讓錢找到你

◎每筆小錢記清楚，不如管好花錢大原則

小錢精明，

大錢糊塗，

那就完了。

──英國諺語

　一談到理財，絕大部分的理財專家，都會請你記帳。很多人堅稱，記帳是變有錢的關鍵。

　我要說的是，金錢分配原則比記帳來得重要！

　說到這一點，我有點汗顏，因為我從沒有記過帳。就算年輕時想要仿效朋友，努力記一下帳，也持續不了兩天。

　至今，我還是必須大言不慚的說，記個人日常生活流水帳實在不適合我。

　不過，我從來沒有讓支出超過收入。從領零用錢時就是如此。

　之所以從來沒超支過，靠一種「大概如此」的方法來量入為出，可能有幾個原因：

一， 我很早就有業外收入。不可諱言，在那個貧困的年代，收到幾百塊稿費，還真的滿讓人興奮的。有時我也搞不清楚自己的「初衷」，到底是熱愛文學還是熱愛稿費，應該說是熱愛文學及它帶來的稿費吧。我的第一筆稿費是小學三年級時投稿賺的，雖然此後有被退稿一百次以上的紀錄，到偶爾有業外收入，我當然可以比別人大方些。

那時我有個好友，她是外地生，而且還是一個清寒家庭的養女（不容易吧，這樣她也考上北一女，後來，聽說她後來很成材成為某大學的教授），根本連吃飯的錢都沒有。我還負責她的晚餐，只要跟我吃飯，就是我請客（還好，我本來就吃不多）。

其實，金錢管理和時間管理的「共通性」是很高的。

唸北一女，課業實在沉重，也許你會說，讀書都不夠，怎麼可能有時間寫稿，何況那個可怕的宿舍是十一點就全面熄燈的。

這就需要良好的時間管理了。趕快把明天的考試搞定，剩下的時間就是我的。

是的，開源一定比節流重要。用自己賺的錢會大方得心安理得。

二， 我有「先苦後樂」的習慣。

當我必須支配自己的生活費，每個月月初拿到三千元時，腦海裡就自動有三十個格子出現。我習慣先把三分之一當成「不被用到的錢」，剩下的二千元，平均每天可以花六十元（還要保留每個月回鄉搭火車的交通費）。

月初我每天可能只花四十元，到了月底則開心的花八十元。至於稿費外快，則是用來買書或文具或衣服的基金。雖然沒有精算過，也不必錙銖必較，但因為已經有了這樣的習慣，所以不曾超支。

如果用「嗑瓜子」來比喻人的消費習慣的話，我就是那種會把瓜子嗑到累積成一小把，才一起享受的人。有「不在一開頭大肆享樂」的習慣的人，也比較不容易在忽然變有錢時，失去理智沖昏頭。

想要量入為出卻又不想記帳，就必須讓腦袋裡有某種「隱形記帳本」，這個隱形的記帳本或電子計算機，在後來讓我評估任何投資時變得很重要。

我不在乎細節，但會研究「為什麼是這樣？」並且探討某些理財商品的本質，而不被一些動人的廣告詞所迷惑。這也是我在投資上雖然算勇敢，但並未像一群有錢朋友一樣踩到「雷曼兄弟債」血本無歸的原因。

三， 理財掌握頭兩個數字比後兩個數字重要

　我好友的外婆九十一歲時去世，好友形容她：「唉，到最後慢性病纏身，臟器都衰竭了，但腦還是很清楚的，連存款簿裡的個位數字都知道。存摺一直壓在枕頭底下，誰也不能呼嚨她。」

　不過，婆婆如此省儉與精明，一生卻未曾寬裕與富裕過。

　太在乎錢的尾數的人，最容易為錢所困，無法讓錢在自己人生中發揮最大的價值。

　我始終不知道自己存款的尾數。但前兩位數字，我一直非常清楚。

　＊＊＊

　寫到這裡，你可能以為我天生會理財。

　並不，儲蓄是好習慣，但會理財是另一回事。有些人很會儲蓄但不會理財，搞了幾十年，才發現自己存的錢沒有想像中多。

　因為他沒有算進通膨。如果都不動用利滾利的話，三十年前的一塊錢，現在大約等於四元左右。而三十年前，一碗陽春麵五元，現在是三十五元。通膨老早吃掉定存利息。

　這樣算已經划不來，換一種算法你會發現，當不會理財的「守財奴」更糟。三十年前，我的長輩買了台北忠孝東路四段的電梯華廈，當時一坪是天價九萬元，如今每坪（老房子！）至少一百三十萬元，也就是，漲了十四倍！

　一直計較存款上的個位數字是沒有用的，在你以為萬無一失的時候，「通膨」這個小偷，會在你看著存摺微笑的時候，一直偷走你的錢。

　我絕不反對記帳。如果你不能夠先把不用的錢省下來，在腦裡也沒有「分配使用」的隱形記帳本的話，那麻煩你先記帳，看看自己的財務漏洞在哪裡。

　我反對的是，因為記帳讓你變得對末微數字過度敏感。為了省一點點錢，每天活得營養不良，像苦行僧一樣，結果，很可能把存款都付了醫藥費。

　＊＊＊

　理財很簡單，大原則最重要。

　不過，如果你是要開店的話，那麼，每一筆錢非記下來不可，而且要有非常完整的帳本。

　我常常遇到一些自認為手藝非常厲害的大廚或咖啡師，結果，他們開店百分之八十都倒閉！原因在於，他們完全不懂任何「成本會計」。自以為賺了，怎麼忙得不可開支，最後還欠債！很多人連成本攤提都不知道，就開始開店，幾乎沒有好下場。

　我還看過一家涮涮鍋店，開幕前裝潢費花掉一千二百萬（房子還是高價租來的），這筆錢還不知該怎麼攤，分五年攤的話，一個月也要二十萬以上！

　一家店的開支，可不能像個人存款一樣，「差不多」掌握前兩個數字就可以──這是兩回事。

招財金句：

1. 掌握金錢分配原則，比記日常流水帳重要。

2. 拚命記帳的盲點在於，再細都記，卻沒有儲蓄原則，這叫死記，愈記帳愈窮。

3. 理財掌握頭兩個數字比後兩個數字重要。

4. 不記帳還能理財的第一原則：先扣掉要省的錢，再來分配支出。

5. 先苦後樂的人，比較不容易在忽然變有錢時，失去理智沖昏頭。

6. 想要量入為出卻又不想記帳，腦袋裡必須有某種「隱形記帳本」。

7. 開源一定比節流重要。花自己賺的錢最爽。

8. 「通膨」這個小偷，會在你看著存摺微笑的時候，一直偷走你的錢。

9. 如果你要開店，可不能像個人存款一樣，「差不多」掌握前兩個數字就可以。每一筆錢非記在帳本裡不可。

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◎相信自己值得過富裕生活

　我有兩個在我旁邊工作很久的同事，阿國和阿民，都四十歲以上了，也都很喜歡換車。

　一個喜歡賓士，一個喜歡BMW。兩個人都建議我，如果要買車，他說的那種比較好。

　喜歡換賓士的阿國，好歹有一棟自己住的房子。因為要養老婆小孩，所以在父母資助下有一間自己的房子。但老婆是家庭主婦，兩個孩子都在唸私校，每天都慘叫「民不聊生」。

　阿民就是那種全家最貴的東西都可以開著跑的人了。好在老婆娘家有點資產，所以一直住在岳父的房子裡。當然寄人籬下的氣也省不了。

　有幾天，我一直聽到阿民在講電話，講得很認真，有時言談全都用英語。阿民留學過，英文很不錯，但我還是有點奇怪，心想，他最近是在做什麼國外大生意嗎？

　搞了半天，原來是他到處託國外網友幫忙買汽車零件。他很高興的告訴我說，德國的某零件是台灣的二分之一價。如果他託人在德國買，而且付一點佣金請人帶過來，可以省個三分之一。三分之一是多少呢？答案是一萬多塊台幣左右。

　我看他為了這個零件，已經忙了兩三週，雖然現在打網路電話不用錢，但他顯然沒有算進使用成本。他還跟我說，他每部車都是賺錢的，因為他都從德國買，買來自己開，同年紀同等級的車比台灣要省百萬台幣！

　他的話有沒有矛盾呢？

　當然有。首先，我對「賺錢」這兩個字有意見。沒有賣掉的東西，叫做存貨，不叫賺錢。他自己用，賺什麼錢？就算開了兩年賣掉，也賺不了錢，頂多自己每年的使用費，相對於開同級車的車主是便宜一點。

　就像女人買包一樣。大部分女孩好天真，說自己的名牌包保值。因為名牌店是每年調漲的，你一看，哇，店裡同款包又漲價了，就以為自己手上拎的也增值了。

　錯錯錯！你的已成中古貨，拿去二手店賣賣看，保證你馬上打消「名牌包」可以保值的說法。如果你喜歡名牌包，乾脆就承認你就是喜歡好了，不要拿保值出來唬弄自己。

　一輛車要花多少使用成本呢？阿國和阿民都沒算清楚。

　算起來很複雜，某個汽車網站對於國內銷量前十名的車做了調查，車價若以一百萬計算的話，每十年的使用成本在車價的二到三倍，因每個人的用車習慣和車的耗油量而有所增減。

　也有人算過，開車省時間嗎？沒有，時間成本每年超過一百小時，你要去保養，要洗車（好歹也要開去給人洗），有問題要送修，要檢測，這還沒有算進加油等候時間，以及找停車位的時間。

　如果你真的想要變有錢，請相信，車一定是奢侈品。除非你家有錢到對上述考量不屑一顧，否則，想變成有錢人的你，必然要遵守：

一、 沒買房子前，先不要買車

　買房優先於買車；換房優先於換車。

　一有錢全用在投資車的，只會變成窮人。

　如果你真的很有錢，想換幾部車我絕對沒意見。有車貸的人，一定會發現，車貸比房貸貴好多！

　你有沒有發現，很多公司大老闆也買車或換車，但他們的車牌全是租賃車車牌？

　因為這樣可以節稅。他們不只是在買車。

二、 不要囤貨！

　我發現，喜歡囤貨的人，通常會不知不覺在不太重要的地方把錢花光。但大多數人很習於囤貨。

　我看過這樣景象：某個民生物資預料上漲前，很多人會把超市裡的東西拿光。有些人明明只需要一個粉餅，看到購物台六個一起買比較便宜，一次就買六個，然後用到煩了，至少有四個拿去送給別人，或過期而不自知。

　我也很怕那些愛囤雜貨的家庭，家裡隨時像逃難補給站，堆滿了衛生紙，米啊泡麵啊洗潔精啊。試問，你有看過真正的富翁活在這麼亂的貨倉裡嗎？東西一多，心就雜，難怪命理老師說，把環境搞得很亂的人，是賺不了錢的。

　有人的囤貨是精神性的。打算學好英文，補習費一買就是一百小時，想用錢來下定決心。結果八成以上，去了幾次後就沒去了，等於全部浪費了。

　買ＳＰＡ按摩券也是，一買就是一大本，還沒用完，人家店就倒了。

三、 不買划不來？千萬不要相信

　每一件商品都很有吸引力，賣你的人也會告訴你「機會難得，還在等什麼？」「人這麼辛苦，就是要犒賞自己呀！」這些話會使你失去理性。

　不知道你有沒有網購的經驗？本來只有一件喜歡，後來因為三件免運費，多買了兩件？花的錢比省的運費多，買來也未必喜歡。

　一句老話，這不叫精打細算，這叫多花錢！

　有更多女生愛在大打折時買東西，本來買一件，後來變十件，一直覺得很便宜。年輕時我也這麼認為。然而，仔細一想，你是不是也發現了：打折時都換季了，買來的衣服同一年往往沒有穿到，或者，就算穿了也覺得自己幹麼失心瘋，買了根本不適合自己的衣服，只是因為便宜…後來搬家時，還是忍痛丟進舊衣回收桶裡…

　如果你真的想對自己好，那麼，寧可買一件自己真正喜歡的東西，也不要買十件只是因為便宜才買的東西！我相信，某些時候買貴，才是真便宜。

　必須久站主持節目的我，上節目唯一必須準備的生財配備，就是鞋子。說真的，我的鞋子確實不便宜，不過，就只有那幾雙在替換。因為某些牌子的鞋子，是以好穿好看出名，為了不折騰自己的腳，我通常只買那幾個品牌。

　我的算法是：一雙鞋五百元，如果你只穿一次，那就是五百元！

　一雙鞋三萬元：因為我穿了三百次，一次只有一百元！

　前者比後者貴得多。

　便不便宜，是要用原價除以你使用的次數。

　 還有，如果五百元鞋使用時的感覺不良好，還磨腳破皮，那是貴上加貴！

◎每筆小錢記清楚，不如管好花錢大原則

小錢精明，

大錢糊塗，

那就完了。

──英國諺語

　一談到理財，絕大部分的理財專家，都會請你記帳。很多人堅稱，記帳是變有錢的關鍵。

　我要說的是，金錢分配原則比記帳來得重要！

　說到這一點，我有點汗顏，因為我從沒有記過帳。就算年輕時想要仿效朋友，努力記一下帳，也持續不了兩天。

　至今，我還是必須大言不慚的說，記個人日常生活流水帳實在不適合我。

　不過，我從來沒有讓支出超過收入。從領零用錢時就是如此。

　之所以從來沒超支過，靠一種「大概如此」的方法來量入為出，...

改掉錯誤觀念，建立自己的金錢邏輯　　　吳淡如

　不管你幾歲。請想像你在三十五歲那年，開了一個「好久不見」的初中同學會（對年紀大於這的人來說，這就是已經發生過的事了，但是，請想像…）。

　你看見自己的樣子了嗎？

　你盛裝出席，同學們也一樣。

　忽然，以前班上最需要幫助的同學出現了。他（她）在初中時，因為家裡發生了事故，成了貧戶，曾經，連中飯也没得吃，學費也繳不起，成績還很差，至少，比你差。

　可是如今大不相同。你親眼看見司機送他到門口。他態度客氣，衣著也不高調，但從他身上穿的手上戴的，最重要的，還有他的表情，你可以看得出，他百分之百過得很好，看起來也比小時候好看。

　別人問他：「現在在做什麼？」他說：「開個小公司…」

　然後，就有同行的人耳語說：「他的公司今年打算上櫃呢。」

　你活得普普通通，領一份死薪水，十五年没變動了（這就是台灣的現狀）你的心裡，有什麼感覺？

　一般人的感覺有三種：

一， 為他感到高興。

二， 為自己感到難過。

三， 生悶氣。心想：他憑什麼？一定是耍什麼手段…

其實，這是三十五歲的同學會很常看到的狀況。

記得美國某哈佛等級的名校校長，曾經跟教授們訓話：「請善待成績很好的同學，因為，他們將來可能會成為你們的同事；也請善待成績很差的同學，因為他們將來可能會捐錢給學校。」

雖然，請注意這個邏輯：這不代表成績好只能當老師，或成績差才會成功，但這絕對是社會大學裡普遍存在的現象──那些原本不被認可的人，成功致富了。

為什麼？

成功致富，一定有原因。

如果你的答案，不是三的話，那麼，你可以看看這本書。你還有成功的機會。因為，成功永不屬於心態偏差的人。

一般人的正常反應都是：為他感到高興，又為自己感到難過，難免心酸。

是的，如果你很年輕，你不會希望三十五歲時，人生還繳不出一張自己覺得還可以的成績單。

也許你會說：「可是有錢或公司上櫃不代表有成就呀。」這樣想當然比較清高。但你對於現實世界的認知，恐怕還處於「金錢的略微憎惡階段」（這個觀念，我們在書中會提出討論）。

如果這就是你有過的境況，那麼，只要你不堅持選三，都還來得及。

很多人所「期待的退休」快要到了，卻忽略了，內心的惶恐和期待恐怕會一起到來。退休其實没什麼好期待的，除非你已經信心滿滿走在財務自足的路上。否則，那恐怕是人生漸漸失去生存力氣的開始。

　在這個世界上，能夠賺供自己夠用的錢，是我們的責任。錢，未必只是錢，象徵著我們的生存能力，以及在社會上某種被肯定的感覺，還有你的家庭責任。

　有人加薪不高興的嗎？有人因為自己有能力養得起父母不高興嗎？有人因為自己能讓孩子過得富足而不快樂嗎？當然没有。所以，你要用正面的態度來面對金錢，改掉過往處理金錢的壞習慣，建立自己的「金錢邏輯」。

　我在四十歲以前，都很無知。

　雖然，我一直都是一個有能力養自己也養父母的人，出社會後也從來没有跟家裡拿過錢，但我並没有自己的金錢邏輯，所以繳了很多學費。

　我四十歲時去唸了台大EMBA，漸漸的，我對理財開了竅。

　有趣的是，開竅並不是老師教的。而是我悟到了，我們原來是這個經濟世界裡一顆最微小的砂子。而這個世界是：如果大部分人都賺錢，你才有可能賺錢，不管你從事什麼行業。

　不是嗎？

　而這個世界，有很多人想要騙你千辛萬苦賺的大錢。金融風暴正證明了這一點。

　如果你没有一點理財主張，只是聽人家（電視，報紙，朋友，鄰居，路人…）說，那就老年堪虞了。

　一個人如果没有財務自主權，從成年後一輩子都會活在愁雲慘霧的不安全感中，這是没有人能否認的。

　我們不想終其一生看別人臉色過活。所以，我們要有處理金錢的能力。

　處理金錢，不只是賺錢和理財而已。你要有一種定見，才能不被任何風暴或耳語吹倒，繼續享受適合你的生活，做你想做的事，得到你要的自由。

　 是的，我們腦中的理財區域，絕對需要革命。

改掉錯誤觀念，建立自己的金錢邏輯　　　吳淡如

　不管你幾歲。請想像你在三十五歲那年，開了一個「好久不見」的初中同學會（對年紀大於這的人來說，這就是已經發生過的事了，但是，請想像…）。

　你看見自己的樣子了嗎？

　你盛裝出席，同學們也一樣。

　忽然，以前班上最需要幫助的同學出現了。他（她）在初中時，因為家裡發生了事故，成了貧戶，曾經，連中飯也没得吃，學費也繳不起，成績還很差，至少，比你差。

　可是如今大不相同。你親眼看見司機送他到門口。他態度客氣，衣著也不高調，但從他身上穿的手上戴的，最重要的，還有...

第一部　觀念篇／任何夢想，都需要錢支持
你有夢想嗎？
你有無論如何，都希望擁有的理想人生嗎？
那麼，請你一定要有錢。

只要你有錢，就擁有最大的自由──
有權利做任何你想做的事，
而且，過更好的人生。

苦苦追錢、死守小錢、視錢財如糞土、
夢想人生只會離你愈遠。
觀念對了，錢會自己找上你，
人生大夢絕不只是夢。

01　四十五歲前還不懂理財，就太晚了
02　大家都在追同一支股票的時候，千萬不要追
03　別做個「什麼都想賺」的投機者
04　想當有錢人，就不要憎恨錢
05　沒有事情不跟錢有關，但也不必事事用錢衡量
06　斤斤計較小錢的人，不會成功
07　窮歸窮，總可以當個體面的人
08　再省，也不要虧待自己
09　有些地方，愈省不會讓你愈有錢
10　省金錢成本前，別忘了時間成本
11　價格與價值都很重要
12　只想「賺一票」是賺不到錢的
13　理財和發財是兩回事

第二部　實務篇／打造富人體質的六「不」六「要」
「第一桶金怎麼來？」
「有錢該買股票、基金、保險，還是買房子好？」
「怎樣才可以安心退休」
只要掌握賺錢花錢運用錢的好方法、大原則，
你也可以輕鬆打造自己的富人體質，
讓錢自然找上你，好命到老不是夢。

【六不】
14　每筆小錢記清楚，不如管好花錢大原則
15　千萬別買你不懂的股票
16　絕對沒有「保證收益」的投資
17　再麻煩，也不要怕管錢
18　在你沒有規劃前，別期待退休
19　別跟著「傳媒」投資

【六要】
20　避險自己做！逃開「可以保本、幫你避險」的金錢騙局
21　懂做人，富貴自然有人幫
22　第一間房是基本資產，第二間房才是投資
23　找到「再跌也不到兩成，漲卻有八成潛力」的投資標的
24　把自己當成一家公司經營
25　相信自己值得過富裕生活

第一部　觀念篇／任何夢想，都需要錢支持
你有夢想嗎？
你有無論如何，都希望擁有的理想人生嗎？
那麼，請你一定要有錢。

只要你有錢，就擁有最大的自由──
有權利做任何你想做的事，
而且，過更好的人生。

苦苦追錢、死守小錢、視錢財如糞土、
夢想人生只會離你愈遠。
觀念對了，錢會自己找上你，
人生大夢絕不只是夢。

01　四十五歲前還不懂理財，就太晚了
02　大家都在追同一支股票的時候，千萬不要追
03　別做個「什麼都想賺」的投機者
04　想當有錢人，就不要憎恨錢
05　沒有事情不跟錢有關，但也不必事事用錢...