和孩子談談錢吧！財富人生從小開始教：金錢觀與理財觀要爸媽自己來

第七章

工作一點也不髒手

用老掉牙的方式賺錢

「可是我現在就想要！」

反覆咆哮著這一句話，彷彿就能讓孩子─—或大人─—在他們想要某些東西的時候，馬上獲得可以擁有那些事物的權力。《巧克力冒險工廠》裡的維露卡（Veruca Salt）正是說明孩童在想要某個物品，且馬上就要得到時，那種不討喜的性格。這個被寵壞的小女孩要爸爸給她一隻和巧克力工廠裡面的那隻松鼠一樣，能分辨好堅果和壞堅果的松鼠。當她發現工廠並不販賣這隻松鼠時，小維露卡決定自己動手，結果她（還有爸爸）和其他劣質堅果一起被丟到工廠外頭。

維露卡憑什麼認為，只要她想要的東西，沒有拿不到的？道理很簡單：她的爸爸永遠都會滿足她的願望。

瞭解金錢的價值

以下是一個出身紐西蘭富裕家庭的男孩的故事。男孩的爸爸白手起家，身價高達數百萬紐幣。當爸爸準備退休的時候，他告訴兒子，希望他能接掌家業。男孩很開心的問：「你打算什麼時候讓我接班？」爸爸說：「我不會把任何東西平白無故送給你，你必須自己賺取這一切。」兒子問：「那我應該怎麼賺回這一切？」

爸爸回答：「首先，你必須先賺到一萬紐幣，認購公司的所有權。等你做到了這件事，我會告訴你下一步該怎麼做。」當男孩準備按照爸爸的指示去做的時候，男孩的媽媽拿一萬紐幣塞到他的手裡，要他拿去給爸爸。男孩興沖沖的拿著這筆鉅款去找爸爸；這位老先生正坐在壁爐邊看書，男孩說：「這裡有一萬元。」爸爸收下這筆錢，丟到壁爐裡看著火焰燒毀這些鈔票，兒子看得目瞪口呆，爸爸開口說：「等你賺到了這筆錢，再回來找我。」

當男孩開始去賺錢，他的媽媽又塞了一萬元到他的手裡，這次她告訴兒子務必要說服爸爸，這筆錢是自己賺來的。於是這孩子把自己的外表弄得髒髒的，在街上走了好幾圈，然後才去找爸爸。那時，爸爸還是一樣坐在壁爐邊看書。男孩走到爸爸身邊說：「這真的是我辛辛苦苦賺來的錢，一共是一萬元，我真的很想接掌你的公司。」爸爸又把這筆錢丟進壁爐裡，眼看鈔票在壁爐中化為灰燼，男孩問爸爸：「你怎麼知道這不是靠我自己賺來的錢？」爸爸說：「把不屬於自己的錢花掉或弄丟，是很簡單的事情。」

直到這一刻，男孩才明白，除非他真的靠自己的力量賺到一萬紐幣，否則他不可能接掌爸爸的公司。所以，當男孩的媽媽再一次塞錢過來的時候，男孩拒絕了。他離開家尋找打工的機會，這些工作需要男孩早起晚歸，但是他不停工作，直到賺到一萬紐幣為止。男孩自豪的帶著這筆錢來到爸爸跟前，但是爸爸還是像以前一樣，把鈔票扔進壁爐裡。當火焰吞噬著鈔票，男孩冒著被火燒傷的危險，把手伸進壁爐裡搶救鈔票，救出多少算多少。爸爸看著男孩的眼睛說：「我想這筆錢真的是你靠自己賺來的。」

賺取的心態和應得權力的心態

許多父母所犯的錯誤，就是在財務上提供孩子協助，他們通常是出於好意，在孩子出現財務危機的時候，想要幫助孩子展開新生活。不幸的是，結果通常和所期望的背道而馳。孩子沒有因此變得更獨立，依賴心反而越來越重；沒有學會主動、自律，反而越來越懶散放縱。他們沒有向成功的目標邁進，反而對得到的一切都覺得那是應得的，沒有感恩、只是要求越來越多。總是得到自己想要物品的孩子，終其一生都會不斷要求別人給予。湯瑪斯‧史丹力（Thomas J. Stanley）與威廉‧鄧可（William D. Danko）在《隔壁的百萬富翁》（Millionaire Next Door）中宣稱，研究顯示：「一般而言，孩子（從父母）接收到越多金錢，他們能存下的錢越少，從父母那裡獲得越少金錢的孩子，反而能累積更多財富。」

史丹力和鄧可在書中的中心概念是，最終邁向富裕之路的人，通常謹慎使用他們的信用；在購買商品之前通常也會先儲蓄再購買。書中提到的百萬富翁，通常開的是二手的家用車，住在不算太昂貴的郊區，不一定會住在街上最高檔的房子裡。這些有錢人大部分都不會加入會員制高爾夫球或遊艇俱樂部，大部分的百萬富翁讓孩子上一般的公立學校。接受訪問的百萬富翁中，許多人認為自己是「吝嗇鬼」，除非必要，絕不多花任何一毛錢。

該怎麼做，才能確保孩子養成賺取的心態，而非應得權力的心態呢？幾年前，我的一個朋友創立第一個事業，他經常仰仗其中一位事業伙伴兼人生導師的建議，而那位朋友已經是一位百萬富翁。儘管朋友的事業穩定成長，但是仍在獲利邊緣掙扎。他持續努力工作，但是財務狀況越來越吃緊，他轉向那位富有的生意伙伴，向他借貸，好在事業開始獲利前度過難關。但是，這項要求遭到拒絕。我朋友垂頭喪氣的說：「你一年賺幾百萬，但是我還在滅頂邊緣載浮載沉，請你幫我這個忙。」他可以找另一個人借錢，事實上那位富翁也差一點就答應了朋友的請求，但是他說：「如果我挪去你的困境，我也會把屬於你的勝利帶走。」接著和他分享以下的故事。

「一個小男孩發現一個化為繭的毛毛蟲蛹，他每天去看那個繭好幾次，等待蝴蝶破繭而出。過了幾天，小男孩看見當蝴蝶努力撥開繭。他想幫忙，於是跑回家裡拿了一把剪刀，小心翼翼的剪開蟲繭，救出一隻未羽化完全的蝴蝶……但這隻蝴蝶永遠失去飛行的能力。雖然小男孩的出發點是善意的，但是在他介入的同時，也扼殺了這隻蝴蝶。」

我朋友當時根本不認為這番話是中肯的建議，但是現在他很感激這位滿有智慧的人生導師，成功抵抗想要為他剪開蟲繭的慾望。

工作的價值

讓我們的孩子養成賺取心態的最佳辦法之一，就是教他們工作的方法。但若越多父母在財務上為孩子提供支持，學會工作技能的孩子就越少。西元2007年是史上頭一次，澳洲和紐西蘭大多數青少年，在暑假開始的時候，沒有工作或沒有在找工作。當年度的六月份，十六到十九歲的青少年中，平均只有百分之48就業中或正在找工作。這個統計數字，是從1978年六月人口調查的百分之66青少年就業比例驟降的結果。

工作有助於克服應得心態的錯誤觀念，我找到三項能教導孩子工作倫理的重大因素，家長必須找機會指派或製造家務和工作讓孩子做，這些任務需具備以下三個特點：

目的

指派給孩子的工作必須具備一個確實的目的，當我還小的時候，我們家後面有一大片空地，上面長滿雜草。我爸爸會把那塊空地分成好幾個區域，把各區域分配給所有孩子，我們的任務就是用手拔除所有雜草。我記得我有多痛恨這份工作，那時總是很熱，又把全身弄得髒兮兮，而雜草長得又快又高。

我問爸爸，為什麼我們要把雜草拔掉？爸爸解釋，是為了不讓雜草的範圍擴散到院子和花園裡，這樣院子和花園的草坪才能維持鬆軟，我們可以在草坪上玩耍，花園也能長出許多優質的食物讓我們享用。這個目的讓我願意工作，我還是不喜歡那些雜草，但是我瞭解這份工作背後的目的，所以我有做這件事情的動力。

家長有時候給孩子一些毫無意義的「瞎忙」工作，這些事情可能比讓孩子整天看電視或玩電視遊樂器好一些，但是具備實質目的的任務，能點燃孩子渴望完成任務的熱情，讓孩子想要貢獻力量取得好成果。

持續性

家長分派家務時需維持一致性，如果你認為整理床鋪是你希望孩子學會的重要技巧或家務，那麼你必須每天、持續的指派這項任務給孩子。只有持續的指派和成果驗收，才能確保這件工作能圓滿完成。如果你這麼做，孩子比較能瞭解到，你將會持續指派這項工作。

優質的工作倫理來自於這種持續性，守時的習慣在生活中和職場上都很重要。我直到學生時代到百貨公司做第一份兼差工作時，才體會到準時上班的重要性。就讀大學且有工作的人，比起在大學期間沒有工作的人，更加具備工作倫理概念。這讓我相信，教孩子工作的同時，我們也讓孩子認識一種生活方式。

耐性

人生中最艱難的事情之一，就是當某件事情不再讓人感興趣的時候—─或讓人提不起勁的時候，還要繼續作下去，但是這個世界傾向於教導我們的孩子，他們不需要忍受這種不舒服的感受。事實正好相反，這才是我們認識工作倫理的方式。讓下一代瞭解，當他們不再覺得工作很有趣之後還是得繼續做下去，是很重要的事。沒有多少人能持續工作到覺得工作不再有趣，但是人總是得到這個臨界點，才能塑造出「耐性」這項品格。孩子必須工作直到他們覺得工作不再令人覺得有趣，並且持續到這個痛苦過去，才能學習到良好的工作倫理。

我有一個朋友在伐木場工作，他的任務是堆放剛鋸好的木材，這是他做過最耗體力的工作。一天工作結束的時候，他覺得身上的體力全都被榨乾了，在如夏日高溫一般的鋸木場被高溫烘烤一整天，鋸木機不斷扔出待歸位的木材，為了跟上機器的腳步，他筋疲力盡。這是一份辛苦異常的工作，但是他開始瞭解，這是一份需要被完成的工作，也漸漸因為自己能勝任這份工作而感到自豪。

如果你保護孩子免於磨難和責任的考驗，你也阻礙他們成長的機會。指派具有目的性、持續性且需要耐性的工作，能幫助孩子學習到工作和賺取金錢的方法。你無法用錢買到工作倫理和賺取的心態，只能靠經驗、責任和教育建立這些品格。應得的心態是一種奴隸的思考模式，因為那讓人只能仰人鼻息過生活。為孩子提供教育和機會，我們不應單單供應金錢，而該教導孩子工作的方法。

有一天，你的孩子需要賺錢養活自己。他們能在職場上有好的表現，只要他們及早開始接觸工作，藉著和各形各色的人共事、學習管理金錢，從中獲得寶貴的經驗。也許這還能為他們自己存一點大學學費！送報紙、除草、帶小孩，或偶爾打打工，不僅讓孩子有機會賺錢，也能讓他們學會一些重要的生活技能。但是你得先問問自己，你的孩子是不是已經準備好開始工作，他們有沒有時間？會不會影響學校課業？

許多孩子都希望賺點零用錢，鼓勵孩子工作是一種激勵孩子創造力、創新能力、鼓勵他們獨立的好方法，也能教導孩子重要的財務技巧，如擬定預算、儲蓄、管理金錢、進行投資。

開始找工作

青少年找到兼差工作的方法很多，但是如果孩子年紀不足，沒有雇主能雇用孩子。以下是幾個能讓孩子打工的替代方案。

從家裡開始

想想看，除了基本家事外，家裡或你工作的地方有哪些事情需要有人料理，也許是需要有人幫忙洗車？需要有人打理盆栽或整理陽台？或者有哪些本來你會自己動手處理的事情可以讓孩子幫忙，例如包裝禮物、在電腦上輸入電子郵件的內容（你可以先手寫內容）、製作問候卡片？

如果你們家裡經營事業，不妨根據孩子的年齡，找些方法讓他們也參與在這個事業當中，這能讓孩子獲得參與感和成就感。

左鄰右舍的需求

許多工作透過介紹來的，不妨鼓勵孩子讓親戚、父執輩的朋友、鄰居知道，孩子正在找工作。讓你認識也信任的人提供孩子工作機會，例如整理廚房、遛狗、照顧寵物或帶小孩，都是很好的入門工作機會。你也可以鼓勵孩子舉辦拍賣會，把不需要的玩具或書籍賣掉，或拿到露天拍賣市場出售，他們能從中學到寶貴的財務技巧，同時賺點外快。

生活技巧和能力

如果你的孩子想要找工作，幫他列出一張技巧、能力及偏好的清單，這個腦力激盪的過程對家長及孩童都有益處，也能鼓勵孩子發揮思考創意。

如果孩子對藝術有興趣，何不嘗試製作並販賣問候卡片？如果孩子喜歡烹飪，何不嘗試販賣烘焙成品或協助他成立小型商店好賣餅乾？如果孩子具備學術特質，可以建議孩子幫年紀更小的孩子輔導功課。教導是強化已知知識的好方法，也能幫助培養人際關係和監督的技巧。

為小小創業家加油

孩子會在投資和開創自己的事業上表現出越來越濃厚的興趣，市面上也有越來越多相關的教學工具、網站和投資課程，甚至有些機構專為這些小小創業家提供特訓課程。在決定參加某一個特訓課程或網站時，請先確定你已經作足功課，確保你為孩子選擇合適的課程。

幫助孩子找到具有創意的生財方法，也是重要的財務功課，能讓孩子認識規劃預算、儲蓄以及投資未來的方法。

我建議孩子嘗試的工作

以下列出的工作中，你的左鄰右舍應該能夠提供幾項工作機會：

保姆 家長通常都需要可靠的保姆，這個角色可以轉變成另一個形式，就是集合一群年紀較大的孩子，讓他們為同一條街上的父母們提供托育服務，但是要確定你知道雇主是誰。

爸媽的小幫手 如果孩子的年齡還太小，無法勝任保姆的角色，你能提供孩子另一個工作機會──讓他們幫忙父母餵食或陪較小的孩子玩，或者幫忙做家事。這些經驗在孩子之後去別人家當保姆時將有正面幫助。

打掃房屋 你的孩子除了能幫忙照顧較年幼的孩子，也可以幫忙打掃房屋，例如用吸塵器吸塵或清理灰塵。

賣飲料 這份工作當然有季節限制，可能也受限於地點。冬季時，可以賣熱飲，但如果孩子需要處理熱食或熱飲，需要更加小心。孩子可能想增加品項，販賣咖啡、瑪芬糕、司康、甜甜圈或袋裝零食。如果可行的話，你也可以在社區舉辦園遊會的時候擺攤做生意，這會是個很好的開始。

除了販賣食物，也可以考慮銷售其他商品，孩子能不能自己作飾品來販賣？或這在石頭上做彩繪圖案？有時候，同時販賣食物和手工藝品，能讓業績常紅。

代客洗車 你可以建議孩子找朋友一起幫左鄰右舍洗車，這個點子還能結合另一個商機，就是當顧客等待車子洗好的這段時間，孩子可以向顧客推銷剛剛討論過的飲料、零食，調查住家附近專業洗車服務的收費，再提出具有競爭力的價格。

照顧寵物 如果孩子喜歡動物，何不嘗試照顧寵物的工作？這可能包括遛狗、幫寵物洗澡或梳毛。

看家服務／寵物保姆 如果鄰居出遠門旅行或去度假，幫忙看家和照顧寵物就成了孩子打工的機會，工作內容可能包括替植物澆水、收信等。

園藝 修剪草坪、除雜草、修剪花木、種花或其他園藝工作是常見的打工機會，你可以找找看住家附近需要園藝服務的人家；春天的時候可以提供種花服務，冬季過後可以幫忙進行大掃除的工作。

經營訣竅

孩子可以製作小傳單，在社區發送，許多小型商業活動都用這種方法作宣傳，當顧客增加，口碑自然會傳出去。提供免費樣品永遠是吸引商機的好方法，如果孩子提供的是服務，可以提供潛在客戶折價券。

安全第一

孩子為鄰居提供商品或服務時，父母的優先考量一定是確保他們的安全，除非孩子年齡夠大，能勝任這些工作，否則別讓孩子進行上述的所有活動，以下是一些重要原則：

◇ 你隨時都知道孩子在哪裡

◇ 孩子絕不能自己到客戶家裡去

◇ 建議孩子只尋找自己有自信、能勝任的工作，確認孩子心態上已經準備好進行工作，也能承諾完成將要支薪的工作。

◇ 如果開始這項工作需要投入成本，家長需確認孩子擁有足夠的資金，並瞭解資金來源。

◇ 支薪工作永遠不能妨礙學校課業或讓孩子無法完成回家作業。

◇ 幫助孩子為自己的工作訂出合理的價格，告訴孩子在需要的時候，尋求你的建議。



【家庭活動】

便宜一點，還是貴一點

1. 和孩子坐下來討論家裡最近購買或預計購買的商品，這項商品占家庭預算中等或大部分的比例，也許是一台新的電視機、另一個廚房電器設備、家具、汽車或家族旅遊。

2. 在橫紋紙的中央寫下最有可能（或實際上）購買的品項，例如，在紙張中間寫下一部全新但中價位的汽車。

3. 在該品項的下方寫下較便宜，邀請孩子和其他家庭成員一起想想看，有沒有什麼價格更為低廉的替代品，例如一部二手汽車、修理既有的轎車、搭乘大眾交通工具、騎腳踏車或走路。

4. 在該品項的上方寫下較昂貴，現在一起想想看，哪些替代品可能更加昂貴，例如一部豪華房車、入門款的休旅車或一輛豪華休旅車。

5. 去汽車展售中心（電器用品商店或家具店）的路上，別忘了帶上這張紙，或者上網查詢汽車、家具或家電用品的販賣價格，搜尋價格更低或更高的相似商品。

6. 提醒家人，當他們決定做出購買的決定時，必須考慮收入有多少，我的賺取的收入給我們許多選擇，但是同時也帶來限制，家人必須在這些限制內考量所有的選擇。

第七章

工作一點也不髒手

用老掉牙的方式賺錢

「可是我現在就想要！」

反覆咆哮著這一句話，彷彿就能讓孩子─—或大人─—在他們想要某些東西的時候，馬上獲得可以擁有那些事物的權力。《巧克力冒險工廠》裡的維露卡（Veruca Salt）正是說明孩童在想要某個物品，且馬上就要得到時，那種不討喜的性格。這個被寵壞的小女孩要爸爸給她一隻和巧克力工廠裡面的那隻松鼠一樣，能分辨好堅果和壞堅果的松鼠。當她發現工廠並不販賣這隻松鼠時，小維露卡決定自己動手，結果她（還有爸爸）和其他劣質堅果一起被丟到工廠外頭。

維露卡憑什麼認為，...

幫我救救我的孩子

讓他們不會成為外債世代的受害者

你已經盡己所能養育討人喜歡、敏銳、才華洋溢、充滿同情心的孩子，所以你才會買這本書。他們是你的一切，但不幸的是，你覺得在教導金錢這個部分，好像沒有做得那麼好。你最不希望看到的事情，就是把自己的孩子變成外債世代的下一個受害者。外債世代一詞源自安雅‧卡曼尼茲（Anya Kamenetz）的著作：《外債世代》（Generation Debt）。

現在二十幾歲的這一個世代，通常是受過高等教育的個體，但他們經常陷入失控的債務泥沼—卡債、汽車貸款和學生貸款，這群人在歐洲被稱為「1000歐元世代」，這個綽號來自一個義大利的網路小說。這個世代對金錢了解不深，卻花錢不手軟，結果可能就是擺脫不了的數十萬元債務。

一個普通大學生，在校園裡被說服簽名申請第一張信用卡，要不了多久就開始擴張信用額度，再另外申請幾張信用卡，用這些卡片來買衣服和大學課程的相關用品。

當債務對這些學生開始產生負面影響，他們就拿出學生貸款的錢支付債務，挖東牆補西牆，當他們離開大學校園的那一天，這個財務黑洞有兩萬紐幣（約新台幣四十五萬元）這麼深，這還無法阻止他們再借一至兩萬紐幣購買汽車。

十年過後，他們三十歲了，仍然無法填平這三萬紐幣的債務黑洞。

雖然他們身上背了債務，這個現象似乎還沒到頭，他們也不會因為這些債務而煩惱得睡不好，他們發現存錢很難，經常受到高級服飾和最新科技產品的誘惑，認為這種安於卯吃寅糧的習性是整個世代的印記。這群人當中的一分子，毫不猶豫花四塊紐幣（約台幣九十元）買一杯咖啡，為自己買到最炫的科技產品感到自豪不已。

我們的祖父母深知一塊錢的價值，他們把零錢丟進小豬撲滿裡，再把這些存下來的錢存到存款帳戶中；那時候還沒有發明信用卡，借貸購車是想都甭想的事情，這種老派的節儉美德到哪兒去了？只要我們繼續活在債務和零存款的生活中，就等於是把這種卯吃寅糧的觀念帶到一個更高的境界。

花錢這件事情不再只是為了比得上鄰居，現在我們花錢是為了比得上超級富翁。

麥特‧莫瑞 (Matt Murray)

美國青年協執行長 (American Association of Young People)

這些大專生的成長過程中，可能誤以為所有人都處於一個接近平等競爭的環境，等到他們完成學業，有些人負債五萬紐幣（約台幣一百一十餘萬元），有些則否。這個世代的年輕人被分為兩個群體；這群年輕人和嬰兒潮世代的人不同的是，他們缺乏一種集體情感，因為年輕一代所面臨的經濟、社會變遷，是他們的父母及祖父母未曾見識過的。百分之六十的學生援助計畫以貸款形式呈現，澳洲學生平均的貸款金額是二萬二千紐幣（約台幣五十萬元），紐西蘭則是將近二萬紐幣，學生貸款成為這一世代年輕人的成長必經過程。

信用卡同樣成為大專生的安全防護網之一，許多年輕人領到畢業證書時，送給自己一份不太討人喜歡的禮物──平均三千紐幣（近台幣七萬元）的卡債。

導致這些現象的原因在於，我們所處的文化對於財務的教導過於缺乏，經驗不足的財務持有者搞出來的金融危機，僅僅被視為一個錯誤！但是這個環境中，沒有簡單易行的解答、沒有完整的說明服務，更沒有速成方案或訓練制度，讓你或你的孩子獲得足夠的財商知識。

對於金錢管理這檔事，我們做得不算好，但是這一代年輕人面臨的債務問題，解決之道或許就是更負責任地管理金錢，這個問題大部分的根源在於我們瞬息萬變的經濟環境，我們亟需經濟改革。

血淚斑斑的教訓

以下是許多家長在事過境遷後所發表的後見之明。

早知道，我就讓我兒子去找份工作

我要先說明一點，我兒子還很小的時候就開始參與體育活動，意思就是，若要談到金錢管理，對我兒子來說，他一直在參加體育訓練，所以根本很難找份工作來做。我和他很久以前就達成一個協議，那就是我絕不會給他一毛錢，他得靠自己賺。他的確想出一些具有創業加精神的點子，例如在高中充當無照諮詢顧問；在線上下載音樂浪潮開始前，他就開始幫人壓製CD；他也曾經花了兩個禮拜除草，這讓他體會受教育的價值。但是，大部分的時間，他沒有工作。早知道我就讓我兒子找份尋常工作，就算一個星期只要上班幾小時也好，這樣他就能學會工作倫理。

我兒子再過一年就要大學畢業，而我終於堅持這麼做。我問他，當他畢業等著被選入職業英式橄欖球隊時，有哪個老闆會想雇用一個剛畢業、二十一歲完全沒有工作經驗的年輕人？他想在高檔的日本俱樂部工作還得花點時間，同時還要與其他十五、六歲就開始工作的二十二歲年輕人，搶一份基層工作。

所以，現在他開始做第一份工作──在必勝客做外送服務。天知道，他還挺喜歡這份工作的！他已經體會到上班第一天的焦慮感、該怎麼熬過來；他還學到原來稅額會先從薪水裡面扣除。更重要的是，他學會他必須工作才能支付自己的生活開支──他還學到他的同事們仰賴他的協助。基於以上及其他各種理由，早知道，在我兒子可以開始工作的時候，我就該讓他去工作。

早知道，我就堅持要我女兒存點錢

我女兒小時候會偶爾做兼差工作，我當時要求她存一點錢，但是我在這件事情上面並沒有設定嚴格的規則，也沒有要求她把收入中的固定比例存下來。她現在都還沒養成這個習慣，以後得靠她自己學會這件事。

早知道，我該教我兒子作預算規劃

我的兒子不僅不懂得儲蓄，也不知道怎麼規劃預算。他現在第一次和別人合租房子，我只幫他付一半的房租，其他的費用要他處理。這個房子和他去年的房子不太一樣，他必須自己支付電費；去年他被迫學習一點關於規劃預算的知識，因為他必須開始自己買日常生活用品。我知道這些生活經驗課是我們早晚都要學會的，但是早知道我應該早點讓他準備好。但是往好處想，至少他是在完全自立之前就學會處理這些事情。

早知道，我就該堅持要我女兒把一定比例的錢捐給慈善機構

我喜歡這個想法：給小朋友一塊錢，再讓孩子把這一塊錢給更有需要的人。我也喜歡這個作法：帶孩子到食物銀行當義工，或到當地的愛護動物協會（SPCA）幫忙。但是我從沒這麼做，早知道我就該身體力行。

早知道，我就該教我兒子好好管理他的錢

當我兒子第一次離開家、到大學就讀前，我才發現我從來沒跟他討論過支票帳戶的事情，他大概根本不知道如何使用支票帳戶！我猜得沒錯！他出發前，我和他坐下來談談，讓他管理我的支票本。這對他來說可是件新鮮事，在他學到的眾多事情中，他發現媽媽可不是用錢堆出來的！這對他真是一堂寶貴的課，但是早知道，我就該早點讓他開始瞭解這些事情。當他離家上大學，正式可以開始使用支票帳戶時，他卻再也沒用過。我不知道原因，但是我猜可能是因為他在使用支票帳戶和轉帳卡碰上了些麻煩，他又學到了一課！

早知道，我就該提醒我女兒提防信用卡的潛在傷害

我不知道她現在是否持有信用卡，我知道她被各種信用卡推銷手法轟炸。如果女兒會使用信用卡，她管理信用卡的能力絕不會是來自於我的教導，因為我不記得我們有討論過這件事情。

你是否通過父母財商能力測驗？

我的成長過程中，大家都相信我們不需要討論錢這檔事。我也不確定，如果我父母曾經和我討論金錢管理的事情，是否我在財務上犯過的錯誤會比較少？但是，我想至少我在還年輕的時候，我會比較瞭解財務體系的運作方式。

所以，在你拜讀過其他家長的懺悔自白後，你是不是準備好，要讓你的孩子主動參與日常財務活動？本書的宗旨在於協助您避免讓孩子陷入重大債務中。方法是：讓孩子具備足夠的財務知識、提供家長足夠的工具、處理四個基本的財務管理原則──開源、節流、花用、分享。

在孩子年幼時即教導他們這四個基本觀念是很重要的，在行為偏差之前及早矯正，才能保證我們能為這個社會培育一個具備充分財務概念的成人。

本身將指導具備財務知識健全的父母，如何將健康、正面的財務行為，及背後傳達的價值觀傳達給下一代。他們也將清楚如何將傳遞負面訊息的財務行為減到最低，並能明確辨認教導孩子財務觀念的適當時機，為他們指點迷津，教導孩子仔細思考財務方面的決定。

身為具備充分財務知識的父母，你明白金錢本身無分好壞，把這些錢拿去做什麼事情，以及你教導孩子如何看待金錢，才是關鍵。

回答以下的問題，只要回答「是」與「否」，就能知道自己是不是具備充分的財務知識：

1. 你是否在財務方面仍有待解決的問題？例如過度花費或根本一毛都不肯花？你在儲蓄方面遭遇到困難嗎？

2. 你是否設定明確的目標或計畫，來教導孩子有關財務方面的問題？

3. 你是否想過，你使用金錢的態度，已經把你的價值觀傳達給孩子？

4. 和孩子討論錢，是否讓你不自在？

5. 當孩子像你要求買某一樣物品，你拒絕這項要求，因為你認為價格過高、做工不佳，或孩子並不缺乏這樣東西時，你是否花時間、精神，向孩子解釋你拒絕他們的理由？

6. 你是否把金錢當作討好孩子的手段？

7. 如果自己太忙沒有時間陪伴孩子，你是否嘗試買東西給孩子當作補償？

8. 你和另一半是否經常為了錢的事情在孩子面前爭吵？

9. 當孩子在父母其中一方得不到想要的答案時，是否轉而向另一方提出要求？

10. 你是否曾經和孩子討論過慈善行為、幫助較為經濟弱勢家庭的重要性？你是否曾協助孩子參與慈善活動？

11. 你是否按時給孩子零用錢？

12. 你認為擁有健康的金錢態度是重要的事情？

在上述的問卷中的部分問題，有些問題可能是你以前沒有仔細思考過的；成為擁有健全財務知識的父母並不是一項與生俱來的技能，我們父母所遭遇的金錢問題，加上社會氛圍，塑造我們對金錢的觀念和使用金錢的行為。但是，這些因素並不一定對我們的孩子都永遠能產生正面的影響。

上述問卷中，如果你能回答出正確答案，表示你已經開始成為具備充分財務知識的父母。如果你沒能提出正確答案，本書提供的課程正好能幫助你和家人。解答如下：1.否，2. 是，3.是，4.否，5.是，6.否，7.否，8.否，9.否，10.是，11.是，12. 是。

償債原則—─搶救債務大作戰

提供一些能幫助你打贏這場戰爭的策略：

 先和配偶或交往對象討論：這樣當你們和孩子溝通財務的優先順序時，才能立場一致。

 站在孩子的立場：試著回想當你在孩子這個年紀的時候，對金錢的考量及優先次序為何。

 接著問問孩子對金錢的想法：這能讓孩子知道你在乎他們的想法，也能幫助你們之間對於金錢的討論更有成效。

每個人都需要搞懂錢這檔事：錢從哪裡來，如何有智慧地使用金錢，瞭解儲蓄和為未來做好準備而進行投資的方法，也別忘了給予的概念。有太多的父母不肯花時間教導孩子金錢的價值，結果造成不幸的後果：許多孩子長大後，仍在金錢管理的基本觀念奮力搏鬥。

讓孩子養成良好財務習慣的效益之大，絕對值得你投注心力。沒學會這些教訓的孩子，一生中都將因不良財務習慣帶來的後果而受苦；部分家長沒有教導孩子關於錢的事情，是因為他們認為這是一個禁忌話題，覺得自己沒有時間，或認為自己的財富根本還未多到值得花時間討論。不論父母的收入狀況為何，都應該花時間和孩子討論關於錢的事情，而且應該在孩子年幼時就開始這麼做。

如果能在孩子開始上學前就開始這個過程會更好，但最遲不要等到孩子十歲以後才開始。本書包含實用指南和建議，依照孩子的年齡層、理解力發展階段、金錢使用狀況，和金錢相關的衝突，提供一般性的基礎知識及要點，附上可用來教導孩子金錢概念的活動。

大部分的人對於金錢有強烈感受及觀念，根源自童年經驗、家庭的價值觀及信念；來自不同家庭的父母通常對金錢擁有不同的經歷、價值觀和信念。但是為了讓下一代健全發展，父母親討論這些感受、意見，建立一套一致的金錢教導系統是非常重要的。

下列問題能幫助你的討論重點不致失焦：

 我們要怎麼建立一個開放的環境，討論財務方面的問題？

 孩子應該透過哪些方式獲得金錢？

 家庭對金錢的價值觀和態度為何？

 我們應該告訴孩子哪些關於財務的問題？

 我們應該如何使用日常生活中的例子，來教導孩子財務技能？

 每個孩子對處理金錢的方式不同時，我們應該怎麼處理？

 面對孩子所面臨的廣告宣傳效果及同儕壓力，我們應該如何因應？

當你開始和孩子交流財務方面的話題時，把上面提到的問題牢牢既在心裡。

孩童學習金錢概念的方式？

孩子從父母親身上學到關於錢的大小事，他們看著父母如何花用或儲蓄金錢（觀察），他們也聽見父母談論金錢的方式，無論直接或間接（討論）；孩子透過自己使用錢的經驗學到金錢概念（實作）。

觀察

孩子看父母和其他成人如何使用金錢，同時也瞭解父母親對於金錢的感受為何，這會影響孩子對於金錢的感受。父母是否在賺到錢之前就把錢都花光？如果答案是肯定的，那麼家長可能很難讓孩子瞭解資源有限、規劃支出及儲蓄的價值。或者，有些家長把賺來的每一分錢都存起來，這種行為可能很難讓孩子瞭解，金錢只是一個工具，並非目標，也會讓孩子難以把錢花在該花的地方。

討論

在孩子達到適當年齡時，和孩子討論家庭財務狀況是很重要的，鼓勵孩子參與家庭的財務討論，如果時機恰當，和孩子個別溝通財務觀念。比方說，你的女兒想要買一台數位相機，你告訴她你買不起這台數位相機，但是一星期後你買了一部新車，她會怎麼想？你要幫她瞭解為什麼開車去上班很重要，為什麼購車的需求，必須優於購買數位相機的需求。

當你和孩子討論金錢和儲蓄時，請鼓勵他們設立不久後即可達成的目標。在你女兒的年紀看來，為了買一台新的數位相機而儲蓄，比為了退休計畫而儲蓄要實際得多，別忘了，孩子只活在當下。

另外，和孩子討問財務話題時，請表現出可靠的態度。如果他們發現現在住的房子還有貸款沒有付清，他們可能開始擔心。向孩子保證，你們家有能力每個月繳出貸款，他們不會明天早上就流落街頭。

實作

孩子最好的學習方式就是透過實作。本書提供各種實用工具和活動，強化你在成為具備健全財務知識父母的這條路上將要學習到的課程內容。請選擇適合孩子年齡層及與現階段興趣相關的活動。

別忘了，金錢提供男女老幼下決策的機會，教育、激勵、讓孩子有能力養成規律儲蓄及投資的習慣，能讓他們留下較多的收入、花出去的每一塊錢都能發揮更多效用。孩子每一天做出的支出決定，比起他們以後將要進行的投資決策，對他們的財務前景所產生的後果更具負面影響。為了確定你的孩子長成一位具備充分財務知識的成年人，身為家長的你將要進行十五堂財務課程，你會希望你的父母和教師在你年輕時就教會你這些觀念。

【註解】

1. 安雅‧卡曼尼茲的《外債世代》（Generation Debt）與塔瑪拉‧德洛特的《困境：二、三十歲美國人無法獨立的原因》這兩本書，都以討論年輕成人的上述生活特質為主。薪水晚發、房租漲價、教育費高、信用擴張為年輕成人的共同問題。

幫我救救我的孩子

讓他們不會成為外債世代的受害者

你已經盡己所能養育討人喜歡、敏銳、才華洋溢、充滿同情心的孩子，所以你才會買這本書。他們是你的一切，但不幸的是，你覺得在教導金錢這個部分，好像沒有做得那麼好。你最不希望看到的事情，就是把自己的孩子變成外債世代的下一個受害者。外債世代一詞源自安雅‧卡曼尼茲（Anya Kamenetz）的著作：《外債世代》（Generation Debt）。

現在二十幾歲的這一個世代，通常是受過高等教育的個體，但他們經常陷入失控的債務泥沼—卡債、汽車貸款和學生貸款，這群人在歐洲被稱為「1000歐元世代...

第一章 開始越早，恐懼越少
第二章 價值觀值多少？
第三章 每樣都想要？
第四章 想要？設定目標！
第五章 小豬撲滿好糟糕！
第六章 到底該不該給零用金？
第七章 工作一點也不髒手
第八章 你的孩子不喜歡儲蓄？
第九章 說說笑笑上銀行
第十章 推動這個世界的金錢流
第十一章 「我想要的就要拿到手。」
第十二章 慎防大亂買
第十三章 信用卡？小心！
第十四章 分享，因為你在乎
第十五章 有樣學樣
青少年與金錢
給父母的話
結語
術語大剖析

第一章 開始越早，恐懼越少
第二章 價值觀值多少？
第三章 每樣都想要？
第四章 想要？設定目標！
第五章 小豬撲滿好糟糕！
第六章 到底該不該給零用金？
第七章 工作一點也不髒手
第八章 你的孩子不喜歡儲蓄？
第九章 說說笑笑上銀行
第十章 推動這個世界的金錢流
第十一章 「我想要的就要拿到手。」
第十二章 慎防大亂買
第十三章 信用卡？小心！
第十四章 分享，因為你在乎
第十五章 有樣學樣
青少年與金錢
給父母的話
結語
術語大剖析