我的第一次保險就買對：保險精算師教你買保險不吃虧

名人推薦：台灣的保險滲透率全球第一，但平均保額不足百萬，表示花了很多錢買保險卻不一定有足夠的保障。本書作者兼具壽險、退休金、理財規劃之實務經驗，並有精算師執照，他以淺顯易懂的觀念，剖析保險成本架構，破解保單購買迷思，絕對是一本值得一讀的保險武功祕笈。

─李存修，台灣大學財務金融學系教授

用清晰的理論架構，坦白的話語，回答最重要的保險問題。

─邱顯比，中華民國退休基金協會理事長

從普羅大眾的角度，化繁為簡，以您我都看得懂的語言，詮釋複雜的保險概念，解讀各類型保險商品，並指出諸多一般人對保險的迷...

Chapter 1新手上路&保險購買流程

7.可以靠保險賺錢嗎？

從一位設計保單的精算師角度來看，每一張保單都很好，都有其保單的價值及意義，及其當下的法令及時空限制，但當套上不擇手段的推銷話術後，卻往往令人啼笑皆非……

過去，台灣市場尚未推出投資型保單前，市場上就充滿買某某保險可以賺多少多少、這張保單保險公司虧錢，月底就停賣，要買要快，買到就賺到……的各種說法。面對這些說法，你真的相信嗎？

從一位設計保單的精算師角度來看，每一張保單都很好，都有其保單的價值及意義，及其當下的法令及時空限制，但當套上不擇手段的推銷話術後，卻往往令人啼笑皆非。

�基於損害填補原則設計首重保障

保險首重保障，保障我們親愛的家人不會因為我們的萬一，造成他們未來的生活陷於困境。保障我們自己，萬一生病時，能提升醫療品質，不為金錢所困。所以，只要是保障型、增額保障型或醫療險，都是基於損害填補原則，怎麼可能讓你賺到錢呢？

幾年前市占率較大的生死合險、養老險，其保單內容是保障＋儲蓄，保障當然很重要，儲蓄部分的投資績效，充其量和銀行定存差不多。因為縱使保單上的宣告利率或預定利率，大於銀行的定存利率，但實質利率卻不是如此。把錢放定存，不用花手續費，且隨時可以提領現金，提前解約頂多利息被打折扣，但本金可以原封不動。至於宣稱可以投資賺錢的還本型險種，雖然表面上的投資報酬率（預定利率）較高，但有附加費用（包含手續費、管理費、業務員佣金），前幾年解約還要扣解約費用，很多險種的前兩年解約金是零，連本金都沒了，還談什麼報酬有多少。

�強調投資績效保單，須揭露IRR內部報酬率

幸運的是，現在主管機關已要求保險公司對所有強調投資績效的保單，都必須揭露IRR內部報酬率，係指現金流出的現值剛好等於現金流入現值的折現率，換句話說，就是該保單的實際報酬率。

例如：六年期的儲蓄保單，躉繳保費898,500元，六年期滿可以領回100萬，換算成數學公式898500×（1+1.8%）6＝1000000，那IRR內部報酬率為1.8%。

例如：六年期的儲蓄保單，每年年繳保費156,506元，六年期滿可以一次領回100萬，換算成數學公式156506×{（1+1.8%）6＋（1+1.8%）5＋（1+1.8%）4＋（1+1.8%）3＋（1+1.8%）2＋（1+1.8%）1}＝1000000，那IRR內部報酬率等於1.8%。

暫且不談報酬率滿不滿意，至少誠實揭露，但記得這些報酬率必須持有六年到滿期才有，否則中途解約肯定比定存還差，甚至會虧損本金的喔，那好處在哪呢？

過去，我們國人對購買死亡保險是非常忌諱的，什麼保險啊？死了才有錢拿，拿到錢的又不是我，這不在詛咒我死嗎？

於是乎，才有兼顧保障與儲蓄的產品出現，這類產品真正的保單價值在保障，卻將它包裝成是附加價值，而去強調儲蓄的好處。這類型保單除了保障功能外，最大好處在「強迫儲蓄」，記得喔！是強迫儲蓄，所以績效大約就是銀行定存利率。只不過，這樣的行銷話術，大概無法吸引購買者的興趣，幸運的事實是，強迫儲蓄卻也幫助了很多人累積不少第一桶金。

於是，行銷人員再將儲蓄功能改成「投資賺錢」四個字，加上連自己都搞不清楚是否真實的行銷話術、誇大其詞（請相信我，他們真的沒有要故意欺騙你，因為他們自己也買很多哦!）。更幸運的是，這幾年來市場利率不斷下跌，讓這些保單很容易看出，表面上的投資報酬率真的比銀行好，糾紛也就減少了。

至於，目前市占率超過50%的投資型保單，是讓消費者自行承擔投資風險的壽險商品，保險公司將投資的選擇權和投資風險同時移轉給客戶。投資型保險兼顧保障＋投資，簡單說，保障部分是購買低成本的定期壽險，投資部分是投資定時定額的共同基金。

當然，投資型保單可以投資賺錢，加上保險原本保障及節稅的功能，不僅在台灣成為熱門商品，同時也風行歐美先進國家。問題是，為什麼市場上糾紛那麼多？原因其實是出在行銷時銷售員的告知不實，及許多不為人知的陷阱，這點容我另闢章節再告訴你。

Chapter 2 保險精打細算

8.停賣保單該搶購嗎？

定期停賣的保單，永遠賣不完的停賣保單，是業務員業績持續不斷的助燃物。

工廠倒了，老闆跑了，房租到期，年終拼現金，跳樓大拍賣。請問你相信嗎？

那精算師設計錯誤，保險公司虧大了，主管機關要求下架，月底停賣，最後一張末代保單，請問你就會相信了嗎？

事實證明，大多數的消費者是相信的。只不過，房租到期可以再續約，老闆跑了可以換個新老闆繼續營業。都說保單設計錯誤了，居然不立即停賣，還可以拖到月底。甚至，要保書填了，保費也繳了，早該發出的保單，一拖半年就是沒有音訊，原因是商品熱賣到保險公司加班都趕不出來。

究竟是誰占了便宜？或許保險公司和消費者都沒有輸，唯一確保是贏家的，肯定是業務員。定期停賣的保單，永遠賣不完的停賣保單，是業務員業績持續不斷的助燃物。

舉例來說，無限額理賠醫療險在停賣前，原本乏人問津。一喊停賣，卻熱賣到不行。所謂無限額理賠，是指無累計總金額及次數的限制，但每日住院給付金額有定額（如每日1000元）、手術依照類別也有最高限額（如10萬），現實生活中，又不是生病時想住院多久就可以住多久，想動手術就可以動手術，所謂無金額限制，充其量對心理因素影響較大。況且每日給付的定額調越高，保費就越貴。

萬一罹患癌症住院30天，同一部位動了2次手術，出院後可理賠30x1000（住院給付）+100,000（手術理賠）=13萬。不幸的是，出院後事隔不到半年，發生中風，再住院60天，又動了一次刀，出院最多也再理賠16萬。想想，所謂的無限額，究竟有多少人會用到？

�划算不划算是其次，適合自己最重要

買打折的產品當然比不打折划算，問題是買了以後有沒有使用。或者說，有此產品固然好，但沒有是否也沒關係。就像到量販店購物，原本只想買一支蔥，遇到商場搞活動，買2斤送1斤，結果帶了3斤回家，究竟划算不划算？

當然，隨著人口老化，壽命延長所衍生出較高的醫療成本，加上買保險原本就在買「萬一」，有個無限額，心頭總是較安心。問題是，當噱頭大於實質，就要進一步了解付出的保費，是否買到真正的保障需求，聰明的消費者可要精打細算囉。

Chapter 1新手上路&保險購買流程

7.可以靠保險賺錢嗎？

從一位設計保單的精算師角度來看，每一張保單都很好，都有其保單的價值及意義，及其當下的法令及時空限制，但當套上不擇手段的推銷話術後，卻往往令人啼笑皆非……

過去，台灣市場尚未推出投資型保單前，市場上就充滿買某某保險可以賺多少多少、這張保單保險公司虧錢，月底就停賣，要買要快，買到就賺到……的各種說法。面對這些說法，你真的相信嗎？

從一位設計保單的精算師角度來看，每一張保單都很好，都有其保單的價值及意義，及其當下的法令及時空限制，但當套上不擇手段的推銷...

Chapter 1 新手上路＆保險購買流程
1.如何在第一次就買到合適的保險？
2.什麼是保險？
3.保險的基本分類
4.為什麼要買保險？
5.沒錢買保險的迷思
6.保險一定可獲得理賠？
7.可以靠保險賺錢嗎？
8.保險公司會不會倒？
9.該向誰買保險？
10.購買保險的流程與須具備的資格
11.如何申請理賠？
Chapter 2 保險精打細算
1.找對人、挑對保單
2.保險合約怎麼看？
3.透過直銷管道買保險
4.要買哪些保險？
5.保險要保多少才夠？
6.保本型商品好不好？
7.要買分紅還是不分紅保單？
8.停賣保單該搶購嗎？
9.一定保有一定賠嗎？
10.增額型終身保單放愈久領愈多嗎？
Chapter 3 保單有效管理
1.多久要檢視一次保單？
2.無法繼續繳保費時怎麼辦？
3.解約舊保單換新保單好嗎？
4.保險費怎麼付才划算？
5.保險糾紛如何申訴？
6.如何利用保險節稅？
Chapter 4 一定要買的保險
【壽險】
1.人生的第一張保單─終身壽險
2.壽險理賠金身故才能領
3.物超所值的定期壽險
4.增值、還本、遞減型壽險
5.壽險保單不適合時要記得調整
【意外險】
6.用意外險「以小博大」
7.發生意外時保險不見得會賠
8.買還本型意外險真的免保費？
9.產險公司的意外險最便宜
【醫療險】
10.醫療險的類型有哪些？
11.醫療險理賠的方式
12.醫療險理賠金計算
Chapter 5 熱門保險商品
【投資型保單】
1.市場上最夯的投資型保單
2.投資型保單糾紛多多
3.投資型保單是「保險」還是「投資」
4.預算相同時，買投資型保單保障大很多
5.購買投資型保單應注意的事項
6.購買投資型保單要繳哪些費用？
7.投資型商品究竟投資了什麼？
8.讓投資保費增值的方法
【年金】
9.對抗長壽風險的年金險
10.年金型和壽險型的投資型保單有何差別？
11.保本型變額年金險真的保本嗎？
12.善用變額年金險建構基金平台
13.宣告利率使保費變靈活
【防癌險】
14.每個人都應該擁有一張防癌險
15.防癌險的種類有哪些？
16.防癌險的理賠項目有哪些？
17.購買防癌險要特別注意的地方
【重大疾病險】
18.重大疾病險讓重症病患無憂愁
19.長期看護險是病患的好看護
Chapter 6 海外保險相關問題
1.在國外發生事故可申請理賠嗎？
2.海外急難救助卡可以免費申請嗎？
3.我可以到國外買保單嗎？
4.國外的保單比較便宜嗎？

Chapter 1 新手上路＆保險購買流程
1.如何在第一次就買到合適的保險？
2.什麼是保險？
3.保險的基本分類
4.為什麼要買保險？
5.沒錢買保險的迷思
6.保險一定可獲得理賠？
7.可以靠保險賺錢嗎？
8.保險公司會不會倒？
9.該向誰買保險？
10.購買保險的流程與須具備的資格
11.如何申請理賠？
Chapter 2 保險精打細算
1.找對人、挑對保單
2.保險合約怎麼看？
3.透過直銷管道買保險
4.要買哪些保險？
5.保險要保多少才夠？
6.保本型商品好不好？
7.要買分紅還是不分紅保單？
8.停賣保單該搶購嗎？
9.一定保有一定賠嗎？
10.增額型終身保單放愈...