不用擔心錢的老後—今天就要學的生涯理財

第1章 30年後的老年之旅

我老的時候，會發生什麼事？

金敏碩（35歲）的第二個孩子快要出生了，有些事卻令他煩心。雖然和同期的人相比，在大企業裡擔任經理的他算是晉升快速，但是因為公司只重視成果，導致職場生活變得越來越僵化，不少 40 多歲的高級主管都接二連三申請退休；況且家裡靠雙薪養個小孩都很吃力了，現在又要加上第二個小孩，這些事情都壓得他喘不過氣。不過掛著大公司經理頭銜的他依然是眾人羨慕的對象，因為他們夫妻的年薪超過 200 萬（注：書中所有金額皆已換算為新台幣），而且兩年前買的房子房價也漲了不少。

從外表看起來，金經理好像可以不用擔心金錢的問題，不過他並不是完全沒有煩惱。每個月薪水一發，就要先扣掉稅金和國民年金保費，等到實領金額匯入帳戶時，又要被扣掉信用卡卡費和貸款，薪水一下子就全沒了，讓他忍不住懷疑：「到底錢都花到哪裡去了？」但是他總會安慰自己「船到橋頭自然直」，所以依舊是過一天算一天。每天要做的事情堆得像山一樣高，經常要為生活忙碌，根本沒有時間好好思考未來的事。光是擔心快出世的孩子，想到各種人際關係還有房貸的事，腦筋就一片混亂，當然也就沒有空停下來好好審視自己現在的狀況。

最近有個大學學弟來勸他買個人年金保險。那名學弟在一家外商保險公司做事，在一次好久不見的聚會場合中問起金敏碩「有沒有開始規畫養老及退休後的生活？」還不斷叮嚀他要從現在開始準備個人年金保險。

「養老規畫？退休準備？我們父母親那一代什麼都沒準備，還不是過得好好的！」

金敏碩心中如此暗想，在和學弟告別後準備回家。但是很奇怪，在回家的途中，腦海竟然不斷浮現學弟所說的話。

「父母親那一代的情況和我們現在不同。他們那一代經歷了快速的產業發展，平均壽命也沒那麼長，再加上有適合存款的高利率，是屬於高成長的時代，所以不需要擔心退休後的生活。還有，現在大家都認為子女奉養父母是天經地義的事，但是以後會如何呢？還會像現在一樣，認為子女應該要奉養父母嗎？

「最近低利率時代已經來臨，在平均壽命方面，距離長命百歲的時代也已經不遠。還有，學長知道老了以後最大的問題是什麼嗎？那就是醫療費。70 歲以後的醫療支出金額會相當龐大，現在因為年輕，所以還感覺不出來，但是等年紀大了，最讓人擔心的就是健康問題。身體有病痛已經很可怕，要是再加上身邊沒錢，情況就更慘了。」

金敏碩想起剛才和學弟的對話，他開始思考：「光靠每個月的收入，真的可以讓生活無憂無慮嗎？將來可以過著幸福的退休生活嗎？」回到家裡，他如往常般和大著肚子的老婆以及六歲的女兒一起看了一會電視，接著就去浴室沖澡，想好好消除身體的疲倦。他把一半的身體泡在熱水裡，原本繃緊的筋骨瞬間放鬆，然後慢慢地閉上眼睛。

這時耳邊又隱約傳來學弟強而有力的聲音。

「學長，想想你 35 年後 70 歲的樣子吧。你有自信到時候能夠衣食無缺，過著幸福的生活嗎？你為這些做好準備了嗎？」

遇見養老精靈I──我30歲的樣子
金敏碩朝著山上那間頂級養老村的方向走去。遠方露出微弱的曙光，破曉的天色逐漸明亮。剛剛碰到的那名老人說他是在 50 多歲時把所有的積蓄賠光，老了以後才會這麼辛苦。

「那我是做錯了什麼，為什麼現在會變成這樣？」

金敏碩不停想著這個問題。來到山頂之後，他在路上遇到一名穿西裝的先生，於是開口問這位先生：「你好，這條路是通往頂級養老村的，對吧？」

這位先生盯著金敏碩看，臉上露出明亮的光采，感覺就像是常在童話裡出現的精靈一般。

「是的，這條路可以通往頂級養老村。你是金敏碩嗎？」

聽到第一次見面的人喊出自己的名字，金敏碩驚訝得說不出話，只能點點頭。

「我是養老精靈，可以幫助你預見未來。你現在變成 70 歲站在我面前，這一切都是為了要跟我見面。」

金敏碩一聽到所謂的「養老精靈」，雙腳便開始發抖，連嘴巴都張不開。

「別害怕，我是能夠幫助你的養老精靈。看到你對未來似乎很擔憂，所以先讓你看看你老年的樣子。」

「這……這真的是我 70 歲時的樣子嗎？」

金敏碩終於鼓起勇氣開口說話。

「你 35 歲時只知道擔心，卻沒有做任何準備，老了就變成現在這個樣子。只要你開始規畫老年生活，你的命運當然會有所不同。」

「我討厭自己現在的樣子……到了這個年紀連個家都沒有，而且住的還是公家養老院，不是頂級養老村，這實在讓我無法接受，也無法理解。我到底是怎麼過日子的，為什麼會把自己搞成這樣？如果你是可以幫助我的養老精靈，你一定知道我從 35 歲到 70 歲發生了什麼事吧？」

他暫時放下恐懼，大膽地哭訴自己的困境。

「你想看看這段日子是怎麼過的嗎？好，我帶你去看。」

養老精靈手指著金敏碩剛剛走過來的半山腰，他 35 歲之後的生活變成了一張張全螢幕畫面，好像電視一樣，在空中輪流播放著每個階段的重要事件。

「你在職場上是名表現優異的員工，但是因為不擅理財，所以財務上發生問題，最後導致個人的財務危機。這是你 37 歲晉升次長時的模樣。因為升官而請大家吃飯，飯後又去喝酒，繼續第二攤、第三攤，一直到半夜才回家。車貸才剛繳完一年，發年終獎金時又跑去訂一輛更大的車，新車當然也是用分期付款買的，之後每個月的薪水平均有20％∼30％都花在車貸及基本的保養維護上。還有你太太，很喜歡逛街刷卡吧？！你看看自己 38 歲時的樣子，薪水一發就急著拿去繳信用卡和家中的水電費了。」

「那我 35 歲時買的那棟房子呢？就算那個時候亂花錢，至少也會留下那棟房子吧？」

「你算是同輩當中很早買房子的。可是你記得嗎？你的房貸金額也不少。通常最好是以房價的 30∼40％ 申請貸款，再拿所得的 30％ 償還貸款，不過你卻超貸到房價的 50％。當然你貸款當時的利率很低，加上房價上漲幅度也超過你的利息金額，所以即使是超貸，也還算是一項划算的投資。可是你看看 39 歲時的情況，不斷上升的房貸利息連你自己都嚇了一跳，但房價卻沒有如你所願持續上漲，反而一直往下跌。到了 40 歲時，為了要繳房貸、車貸、還有信用卡，你的經濟變得越來越困難。最後終於在 42 歲那年把房子賣掉。」

養老精靈將金敏碩到 42 歲為止的生活歷程播放給他看。金敏碩心想， 35 歲當時擔心的事果然發生了。

就在此時，養老精靈抓住金敏碩的手，他們慢慢被一股力量吸進金敏碩 42 歲的生活裡。

遇見養老精靈II──我40歲的樣子
金敏碩在養老精靈的牽引之下，可以更靠近地觀察自己 42 歲時的生活。

他 42 歲時把房子賣掉，除了償還房貸之外，還將剩下的錢拿去租坪數更大的房子。由於房價下跌，在還掉房貸之後，他手邊全部的錢大概只剩下 500 萬。但他顧及面子，加上考慮隔年大女兒就要升國中，還有正在唸小學的兒子，所以很勉強地在首爾的江南區租房子。江南區是高級住宅區，學業競爭激烈，金敏碩大女兒和兒子就讀的私立學校學費也是筆天文數字。

「看到這種情形，你有沒有發現一件事？過了 40 歲之後，你的收入越來越高，同樣地支出也是急速增加。一般來說，從子女唸國、高中開始一直到大學畢業為止，這段期間會發生大筆的教育費用和居住費用，到了 45 歲之後，支出會不斷擴大，甚至超越收入。也就是說『收入』和『支出』會呈現出以下這張曲線圖。」

金敏碩看著養老精靈拿出來的收入支出曲線圖，內容就如他所擔心的一樣。以前常聽到大人說「過了 40 歲只會一路花錢」，這句話果然沒錯。雖然收入有增加，但支出增加得更快，所以人生收支變成負數（－）的時期就是從 40 歲中期開始。尤其 45 歲以後還要面臨退休的問題，收入中斷的可能性也越來越高。如果打算離開職場自行創業，額外的投資支出也會是一筆不小的數目。

「辛勤工作了 15 年，一直到 42 歲，沒想到手邊竟然只剩 500 萬？這還包括結婚時父母拿給我們租房子用的 100 萬，還有後來準備給我們買房子的 150 萬，所以等於這 15 年來我們夫妻增加的總財產只有 250 萬。我 35 歲那年貸款買了 1 千萬的房子，當時還真的以為自己是個千萬富翁，過著像千萬富翁的生活……再加上預期房價會上漲，感覺要存個 2、3 千萬根本不會有問題。」

「並不是所有的經濟狀況都會照著我們所希望的進行。1 千萬的房子如果能夠上漲當然很好，但是才上漲沒多久就開始下跌，最後變成利息和房價下跌的雙重負擔。30、40 歲買房子一定要確認幾個問題，其中一項就是：買房子應該是為了自住，而不是為了投資。此外也應該考量自己的經濟負擔。像你這種超貸買房子的情形，要是再碰到房價下跌，當然會特別痛苦。30 幾歲時的支出不像 40 歲以後那麼高，本來應該在這時候存錢，結果卻因為你都拿去繳車貸和房貸，所以過 40 歲中期就變得比較辛苦。」

金敏碩明白養老精靈所說的話。想到自己以前沒有做好人生的財務規畫，總是安逸地認為「以後總有辦法解決」，不禁埋怨起自己。

「請看，這是你和太太吵架的畫面。為了子女教育問題，她必須把工作辭掉，從此你開始有了危機感。看到了嗎？因為補習費很貴，所以你們在煩惱要不要把孩子送去補習班。不過最後你們還是決定像別的孩子一樣，把他們送去補習班，然後還幫他們找了家教。反正就是毫無計畫地跟著別人做。40 歲以後應該要開始規畫退休生活，你卻在這時候要找銀行問貸款的事。」

金敏碩搔著頭，點頭表示同意養老精靈所說的話。現在他開始有些明白，為什麼他在 70 歲時會變成這樣。

養老精靈伸出手指頭一點，空中又出現了一張圖表。

「你看！這是你和家族成員的年齡對照表。在結婚初期所發生的費用主要是購買與家人共住的自用住宅，接著就是支付子女的教育費，一直持續到老么 26 歲可以獨立為止（包括當兵、大學畢業）。這時還要為子女準備結婚基金。也就是說到你 65 歲為止，你要花的錢包括購屋費、子女教育費、子女結婚費等大筆支出。當然房屋裝潢整理也需要一大筆錢。」

「所以你的意思是指購屋費、子女教育費、子女結婚基金、住宅裝修費等等，都應該事先存好才行嗎？」
「對，沒錯，這種基金我們就稱為『目的基金』。除了上述基本支出外，還有『老年基金』『緊急基金』等等。如果清楚一生當中總共需要多少目的基金，你就可以進行合理的人生規畫，這樣可以幫助你有計畫地消費、儲蓄，進而完成人生的目標。」

「所以依不同用途，事先準備好必需的目的基金，人生就可以過得更充裕，消費也能做更適當的分配了。」

養老精靈做了一個「就是這樣」的手勢，臉上帶著微笑。

「是的。如果能做好規畫，就不會為了支出問題和家人爭吵，也不會覺得缺乏安全感。你 40 歲時的生活就好像不斷在追趕著什麼，本來應該在 30 歲時準備好一間合適的房子，然後把增加的財產存下來當本金，在準備充分的情況下邁入 40 歲。可是你的隨意支出及無節制的貸款卻造成經濟狀況惡化，連帶也影響到你 40 歲的生活。」

看見自己在 40 歲時為了信用卡款、子女教育費等各種費用支出忙得焦頭爛額，金敏碩漸漸對自己感到失望。

「我已經沒有機會了嗎？ 30 歲當時沒有準備的話， 40 歲就完全無法挽回了嗎？」

「並非如此，機會隨時都有。雖然 40 歲過得比較辛苦，但也沒必要因此而放棄。你沒聽過嗎？當你覺得太遲時，其實正是最早的一刻。看到 40 歲初期的財務惡化狀況，你就應該要調整家計的收支結構。」

「調整家計的收支結構？」

「是的。因為會產生利息負擔及房屋稅，所以你賣房子也可以視為家計收支結構調整的一部分。房子賣了以後，你還是一樣過著擁有 500 萬財產淨值（＋）的生活，公司也一樣支付你高額的薪資。
「所謂『家計收支結構調整』，就是事先考慮未來所需的目的基金，然後果斷地放棄那些不必要的支出部分。舉例來說，你必須決定是否要繼續持有這輛分期付款的高級房車、是否要刷卡購買那些非必要的消費財，並決定何時將分期付款的負債清償完畢。還有，子女的教育問題也不要學別人，應該要有自己的主見，配合自己的財務狀況來決定教育支出。當然這沒有客觀的標準答案，每個人的答案也都不同。

「不過每個人都有自己必須準備的目的基金，為了準備這些目的基金，對於應當放棄的現有支出或財產部分，就必須大膽處理。」

聽到養老精靈苦口婆心的勸告，金敏碩的臉開始轉為灰暗。

「那我當時選擇了什麼？」

「很遺憾，就如你所看到的，在賣了房子之後，你因為孩子的教育問題以及面子問題，反而選擇更昂貴的精華地段，租了坪數更大的房子。你買的那輛高級房車也一直使用到 40 歲後半。雖然經常為了繳信用卡貸款和無節制的刷卡而生氣，但你和太太還是沒有改變你們的消費習慣。你心中反而想著：

『我在職場上表現良好，工作到55歲一定沒問題！到時候總有辦法，情況一定會好轉的』。」

金敏碩聽完養老精靈的話，忍不住低下了頭。自己的人生做了錯誤的選擇，當然會有這種後果。

朋友張恩宇的人生規畫
養老精靈接著又將朋友張恩宇 30、40 歲時的經歷播放給低著頭的金敏碩看。

「請看那邊，看看你的好朋友張恩宇是怎麼過的。」

他看到張恩宇一開完同學會就趕著回家的模樣。金敏碩和大部分的朋友都續攤喝到爛醉，張恩宇卻推掉朋友的挽留，回家認真地抄寫東西。

「他在做什麼？」

「張恩宇正在為剛領到的薪水做預算規畫。他從開始上班以來，都會將每個月的薪水做好規畫，而且會將支出控制在預算範圍內。當然他同時也進行投資和儲蓄。」

「是的。這位朋友就像凡事會預先準備的人。我們知道他年輕時就存了不少錢，而且不會亂花錢，所以大家都開玩笑叫他『模範青年』。」

「張恩宇在 30 歲初就買了一間坪數剛好的房子，到了 30 歲後半，他已經幫子女準備好 250 萬的教育基金，還有自己 250 萬的退休基金。還不到 40 歲時，除了自用住宅之外，他就存好了 500 萬的本金。說到這裡，來！現在我們就來看看本金的威力有多大！」

「本金的威力？」

「請看這張表。這張表說明了 250 萬本金在不同的投資獲利及投資期間下所產生的效果，本金等於是靠著複利效果在增值。所謂『複利效果』，不是單指本金所產生的利息，而是指利息滾入本金後所產生的獲利效果。假設獲利率是 10％，那張恩宇在 30 多歲所存的 250 萬等到 50 多歲快退休時，就會超過 1,500 萬。如果存到你現在 70 歲這個年紀，應該已經超過 30 年，那至少也有 4,350 萬元的獲利。」

「什麼？只要維持 10％的獲利率， 250 萬元就會在 30 年後變成 4,350 萬？」

「數字是不會騙人的。」

「恩宇完全不用擔心老年生活了。」

金敏碩長長嘆了一口氣。

「要不要把張恩宇的複利效果和例子套用在你身上？」

「我又沒存什麼錢，只剩租房子用的 500 萬元，要怎麼套用？」

「你不要把 500 萬全都拿去租房子，只要先拿其中的 250 萬去付房租，然後將剩下的 250 萬拿去投資，雖然短期內房子會住得比較簡陋，但在 30 年後卻能擁有 4,350 萬元的收益。還有，如果你能省下買高級車和其他消費財的支出，你知道結果會如何嗎？當子女教育費開始增加時，你不僅沒有縮減其他支出，反而還去借錢充當生活費。你一定很納悶，心想：『我賺那麼多錢，到底都花到哪裡去了』，對不對？其實答案就在這裡。」

聽完養老精靈這番無情卻又犀利的分析，金敏碩心中感到刺痛，但也有幾分舒暢。因為他終於找到答案，「到底這些錢都花到哪裡去了？」

「你買了高級車，日子過得不虞匱乏。或許花光 250 萬可以帶來眼前消費的快樂，但也等於放棄 30 年後的 4,350 萬。反觀張恩宇，卻能夠為了老年生活而把買車或採購其他消耗品的 250 萬省下來。」
養老精靈說明現在的 250 萬就等於是 30 年後的 4,350 萬，金敏碩聽了，露出一副怪異的表情。因為他做夢也沒想到，眼前花掉的 250 萬會在將來變成 17 倍。

第1章 30年後的老年之旅我老的時候，會發生什麼事？金敏碩（35歲）的第二個孩子快要出生了，有些事卻令他煩心。雖然和同期的人相比，在大企業裡擔任經理的他算是晉升快速，但是因為公司只重視成果，導致職場生活變得越來越僵化，不少 40 多歲的高級主管都接二連三申請退休；況且家裡靠雙薪養個小孩都很吃力了，現在又要加上第二個小孩，這些事情都壓得他喘不過氣。不過掛著大公司經理頭銜的他依然是眾人羨慕的對象，因為他們夫妻的年薪超過 200 萬（注：書中所有金額皆已換算為新台幣），而且兩年前買的房子房價也漲了不少。從外表看起來...