作為一種長期的理財方式，最終算下來往往是虧本的。若你手裡的錢不能透過其他投資方式轉成商品，而獲得持續且較大的收益，就意味著你的個人財產在不知不覺中流失了。銀行會破產，說明有錢人越來越多了。因為錢都被借出去投資，而往銀行裡面存錢的人太少，所以銀行才會破產。

我曾看過一篇文章的標題寫道：「堅持3個月不存錢，房價會跌，銀行會破產。」這篇文章寫得非常好。看了之後，我只是更加確定，真正的有錢人根本不會往銀行裡長久存錢。

有一次喝下午茶，跟幾個男性朋友探討人民幣貶值的問題。其中一位朋友開玩笑說：「那好啊，我買一噸大米擱在倉庫，幾十年後再拿出去賣不就發財了。」

另一個朋友說：「你傻啊，到那時你不是在賣大米，而是在賣米蟲。」

我說：「幾十年是不太現實的。每個人在社會上打拚的日子也就那麼二、三十年而已。我們把眼光放在三、五年之後就已經很不錯了。什麼東西都有保存日期，房子也不例外。如果想增值，就要學會維護和創新。比如我N年前買的房子，N年後拿出去賣，我需要做的就是怎麼讓老房子看起來像新房子。但也不要想著花一次錢用一輩子，社會的經濟需要靠頻繁的消費來推動，若我們每個人都靠著『老古董』生活，這個世界還能談什麼發展。」

存錢只能是起步，3年檢討一次你的存款

那麼，是不是存錢的人都是窮人，而不存錢的人都可以變成有錢人？那可不一定。存錢，有時對一個有錢人來說，也是不可少的，但是有錢人的存錢可稱之為「智慧的存儲」。

智慧的存儲建立在以下幾個方面：

•啟動資金，作為自己首個專案投資的資金存儲；

•抵押時的首付款的資金存儲；

•每月創造足夠多的收益，在滿足一切購買欲望後所剩下的資金存儲。

無論是哪種存儲，都有一個很重要的前提：一定要保證是短時間的資金存儲。這個時間控制在多久算是合理，因人而異。對我來說，只要是不超過3年的存儲時間，我都是可以接受的。錢不能久存，存儲的時間拉得越長，錢貶值的風險就越大。

存錢是起點，不能是目的

很多人愛存錢，第一，看中的是安全；第二，看中的是利息。我不愛存錢，第一，利息太低，對我沒有誘惑力；第二，社會總是在發展，銀行裡的錢總是不斷貶值中。我們經常會聽到有人感嘆：「放在十年前，那可是一筆大錢。」

是啊，三十年前，1元可以買一箱雞蛋，而今天呢，1元連一顆雞蛋都買不到了。若把三十年前的1元存到今天拿出來使用，你會痛恨自己當初太愚昧、不夠有遠見，還是會痛恨社會發展太快、物價漲得太快呢？

我曾看過這樣一則新聞。一個80歲的老太太存了一輩子的錢，總共存了三十多萬元。2012年，她在臨...

推薦序一

想有錢，得先具備有錢人的錢意識

財經作家／小樂

擁有財富是大多數人的願望（也包括我在內），但並不見得每個人都能如願。也許有人會說：「我那麼努力、拚命的工作，為什麼就是沒辦法變成有錢人？」這很可能是由於我們潛意識當中對於錢的意識並不正確，因此無法擁有財富，而這就是本書想要告訴我們的道理。

初接觸《錢意識》的書稿，我就被它頗為另類的副標題所吸引：「借錢、花錢、存錢、賺錢，你最愛哪一件？不做哪一件？變有錢的人怎麼處理錢？跟你想的不一樣」，傳統的觀念告訴我們，先不要借錢，然後認真努力賺錢、存錢，最後才花錢。但作者卻認為，只有懂得借錢、花錢，才會盡可能想辦法賺錢，最後才存得到錢，甚至是不存錢繼續投資，用錢滾錢。

這樣的用錢思維方式看起來相當另類，但仔細研讀書中的內容，確實有幾分道理。就拿借錢這件事來說吧！長輩經常告誡我們不要隨便向人借錢，因為借錢要付利息，而且假如還不出錢的話，自己的財產還可能被扣押。但是其實很多創業者或是投資家，往往都是靠借錢來賺取自己的第一桶金，例如巴菲特在早期是向親朋好友募集資金去投資，最後才在投資界闖出名聲，獲得股神的封號。

我所認識的幾位投資達人，他們敢在金融海嘯、股市低迷時刻重押，甚至抵押房產買股。這樣看似風險很高，實際上經過幾年後，卻為他們的財富帶來加乘的效果。

本書從有錢人與窮人對於錢的意識談起，透過作者親身的經歷與周遭人物的對話，來告訴讀者具有錢意識的重要性。我是價值投資的信奉者，而價值投資最重要的，並不是研讀什麼高深的金融理論，和複雜的套利技巧，而是投資人心中是否擁有開放的心胸，以及與眾不同的思維能力，就如巴菲特的長期合夥人查理‧蒙格所言：「如果波克夏（按：巴菲特旗下的公司）取得了不錯的發展，那主要是因為巴菲特和我非常善於打破自己最愛的觀念。哪一年你不曾打破一個你最愛的觀念，那你這一年就白過了。」

跟本書作者的信念相同，如果你想成為有錢人，那你打從心底就要具備有錢人的錢意識，勇於打破自己過往的成見！在此謹向諸君推薦本書。



推薦序二

讓心理不被金錢所支配

惠譽會計師事務所主持會計師／鄭惠方

俗話說：「錢不是萬能，但沒錢萬萬不能。」在現今的社會中，金錢的用途越來越廣，許多東西都可以用金錢來交換取得，再加上近年來經濟環境不佳，人們受金錢制約的程度也越來越高。

本書的作者為心理諮詢師，從潛意識的角度分析富人與一般人關於金錢的行為差異，並探討一個人應該如何以正確的心態，走上成為有錢人之路。我因為工作的關係，時常有機會與高資產人士或成功企業家近距離的接觸，的確可以發現，他們看待金錢的角度與一般人有些不同。不同的想法，就創造出不同的結果。他們較敢於借錢，取得事業發展所需的資源；他們更不吝於花錢，因為現在的投資是為了創造長期的回報；他們不為賺錢而工作，追求的是自我實現，創造出一番自我的事業；他們不將存錢視為優先考量，因為有其他更有效的資金運用方式。

書中所述之許多建議及觀念，其實都可以在成功的企業家身上看到，雖然或許不見得適合照本宣科，直接套用在每一個人身上，但是察覺並處理好自己與金錢的關係，讓心理不被金錢所支配，並珍惜每一天，財富便隨之而來。

（本文作者為惠譽會計師事務所主持會計師，同時為「艾蜜莉會計師的異想世界」版主，並受邀為瑞士銀行、台北富邦銀行、南山人壽等金融機構對高資產客戶及理財專員演講。）

推薦序一

想有錢，得先具備有錢人的錢意識

財經作家／小樂

擁有財富是大多數人的願望（也包括我在內），但並不見得每個人都能如願。也許有人會說：「我那麼努力、拚命的工作，為什麼就是沒辦法變成有錢人？」這很可能是由於我們潛意識當中對於錢的意識並不正確，因此無法擁有財富，而這就是本書想要告訴我們的道理。

初接觸《錢意識》的書稿，我就被它頗為另類的副標題所吸引：「借錢、花錢、存錢、賺錢，你最愛哪一件？不做哪一件？變有錢的人怎麼處理錢？跟你想的不一樣」，傳統的觀念告訴我們，先不要借錢，然後認真努力賺錢、存錢...

有錢人怎麼處理錢？跟你想的不一樣

我叫沈誘冰，不是「富二代」，也不是「官二代」，沒有過高的學歷，也沒有特殊的天賦，唯一讓我可以津津樂道的，是我懂得潛意識，而且我了解它的強大力量，並懂得如何將它運用在我的生活中，為我的每一個夢想服務，讓我慢慢躋身於有錢人的行列。

我獲得的第一份工作，是某廠的大區（按：根據地理位置對中國行政區域的劃分，共有六大地區）經理。這個職位不只是好聽，而且相當賺錢。我不得不說，這與我之前醉心於潛意識有著緊密關係。在工作之餘，我一直沒有間斷對潛意識的研究，靠此幫助自己的同時，也幫助了很多朋友走出了生活的陰霾，消除了他們很多心理上的包袱，我也被人莫名其妙的冠上了「心理導師」的頭銜。

一路走到現在，我的年薪呈現了不可思議的飛躍。然而，我從不將此歸功於運氣好，或者我的能力有多強。我認為自己在看待某些問題時，思維方式稍微有些與眾不同，正是這麼一點小小的不同，讓我在現實生活中摘得了「思想決定命運」的善果。

我經常不按常理出牌，因此有許多質疑聲圍繞著我，但這並不能打斷我堅持做自己的決心。我的親人和朋友評價我的人生是「一場不可思議的冒險」，因為我老是去嘗試一些看上去「不安全」的事情。但他們看到的只是某種表象，我知道自己在做什麼。我從來不會懷疑自己正篤定在做的事情，且把每一次考驗當作禮物，收藏在人生的旅途中。

今年，我看了一本名人寫的書，他在書裡面談了一個自己的觀點：「一個人在30歲前，是不可能靠自己獨自買房、買車的。」我相信很多朋友會贊同這個觀點，包括上學時期的我，也是這麼認為的。

可是我要告訴你的是，在我23歲的那年，我拿著自己所有的積蓄，買了我人生的第一輛車─—金龜車，雖然不是很貴的車，卻是我19歲那年偶然在機場見到它第一面後，就一直垂涎欲滴的車。緊接著我在27歲的那年，靠個人能力獨自買了一間房子，而且是價格不菲的海景房。在2016年9月，我迎來了自己30歲的生日。為此，我想告訴所有質疑過自己能力的年輕人，只要懂得將有錢人的思維裝進大腦裡，30歲前，你絕對可以實現靠自己買房、買車的夢想。

你可能會說：「我認為只有那些類似馬雲的商界鉅子，才有資格教我們如何成為有錢人。」

腦子裡有錢與口袋裡有錢

但我想對你說：「老師和科學家的區別是什麼？在擁有相同的知識理論的前提下，老師更懂得如何把知識進行有效的傳播，而科學家多數更懂得對知識的運用。我曾經聽過幾次有錢人的演講，整場演講下來，我都有一種相同的感覺，我認為他們並沒有把如何讓自己越來越強大的核心思想說出來，也沒有給聽眾實質性的建議。在我看來，有錢人的演講更像是一場充滿雞湯味的真人秀。雖然我離那種富甲一方的程度還相差甚遠，但我更懂得把隱藏在有錢人背後的祕密說出來，告訴你為什麼有的人窮，而有的人富。」

你可能又會問：「妳算是有錢人嗎？真正的有錢人，是口袋裡有很多錢、是提款卡裡有很多錢，妳是這樣的人嗎？」

我想對你說：「算，我當然算是有錢人！但你說的可不一定是真的有錢人，真正的有錢人主要是腦子裡裝滿錢，而不僅是口袋裡有錢。口袋裡有錢的人，可能是個『富二代』、可能是個買樂透中大獎的人、可能是個暴發戶……但這些人並不是真正的有錢人。」

你可能會反駁：「腦子裡有錢有什麼用？我可是天天在想錢，也沒看到錢在哪裡，買東西付款時總不能拿腦袋刷吧！」

我想說的是：「你這只是在想錢，而不是確信自己會很有錢；你這只是把金銀財寶和鈔票的影像放在自己心裡，想的並不是影像背後的觀念。」

你可能會追問：「背後的觀念？什麼觀念？」

我的回答是：「無論什麼時候，失敗或是成功，有錢花或負債累累，我都會很堅定的認為自己是一個有錢人，且絲毫不會懷疑。這就是我的觀念。當這個觀念像木釘一樣釘進了自己的大腦裡，那麼離你在現實中的財富就不會太遙遠了。這個觀念也是成為有錢人必備的一條信念，而且沒有第二條。」

你可能會好奇：「如何讓這個觀念像釘子一樣被釘在自己的大腦裡呢？難不成每天像唸經一樣去唸，唸個一千遍、一萬遍嗎？」

如果你真這麼做了，我將替你感到高興，比起那些不相信自己會成為有錢人的人來說，你已經開始向有錢人的隊伍邁進了。

財富積累到多少才能稱之為有錢人？月薪或者年薪達到多少才算是有錢人？我相信每個人的答案都是不一樣的。小時候年薪人民幣5萬元（本書之後提到的幣別，均為人民幣，人民幣與臺幣換算的匯率約為4.54：1）的人是有錢人；如今年薪10萬元的人會認為年薪百萬元的人是有錢人；年薪百萬元的人在「先掙它一億」沒有實現前，會覺得財產上億元的人才算是有錢人……。

我的態度：我就是有錢人。我可以將我大部分的夢想變成現實，而這些夢想可以帶給我源源不絕的財富，雖然在別人看來，我賺錢是如此輕而易舉。

沒有人不喜歡錢，沒有人會嫌棄自己錢多。即使是你看見的那些常常捐錢的慈善家，他們也不例外，但他們更加享受，把「自己賺錢」這件事變得有意義，所以他們也很享受，把自己創造的豐厚財富回饋給社會的感覺。

我喜歡錢，也在為成為更有錢的人奮鬥。「錢不是萬能，但沒錢萬萬不能」，大多數人的耳朵早就被這句話磨出了繭子，但總是很少人知道，到底應該怎麼做才能過上物質充裕的生活。很多人也買過無數的勵志書籍，讀過無數的心靈雞湯文，看過無數的名人自傳……而在這個過程中，自己好像被打了強心針一樣，甚至會產生幻覺，認為書中描寫的正是自己的明天。

然而過不了幾天，你又會被自己消極的心態打回原形，繼續讓渾渾噩噩的精神因子流淌在自身的血液裡，每天歪著身子坐著，對著手機或者電腦上下翻看無聊的新聞，除了眼珠子和手指在動，其他部位一動也不動，活像個僵屍，一點也不知道反思為何要在網路遊戲、名人微博和「網紅」直播中，浪費自己美好的光陰。也就是說，你活著的意義就是幫那些外表光鮮的偶像們洗版按讚，或者翻看商界鉅子們的經典語錄，然後不斷質疑自己，甚至根本看不到自己有什麼能力。

這樣的你，人生價值在哪？你有關注過自己的內心嗎？有發自內心的好好看過自己嗎？

「天生我才必有用」，每個人都有自身的優點。同樣，每個人也都有自己不足的地方。很多人的意識放錯了焦點，把大部分的時間和精力用來觀察自身的弱項，更可笑的是，還非常愛用自己的短處與別人的長處相比較。長久下去，你理所當然會認為自己很沒用、很差勁。所以會感到自卑，別人也會感受到你沒有自信。請問，這樣的你，怎麼可能讓別人仰望你、怎麼可能心想事成，又怎麼可能成為有錢人？

一說到怎樣成為有錢人，很多人首先就會想到「投資理財」這四個字。很多人閱讀投資理財類的書籍，就是為了讓自己可以少走彎路，輕鬆賺大錢。之前，我也看過一些投資理財的書籍，內容大都過於嚴肅、專業，言語也過於老成。我認為對大多數年輕人來說，根本談不上什麼借鑑。

培養你最簡單的有錢人思維

所以，我下決心要寫一本年輕人也能夠輕鬆駕馭的「理財書」。當然，這本書主要談的不是理財，而是人的思維和認知。這是一本讓你擁有有錢人的心理，以及培養你最原始、最簡單的有錢人思維的「勵志書」。

心理學不僅是用來治療心理疾病的，懂得心理學的人，會讓一個人在成為有錢人的道路上少走一些彎路。而被我們很多人忽略掉的潛意識，正悄悄主宰著我們的財富命運。實際上，這正是本書與別本書不同的地方，它的目的是讓你儘快變成真正的有錢人。

在這個世界上，關於錢的所有行為，離不開四個詞：借錢、花錢、賺錢和存錢。而你可能從來不知道的是，在有錢人的心裡，他們對這四個詞傳遞出來的訊息是另外一種領會。在看此書的過程中，你可以對照自己的想法，發現和反思自己與有錢人的不同。希望透過我的分享，可以幫你扭轉自己的固有觀念，開啟一種全新的思維模式，盡快實現成為有錢人這個目標。

有錢人怎麼處理錢？跟你想的不一樣

我叫沈誘冰，不是「富二代」，也不是「官二代」，沒有過高的學歷，也沒有特殊的天賦，唯一讓我可以津津樂道的，是我懂得潛意識，而且我了解它的強大力量，並懂得如何將它運用在我的生活中，為我的每一個夢想服務，讓我慢慢躋身於有錢人的行列。

我獲得的第一份工作，是某廠的大區（按：根據地理位置對中國行政區域的劃分，共有六大地區）經理。這個職位不只是好聽，而且相當賺錢。我不得不說，這與我之前醉心於潛意識有著緊密關係。在工作之餘，我一直沒有間斷對潛意識的研究，靠此幫助自己的同時，也...

推薦序一 想有錢，得先具備有錢人的錢意識／小樂
推薦序二 讓心理不被金錢所支配／鄭惠方
作者序 有錢人怎麼處理錢？跟你想的不一樣
前言 做有錢人該做的事，才會越來越有錢

PART I　不會借錢，你永遠不會成為有錢人
01敢借，才能激發出賺錢的潛能
02越借越富，越富越借 
03有錢人的身家一大半都因借而來的
04借錢見人心，還錢見人品！

PART II　怎麼花錢？花在栽培自己的價值上
01花錢，得是一種變相的投資
02時間比任何東西都值錢 
03錢花在刀口上秒變聰明錢
04捨不得對自己好，也捨不得愛別人

PART III　跟風的人賺不了大錢
01誰做得好，對誰而言就是商機
02堅信自己是，或即將成為一個有錢人
03看似賠錢，實則賺錢 
04有靈魂的成品才能賺錢
05沉住氣，是最基本的賺錢手段
06膽小是成為有錢人的首要阻礙

PART IV　窮人存錢補貼富人
01窮得只剩一個金額龐大的存摺
02有錢人總是一直在還錢
03存錢是起點，不能是目的

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作者序 有錢人怎麼處理錢？跟你想的不一樣
前言 做有錢人該做的事，才會越來越有錢

PART I　不會借錢，你永遠不會成為有錢人
01敢借，才能激發出賺錢的潛能
02越借越富，越富越借 
03有錢人的身家一大半都因借而來的
04借錢見人心，還錢見人品！

PART II　怎麼花錢？花在栽培自己的價值上
01花錢，得是一種變相的投資
02時間比任何東西都值錢 
03錢花在刀口上秒變聰明錢
04捨不得對自己好，也捨不得愛別人

PART III　跟風...