理債女王的金錢智慧

第二章 有錢人才知道的賺錢習慣
一分鐘直覺測驗，看看你會不會有錢（大標）
下列十個問題，請以實際情況作答，如果符合，請在□中打ˇ。記得，請依自己「平日」花錢的習慣來作答，而不要依自己「認為」該怎麼安排來作答。
□ 1、你就算有錢，朋友想跟你借錢，門都沒有！
□ 2、你不想讓銀行賺利息，所以如果有購屋、買車、貸款也不會想多辦，頂多不超過總價的二分之一。
□ 3、你會盡量用現金消費，如果使用信用卡，也會一次繳清。
□ 4、你的銀行至少有六個月以上的生活費存款。
□ 5、你都會以多餘的錢做定期定額的儲蓄。
□ 6、你每個月的收入扣除所有開銷都還會有錢剩餘。
□ 7、你目前沒有現金卡、信貸、當會頭等分期付款型的貸款。
□ 8、你如果有閒錢，也不會因為想賺利息而把錢借出去。
□ 9、你就算有錢投資，也不做短線進出的理財方式。
□ 10、朋友找你投資、做生意都很難引起你的興趣！

分析：
打ˇ達八題（含）以上
恭喜你！肯定你會有錢，因為你對錢的IQ與EQ都非常高，就算不是大財主，至少也是個小富翁。
打ˇ達五∼七題
繼續加油！只要再將本書看完，並付諸行動，保證一定更有錢！
打ˇ達三∼四題
你對金錢的運用還有許多盲點，不過這些盲點可以透過本書而克服。
打ˇ僅兩題（含）以下
提醒你，若不改變用錢方式，可能就真的會變成「負翁」。不過請放心，我會教你如何扭轉人生。

致富四大守則（大標）
常跟有錢人在一起（中標）
相信，很多人誤解所謂的有錢人的生活吧！看著他們進出乘坐都是價格不菲的進口轎車，住的是富麗堂皇的豪宅，有錢人的生活都是這樣嗎？或許，想成為有錢人的讀者也都有錯誤的想法吧！ 根據一項調查顯示，有錢人之所以成為有錢人，是有道理可循的。像有錢人的個人特質、消費習慣、投資行為與想法觀念都和一般人不同，如果能具備有錢人這些富貴基因的話，那你也能自然容易走向致富之路。

相信嗎？這些富貴基因是可以學習來的，只要你常接觸這些有錢人！在課堂上，我就時常鼓勵學生多接近有錢人。 大家都知道，地球的外圍有臭氧層，以免陽光的紫外線過強傷及我們的皮膚。同樣地，人體周圍也有一股肉眼看不到的能量場環繞著，當惡運來臨時，可將大事化小，小事化無。

因此，當負債經濟壓力大時，能量場就會轉弱甚至形成缺口，此時你將發現運程變壞，惡運就特別容易降臨。反之，沒有經濟壓力的人能很自在均衡的生活，能量場也會更強而有力。因此經常接近有錢的人，哪怕不帶目的、不談業務，你都將發現，近日的運氣就是特別順！

最近看一本書，裡頭有句話說：「成功的關鍵在於提高你的能量；當你提高了能量，別人自然會被你吸引。」想要賺大錢，不是坐著光想就成，而是要有很強烈的動機、絕佳的行動力，就能讓自己變得富有。所以，接近有錢人就是能將你負面思想掃開，幫助你提昇正面能量。

A小姐，今年三十出頭，從事保險業。她有天就對我說：「真是太神奇了！本來我的保險事業做得很辛苦，因為很多客戶都莫名奇妙地要求退佣！後來，我就照著老師的建議，開始走入富人圈。你知道嗎？在認識這些有錢人的期間，他們都會順便幫我牽線，讓我的訂單源源不絕！」這是真實的故事。當我看到她的公司牆上，高高掛著好幾張她的百萬業務獎章時，我心裡就知道，她真的做到了！「這兩年來，我已經還清三百八十萬的卡債了！」在一次頒獎典禮時，她如此興奮地對台下來賓分享她的親身體驗。

不管你有多少錢，現在就開始接近有錢人吧！不要等明天，今天就開始。我在訓練課上常說：「注意力所在的地方，就會有能量流動，也就會出現結果。」只要你細心體會有錢人用錢的態度、觀察有錢人賺錢的技巧，就算你現在沒有錢，你還是能從中學習到有錢人對錢的態度，當然，他們的正面能量能幫你脫離陰霾，迎向美好人生。態度決定高度；企圖決定版圖；格局決定結局。你的性格、思想和信念，決定了你的成就能有多高。JUST DO IT！

慎選股東，借錢創業容易倒（中標）
一般人找股東，總是邀請「志同道合」的朋友。不過，大家是否會發現，負債的人找來的股東往往也缺錢。於是，就一起辦信貸、用現金卡或標會來創業，到最後，任憑怎麼苦心經營，公司還是無法賺錢，甚至搖搖欲墜。為什麼會這樣？因為你找到的都是一群負能量的人，怎麼可能會賺錢呢？

有個讀者說：「原本我在房屋仲介公司上班，薪水其實不錯，但是因為負債太多，所以決定出來自己創業，想說這樣還債會比較快！於是我組成四人公司，雖然大家都缺錢，但我覺得大家都是業務高手，所以公司應該是大有可為！」「可是，周老師，怎麼會這樣呢？」他語帶哽咽地說：「開業半年來諸事不順，不但意見各有不同，而且他們每個人似乎都有處理不完的私事，業務也一直無法如預期突破，而且我們每次開會都為了小事而爭論不休。現在公司每個月都還呈現虧損狀態，到底該怎麼辦？」

「是該結束的時候啦！不然這樣繼續苦撐下去不會更好，只會更慘，因為你們找錯股東了！」我這樣對他建議。我不贊成借錢來創業，如果真要借貸，負債比也不宜過高，若能遵循七比三借貸原則（70％的自有資金與30％的借貸金額），將會是一個比較安全的配比。

所以，請慎選股東，盡量找經濟無虞的人共創事業，那麼就算多位股東中只有你缺錢，你也能因其他具有正能量的股東，有足夠的力道將你向上提拉，讓你能無後顧之憂專心衝刺業績。

學習存錢（中標）
我一直覺得人一定要會存錢，不然再多的錢，都會敗光光。我想起王永慶先生曾說過一句話：「你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。」現在的經濟景氣越來越差，全世界都進入了三低的時代──低通膨、低成長、低利率；千萬別小看隨手花掉的小錢：一杯星巴克咖啡、一份報紙，省下它，就有可能改變你的一生。

某天，有個農夫在雞窩裡發現一顆金雞蛋。他頓時欣喜若狂，趕緊衝去當舖典當，換了一大筆錢回家。隔日天還沒亮，農夫起了個大早，想去看看那隻雞是不是還會下金蛋。果真，雞窩裡又躺著一顆金雞蛋。從那天起，農夫每天都得到一顆金雞蛋，也讓他變成有錢的大富翁。「或許這隻雞的肚子裡有更多金雞蛋……」某天下午農夫心裡這樣想著。於是他忍不住，去廚房拿把菜刀把雞的肚子剖開，但卻只看到一顆半成形的蛋。

大部分的人不都是這麼做嗎？故事中的雞代表資本，金雞蛋代表利息。沒有資本就沒有利息，而大部分的人把他們全部的錢花費殆盡，那樣子如何孵出金雞蛋？想要養成理財的習慣，最好與日常生活習慣相結合，以達到隨時理財、處處理財的目標，而最簡單的方法就是從節流做起，一千元不嫌多，一塊錢不嫌少，先存下投資本金，才能以錢賺錢。

最後，與大家分享一個觀念：一般人的存錢觀念是「收入－支出＝儲蓄」，如此一來，不但無法有效存錢，更可能會不小心負債。所以，存錢公式應該是「收入－儲蓄＝支出」，這樣，存下來的錢才真的是屬於你的。

從事正向的工作（中標）
育有一子的單親媽媽靜蓉，擺過地攤，做過保險、直銷、行政人員……，十幾年來換過無數次的工作，就是一直無法安定下來，甚至過著以卡養卡，借貸度日的生活。幾個月前終於再也撐不下去，只好先犧牲信用，忍受被催債的痛苦。後來好不容易找到一項業務推廣的工作，同事之間的相處都滿融洽，但唯一美中不足的是，推廣的產品讓她推起來有些忐忑不安。

原來，她推廣的是命理相關產品，往往為了順利推銷，都會誇大其詞地向顧客兜售。「這份工作是沒有底薪的，因此為了業績獎金，我們很多業務員都會昧著良心說瞎話。可是……我真的做得很心虛，但是又想到同事都相處得不錯，而且我也需要這份工作賺錢養家。老師，我該怎麼辦？」她有點憂心忡忡地問我。「薪水大約多少？」我問。「兩萬元左右！」她說。「既然你做得心不安神不定的，那就換個工作好了，畢竟兩萬元的工作應該也不難找。」這是我給她的建議。

周老師的叮嚀：
當大方向不當，小地方不錯時，因：「寡不敵眾」，所以能量會被拉扯，呈向下沉淪，所以不好。當大方向OK，小地方有障礙時，因人間並非仙境，只要瑕不掩瑜，反該是應由個人的心態調整起，因整體的正能量會讓你有所提升。若能大方向正當，小地方又圓滿，那就是一個可以賺錢又賺到智慧的最佳職場了。

有錢人的十大守錢心法（大標）
心法一 不輕易買房子（中標）
中國人「有土斯有財」的觀念，造成很多人都沒看清自己是否真有能力或閒錢，就急著購買不動產，最後造成繳不起房貸的窘境。因此，我提供幾點建議給那些正想買不動產的人做參考：
◎買房子未必是最佳投資增值選擇
一般人買房子除了自用外，心裡總會認為房子一定會增值，所以就窮畢生之力也要買間屬於自己的房子。然而近年來國內房地產供給量居高不下，房價漲幅相當有限；即使像日本一向高房價的國家，房地產價格也一再走低，台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。所以，雖然房地產是國人最喜歡的投資方式之一，但如果缺乏一定的專業知識與財務概念，往往也是一項最容易讓投資者血本無歸的投資黑洞。

◎租金繳房貸未必划算
近年來因為利率持續走低，很多人就認為不如將租金去繳房貸。其實，這是有風險的。因為買房子的成本又多又雜，其中包含房子的折舊，承擔房價下跌風險，還需要繳房屋稅、地價稅、增值稅等等額外費用，如果自備款不夠多時，就有可能發生財務運轉不良的情況。

◎房貸支出不應超過每月收入的三分之一
如果真的要買房子，貸款金額不宜過高，否則就會發生繳款吃力，影響生活品質，甚至有可能成為「屋奴」的危機。縱使有增值，也可能會被利息抵消。下列公式，可供正想購屋的人做參考，即：
房貸＋車貸＋所有分期付款（含信用卡、信貸、現金卡…）等支出不宜超過月收入的三分之一。意即，如果一個家庭的總收入為九萬，則上述開銷不能超過三萬，因為剩餘的六萬元，須做生活開支、孩子的教育費、保費、奉養父母、儲蓄…等安排，一旦超出了三分之一的比例，就不難發現，無法存錢，甚至生活吃緊，一旦開始向銀行再借貸，就進入了負債循環…千萬要謹慎。

◎穩定的收入很重要
漫漫的繳款期限，還必須顧慮到風險與生命的變動等因素，就算現在是安全範圍內，還是要有「能永遠有這樣的收入嗎？」的危機意識。如果你從事的是業務工作，那就必須更小心謹慎，像保險事業，因這幾年的佣金制度有了相當大的變動，大部分的人收入都明顯減少。在我的學生群中，就有不少人是在過去收入不錯時，因沒有危機意識而投資了不少，如今都已開始嚐到苦果。

心法二 不輕易買車子（中標）
買新車除了有牌照稅、燃料稅、停車費、整修費等必要開銷外，它的折舊率也高得嚇人。因此，除非經濟許可，否則就盡可能使用其它交通工具代步，如此經濟又實惠。但是如果因工作所需，非買車不可的話，對經濟不夠寬裕的人而言，建議買輛中古車，因為有些中古車的公里數開得並不多，且車況尚佳的也不難尋找，因此購買中古車，不但可省不少錢，也可在能力範圍內一次付清，免掉日後繳車貸的利息支出。

心法三 不辦任何消費性貸款（中標）
這裡的消費性貸款，指的是信用卡、現金卡、信貸等沒有抵押品的純信用借款。這些都是負債項目，毫無意義，因為「房貸」與「車貸」都是實質的抵押品，意即貸款雖是負債，但房子、車子的本身卻是資產，而且往往是資產大於負債。不過，消費性貸款就像閩南語的俚語：「沒那個屁股還吃那個洩藥！」，毫無節制的透支消費是非常不正確的金錢使用方式。

我曾看到月入僅兩萬多的年輕人，出國觀光遊玩時，一出手就是好幾萬的消費，不難想像，回國後一定要繳最低的循環額度。請大家不要小看年利率18％∼20％的循環利息，因為若以複利計算，短短三、四年就會欠款累積到雙倍。有些請教於我的負債人士都有一個感嘆：「怎麼會這樣？我記得兩、三年前只不過欠一點點而已，怎麼這麼快會累積到現在這筆大數目？」這正是「複利」計算的可怕，因此如果想要「守住錢」，一定要遵行「不讓自己支付任何消費性貸款的利息」。最後，我想再度強調「有多少錢，做多少事」，是所有想要「賺到錢」「守住錢」的人，必須奉為圭臬的不二法門！

心法四 不動用信用卡循環額度（中標）
除非你真的很有自制力，只有在特殊情況偶爾為之，而且很快會想辦法把卡債還清，否則一旦不自覺地栽進常態性的循環信用後，就很容易形成負債！根據富爸爸、窮爸爸的原理，有錢人是靠資產來創造現金，因此錢透過複利增值，錢越積越多；而卡奴剛好反過來，不懂得運用現金流原理，反而透過負債來讓支出增加，利上滾利，自然陷入惡性循環的陷阱中。

草根性頗強的阿義，已經將近有七年時間沒去工作，但由於他的太太相當勤奮做生意，因此也讓他養成「不用負擔家計」的習慣。七年前，阿義憑著過去不錯的工作資歷，申請許多信用卡，後來沒有工作後，便過著以卡養卡，甚至動用現金卡而過日子。如今，他手上共有不同名目的卡二十四張，債權銀行高達二十餘家。

「怎麼辦？我已經撐不下去了！而且也沒錢去和銀行談每年還十五％的協商機制，我的欠款已達七百二十萬！」只聽到電話的另一頭，傳來阿義沮喪的聲音：「更慘的是，我太太怕我的債務會牽連到她，還堅持要跟我離婚！我現在好怕有這麼多銀行會來討債，怎麼辦？」在安慰他之餘，我心裡只有出現一句話：「早知如此，何必當初呀！」還有個年輕人，月入兩萬五，已婚，育有一子，太太也是基本收入兩萬多。

名下沒有任何資產，還需支付租金、水電費、生活費、保姆費……，生活雖有些吃緊，但如果能量入為出，應該也還OK。「可是，我卡債有兩百八十萬，我已經撐不下去了！周老師我該怎麼辦？」只見他心急地像隻熱鍋上的螞蟻。「怎麼會欠下這麼多卡債呢？以你的收入比例，這已經是『大負債』了，你知道嗎？」我問他。

「都怪我不好，沒有危機意識，只顧享受，從兩、三年前開始，我就添購了不少的電腦以及相關電子產品，只要是高科技的新產品上市，通常我都買得不手軟，還有；我喜歡收藏CD，有些CD甚至都還是上國外網站訂購……，就是這樣，才會累積這麼多負債。現在我已經知道錯了。」卡債族的悲歌以不同的音調，或大或小聲的演奏著，面對無力回天的卡債族境遇，我也只能奉勸各位──不要動用到信用卡循環額度才好。

心法五 不跟會，必要時「乾會」可償還人情債（中標）
有時因為交情至深，或某些曾有恩於我們的貴人，開口「邀會」希望我們也能跟會，此時想要拒絕真的是不容易，就算真的不跟也深怕會傷了友誼。此時，我通常會建議「那就跟『乾會』吧！」所謂的「乾會」，指的就是「只跟第一會」。

簡單來說，就是會頭通常只有第一會的錢是可全額無息使用的。假使我們的好友當會頭，起了三十人份的互助會，此時你就可提議：「我實在是左右為難，因為曾有過不愉快的跟會經驗，早已被家人耳提面命不准再跟會，但看在你我交情匪淺，所以我決定只跟第一會，後續的我就不跟了！至於第一期的會首錢，你什麼時候可以給我，只須講個時間就好了！」

如此一來，你就可以「現實」與「人情」兼顧。若是對方婉拒說：「那如果是這樣，就不用了！」至少你也已釋出了善意，比較不會讓人覺得不懂人情。多年前，曾有位演藝圈的朋友向我邀會，我就是用這樣的方法，但後來被她委婉拒絕了！時隔沒多久，新聞就報導說，她倒了數千萬元的會，並波及多數演藝人員。當你「拉長時間看人生」時，就不難發現寧可小心謹慎，也不要因不好意思而造成莫大的損失。記住，太過心軟的「濫好人」是註定沒錢的！

心法六 不起會，必要時先犧牲信用（中標）
在債信惡化的現代社會，看來像是可以用來解決負債問題的起會，其實是個風險相當高，且並不明智的抉擇，但偏偏有不少人卻愛好此道，於是就不難發現，除非你是極幸運的，只做一次會頭就收山的人，否則我所看到的職業會頭，非但沒有減輕負債，反而因被會腳倒會，而必須扛起賠償責任，反而造成愈多的負債。

當一個人無法尋求利率較低的銀行融資以疏緩財務漏洞時，就表示自己的資格不符或信用已經有了瑕疵，此時，就應當趕緊想辦法止住負債，而不再以借錢來還錢，因為得標的會錢雖是一筆不算小的數目，但對財務窘困的人而言，卻是瞬間轉手就不見，但是後續繳會錢的日子，卻是一條必須靠借錢、跟會或再起會來填補的漫長道路。

有個相當固執的媽媽，被女兒帶來聆聽我的講座。這位媽媽多年來當會頭以會養會，又被不少的會腳倒會，負債已達一、兩千萬，為了ㄍ一ㄥ住信用，她動用了每個成年兒女的信用，要她們一個個向銀行申請信貸，好讓她支付會錢，有的孩子已因無力繳款而信用破產，有的則是已瀕臨繳不出的困境。 「我不要啦！如果周老師是要我犧牲信用，那我不要來學習啦！」只見這位媽媽在現場以不算小的音量這樣說。「那樣太丟臉了，我不做這種事的！」

「暫時先犧牲信用，才能止住漏洞，讓財務缺口不再放大。你不覺得撐了這麼多年，不但沒有解決問題，反而負債愈來愈多，已經都要借不到了嗎？而且就算你不來找我，很快地你也會因再也借不到錢而被迫犧牲信用，難道這點你不知道嗎？更何況，你也是被倒會的受害者，如果在事件的一開始就坦白的與會腳們商量，以你的能力範圍分期償還，相信大家都願意讓你慢慢攤還，你為會腳所承擔的會錢，這樣才是解決事情的正確方法。」我不厭其煩地分析給她聽。

「來不及了啦！現在債務已經這麼大了，我不敢講，而且我已經得了憂鬱症，下個月我必須支付三百萬左右的會錢，哎！我真的快活不下去了！」
看著這位一身倔強、滿臉固執的媽媽，我知道眼前是勸不醒的，也難怪她的孩子們要來向我訴說母親是如何地執迷不悟。法律是保護懂得法律的人，關於跟會的糾紛與索回會錢等等法律問題，在我上一本著作《一年還1000萬的金錢密碼》中有詳細的分析（p.139∼141）。

其實只要真有心想追回欠款，大部分都有方法可循，差別就在於時效上的快與慢，因為就算欠款人不還，在他往生後，仍舊可循法定的三個繼承順位，要求欠款人的配偶、子女、父母、兄弟姐妹，代其還債，因為並不是人人都懂拋棄繼承或限定繼承。因此，追回欠款的可能性是有的（詳見《一年還1000萬的金錢密碼》p.91∼94）。現在的你，正想起會嗎？請先三思而後行，免得債務沒解決，反而捅出更大的負債。

心法七 不借錢還錢，也不借人錢（中標）
所謂的還錢，指的是用賺來的錢，在能力範圍內，拉長時間，硬著頭皮去情商債權人讓你慢慢還，而不是到處借錢，這才是真正的還債。可是，現代人可不一樣，信用卡繳不出來，就去辦現金卡償還；現金卡再繳不出來就辦信貸；信貸繳不出來就用保單借款、民間借款、跟會、起會……，一天到晚就滿腦子想著要到哪裡去借錢，這樣的人生不就是黑白的嗎？

諷刺的是，這樣的人愈還債愈多，因為都在挖東補西，利息的累積讓洞愈挖愈大。當有朝一日，再也借不到而被迫信用破產時，財務漏洞往往已大到牽累諸多親友，難以東山再起。就算幸運有家人願意賣田、賣地資助你，依舊無法解決負債，因為就生命的循環而言，你只是把欠外界的錢，轉嫁移禍給親人罷了。如果我們願意相信靈魂是生生不息的話，就代表我們今生的「負債學分」不及格，來生必須要加倍重修。

中國文字的優美與寓意深遠，早已從「負」「債」這兩個字中清楚的告知世人，負擔做人該有的責任就叫「負債」。所以除非你是狀況不嚴重，值得一救，且有把握能以正常收入，按月攤還完畢，否則，既然借與不借都是苦，就該把心力放在不再擴大債務，並努力收拾殘局，以求早日東山再起才對。因此，如果想要守住錢就必須做到「不借錢還錢，也不借人錢」；並且牢記：「賺錢還錢才是還債，借錢還錢只是捅債。」

心法八 不當保證人，若情非得已，要懂得保護自己（中標）
一旦當了保證人，就要有絕對承擔到底的體認，因為銀行是不會輕易答應更換保證人的，因此，除非再找的保證人財力更雄厚，否則一旦被保人還款不順利，保證人急得跳腳要求更換都是行不通的。以下兩個真實案例，請仔細看！

案例一：
智欽的父親往生後不久，他接到了一筆兩千多萬的債務，要他負責清償，原因是叔叔生前替人作保，對方還不出來，因此欠債轉嫁到叔叔的身上，而叔叔往生後又以法定的繼承順位，由第三順位的兄弟姐妹中，即智欽的爸爸繼承到這筆負債，因年代已久遠再加上又不是自己的欠債，因此智欽的父親生前也沒特別交代，於是過世後又再度由第一順位的子女智欽繼承到。莫名其妙的繼承到幾千萬的負債，竟然只是生前叔叔替人作保的後遺症，你說可怕不可怕？

案例二：
美麗又多金的采蘋，氣急敗壞的來問我：「周老師，銀行怎麼可以這樣，就算我是保證人，要承擔被保人還不出的債，但當時一共有五個人聯保，應該每位保人各負擔五分之一才對，怎麼可以一億的欠款都找我要呢？」
經過了解才得知，采蘋的友人在當初借貸時，因金額較大，因此銀行要求至少需五位保證人聯保，如今被保人落跑，另外四位保人又比較沒錢，恰好采蘋又是個富婆，於是銀行就把一億的欠款全數由她的不動產及存款中扣除。

看了以上兩個案例，如果有人找你當保證人，你是否應當更三思而後行？
總之，要隨時留意被保人的經濟狀況，才不會措手不及，不但財產可能會被查封拍賣，就連連薪資都會被扣三分之一，直到清償完畢。你說，你還要替人作保嗎？

周老師的叮嚀：
通常辦理拋棄繼承時，都會附上通知下一順位的存證信函才可辦理。因此，如果遇到時代久遠，而且自己完全不知情的情況下，只要能證明自己確實未獲通知，就可以從真正知悉日開始起算，兩個月內辦理「拋棄繼承」，或是三個月內辦理「限定繼承」即可。
當保證人有多位時，債權銀行或債權人可以向其中最有財力的人全額追討欠款，而事後再由這個人向被保人，及另外幾位聯保人透過法律途徑，取回他們該各自承擔的金額。

心法九 不以透支來理財（中標）
正確理財的第一步，就是先讓自己不要有負債，但大部分的人總缺乏這樣的體認，總想運用槓桿原理以低賺高。我經常見到一些從事金融保險事業的夥伴向我詢問如何解決負債，這時我一定會問：「你的保費年繳多少？月收入又是多少？」最近就有一位從事壽險約二十年的學生問我：

「周老師，我民間與銀行都有負債，已經撐不下去了，但為了不要損傷聲譽，我想放棄銀行，只還民間的部分，你覺得好嗎？」經過了解，她的保費年繳百萬，月收入約十萬，每月的生活開銷含卡費、信貸、現金卡……分期付款等每月約須二十多萬，沒有任何不動產，負債金額四百多萬。「你的高額保費，正是形成負債的主要元凶，你知道嗎？」
「可是，過去的保單分紅佳，現在已經買不到這樣的產品了，所以我捨不得解約。」她說。「就算紅利再好，一年了不起8％，但是你卻動用信用卡18∼20％的利率來繳保費，賺進8％的壽險紅利，你不覺得完全沒有成本概念嗎？」她靜靜地點頭聽我說。

這就是一般人的盲點，以為對的事就去做，都沒有全盤的檢視，真正的對尚需包含適當的時機。多年前我看到一些月入不多的年輕人，因為嚮往成功而瘋狂刷卡，一年累積下來動輒數十萬元的學費，後來這些人，不但沒有成功，反而大都成了卡奴……有位心地善良，年近五十歲，未婚且收入只有兩萬元左右的女士，每月要認養國內、外兒童及捐獻支出共四千元，她還要繳房貸，且完全沒有其他奧援，是一個要自食其力的人「雖是做善事，但這樣的財務分配仍是錯誤的！」

看著她的資產負債表已有些微的入不敷出，又沒有存款，我說：「你已經開始負債了，要注意！」總之，不管做再對的事，都要在自己的能力許可範圍內，才可放心的去做，因此再度重申「有多少錢做多少事」才是正確的理財態度，也才能「賺到錢」進而「守住錢」。

周老師的叮嚀
除非特殊原因或為節稅，否則保費的支出應以不超過收入的十分之一為準。學習雖是好事，但也須經由內化，親證過後再逐步有計畫地投資自己，建議可提撥年收入的10％用於栽培自己。回饋社會是好事，但真正的慈悲是先承擔自己再服務別人，建議不妨以下列配比做參考：
有負債的人──月收入的2％
無負債的人──月收入的5％

心法十 不能不存錢（中標）
我不但鼓勵員工存錢，就連學生也是一樣的，因此我還為此訂立一個名為「學長俱樂部」的全勤獎。建議大家要有一本「只進不出」的存摺，也就是裡面至少先存夠六至十二個月的生活費後，才能做定期定額的基金或其他投資。因為銀行的利率雖低，但卻不能一味地追求高獲利，而讓存摺空空的，因為財務規畫的重點需兼顧分散風險與心理的踏實感。

例如，一個小家庭每個月開銷需五萬元，則至少要存下六個月的生活費，即三十萬，多出的錢才做其它分配。但是，如果是大家庭，或是家有高學費的就學孩子，假設月支出須十萬，那就必須至少存下十二個月的生活費，即一百二十萬，多出的閒錢再做其它投資或安排。總之，不能讓身邊沒有存款。在此建議大家，有負債的人至少先存下收入的20％，其餘的才可做償還分配。

如果存下20％後就沒有錢還債了，那就代表現在不是還債的時機。因為就算把20％全部用來還債，依舊是不夠東，不夠西，依然是會被怒、被罵，既是如此，就該先把基本生活顧好，因為還債是一條漫漫長路，必須擁有好身體、好心情，才能讓還債更有希望。其實，存錢的真正目的，就是要創造現金流量，再透過正確的投資，以時間複利的方式，為自己創造財富。開始做吧！不管有錢沒錢，不管存多存少，養成存錢好習慣，你才會更有錢！

周老師的叮嚀：
存錢後有三種錢一定要花：
一、投資自己──要花錢買智慧，不要花錢買教訓。
二、疼惜自己──適時適當的慰勞自己，才能走更長遠的路。
三、支付自己──這就是不讓別人知道的「私房錢」，你將會發現，自己有錢就會產生自信。

第二章 有錢人才知道的賺錢習慣一分鐘直覺測驗，看看你會不會有錢（大標）下列十個問題，請以實際情況作答，如果符合，請在□中打ˇ。記得，請依自己「平日」花錢的習慣來作答，而不要依自己「認為」該怎麼安排來作答。□ 1、你就算有錢，朋友想跟你借錢，門都沒有！□ 2、你不想讓銀行賺利息，所以如果有購屋、買車、貸款也不會想多辦，頂多不超過總價的二分之一。□ 3、你會盡量用現金消費，如果使用信用卡，也會一次繳清。□ 4、你的銀行至少有六個月以上的生活費存款。□ 5、你都會以多餘的錢做定期定額的儲蓄。□ 6、你每個月的收入扣...