別讓樂齡變成「樂零」！：如何照顧失智者的荷包，金融人員的必修照護課

早期治療失智症是很重要的！

對於失智症，早期接受診斷是很重要的。罹患失智症之原因，其中一部分疾病，施以內或外科的治療是可以治癒的。常壓性水腦症，若接受抽取腦脊髓液之外科手術，可以期待獲得改善。另外，若係甲狀腺功能低下或缺乏維他命，各自服用甲狀腺荷爾蒙或維他命予以補充的話，也足以改善。退化性神經病變的失智症，目前雖然尚未開發能夠根治的藥物，但已經開發了延緩症狀的藥物，假如接受診斷並儘早開始服藥，或許能延遲症狀的進行。此外，更早整備支持本人的體制，應能預防精神症狀以及防止惡意詐欺所致損害。首先，告知本人及家人診斷及疾病特徵，做好之後接受護養療治的準備。

☁ 出現什麼樣的症狀，即應該就診呢？

忘東忘西的症狀，會以下述的形式在日常生活中出現：①反覆詢問日期；②反覆回答或詢問同樣的問題；③忘記放東西的位置，但卻很醒目；④忘記關水龍頭或瓦斯。還有，判斷能力及計畫能力下降，亦可由以下的變化看出：①無法做複雜的料理；②無法購物；③無法管理藥物。女性雖已高齡，多數仍會從事料理、購物等家務，比較容易捕捉到上述情形；男性退休之後，幾乎不太從事家事及社會活動，致難以察覺其變化，通常會較晚發現。因為高齡者需要服用多種藥物，若無法管理藥物，將會看到早期的生活機能之變化。若突然停止或過量服用高血壓、糖尿病、狹心症等的藥物，將會有身體惡化的可能，需要特別注意。尤其，本人若無法察覺這樣的變化，罹患失智症的可能性是非常高的。

☁ 醫療機關診斷、評估

在醫療機關就診，首先應確認認知機能是否下降。在問診時，應確認就診理由、遺忘物品的自覺程度。另外，詢問服藥內容和年齡，則可以簡易的評估最近的記憶。為了進行認知機能的篩選檢查，改訂長谷川氏簡易知能評價量尺（HDS-R）※（譯註：長谷川式認知症スケール（はせがわしきにんちしょうスケール）是長谷川和夫所作的簡易智能測驗，主要用於失智症的篩選檢查）較之Mini-Mental State Examination（MMSE）※ 更常被使用。另外，在白紙上畫出11 點10 分之時鐘描繪檢查（圖1-2），也是簡便的方法，因為能夠評估計畫能力及抽象概念、視空間機能以及複數的認知

機能，也會被用來做檢查。

透過詢問家人、問診及篩選檢查，若能查出認知機能下降，進一步做更詳細的認知機能檢查以及MRI※、CT※、SPECT 等腦部影像檢查、採血等臨床檢查，根據檢查結果，鑑別出前述能夠治療的失智症，以明白罹患失智症之原因。

地區合作、各專業人士合作的必要性

為了支持罹患失智症患者的生活，就早期發現、身體併發症、應對精神症狀等課題，醫療及福利專業間有積極合作之必

要。例如：阿茲海默型失智症之特徵症狀係以年為單位逐漸進行，如圖1-3 所示，需要一邊隨著病期而處理相異的課題，一邊支持失智症者及其家人。

地區的某人雖然發現自己得了失智症狀，但至他本人接受診斷前為止，尚有一段時間，這被稱為就醫門檻。為瞭解決這

個問題，金融機構身為地區的一員，也能夠有一方面注意到顧客的變化、一方面與地區的相關單位密切合作之貢獻。早期診斷雖是醫療機關的責任，但是，向醫療機關提供患者在地方、在自家出現了什麼樣的變化等相關資訊，也是很重要的。最近，開業醫師也學習了失智症並提高了應對能力，正逐步建構與專科醫師合作的轉診※體制。根據醫師的診斷，開始利用對失智症者本人的社會福利服務，以便能夠進行防止失智症繼續惡化的工作，以及減輕家人負擔的照護服務。此時，常可見到本人有被害妄想、幻覺、憂鬱症等精神症狀。

失智症若持續惡化，將會進入日常生活全部需要看護的階段，就會有需要入住機構或利用成年後見制度者。如何治療隨著失智症發展而出現的身體疾病，是醫學的課題，如何看護則是倫理的課題，都有應對處理之必要。

早期治療失智症是很重要的！

對於失智症，早期接受診斷是很重要的。罹患失智症之原因，其中一部分疾病，施以內或外科的治療是可以治癒的。常壓性水腦症，若接受抽取腦脊髓液之外科手術，可以期待獲得改善。另外，若係甲狀腺功能低下或缺乏維他命，各自服用甲狀腺荷爾蒙或維他命予以補充的話，也足以改善。退化性神經病變的失智症，目前雖然尚未開發能夠根治的藥物，但已經開發了延緩症狀的藥物，假如接受診斷並儘早開始服藥，或許能延遲症狀的進行。此外，更早整備支持本人的體制，應能預防精神症狀以及防止惡意詐欺所致損害。首先，告知本...

序

「實踐 溫柔對待失智症者 金融指引」

隨著急速高齡化，金融機構對待日常生活需要協助的高齡顧客，必須具備與現今完全不同的觀點。

根據某金融機構所做的調查報告，對於接待高齡者的窗口人員，詢問感到最困擾之事，寄回來的回答有「多次說明所詢問的事項，卻仍然無法理解」、「反覆多次申請補發存摺、書面資料等」、「『存款餘額很奇怪』、『是誰偷走了』等指控遭到竊盜」、「說明過程突然暴怒，情緒不太穩定」等。從這些回答，可以一窺金融機構接待高齡者之對應窗口的難處。

其他，還有「與往常相異，偕同有人前來，提領平常不會想到的高額存款」、「看得出來是家人、友人或其他人強行勒索而進行的金融交易」等回答。顯示出在金融機構的櫃臺，有可能發生疑似對於高齡者的經濟虐待、詐欺、恐嚇等情事。

我們在科學振興機構「革新的創新性創建程序（COI STREAM）」中，啟動「從健康到失智，從不間斷，支持高齡者在地生活之法律、工業、醫學等社會技術開發據點」項目，法律、工業、醫學的研究者、社福、照護的實務人員、金融機構、企業及行政，結合為一體，成為一個團隊，開創各種各樣支持高齡者生活之革新的、經濟的、整合的支援系統。

作為其中一環，本書從許多金融機構加入的21世紀金融行動原則出發，蒐集上述在金融機構所提供，臨櫃接待高齡者感到困擾的案例，就這些對應的案例，

精神科醫師、臨床心裡師、律師、司法書士、社會工作師反覆討論，彙整成這一本直接面對高齡者的指南，主要講述提升高齡者的安全感、維持或改善彼此間的信賴關係，引導出正確、適當意思的方法或注意事項之要點等，不論是臨櫃或拜訪等接待客戶之狀況，均應嫻熟之有益而專門的知識。

本書與迄今為止之金融機構對應高齡者的技巧書不同，係從理論與實踐的兩方面，醫療、社福、照護、法律等專業工作者以及金融機構，能夠學習各專業人員如何合作以具體對應高齡者的指引。

對於今後必須要對應逐漸增加的高齡者、失智症高齡者的金融機構而言，希望成為必讀的一本書。

最後，本書的完成，提供專業知識的志學館大學的飯干紀代子老師、中央大學的小賀野晶一老師、提供寶貴案例及重要建議的京都銀行股份有限公司、21世紀金融行動原則‧持續可能的地需支援工作小組的三井住友銀行股份有限公司、損害保險ジャパン日本興亞股份有限公司、第一生命保險股份有限公司、三井住友信託銀行股份有限公司，提供建議並給予各種協助的瑞穗情報總研股份有限公司、大日本印刷股份有限公司、ベネッセスタイルケア股份有限公司。藉此序，表示內心無限的感激。

執筆者一同

支持高齡者在地生活之法律、工業、醫學等社會技術開發據點（Collaboration center of Law,technology and medicine for autonomy of olders adults:COLTEM），更詳細的資訊可至網站瀏覽。



譯者序

年逾80歲的獨居失智老爺爺，在公園認識某位自稱投資高手的紅粉知己後，將500餘萬元的定期存款解約，提領後全數交給該名甫認識不及三個月的陌生女子。90歲的老奶奶，數百萬元的銀行存款幾近見底時，遭女兒遺棄在家中，數日之後，被迫承擔起照顧責任的兒子卻在網路上驚見老奶奶現住房屋的銷售廣告，而且，房屋的所有權人赫然已經變更成那位女兒。

銷售保險的業務員鼓起如簧之舌，將近80歲的失智老奶奶在臨近購買變額年金壽險的年齡界限前，將800萬的定存解約，全數用以購買變額年金壽險，不到一年，保單價值竟貶損逾180萬元。靈骨塔銷售集團採用人海戰術，不斷宣稱投資可獲高額利潤，退休不久的失智爺爺，除了將600萬元退休金傾囊投入外，還以現住房地向銀行貸款高達900萬元，不僅血本無歸，還因無力清償貸款導致不動產遭到拍賣而無家可歸。

這些案例，在邁向超高齡化的臺灣社會，在失智海嘯鋪天蓋地席捲而來時，並不罕見。

受到經濟剝削的被害人，不僅是失智者。在失去畢生的積蓄之後，在預備的退休金化為烏有之後，在不得不將照顧重擔轉嫁予子女之後，下一代或下下一代在毫無預警的情況下倏然駝負遠超過負荷的經濟包袱，家人之間可能為此日日口角紛爭難斷，而若家人根本無力承擔，社會福利機制必須介入並伸出援手，稅基財源是否足以因應，又是另一門艱難課題。

藉由訴訟請求返還受詐欺的金額，是多麼遙不可及的希冀？曠日廢時的漫漫求償長路，考驗的除了失智者如風中殘燭的餘年、家屬負擔訴訟的經濟能力，好不容易獲得勝訴，面對詐欺者脫產，留下的仍然是執行無著的徒呼負負。

預防勝於治療，說得不僅是醫療，也是法律，能夠預先採取防制財產侵奪的手段，也就能夠稍減喪失經濟依恃、安穩晚年夢碎的悲劇。

然而，我們目前用以保護失智者財產的工具，僅有民法所定的監護及輔助宣告、不動產預告登記、金融註記等，此外，就僅能依靠其實並不可靠的家屬提高警覺及小心謹慎。

因此，當我初次拿到這本「溫柔對待失智者金融指引」的日文書並開始閱讀時，內心有無限的感動。醫療、法律、照護、社會福利及金融業者等各種專業領域的人員打破藩籬，捐棄本位成見，通力合作，發揮互助、互利、互惠的精神，努力達成共同的目標，也就是保障失智者的財產安全。失智者晚年的靜好歲月，成為超高齡社會的進步指標。

在必須合作無間的體系中，金融業尤其扮演了無比吃重的角色。

大概從收到第一筆壓歲錢、父母基於法定代理人身分而代為申設銀行帳戶之際，從儲蓄帳戶、定期存款、購買保險、申請信用卡、各項貸款、證券投資等，直至晚年的安養信託，人生與金融業絕對是息息相關。也因為這樣的客戶依存、緊密黏著，長久交易的習慣一旦出現不可思議的細微改變，臨櫃人員或證券、保險業務員可能比家人更容易立即發現。這也是為什麼本書透過許多則案例，說明在失智者恐有遭受經濟剝削之虞的徵兆出現時，金融業的從業人員能夠也應該積極應對處理。

不論閱讀這本書的讀者是哪個領域的專業人員，相信都會在案例中獲得更多啟發，也期待我們導入更多的制度，讓失智者能夠安適、舒心、自在、經濟無虞地度過人生的九局下半。

翻譯這本書到最後階段時，我最親愛的母親，她也是一個失智者，生命的蠟燭無比艱難的燃燒殆盡。想著她曾經燦爛的笑顏，我在難以言喻的傷慟中，仍舊不願中輟。

這本書的翻譯者版稅，全數捐贈給社團法人臺灣失智症協會，但願，我們能夠共同守護失智者，並預約一個沒有失智的未來。



推薦文

超前布署，面對失智者金融法律問題

台灣失智症協會 賴德仁 理事長

隨著失智人口快速增加，失智者財物剝削案件也逐漸增多。根據台灣失智症協會於2019年所收集的案例調查顯示，74位失智者於發生財物損失時，有34位尚未被診斷為失智症、65位尚無輔助或監護宣告，顯示財物損失可能為失智症早期徵兆，經常在不知不覺間發生。失智者財務被剝削也帶來巨大金錢損失，甚至被冒用為人頭帳戶，法律上卻往往求助無門。失智者遭受財物損失時，卻經常因為尚未有監護或輔助宣告，或尚未確診失智症，無法確認行為發生時失智者的意思能力，因此在法律上經常被判敗訴，最終只得認賠損失大筆金錢。台灣失智症協會有鑑於此類事件層出不窮，特別在2019年9月7日台灣失智症聯合學術研討會時，以「財務安全 生活安心：保障失智者人權免於財務剝削之策略 」為主題，並在當天召開記者會。台灣失智症協會財務安全工作小組在記者會中建議主管機關針對醫療、社會福利、金融、戶政、地政、法律、警政等單位，加強宣導失智症財務管理警訊，跨單位合作保護失智者免於被剝削之人權，共創財務安全、生活安心的社會。

台灣在2019年底估計有29萬人罹患失智症，且以每一年增加一萬人的速度快速增加之中。罹患失智症後，除了記憶障礙外，也會影響其他認知功能，尤其是判斷、理解、語言表達、方向感、執行功能等。失智症也常併發行為精神症狀，尤其是被偷妄想、嫉妒妄想、被害妄想、情緒不穩定、衝動、不恰當行為等。以上這些合併認知功能障礙與行為精神症狀的失智者，有可能會產生重複詢問、不易理解別人的解釋與操作器具（例如：自動提款機）、被詐騙、深信有人偷他東西、配偶不忠、有人要害他、偷別人的東西而不自知、突然與人衝突等不恰當行為、車禍或交通違規等，而經常遭遇到一些法律糾紛，甚至讓患者與親友彼此不諒解，而增加了照顧負擔。

台灣失智症協會法律顧問鄭嘉欣律師，長期致力於協助失智者與其家屬處理其法律問題，這次也特別翻譯日文書籍「失智者金融指引 」，並經台灣失智症協會前理事長台大醫院神經部邱銘章教授親自審定，這也是本協會從出版「失智症法律須知 」後，再一次協助失智者法律相關書籍之出版。相信以他們在失智症相關法律與醫療的專業，應該可忠實的呈現失智者金融問題及其處理之道。

這本書主要章節包括：1. 瞭解失智症(從醫學的觀點)；2. 應該具備的基本知識；3. 現在立刻活用！案例學習；4-1. 金融機關的困擾〔面對面篇〕；4-2. 金融機構的困擾〔訪問篇〕；5. 金融機構應有的準備；對待失智症顧客應該避免的十三件事。本書從一開始介紹失智症，到一些案例學習與建議等，非常實用。這本書讓我最感動的內容有：與年長者溝通的方式、建立與年長者間信賴關係的方法、對於失智者金融機關應注意之要點，而且有來自醫師、社福、看護、法律人的建言。這本書所描述的是現今日本所面臨的失智者財務法律困境，但以文化相近的台灣，其內容也幾乎可適用，我們能早一點具備這些知識，這也是一種「超前佈署 」吧！

整體而言，這本書值得金融機構、法律相關專業、失智者親友，甚至關心失智症之國人參考。在此，我也期待在累積更多案例後，鄭律師未來可出版台灣經驗的「失智者金融指引 」。

序

「實踐 溫柔對待失智症者 金融指引」

隨著急速高齡化，金融機構對待日常生活需要協助的高齡顧客，必須具備與現今完全不同的觀點。

根據某金融機構所做的調查報告，對於接待高齡者的窗口人員，詢問感到最困擾之事，寄回來的回答有「多次說明所詢問的事項，卻仍然無法理解」、「反覆多次申請補發存摺、書面資料等」、「『存款餘額很奇怪』、『是誰偷走了』等指控遭到竊盜」、「說明過程突然暴怒，情緒不太穩定」等。從這些回答，可以一窺金融機構接待高齡者之對應窗口的難處。

其他，還有「與往常相異，偕同有人前來，提領平常不會想...

1 瞭解失智症（從醫學的觀點）
失智症主要的特徵
地方合作、各專業人士合作的必要性
2 應該具備的基本知識
與年長者溝通的方式
建立與高齡者間之信賴關係的方法
意思（決定）能力
對於失智者，金融機關應注意之要點
金融機構與公務機關聯繫窗口的互助合作
3 現在立刻活用！案例學習
「存摺、印鑑章反覆遺失」
「經濟的虐待」
「詐欺被害」
4-1 金融機關的困擾（面對面篇）
目的不明卻長時間待在銀行的案例
打了好幾次電話的應對
指控存款遭盜領的應對
本人的認知能力有變動的案例
代替無法作決定的本人，家人希望將定存解約的案例
本人拒絕利用成年後見制度的案例
家人間的意見對立，本人則言聽計從的案例
4-2 金融機構的困擾（訪問篇）
訪視長久交易往來的客戶，其模樣與從前大相逕庭的案例
長時期往來的客戶，竟拖欠保險費的案例
長期交易往來的客戶，最近，頻繁發生車禍的案例
5 金融機構應有的準備
進行風險性商品買賣之情況
金融機構有組織性的對應方針

1 瞭解失智症（從醫學的觀點）
失智症主要的特徵
地方合作、各專業人士合作的必要性
2 應該具備的基本知識
與年長者溝通的方式
建立與高齡者間之信賴關係的方法
意思（決定）能力
對於失智者，金融機關應注意之要點
金融機構與公務機關聯繫窗口的互助合作
3 現在立刻活用！案例學習
「存摺、印鑑章反覆遺失」
「經濟的虐待」
「詐欺被害」
4-1 金融機關的困擾（面對面篇）
目的不明卻長時間待在銀行的案例
打了好幾次電話的應對
指控存款遭盜領的應對
本人的認知能力有變動的案例
代替無法作決定的本人，家人希望將定存解...