當財富來敲門：務實長遠的創富指南

健康的財富心態

關於金錢和財富，我們需要瞭解的還有很多。這個圍繞和伴隨人一生不可或缺的寶貝，自古以來都讓人愛恨交加、難以取捨。鮮有人不愛財富的，有沒有擁有財富的機緣當然又是另外一回事。沒有錢的人拚命工作為了賺錢，有錢的人還想賺更多的錢，並且費盡心思想留住自己的錢。錢能夠幫助人們實現許多瑰麗的夢想，可以幫助人們過上幸福的生活。錢也害得人走火入魔、人性淪喪。這個世界上有多少貧窮的故事，有多少被金錢壓彎了腰的不幸，這個世界上還有多少因金錢引起的爭奪角逐、揮霍無度、道德淪喪與世態炎涼。只有金錢是同時帶著天使和魔鬼的雙重面具出現在人們面前的。

無論做什麼事情，健康正確的心態都是第一位，沒有良好的心態什麼都不能夠做到最好和持久。但是，良好的心態不是天生的，沒有後天的陶冶、歷練、磨合和反省、調整，就不會有開朗健康、百折不撓、快樂向上的人生。有句老話說，「人生不如意事十之八九」。因為錢財引起的糾紛和困擾是人生最常遇到的，據統計，生活中80% 的煩惱是由錢財引起的。一些人終生都被家庭財務問題糾纏而為之煩惱。不管有錢沒錢，不為金錢煩惱的人是少數。十分奇怪地，沒錢有沒錢的煩惱，有錢有有錢的煩惱，在這一方面，二者倒是扯平了。所以，建立健康的金錢價值觀和正確的心態，或許可以排解和減輕一些金錢帶來的煩惱。

事實證明，錢多錢少，快樂最好。幸福並不和金錢畫上等號。金錢帶來的並不一定是好事，「有錢不快樂」倒是越來越讓人們警醒。所以，生活在當下的人們越來越想弄清楚金錢和幸福的關係，關於金錢和幸福的探討將成為大眾更加關心的命題。擁有一個健康的財富心態，是決定你這輩子財富的道路怎樣走、走多遠和是否擁有幸福的定盤星。擁有財富和擁有幸福是兩碼事，財富和幸福相互關聯，二者相伴共生；財富可以影響幸福，又不等同於幸福。財富是一個變量，它的增減都能影響人們對於幸福的感受。

財富是怎樣的一個變量呢？首先，由於利率、時間和各種變化著的因素，人們的財富值是一個隨時跳動的數字。「金錢無腳走天下」，金錢是流動的，隨著人們的交易和活動變化而不會停歇。金融危機、通貨膨脹，甚至是一場天災人禍，隨時隨地增減一個人已經擁有的財富。現在有的不見得將來還有，現在這麼多的不一定將來還是這麼多。世事無常和金錢的這種變動性是帶給人們內心不安全感的根源。很多因素會影響著一個人將要賺到的錢和已經賺到手的錢。現在的人們經過了多少世紀的歷練，已經看到了這個事實，對金錢越發想得開，並正減少對金錢的狂熱、執著和依賴。人們在生活的歷練中，用無法形容的代價逐漸認識到，凡是金錢能夠標價的都不是最值得珍惜的，而金錢不能購買的東西更加支撐著人們的精神並創建著人們的幸福，如親情、關愛、興趣、快樂、體驗、施與、幫助、分享等，在物質生活得到保障以後，人們通常從精神方面營造和提升的幸福感更多一些。

其次，財富管理在財務數字之外也是一種心態和觀念的管理。在「淘金」和「滾雪球」的歷練中，人們將無數次地體驗到各種各樣複雜的人類情感和心態，得、失、取、捨無數次地牽動人的神經，被擴大和外化的金錢情緒問題更會一層層地滲透和影響人生，人們在一次次的選擇中完成心向和價值觀的提煉和沉澱。這種由金錢引起心境上的跌宕起伏，在人們逐步成熟的過程中會使人最終走向幸福或者不幸福。

沒有健康的心態和財富觀念，最終還是無法得到內心的平衡和寧靜。在經歷過人生的風雨之後，方顯心態這種無形財富的價值。有些人中一次彩券大獎反而毀了一生，有些人幾經成敗起伏依然可以東山再起，有些人在窮苦的時候勵精圖治，有些人在巨富之後返璞歸真。財富對人的考驗和歷練，是一種人人都躲不開的磨礪過程，在反反覆覆地衝擊、洗刷、熏染之下，必定會在人心中留下深深的痕跡。

富足的生活與大愛的心靈

無論是主觀為自己客觀為別人，還是共同富裕的現代理想，現代社會對於社會的共有、分享和援助、支持等等都比以往任何時候做得更好。我們不會奢望很快就過渡到機會均等、財富均等、文明和諧的理想國，不會奢望在短時間裡實現全社會富裕安康、人人富有，但是，共同富裕、更多人的富裕無疑是很多國家政府，也包括大多數民眾的理想。當一個社會更多的人擺脫貧窮、過上較為富足的生活，當更多的人可以自立、不需要扶持，當更多的人在自己富裕之後更踴躍地回饋社會、廣施仁心，無疑，我們的社會才會更加穩定、安全、美好，也更加接近人們生存的理想。

貧困嚴重地限制了人們的生活和行動，也加劇了各種問題和矛盾。富裕帶給人安定和舒適，過去常說「飽暖思淫欲」，擺脫貧窮有了錢，如果沒有做到財富與心靈、精神一起成長，這是個不能避免的問題：辛辛苦苦地賺錢、打拚，在成功到來的時候，敗給沒有成長的精神；血汗錢變成不健康的享樂添加劑，成為富裕之後個人、家庭的毒害。「黃、賭、毒」是空虛的心靈用金錢買快樂的常見特徵。在富裕和成功之後敗給金錢的個人和家庭、合作夥伴都不在少數，很多人共同經歷了艱難歲月的打拚卻不能共同擁有財富，可共苦而不能同甘，不能不說金錢的誘惑力和腐蝕作用之強大。如果沒有健康和不斷成長的精神力量，富裕後生活和心理上所出現的問題，同樣讓人們感覺不到幸福。

根據對中彩券、獲大獎的幸運得主的後續生活的研究，即便是蒼天有眼給予他們好運氣，被巨額獎金砸中的這些幸運兒，他們的好日子通常在五年之內結束；在狂歡、揮霍、濫情、隨意支配和盲目投資之後，他們中的大部分又回歸貧窮，只有很少一部分人能夠用這天降之財過著幸福生活。這個例子說明，財富人生並不僅僅表現為擁有萬貫家財，更重要的，財富人生需要健康的精神和心理來保駕護航。

生活已經讓我們看過太多「財富雙刃劍」的威力。隨著人們對金錢和財富更加深刻的體察和認識，相信人們越來越能夠把握財富和幸福的平衡。建立正確的財富價值觀、擁有富有大愛的心靈、創造財富、分享美好、回饋社會、擁抱快樂無疑是未來人們追求的大方向。英國的電視節目「秘密百萬富翁」敘述的就是這樣一個又一個平實而感人的真實故事。愛心拯救貧窮，既完善了自身又幫助了有需要者，創造了個人財富也分享了共同富裕的精神實質。正是這種分享和大愛傳播，創建了人類社會才有輝煌的物質財富和無限美好的精神財富。

健康的財富心態

關於金錢和財富，我們需要瞭解的還有很多。這個圍繞和伴隨人一生不可或缺的寶貝，自古以來都讓人愛恨交加、難以取捨。鮮有人不愛財富的，有沒有擁有財富的機緣當然又是另外一回事。沒有錢的人拚命工作為了賺錢，有錢的人還想賺更多的錢，並且費盡心思想留住自己的錢。錢能夠幫助人們實現許多瑰麗的夢想，可以幫助人們過上幸福的生活。錢也害得人走火入魔、人性淪喪。這個世界上有多少貧窮的故事，有多少被金錢壓彎了腰的不幸，這個世界上還有多少因金錢引起的爭奪角逐、揮霍無度、道德淪喪與世態炎涼。只有金錢是同時帶著...

前言

人生要規劃 致富要趁早

——有關財富與幸福的思考

人生，說長不長、說短不短，借居人間約百年。20歲前一直在學習，60多歲以後退離職場，又進入新一輪漫長的榮譽式休整。縱觀人生，起步準備階段和退休後休養的時間加起來，與工作和創造所用的時間幾乎是一半對一半的比例：如果按時下80歲的平均壽命來說，這意味著你用於工作、奮鬥和創造財富的時間，至多只有40年。

在這40年裡，對你的財富累積起決定意義的是你開始奮鬥的那前20年。毋庸置疑，當你工作20年後參加同學會，和久違的昔日同窗有說有笑憶往昔的時候，你人生的答案就會浮現。只幾個時辰的敘舊，便高度濃縮了過往人生。20年的職場拚殺將當年在同一起跑線上的一群人分成兩個無形的陣營：發薪水的和領薪水的；管人的和被人管的；日子過得好的和過得沒那麼好的。殘酷人生分水嶺的界限常被人們標注為富有魅力和誘惑感的兩個字，那就是你我都十分熟悉的「成功」。

相信這是許多經歷過社會磨礪和生活陶冶的人共同的經歷。半局人生競跑下來，「出水才見兩腿泥」，結果雖然無須呈報，但各自心裡都明白自身的實力，輸贏似見端倪。令人深思和唏噓的是，僅僅20年，是什麼讓昔日資質相近的同窗產生如此差別？一隻怎樣的看不見的手在左右著人的一生？

《紐約時報》一篇文章介紹，美國的一群心理學家進行了長達幾十年的跟蹤調查，研究目標對人生的影響。他們發現，27%的人沒有目標，他們的生活困頓、不穩定；60%的人有模糊的目標，他們的生活好壞相間；剩下的人生活富裕而穩定，其中10%的人有清晰的短期目標，他們的生活舒適安穩；另有3%的人有清晰的、長遠的人生目標，他們通常是社會上最有成就的人。

這個調查結果正也應了那句東方的民間俗話「得個心裡想」。你得到的往往是你朝思暮想的。人們追求、渴望的東西及目標，是不是比沒有執意追求的更容易得到和實現？人的一生如何度過，是不是與他本人的憧憬、願望、希冀密切相關？是不是他的所思所想和他對人生的規劃，可以部分地決定他的命運走向？這是極其有趣的問題。

筆者和大家一樣想知道命運的底牌。碰巧，在長達20年的職業生涯中，筆者有機會對所接觸到的上百位成功商界人士的思維方式、價值觀和財富習慣進行近距離的觀察和面對面的探討，透過他們的成長、發展軌跡和成功經驗以及財富累積的方法，得出如下結論：失敗者各有各的原因，成功者卻都屬於同一種人。筆者認為，成功者的特質異常鮮明：他們都是有目標並能實現目標、自己能主導自己一生的人。

過去，大家熟知的被譽為戰勝命運楷模的音樂家貝多芬，是以「扼住命運的咽喉」獲得傑出成就和制勝人生的。今天，現代人有更多有利於個人生存、發展、突破的法寶，有更寬鬆的文化氛圍和放大的自我以及更多的社會正向的導引，這得益於現代各種相關學科的嚴謹論證和精確推演。相對於古人來說，我們在選擇、設計和完善自己的人生方面聽起來已不陌生，做起來也已不複雜，許多現代科學諸如管理學、心理學、人際行為學、消費行為學以及金融和財務知識、統計和規劃常識等都可以幫助我們更好地把握和改變「命運」。

我們常常見到報章雜誌關於生命的思考和生活質量的評判，也常常讀到成功人士異彩紛呈、引以為豪的人生故事。這些都成為大眾的人生指導和行為參考。不言而喻，成就自己，擁有一個幸福、成功的人生是每一個人與生俱來的夢，但是，這夢卻常常被冷酷的現實擊潰。20歲以前玫瑰色的人生常常隨後為升學、就業、擇偶、職場升遷中所遭遇的挫折改變，如果在中年時又面臨財務、健康、子女教育和婚姻的困頓，人生很容易就此沉淪，一片灰暗。你我周圍很多人就是這樣從玫瑰色的黎明走向灰暗的黃昏的，人們渴求的快樂和幸福變得不那麼容易尋覓。

看看左鄰右舍爺叔伯侄的生活，你可曾認真思考過自己想要怎樣的人生？你是否也認同芸芸眾生「人命天注定」、「人家咋活我咋活」是天經地義的生存法則？你是否整理過有關自己的職業、財務、心理、精神以及涵蓋後代的規劃和設想？人生多變、無從把握只是一種不作為的理由，如果你認為自己的人生很重要，那總得想些什麼、做些什麼才對——用專業術語來說，這就是生涯規劃。

就目前來講，要找到一本全面規劃人生財富和幸福的書實屬不易。那是因為人生原本豐富多彩、各式各樣，不同的年齡、職業、價值觀，不同的人生追求、期許和生活方式，不同的地域、法律與文化傳統，還有不同的消費習慣、生活品味和財務狀況，種種原因都造成人生狀態的千差萬別，也決定了沒有哪本書可以成為真正通用的「人生指南」。當然，本書也不是。

筆者只想嘗試，將主動的人生規劃早早地引入一個人的一生。這當然不是我一個人在做的事情。先我之前，前輩們不遺餘力地在社會學、心理學、各種行為探索和近十年、二十年新興的成功學和幸福學大量敘述和論證，試圖探尋人類行為的秘徑，以總結出具有昭示意義的規律和公理，以便給眾生一種智慧的指導。今天，我站在巨人的肩膀上，以微薄渺小之力所能採擷的，依然只是生活海洋中的一朵浪花，以期大家對無比寶貴的人生有所體悟。投一縷光在你心裡，在該發芽的時候讓你財富和幸福的種子發芽。人生寶貴是因為它是「有去無回」的單程旅行，有些事情要趕早。

這是我的一個夢，也是創作本書的初衷。作為商業顧問，我喜歡解別人解決不了的難題。縱觀全世界，雖語言與文化觀念有差異，但是，人類仍然探索和把握了許多事物的特徵和規律。我想，這就是人類與猩猩最根本的不同，也是為什麼人類現在可以飛到月球上，而猩猩仍然不會穿衣服，還在叢林中生活的原因。探索、認識、規劃、開發、潛力挖掘、總結、再前進，這不就是人類進步的軌跡嗎？

「君子不言利」，談錢論富曾經是件十分流俗的事，但是在現代社會，金錢是一種通用符號，它左右著我們的柴米油鹽和房子車子，甚至也滲透了原本屬於精神領域的夢想和愛情，我們靠它維繫生存中的一切，我們無法與它脫離關係。既然如此，那就放下身段真心隨俗，不妨大膽地解構和探尋，把金錢、財富和快樂、幸福作為一種物質與精神的健康追求和生活必備的和諧平衡。除此之外，我們又能以怎麼樣的態度面對金錢呢？

人類對於知識的渴求是強烈的，更別說關乎自身的舒適、安全與富足了。人人都想要一個快意人生，但生活中常有缺憾，真正能夠幸福圓滿的人生，無論是官方統計還是自測，比例都不算太高。正因為如此，追求財富和幸福的意願才空前高漲，人們才會更加關注自己的人生，也就更加在意如何才能成就自己的人生。所以，花一點時間在自己身上，靜靜地觀照，認真地思考，然後給自己的人生設計一個方向、繪製一幅藍圖。早立志，早發展；早規劃，早行動；早執行，早實現。如果它是你人生中已經設定的一部分，如果你已經把它融入你的潛意識，那麼，它就會是你人生的一種必須，就會轉化成你人生中的一份必然。你相信嗎？

有那麼一天，在你人生的行進途中，當老虎從林子裡吼叫著追出來的時候，你會知道，你之前曾經彎下腰繫緊鞋帶，所以現在比你的同伴們跑快了那麼三五秒，這個預前的小動作，是多麼、多麼、多麼地重要和值得慶幸。

祝你跑得更快。願成功跟隨你。希望你有個富足幸福的快意人生。

是為序。

狄芬尼

於新加坡東海岸鳴翠閣

前言

人生要規劃 致富要趁早

——有關財富與幸福的思考

人生，說長不長、說短不短，借居人間約百年。20歲前一直在學習，60多歲以後退離職場，又進入新一輪漫長的榮譽式休整。縱觀人生，起步準備階段和退休後休養的時間加起來，與工作和創造所用的時間幾乎是一半對一半的比例：如果按時下80歲的平均壽命來說，這意味著你用於工作、奮鬥和創造財富的時間，至多只有40年。

在這40年裡，對你的財富累積起決定意義的是你開始奮鬥的那前20年。毋庸置疑，當你工作20年後參加同學會，和久違的昔日同窗有說有笑憶往昔的時候，你人生的答案就會...

PART I 財富通論
01 你一生的幾個關鍵階段
──生涯特徵與財務目標
一、在成長期後期開始人生規劃
二、財富是一個累積的過程
三、怎樣規劃財富人生
02 夢想的生活方式和你的財富魔方
一、夢想生活的門檻有多高
二、40 年四大步：玩轉你的財富魔方
03 財富基礎：盡早累積你的制勝資本
一、每個人都可以成為百萬富翁
二、多富才算富
三、奠定你的財富基礎
04 財富意識與財富習慣：你是否背了只漏口袋
一、財富意識
二、財富漏斗
三、財富習慣
四、財富的方向
五、留住你的錢

PART II 財富技巧
05 工作謀生投資致富
——讓財富和你一起成長
一、建立多重收入管道
二、從計時報酬到無限收入
三、富足是一種變化著的心理訴求
06 財富借力——讓金錢為你打工
一、股票和其他有價證券
二、房產投資
三、投資或經營企業
07 創業和創富：讓財富裂變式增長
一、財務自由及心靈的釋放
二、黃金貴族：時間與金錢的主人
三、造富機器：「印鈔機」
四、 創業是全面精深的學習和再創造
08 財富的層次
一、三倍薪——什麼叫寬鬆
二、五倍薪——什麼叫舒適
三、十倍薪——什麼叫富足
四、無限財富：百倍薪——什麼叫卓越
09 你家的財富管理
一、財務知識與財商
二、預算和計劃
三、風險管理
四、投資項目選擇與投資回報
五、資產配置
六、定期盤點財務策略
10 你的稅務規劃
一、依法納稅
二、瞭解稅務知識
三、你應該瞭解的稅務種類
四、常見的節稅妙招
11 規劃退休
一、退休的幾種型態
二、退休規劃
12 真正富有的精神實質
一、窮人和富人誰更受歡迎
二、獨善其身與兼顧天下
三、健康的財富心態
四、富足的生活與大愛的心靈

PART III 財富策略透視──我目睹的創富故事
1.「就想做到最好！」
2. 財富出少年
3.「有錢就投房地產！」
4. 賣掉永恆——當鑽石遇上網路
5. 未完成交響曲
6. 熱愛和鑽研是最偉大的老師
7. 諮詢顧問創富的十倍法
8. 跨國拓荒
9. 會賣白菜就會賣別墅
10. 綿裡藏針 女人心搭建百年計

致謝

PART I 財富通論
01 你一生的幾個關鍵階段
──生涯特徵與財務目標
一、在成長期後期開始人生規劃
二、財富是一個累積的過程
三、怎樣規劃財富人生
02 夢想的生活方式和你的財富魔方
一、夢想生活的門檻有多高
二、40 年四大步：玩轉你的財富魔方
03 財富基礎：盡早累積你的制勝資本
一、每個人都可以成為百萬富翁
二、多富才算富
三、奠定你的財富基礎
04 財富意識與財富習慣：你是否背了只漏口袋
一、財富意識
二、財富漏斗
三、財富習慣
四、財富的方向
五、留住你的錢

PART II 財富技巧
05 工作謀生投資致富
—...