錢變薄，如何理財過好生活？：寫給想越過越幸福的理財新手

家庭投資——聽聽資深理財經理的六句大實話

有句老話叫「好了傷疤忘了疼」，特別是在投資上，這句話表現得尤為明顯。明明被套多年，發誓以後再也不買股票和基金了，可年初一上漲，好不容易解套了，這時卻覺得投資這麼多年了，沒有點利潤太可惜，於是又堅定「股票和基金要長期投資」的信念，不但不賣，反而又在高位的時候繼續加倉，結果又被套牢，這時便又發誓……

這幾年大家的理財意識越來越強了，但很多人卻走入了理財的盲點，為此，不妨聽聽銀行資深理財經理的六句大實話，也有利於根據每個人的情況念好自己的「投資經」。

穩妥型銀行理財產品並非人人都適合

近幾年，銀行穩妥理財產品受到市民的青睞，特別是最近一段時間，銀行理財產品成了搶手貨，有的產品需要預約才能買得到。面對理財產品的熱銷現象，有關專家指出，其實，並不是每一個人都適合購買穩妥型的銀行理財產品，需要視情況而定。

目前銀行銷售產品的原則一般是按照年齡來確定客戶的風險屬性，超過五十歲的客戶，銀行一般會讓他們購買穩妥型理財產品，但是判斷客戶適合什麼樣的產品，關鍵還是看他的心理風險承受力和經濟風險承受力。客戶張先生今年五十八歲，心態較好，能夠承受一定的風險，並且其經濟狀況較好，因為他平時工作忙，幾乎無暇顧及自己的家庭理財，今年年初的時候，他到銀行找理財專員進行理財諮詢，想取得較高的收益。

理財專員一看客戶年齡偏大，便直接建議客戶購買了年收益為三%的穩妥型理財產品。當時如果能根據客戶的具體情況，適當購買一些配置型的開放式基金或新基金的話，那客戶的收益會高出很多。像上面說的這位客戶，比較注重理財產品的收益，並且具有較高的風險承受能力，購買銀行穩妥型理財產品欠妥當，客戶的收益也會大打折扣。

由此不難看出，銀行穩妥型理財產品並非人人都適合，作為家庭理財的配置，適當購買是沒錯的，但如果不分情況購買穩妥型產品，可能就會影響理財的效率。開放式基金並非一定要長期投資

如果你問銀行或者基金公司的理財專家：我應當如何購買開放式基金？他們十有八九會告訴你「要樹立長期投資的理念」，有很多專家還用「買上基金最好忘掉它」來教育廣大投資者。從投資理論上說，這種長期投資的理念沒有太大問題，但國內股市有自己的特點，震盪幅度相對較大，如果真的「買上基金最好忘掉它」的話，投資

收益會大受影響。比如，二○○七年九月買入基金，如果長期持有基金到今天的話，除了債券基金外，多數開放式基金虧損達到三○%左右，有的甚至虧損接近六○%，而期間股指漲跌起伏較大，如果根據股市的起伏，適當進行一些低買高賣操作的話，收益會比這樣長期投資高得多。這也就是長期投資並不一定長期持有的理念，但這要求投資者對大勢有一定的判斷，並且要掌握一些操作技巧。一般情況下，沒有人買基金的時候，可以試探性地陸續買入，而大家都蜂擁搶購基金的時候，則可以考慮陸續贖回，落袋為安了。另外，學會設立止盈和止損對於一些心理抵抗能力較弱的投資者來說也是非常必要的，止損或止盈後，可以讓你的錢先閒置一段時間，不一定每天都泡在基金或股市中，讓資金也「休整」一下，以利再戰。當然，基金不能和股票一樣天天炒來炒去，因為基金的手續費較高，並且淨值的變化不像股票那樣有跌停板和漲停板，短期炒作無疑會影響投資收益。可以根據股市的波動，因時制宜，因市而動。

並非一定要拿出一○%的錢來買保險

個人的保費支出占年總收入的一○%，保險的保障額度為年總收入的十倍，雙十定律一度成為理財專員在保險方面為客戶理財的尺規，事實真的是這樣嗎？有關資深理財經理指出，雙十定律只是一個參考的指標，也是因人而異，並不是所有人都適合的。李先生是家裏的支柱，年收入為三萬元，妻子失業在家，沒有任何的收入來源，按照雙十定律來說，他的保費支出應為三千元，保障額度應為三十萬。但由於家庭的一切開支都壓在李先生一個人的身上，如果他發生什麼意外的話，整個家庭都會垮掉，這種情況下，作為家裏經濟支柱的他，三十萬的保障是遠遠不夠的，所以他應當在家庭允許的情況下，拿出年收入的一五%至二○%購買保險，這樣即使遇到意外，妻子和孩子都能順利生活下去。對於抵禦風險能力很弱的家庭不適用「雙十定律」，那麼有錢人是不是就適用呢？年收入上百萬的人，本身家境就非常殷實，抵禦風險能力較強，這時再每年拿出十萬買保險就有點資源浪費了。任何事物都不是一成不變的，就

算是標準，也應當因個人家庭和資產情況而異。分紅保險並非是銀行儲蓄的替代品銀行利率的下調，讓很多投資者紛紛尋求新的安全投資管道，這時被保險公司和銀行大力推廣的分紅險受到了青睞：分紅險除了可以得到傳統保單規定的保障以外，還可以享受保險公司的經營成果，並且其分紅的收益高於銀行，可以實現資金的「保

值增值」。由此很多家庭投資者認為分紅險將會成為銀行儲蓄的替代品。有這種想法的人，無疑就邁進了投資的一大盲點。

之所以這樣說有四個方面的原因：一是分紅險的投資收益具有很大不確定性，如果保險公司的經營狀況不好，投資收益率就有可能會低於銀行的存款利率，甚至可能出現零分紅；二是分紅險的變現能力也較差，客戶在急需用錢的前提下，不能及時提現，從而影響客戶資金的正常使用；三是分紅險在年齡方面還有一定的限制；四是分紅險必須要有持續穩定的收入，適合比較富裕的家庭，因為分紅險具有變現能力弱、需連續繳費的缺點，它需要一個長期繳納的過程，一旦因為經濟原因影響繼續繳費，引起中途退保，客戶則要蒙受重大的損失。而銀行儲蓄的利息雖低卻有固定的收益，幾乎沒有風險可言，並且銀行具有支取靈活，不受年齡限制等優點，這些都是分紅險所不能替代的。由此可以看出，分紅保險和銀行儲蓄共存於理財市場，是兩種不同性質的理財產品，不存在替代關係，投資者應根據市場環境和自身情況選擇產品，實現資產保值增值。

家庭投資——聽聽資深理財經理的六句大實話

有句老話叫「好了傷疤忘了疼」，特別是在投資上，這句話表現得尤為明顯。明明被套多年，發誓以後再也不買股票和基金了，可年初一上漲，好不容易解套了，這時卻覺得投資這麼多年了，沒有點利潤太可惜，於是又堅定「股票和基金要長期投資」的信念，不但不賣，反而又在高位的時候繼續加倉，結果又被套牢，這時便又發誓……

這幾年大家的理財意識越來越強了，但很多人卻走入了理財的盲點，為此，不妨聽聽銀行資深理財經理的六句大實話，也有利於根據每個人的情況念好自己的「投資經」。

穩妥型銀...

目錄
第1章 戰勝通膨從轉變理財觀念開始
第2章 銀行理財竅門幫您抵禦通膨
第3章 抵禦通膨法寶——股票跌宕起伏基金人定勝天
第4章 家庭理財新思路助您戰勝通膨
第5章 抵禦通膨經典家庭理財案例

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