養錢才能養活你自己：遠離被金錢支配的人生

財務自由！
人生才有真自由！
養錢要趁年輕，
更要趁現在！

　　有錢離你很遙遠嗎？超級暢銷作家高得誠，
　　用最好懂的方式教你這堂有錢入門課！

　　先問自己：你還在過以下的生活嗎？

　　→就算分期是一種甜蜜的浪費，我也要分期！(結果：為了償還利息疲於奔命。)
　　→根本不覺得濫用信用卡比酒後駕車還嚴重！(結果：貪心招來無妄之災。)
　　→就算欠債，也要消費；(結果：負債是憂鬱的根源。)
　　→不動產才是人生必備。(結果：不正確的購屋造成套牢投資。)
　　→我相信鐵飯碗永遠不會被淘汰。(結果：趕上公營企業民營化，提前被資遣。)
　　→錢越多我才可以當錢的主人……(結果：越陷越深成為錢的奴隸。)

　　頂級理財師高得誠，用兩年時間觀察搜集資料，
　　描寫五個不同年齡層的主角，反映我們也會遇到的真實生活。
　　有些人 對理財沒有目標也沒有持續力，結果懵懵懂懂毫無準備來到退休生活。
　　有些人面對持續上漲的房價，瘋狂飆升的物價，茫然度日，
　　有些人不管雞蛋放在哪個籃子上面，錢一下子通通都沒有了！
　　有些人不管賺多少，儲蓄的速度，永遠趕不上排山倒海的開銷……

　　再問自己：你是哪類人？

　　你不是不能變成有錢人，而是你一直錯過變成有錢人的機會！
　　養錢觀念，越早建立越好！養錢方法，越早行動越好！
　　如果你對「錢」沒有正確的觀念與目標，再權威的理財專家，也幫不了你！
　　現在就讓這本書改變你的養錢人生！

本書推薦：

　　20多歲的女大學生，丟掉了名牌包包控的外號。
　　30多歲的上班族男性，退掉換新車的衝動，轉而買養老保險。
　　40歲高薪白領女性，痛定思痛決定過無信用卡的生活。
　　年近50歲的編輯說，不想懵懵懂懂毫無準備迎向自己的退休光景。
　　60出頭的退休男性說，希望子女趁早讀這本書，開始認清養錢觀念……

　　不要過被金錢支配的人生了．本書讓很多人恨不得重新活一遍！

作者簡介

高得誠

　　韓國最著名的財富管理師，暢銷作家

　　擁有會計師，稅務師，國際公認財務規劃師資格，理財高手。

　　韓國高麗大學經營學系畢業，曾任職於產棟會計法人，英和會計法人以及I&S法律事務所。同時也在情報通信部，金融研修院，Credu，LG火險，ING人壽等機構講授理財投資，養老規劃，並將自身成功經驗編寫成書。

　　著有《養錢才能養活你自己》《一夜之間征服的富翁稅金筆記》《只要了解14種原理，也能學會簡單的會計》。

　　最具權威的財富管理師高得誠：告訴你一個殘酷的事實
　　你每月賺的錢，並不等於你實際擁有的錢！
　　收入－支出＝存款，存款×投資＝財富！
　　準備三大資產，你就能一生不缺錢！

審定者簡介

林瑛逸

　　會計師。美國紐約理工大學企管碩士，東吳大學會計系學士。

　　三一國際會計師事務所執業會計師/私人財務暨稅務咨詢顧問。

　　曾任跨國聯合會計師事務所審計部經理，法國石化集團台灣分公司財務行政經理，國內電子公司總管理處投資部副理，德國製藥集團台灣子公司財務長。

002【推薦&審稿 序】 不要說，我沒辦法改變
006【作者序】 準備好三大資產，就能一輩子不缺錢
017【開場】 八點五十五分，電梯裡
 
Chapter 1 夢想與現實，距離有多遠
024 買進賣出，大有學問 
030 一個存摺vs.多個存摺 
040 浪花暫時帶走了所有的擔憂 
047 財富地圖在哪裡？

Chapter 2 拜見理財專家，解讀致富密碼
052 天下沒有白吃的午餐 
059 錢都到哪兒去了？
071 要成為錢的主人而不是錢的奴隸 
077 富有還是貧困取決於你自己 
083 通往財務自由的第一步——對錢負責任 
088 不正確的購房屬於「消費財」，非投資
093 負債，憂慮的根源

Chapter 3 專家教你認清現實，各個擊破
098 張家誠倒下去了 
109 從分期付款的甜蜜中清醒過來 
116 債務，影響生活品質的最大殺手 
131 成為有錢人的第一步——建立預算 
137 第二步—償還債務的70/30法則 
139 第三步——徹底的結構調整 
145 貪心會招來無妄之災 

Chapter 4 富足生活最大的敵人——延誤時機
158 羅富東的鐵飯碗沒了 
169 大師解答，提前預約無憂人生 
179 為了幸福生活必須摒棄的觀念 
187 子女教育與退休生活哪一個比較重要？ 
193 準備好三大資產，一生不缺錢 

Chapter 5 讓投資收益翻倍的理財策略
204 冷靜看待「內部消息」
211 投資不是賭博，務必要保留活路
218 投資理財，方向比速度重要一萬倍
223 投資成功的關鍵：確定目標 
228 每天四十元，等於十年後的四十萬，三十年後的三千八百萬
234 風險控制，越早學會，越多收益 
240 為了未來，牢牢抓住現在
247【尾聲】從「月光族」到「理財達人」，我的成功秘訣 

作者自序

準備好三大資產，就能一輩子不缺錢

　　「如果能重返青春，我首先要做的就是為退休生活養錢！我現在之所以生活得這麼淒慘，就是因為手中沒錢。雖然年輕時也常為錢而焦慮，也曾當過『月光族』，但那時候畢竟每個月都有收入；對於自己的未來儘管也會迷惘、惶恐，但我萬萬沒想到日後竟會落到這種地步。現在收入沒有了，身體也不如以前了，日常開銷卻天天有。一想起來我的心就像刀割一樣疼！」

　　一位癡癡仰望天空的老人像是在發表人生戰敗宣言一樣，對我說出了這番振聾發瞶的感慨。在他年輕時物價也上漲得十分厲害，經濟同樣不景氣，很多時候他也會為自己微薄的收入如何去應對充滿未知數的未來而焦慮不已，但那時還存有一線希望，就是自己還年輕，還有資本。然而步入退休後，他發現經濟問題的嚴重性要遠遠超過自己年輕時的想像，手中沒有積蓄和沒有積蓄卻要花錢的事實讓他陷入兩難境地。雖然錢解決不了所有問題，但是我們也必須承認這樣一個事實，那就是整日為錢發愁的老人肯定不會幸福。

　　「問題到底出在哪兒？」「我這輩子都在為錢犯愁，沒想到退休後還得面對同樣的問題！」

　　我們一生都要和錢打交道，並且不可避免地會為之煩惱，那麼有沒有一種方法能使自己擺脫這種煩惱，或者至少退休後該安享天年的時候能不用再為錢操心呢？基於這個目的我決定動筆寫這本書，為了讓我的描述更貼近真實生活，我用了兩年的時間細心觀察了周圍經常見到的不同年齡層的5位代表，同時為了找出一個可以讓退休後生活衣食無憂的可行性辦法，並且讓這個辦法更具有可操作性，我試著從他們的立場和角度來觀察和思考。這5個人總是用多張信用卡拆東牆補西牆，人生就是在不停救火的陳有天；天生的宿命論，總是將所有問題都怪罪於命運的吳英俊；供職於公家機關，得過且過的羅富東；信奉享樂主義，寧願負債也要住大房、開好車的張家誠；將投資當賭博，總想一夜暴富的王志海。

　　環顧四周，大部分人所擁有的資產就是一棟房，一輛車，並且這棟房一般來說還是向銀行貸款購買的。人們常說家人身體健康、幸福平安就是自己最大的福氣，但事實是，擺在眼前的除了五花八門的各類帳單、超額的子女教育費用，還有每月的房貸、車貸。光這些就夠令人心煩了，加上銀行利息時漲時落，增加了財務規劃的難度，於是乎許多人便開始放任自流，花起錢來毫無顧慮，理財既沒有目的性也沒有持續性。隨著時間流逝，我們之中的大部分人就在懵懵懂懂中毫無準備地迎來了自己的退休生活。

　　為了使一般人對於感覺遙不可及的退休生活有個清晰的認識，我寫的書許多人在看過後，恨不得重新活一遍，超過100萬人在讀完後開始理財，為30年後的生活做準備。一位20多歲的高薪白領女性丟掉了「名牌包控」的外號；一位30多歲的家長擱置了更換新車的計畫，轉而為家人購買養老保險；一位年近40的男子悔恨自己沒有更早看到這本書；一位60歲出頭的退休男性說自己要讓子女趕快閱讀此書……看到讀者的這些改變，這些感受，我深感欣慰。對於那些下決心著手準備的人，我為他們的改變高興，並為他們的勇氣鼓掌。真誠地希望我周邊的每個人對於退休生活都有一個明確的目標，並且持之以恆地為此而努力。

　　我希望這本書同樣能給讀者帶來觸動，帶來捷徑，為你們未來的美滿生活增加更多契機！那些曾對我提出寶貴意見並給予鼓勵的讀者如果能再次認可我所做的努力，我將感到無比的榮幸。本書內容更為明確地闡述了有關退休生活的準備問題，如果說之前的書是向人們展示退休生活的現實性、急迫性以及為退休生活做準備的必要性和謹慎性的話，那麼本書所講述的則是如何應對退休生活做好財務上的準備，以及這種準備如何與實際生活相結合，可以說這本書是一個實戰版。

　　在此我要向對本書的創作過程給予幫助的人們表示感謝。首先要感謝的是參加了幾十次讀者見面會並決心做好退休準備的讀者們。感謝之前的共同執筆人鄭成鎮和崔秉熙先生，他們依舊毫無保留地提出了很多有價值的意見。還有在SC第一銀行負責個人業務的鄭大龍常務和職員們、每一位銀行客戶以及在本書的創作過程中一直給予協助的DASAN BOOKS的工作朋友們，感謝你們給予我的大力支持。當然，還要感謝默默地給我最大動力的我的家人，若沒有妻子賢淑和兩個兒子的全力支持，我不可能堅持每天坐在電腦前創作。
 
　　理財的最高境界是實現財務自由，一輩子不缺錢花，即在需要用錢時隨時都能拿出錢來。這種財務自由的境界也是退休生活應該有的狀態，只有這樣才能應對退休生活可能會遇到的一切危機。要知道，年輕時不經意花出去的一萬元如果放在退休後，將會被賦予不同尋常的力量和意義！就像螞蟻要為過冬儲備食物一樣，現在的你務必準備好保障資產、退休資產和投資資產這三大資產。希望我們每個人都能通過自己在年輕時的辛勤勞動，讓自己的後半生幸福美滿。