有錢人和你不一樣的致富紀律︰改變數百萬人的理財7步驟，從累積第一桶金到提早退休，沒有高薪和富爸爸也可以財富自由

【內文試閱】
1 任何人都可以成為千萬富翁

◎負債與病痛也打不倒的單親媽媽

雨水順著廚房窗戶流了下來，蒂芬妮站在爐火邊，煮水打算做每天固定吃兩次的料理：拉麵。她只吃得起的拉麵。二十七歲的蒂芬妮最近剛離婚，正在思考如何當單親媽媽，她覺得好害怕，被生活壓得喘不過氣，完全不知道下一步該怎麼辦。她每週工作超過六十個小時，但靠著每年的薪水，仍然難以養活自己和兩個孩子。此外，她每個月都要償還一大筆債務，簡直快撐不下去。後來她實在受夠了。

蒂芬妮始終相信，其實上帝交給她某個使命與計畫，但因為她的生活太過混亂，她不知道自己的計畫是什麼，也不知道該怎麼振作。於是，她開始研究擺脫債務和累積財富的方法，於是發現了「嬰兒學步致富法」（Ramsey Baby Steps）。

一開始，蒂芬妮設法運用「類」嬰兒學步法來實施這個計畫，也就是一部分按照我所教方法，部分則按照她自己喜歡的方式。但她很快就發覺，如果想盡快有所進展，她必須全力以赴。她無法指望孩子的撫養費，也沒有高價值的東西可以變賣以加速這個過程，但她都會加班工作，付出大量時間，最終存夠了緊急儲備基金。接著她緩慢但穩定地還清了債務，等到無債一身輕，收入就可以用來投資。身為年輕的單親媽媽，蒂芬妮感受到前所未有的自由與強大！

在接下來二十年內，她的人生出現多次重大轉折。蒂芬妮的父親在一場意外中不幸身亡，她自己也與乳癌奮鬥，最終戰勝癌細胞。但她決心不讓任何困難阻礙自己的理財計畫，不停地東存西湊，也在工作獲得升遷，最後她的淨資產增加到百萬美元以上。

◎償還卡債，逆轉財務困境

約翰和瑪蒂結婚時，雙方都已有小孩，組成了七口之家，不久後兩人還生了一個孩子。但有一件事他們沒有談好，就是兩人經濟狀況，約翰不曉得瑪蒂有多為錢發愁。

瑪蒂的前一段婚姻籠罩在虐待與控制的陰影下。每當她生氣、壓力大或和約翰吵架時，就會藉由瘋狂消費來自我治療，而且都是狂刷信用卡。結果她債台高築，直到紙包不住火……

有一天，約翰拿出他的信用卡帳單，發現上頭有20,000美元的卡債，約翰質問瑪蒂時，她承認以約翰的名義偷偷辦了幾張信用卡。約翰心碎不已，覺得遭到背叛。過了幾年，雙方哭也哭了、談也談了，約翰終究提出了離婚。

幸好，他們的故事並沒有就此結束。約翰和瑪蒂第一次按規定見完律師後，同時從正對面的門離開大樓，但卻在外頭的樓梯上又碰到彼此。兩人四目相接，成了這段關係的轉捩點。約翰和瑪蒂知道他們仍彼此相愛，其實兩人都不願意離婚。

不久後，我有位朋友邀請瑪蒂參加了「金錢大翻身」（Total Money Makeover）現場活動，我分享了嬰兒學步致富法。她當時不認識我，也不想參加活動，但最後她還是來了，那天她驚覺金錢本身根本不是問題，她的問題在於自己。瑪蒂靈光一閃，離開活動後，她很清楚自己必須改變，這是瑪蒂長年來首次產生希望，認為她和約翰可以在理財方面達成共識，進而挽救兩人的婚姻。

約翰和瑪蒂讀完我的書，在教會參加了課程。就在那時，他們發現自己困在30多萬美元的債務中，可謂龐大的經濟壓力，但他們現在有了償債計畫，而且要加倍奉還。在這整個過程中，約翰和瑪蒂的婚姻有了徹底的轉變。約翰看到瑪蒂改變心態，她幹勁十足，決心要盡快還清所有債務。

兩人埋頭苦幹，賣掉基本家具以外的東西，也徹底改變生活方式，在短短五年多內，償還了所有的債務，就連房貸都繳清了！他們當時忙著償還房貸時，完全沒發覺這段期間他們投資成長的幅度。後來才終於注意到，自己不但債務都還完了，還成了不折不扣的千萬富翁！約翰和瑪蒂的淨資產增加到超過百萬美元。

更重要的是，約翰和瑪蒂合作無間，修復了感情，如今婚姻美滿，他們甚至來我的顧問公司總部進行「零債爽吼」（Debt-Free Scream）的激勵活動。我很高興能認識他們，聆聽兩人故事。想知道他們是怎麼辦到的嗎？共同努力、採取行動，再透過「嬰兒學步致富法」，按部就班執行。了不起！約翰和瑪蒂也是英雄！

上述蒂芬妮的故事和約翰瑪蒂的故事，以及數百萬類似故事的有趣之處在於，他們開始真的一無所有，沒有做任何花俏的事，只是遵照計畫，也就是嬰兒學步致富法，然後堅持下去，最後就成為千萬富翁，我們稱他們為「平民千萬富翁」，一群像你一樣按部就班成為千萬富翁的團體。他們的故事和這整本書要告訴你的是：你也可以辦得到！

我知道，你讀到這裡時，腦袋裡可能出現懷疑的聲音。

「對啦，蒂芬妮、約翰和瑪蒂都好棒棒，但是我做不到啊。我的情況不一樣，我沒有適合的文憑，也沒有高薪，更沒有厲害的家庭背景或住對社區，我沒有（以下自行填空）……」

我要告訴你一個小秘密：這不是懷疑的聲音！這些都是有毒金錢文化的謊言，是信用卡公司、大型銀行、房貸機構、發薪日貸款機構的謊言，這些公司商業計畫的一環，就是要你貸款，洗腦到你以為自己永無翻身之日，永遠都有帳單要付，只能當月光族。

還有你的家人、朋友、鄰居、招生顧問、大企業老闆、政府高層、媒體名嘴，凡是告訴你致富唯一途徑只能透過繼承、成為特權人士，或從名校畢業等種種鬼話，也是當今有毒的金錢文化作祟。事實並非不是如此。數百萬人靠著嬰兒學步致富法，人生就此有了重大的改變，這只代表一件事：你也可以辦得到！

◎最佳實務是致富捷徑

在自由的社會中，我們個人可以在法律和道德上有所主張，可以掌控的結果真的比想像來得多。最佳實務（best practices）有助我們做到這件事。最佳實務存在生活周遭每個領域中。在商界，當你想要仿效產生最佳結果的系統時，就需要研究和應用最佳實務。舉例來說，假如希望會計系統正常運作，就需要學習成功企業使用的最佳實務。你不必自己發明會計系統，畢竟你不是唯一需要會計的人，你想找找捷徑偷吃步也不會有好處，現在已有運作完善的會計流程和原則。你當然可以特立獨行，想方設法與眾不同，但到頭來只會走冤枉路，然後找自己更多麻煩。
……

說到累積財富，每個人都希望成功率愈高愈好、時間愈快愈好，這正是「嬰兒學步致富法」的精神：無論你的財務狀況如何，都是擺脫債務和累積財富的最快方法。這個方法經過無數實證，屢試不爽，沒有所謂太特別或太困難的情況，當然，肯定會有問題和障礙需要克服，成為平民千萬富翁的道路絕對不是一條直線，但結果也絕對不是全憑運氣。

一分耕耘一分收穫。若你按照厲害的玉米農夫的方法和原則來種玉米，就會成功種出玉米；如果你像許多成功的千萬富翁一樣採取嬰兒學步致富法，就會累積財富。

◎反覆測試與實證的理財法

這本書寫了三十年，並不是因為我很了不起，而是因為我做過蠢事，後來負債累累。我在二十多歲時賺到了生平第一桶金，但用錯方法，最後破產，但我從中學會了新的理財方式，「嬰兒學步致富法」就此誕生。我運用這些步驟，再次成為千萬富翁，而這次方法對了。從此以後，我的失敗經驗讓我懂得同理別人，並且協助他們累積財富，導正我也犯過的錯誤，或甚至完全避免犯錯。

在過去三十年內，我一直在指導像蒂芬妮、約翰和瑪蒂這類平民英雄如何管理金錢、儲蓄、投資和累積財富，更重要的是，如何建立他們夢寐以求的人生。他們才是真正的英雄，一直持續不懈執行這個計畫。我只是擁有實用計畫的嚮導罷了。

我寫這本書的目的，就是分享我已知道的事：「嬰兒學步致富法」有用，相信對你也有用！無論文化觀念、遇到多大的障礙或起點多麼微不足道，你都可以累積財富，成為千萬富翁。在本書中，我會說明如何做到這點，手把手帶你看看我學到的慘痛教訓，你可以少走些冤枉路。這些都是你在累積財富的過程會面對的事，因為學習最佳實務的部分目的，就是要發現你所面臨的障礙，以及如何加以克服。

再來，我會分享透過嬰兒學步致富法成為千萬富翁的真實故事。這些都是勵志小故事，在數學上沒有統計學意義，但說故事可以有效證明事實，顯示這個方法真的可能達成目標。你會深受這些真人真事啟發，因為他們當初也和你一樣！
我還會與讀者分享我的顧問公司所進行的「千萬富翁研究調查」（本書最後附上這項研究白皮書）。我們的研究團隊針對1萬多名千萬富翁進行詳細的採訪、調查和分析。從這些資料中得出的結論具有重大的統計意義，更證實了這些真實故事的內容。你可以藉由這項調查，明白、也相信自己不僅可能成為千萬富翁，而且「嬰兒學步致富法」是最快的方法！

先說好，我可不是超人，我有很多事都做不好，多得數不清，但我之所以能成為美國最受信任的理財專家，是因為我向很多人示範如何累積財富，然後這些人也付諸行動。我只是一名嚮導，我可以同理你的經驗，希望你做得比我更好。

我的節目《藍西秀》（The Ramsey Show）已播出三十年，讓我有機會每週帶領聽廣播、Podcast或在YouTube上觀看節目的2,000多萬人。我們的課程已教會將近千萬人應用這個理財最佳實務。我們至今賣出了2,000多萬本書，想到這件事，我就覺得莫名激動！這些銷售數字背後代表的讀者証明，現今「嬰兒學步致富法」最能幫助人們還清債務、累積財富。

假如在過去三十年內，數百萬人因為採用我們開發的嬰兒學步致富法這項最佳實務，成功應用於自己生活中，進而翻轉了人生，誰說不能再有數千萬人如法炮製成功呢？你為什麼做不到呢？

這就是本書主旨：幫助更多像你一樣的人變得富有，實現夢想，再大方地奉獻。這本書攸關希望、攸關信念，分享了許多像蒂芬妮、約翰和瑪蒂等人的成功故事；這本書也涵蓋了統計實證，列出採取行動、累積財富的步驟。這本書不是在揭露有錢人的秘密，甚至沒有菁英專屬、複雜難懂的概念。說穿了，這本書的資訊直接且實用，還可能有點無趣。但我可以向你保證：假如你執行了本書所說的最佳實務，你的人生絕對不會無趣！準備好了嗎？我們開始囉！

【內文試閱】
1 任何人都可以成為千萬富翁

◎負債與病痛也打不倒的單親媽媽

雨水順著廚房窗戶流了下來，蒂芬妮站在爐火邊，煮水打算做每天固定吃兩次的料理：拉麵。她只吃得起的拉麵。二十七歲的蒂芬妮最近剛離婚，正在思考如何當單親媽媽，她覺得好害怕，被生活壓得喘不過氣，完全不知道下一步該怎麼辦。她每週工作超過六十個小時，但靠著每年的薪水，仍然難以養活自己和兩個孩子。此外，她每個月都要償還一大筆債務，簡直快撐不下去。後來她實在受夠了。

蒂芬妮始終相信，其實上帝交給她某個使命與計畫，但因為她的生活太過混亂，她不...

【推薦序】
◎推薦序 你也可以成為平民富翁

價值投資者／財經作家　雷浩斯

什麼叫做平民千萬富翁？就是擁有100萬美元的人。百萬美元折合台幣大約3,000萬，這個額度對任何人來講，都是一個可以讓你手頭相當寬裕的財富，同時也是一個可以衡量完成的目標。

有些人可能以為100萬美元必須要靠暴富才能達成，而本書作者告訴你，千萬富翁不必是擁有超高報酬率的投資人，而是一個「持續投資」的投資人。

所有的投資理論都已經證實，只要長期投資股市，你就能得到充足的報酬率。只要持續投入，不畏多空，不受他人影響，就可以有令人滿意的報酬率。

持續投資的前提就是：你必須是一個沒有債務的投資人。

本書作者很重視「沒有債務」這件事情，因為在沒有債務的狀況下，你可以擁有絕對的自由，同時對抗所有意外和不景氣的衝擊。

另外，作者還提到了一個重點，千萬富翁不等於億萬富翁，億萬富翁可以過著奢侈的生活，千萬等級則是可以過著手頭寬裕的生活。

我想強調的是：很多人誤以為，擁有千萬的財富，就可以過著億萬富翁等級的生活，這正是許多手頭略為寬裕的人開始會犯的錯誤。當你的支出超過目前的生活水準，很快的，你就會被迫降級，失去你原有的餘裕。

有些人會遲疑：規劃財務會不會很困難？本書所談的「嬰兒學步致富法」，正是一開始就讓你像嬰兒一樣，一步一步打好基礎。在早期你可能必須忍受一些償還貸款的痛苦，以及延遲享樂，但是這些辛苦都會有回報，而且這個方式最大的優勢，就是每個人都可以學會，每個人都能夠做到。你不必是個天才，你也能夠學會這套方法。

關於讓自己手頭變得寬裕，我還有一些經驗可以分享：只要仔細的記帳、投資、增加收入，這幾件事情就像一個齒輪組合的體系，就能夠往正確的方法前進。

我自己從大學記帳到現在，後來除了流水帳之外，還做了自己的資產負債表，當我用心整理自己的金錢時，它必定會給予回報。

能夠讓你資產加速的就是「複利」效果。巴菲特在50歲的時候身價3億美金，到90歲的時候已經擁有千億美金，其中複利絕對是投資的必要條件之一，所以投資部位不要太快賣出，持續讓它利滾利，到徹底發揮複利的力量為止。

除此之外，就如作者一再強調的，「信念」很重要。你必須抱持著堅定的意志，往正確的方向前進，這麼一來，「齒輪體系」才能夠組合起來。協助齒輪加速的原因是你的環境，如果你的身邊有一群和你理念相同的人，那麼你的齒輪轉速將可以加快，就能夠更快達到你的目的地。

財富是人生中的重要事情，雖然不是唯一寶貴的，卻也幾乎和氧氣一樣重要。很多40多歲的朋友常常跟我說：「人生好難。」是的，人生很難，不過如果你努力讓自己擁有財富，這個艱難的人生，說不定會讓你嚐到更多甘苦餘韻，最後讓你擁有真正值得品味的生活。

◎推薦序 理財需要你「現在」就開始！

財經主播／主持人　詹璇依

我時常遇到粉絲朋友拉著我問：「怎麼樣可以開始投資，怎麼樣可以賺錢呢？」我總是反問：「你想賺到多少錢，你的目標是什麼？」最後我會問「為什麼？」理由不盡相同，大多是薪水太低，希望擺脫慣老闆，忽然被裁員了！抑或希望做自己真心喜歡的事等。確實總是有個原因，讓人會想開始投資理財，快速致富。

對於我來說，讓我極力想透過投資理財來累積財富的最大原因，是和孩子有關，我發現，其實媽媽們都有超能力，生了孩子之後，除了是時間規劃大師，更變成了財務規劃大師，從孩子的新生兒保險，進一步審視自己的保險，目的是希望能夠妥善轉移風險，倘若真的發生意外，不要造成小孩的負擔。開始研究保險之後，超人媽媽如我就去考了保險證照；開始投資基金之後，我也考了能夠進入基金公司上班的相關證照。我考取每張金融證照都有理由，進一步要完善的就是財務規劃師CFA證照。對我而言，理財、讀書、考試、投資都是提升自我內在的份量，充實內涵的方式，當你的「知識」越多，擁有的越多，就越有安全感，更不容易因為他人的三言兩語而受騙上當，「成年人的安全感是自己給的」。

我成為母親之後，更深感時間與自由的可貴，而除了該有的「知識」，也就是理財跟金融知識之外，還需要有底氣，底氣就是財富，因為養小孩的支出真的遠比想像的多。身為父母，都希望不讓孩子走辛苦的路，因此比起節流，我更重視開源，除了自己開始投資理財之外，更重要的是，我讓孩子一出生就有自己的戶頭，也開始幫他們規畫理財，彌補我自己失落的26年，也希望他們能盡早開始明白理財這堂課對人生的重要性。

本書作者以「嬰兒學步致富法」，一步步的教導理財小白，如何透過理財而讓自己成為平民千萬富翁，我很認同書中所述的步驟和理念，所有的理財都是從存錢開始的。先存下緊急預備金之後，開始理債，像是還清房貸等債務，才能有閒錢投資。接著作者描述如何選擇能夠透過時間複利，滾出超額獲利的投資標的，更重要的一件事，作者直接點醒大眾，真的不要以為自己開始理財之後，就會成為巴菲特等富豪。

每個人對於財富自由的定義都不同，比起財富的多寡，我認為「自由」才是最彌足珍貴的，我們可以透過理財，拿回人生的主導權。最後想告訴大家，人生的最終目標是「跟喜歡的人在一起生活、做自己喜歡的事」。當你開始投資理財，如同嬰兒學步，步步向前、穩穩前進，最終將長大成為昂首闊步，有姿態、有生活、有財富的大人！

【推薦序】
◎推薦序 你也可以成為平民富翁

價值投資者／財經作家　雷浩斯

什麼叫做平民千萬富翁？就是擁有100萬美元的人。百萬美元折合台幣大約3,000萬，這個額度對任何人來講，都是一個可以讓你手頭相當寬裕的財富，同時也是一個可以衡量完成的目標。

有些人可能以為100萬美元必須要靠暴富才能達成，而本書作者告訴你，千萬富翁不必是擁有超高報酬率的投資人，而是一個「持續投資」的投資人。

所有的投資理論都已經證實，只要長期投資股市，你就能得到充足的報酬率。只要持續投入，不畏多空，不受他人影響，就可以有令人滿意的報酬...

推薦序　你也可以成為平民富翁　雷浩斯
推薦序　理財需要你「現在」就開始！　詹璇依
1 任何人都可以成為千萬富翁
2 理財紀律是致富的最關鍵因素
3 致富像是一場耐力賽
4 億萬富豪之夢
5 致富之路的信念與阻礙
6 第一桶金的錯誤捷徑
7 從小就要培養的理財力
8 發揮財富的影響力
9 你就是人生的轉捩點
千萬富翁研究調查
後記：何其有幸

推薦序　你也可以成為平民富翁　雷浩斯
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1 任何人都可以成為千萬富翁
2 理財紀律是致富的最關鍵因素
3 致富像是一場耐力賽
4 億萬富豪之夢
5 致富之路的信念與阻礙
6 第一桶金的錯誤捷徑
7 從小就要培養的理財力
8 發揮財富的影響力
9 你就是人生的轉捩點
千萬富翁研究調查
後記：何其有幸