越花越有錢－夏韻芬教你聰明消費，輕鬆理財

家庭消費支出──你可以花多少錢在消費的同時，你有沒有想過，你一年可以花少錢很多人的答案很簡單！認為有多少，就花多少，還有人不夠花，找信用卡公司預借現金，花了再說，少部分的人則是告訴我，賺的錢有七至八成都用在消費支出，剩下的兩至三成是來付房租，盡管生活過得並不輕鬆，但是起碼知道自己只能花賺到錢的七至八成。台北市主計處在二00五年的第三季發佈一項訊息，用數字來說明台北市民的荷包真的縮水了！受到每戶家庭就業人口減少等因素影響，統計北市去年每戶家庭可支配額為122.51萬元，比前年減少七千三百元，但仍居全台各縣市之冠。

主計處還是將每戶家庭依可支配所得高低分成五等分，其中2004年前20％高所得家庭，擁有所得就佔全市37.36％，平均每人可支配57.22萬元，比收入最低的20％家庭平均每人可支配23.8萬元，多出一倍以上。如果就家庭消費結構統計，家庭支出仍以房租及水費占27.04％最高，飲食費20.52％居次，教養與娛樂費、運輸與通訊費、醫療保健費則分居第三、四、五位。如果以這樣的比例來說，房租（或是房貸）、管理費、水電費、電話、瓦斯費、第四台的頻道費，最好控制在年收入的三分之一，其他的費用，就要好好的估算一下；我主張，把不能省的費用先列出來，就像房租不會減少，只會增加，一樣的，健保、保險費用也是固定支出，這些都確立之後，再來估算，還有多少錢可以花過去《智富月刊》做過一個調查，結果顯示，教育支出占家庭支出首位，而且過去幾年不斷向上攀升，近四成夾心族每月花在子女身上的費用為一萬到二萬元，甚至有兩成的夾心族每月花費二到三萬元，盡管教育支出不是越多錢就保證孩子越會讀書、會有好成就，但是很多家庭還是願意花較高的教育費，也因此，費用佔了家庭總開銷的兩成比重。有一個有趣的數字跟大家分享，台灣2004年的民間消費達六兆四千億元，占國內生產毛額的64％，可以顯見民間消費是台灣經濟成長的最大動能，不過這六兆四千億元是靠誰來支出的答案可不是少數的有錢人，而是一般的中產家庭！

由消費的統計數據顯示，女生喜歡買化妝品的消費，一年總計全台化妝品的支出約七、八百億元，而黃金、鑽戒這種高消費品，全台一年的消費規模也就在二百五十億元左右，這兩項支出占民間消費還不到二％，就連男生喜歡再怎麼喜歡買汽車，一年也就買個一千多億元而已。看到工商時報的報導，讓我大感意外，因為中國人真是個好吃的民族！真的是具有飢餓恐慌症的潛在因子，因為光是食品飲料，一年便消費了一兆五千億元，至於旅遊、衣著、書報、娛樂的支出也同樣超過兆元，這些平民百姓的小額消費可真成就了台灣經濟。工商時報舉了一個例子表示，一個七十元的便當，人人買得起（不像黃金鑽戒，只有少數有錢人能消費），一般人會認為便當的消費對經濟助益不大，但若全台一半的人

（一千萬人）每天吃一個便當，一年下來所創造的消費便高達兩千五百億元，這個支出比化妝品、鑽戒、汽車的消費總和還要高，而在吃的這件事上，盡管有錢人大啖魚翅、燕窩等山珍海味，但再怎麼吃，其所創造的消費還是遠遠低於小康之家所消費掉的便當。依主計處統計，國內最有錢的百分之二十家庭

（一百三十九萬戶）在吃的上面，一年支出約四千億元，而其餘中產小康家庭

（五百五十六萬戶）一年在吃的支出卻高逾一兆元。沒想到吃還是家庭支出的最大宗，難怪主婦都會說，開門七件事：柴米油鹽醬醋茶，都是以吃的為主；也因此，家庭主婦更應該要量入為出，減少外食，買菜回家煮，就會省很多，總之，吃的方面，不要超過家庭總開銷的兩成。當然，消費的第一堂課是不能舉債消費（買房子、買車子的貸款不在此列），所有的食衣住行、教育、娛樂、保險醫療費用應該各占多少比例應該好好計劃一下。如果根據我們剛剛的估算，房子支出佔三成，教育支出佔二成，吃的部分也佔二成，有一成一定要以健保、勞保以及商業保險支出為主要項目，剩下二成，要投資還是要買東西，就會變得很明確了。支出比重餅圖我有一個朋友夫妻兩人月收入約五萬元，平均開銷（保險、房貸、家庭支出）約四萬元，小孩一個三歲，一個還在肚子裡，她問我，應該有多少零用錢可以花費，我很尷尬的說，除非有年終獎金或是其他的績效、業績獎金，不然，她必須很小心地入不敷出。基本上，月家庭收入五萬元，月支出四萬元是有點高，這時，降低支出是唯一的一條路，先由記帳習慣中，去發現哪些是不應該的消費，先砍掉，如果能夠把支出降到三萬，是比較安全的範圍，否則，就只好增加收入了。如果每個月收入扣除支出後只剩一萬元，建議先存六個月的生活所需，也就是至少先存二十四萬元以上，做為生活的儲備金，萬一收入出現狀況時，還能維持家庭一段時間的正常支出。當存足生活費後，再考慮其他投資，好比每個月定期定額投資五千元或一萬元的股票型基金，如果有賺錢的話，就可以作為自己的消費支出，就算不拿來消費，也可以為孩子未來的教育基金做準備。這是我中肯的建議，他們現在正在奉行這樣的規畫，我也希望年輕的新婚家庭可以這樣做。

其實女性通常支配八成的家庭消費支出，主要是因為她們生活經驗豐富，對於產品具有實際體驗並會進行評價，她們對價格斤斤計較、又有很多姐妹淘可以交換情報，對於商品瞭若指掌，至於男性只能主宰菸酒、酸痛布等少數商品的購買權，所以，更要奉勸女性對於家庭消費支出，要有更明確的比例分配計畫。有鑒於台灣「吃的文化」顯然遠遠勝過「美的文化」，常有人在談花錢時，會說：「吃最實在」，對「美食」也最掏得出腰包裡的錢；但是書籍、花卉在家庭消費支出百分比中，卻一向占不到個位數字，這倒是一個遺憾，相信在文化開銷比例中，多加入零點幾的比重，是不會壓垮駱駝，值得大家多花費。根據我的普查，女性支出最大宗以服裝為主佔六成、餐飲娛樂跟旅行佔了四成，其中購買夢想中的商品或服務（如買名牌包包、整形美容、出國遊學等）佔了七成以上，而家庭支出、書籍、創業、家庭用品明顯偏低，僅佔一成，可見，沒有規劃，就會讓錢花在無謂的消費上。善用比例的管理，你可以發現，不是你要花多少錢，而是你有多少錢可以花以下是一張試算表，如果你每個月省下一雙鞋子的錢，大約三千元來做投資，找到10%的工具，五年之後，你就會有二十一萬，十年會有57萬元，三十年會有592萬元；省下一個包包五千元，拿去做投資，你就會發現十年，你就有機會變成百萬富婆；當然，省下一件衣服一萬元，你在三十年之後會有將近二千萬元的財富。你覺得，是不是要修正一下自己的購買習慣了

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