心安理財：保險準，投資穩，一本讓你兼顧圓夢和救急的人生理財書

九個基本的保險觀念

【觀念1】為什麼要買保障險？

答案很簡單：有大錢來救急！

試想，如果突然身故，留下另一半、幼子、高堂、高額房貸；或重病住院、手術，需靠舉債方能支付高額醫藥費；或殘障不良於行，為了生活仍勉力工作；又或者，不幸失能或失智，無法自理生活，需要被終身照顧；甚或是，活到八、九十歲仍生龍活虎，唯一的問題是沒錢過日子。上述這些逝、病，或殘、老的狀況，一旦發生、又沒事前的保障規劃，都會是人生難以承受之重。

人身四大風險：逝病殘老

（1）死太早（逝、死掉）：自己一了百了，親人卻可能面臨財務重擔！

（2）病太重（病、沒死掉）：縱使能康復，但龐大的醫藥費、看護費卻可能令人喘不過氣！

（3）殘太慘（殘、死不掉）：重殘、失能、失智是最大錢坑！要死不死、需人長期照顧，不但親人受折磨，花費更是無底洞！

（4）活太久（老、不死掉）：老後退出職場，收入少了、沒了，隨著歲月推移，最擔心錢花光了，人卻還活著！

【觀念2】兩種人不需要買保障險

首先是身無分文、連溫飽都有問題的人，只能去加入被救濟的行列。其次是錢多多的人。生病全部自費請最好的醫生、用最好的藥、住最好的病房、請很多的看護，哪還需要買醫療或長照類保險？至於身故類，若有買，多半是想用壽險節稅傳承資產。

換句話說，除了上述這兩種極端的人外，每個人都該買保障險！只要還可溫飽，愈沒錢、愈該買，因為荷包愈緊，愈無力應付早逝、重病、重殘的大筆花費。

買保險考量的是保大不保小。臨時小錢，手頭擠一下或借錢周轉，總可應付一陣子；然而，負擔不起的大錢，只能靠保險。

【觀念3】保險三要角

出錢的人、出事的人、拿錢的人。

出錢的人：要保人。因為保費是他出的，所以只有要保人才可變更投保條件或解約。

出事的人：被保險人。就是遭到死、病、殘、老等事故的人。

拿錢的人：受益人。即領取保險給付的人，乃由出錢的要保人指定一或多人，及他們領錢的順位和比例。對於有死亡給付的保單，最好在填完指定的受益人名單後，再在最後一個順位填上「法定繼承人」五個字。（這牽涉到遺產稅、你想照顧誰和繼承順位的問題，本書不討論稅務細節，相關的訊息可諮詢保險顧問）

以上保險三要角可能是同一人、兩人、三人甚至更多人。譬如若全都不同，就像是：羊毛（受益人拿錢）出在狗身上（被保險人出事），豬買單（要保人出錢）。不同的安排對這三者的權益和稅務影響各異，務必跟你的保險顧問討論清楚。

【觀念4】主約vs.附約

同樣保障內容，主約單獨購買，比附約貴；附約則一定要附屬在主約下，且附約保額常會受主約限制（不然，要是有人主約保額買1萬，附約買1億，保險公司不就虧大了）。譬如終身壽險主約保額100萬，則定期壽險附約保額常不得超過500萬（5倍）；或旅行平安險主約（意外險）保額1,000萬，則海外突發疾病附約最多只能買到100萬（10%）。

【觀念5】保額有三種

保額是保險金額的簡稱，是理賠金的依據。平準型保額最常見，譬如買20年定期壽險500萬，不管哪一年身故都賠500萬。第二種是增額型，保額會逐年按某種規律增加，譬如每年增加2%、每三年增5%等等。第三是遞減型，保額會逐年減少，房貸壽險最常見（參第九章）。

【觀念6】保費有兩種，都跟利率成反比

除了意外險、意外醫療險、和一些失能險、骨折險會依職業別訂價外，其他絕大多數險種都是依性別、年齡、體況訂定保費，可分兩種，自然保費都是1年期，平準保費則常見於多年期。不管哪一種，保費都跟利率成反比。亦即其他條件相同時，利率愈低，保費愈貴，愈高則愈便宜。

自然保費：年紀愈大、逝病殘風險愈高，所以保費也愈老愈貴，這本來就很自然。優點是，收入少的年輕人保費負擔也輕；缺點則是，收入減少的退休族負擔卻愈來愈重；且每期繳的保費金額不一樣，不好管理。

平準保費：把繳費期內每一期的自然保費總和，換算成每期都繳一樣金額，克服上述缺點。相對於自然保費，平準型年輕時多繳，年老時少繳。

【觀念7】保單價值準備金、解約金

保單價值準備金（保價金）：保險公司把你繳的保費扣除附加費用後，剩下的錢用某個利率滾存，準備隨時要理賠給你的錢，就是保價金。說穿了，保價金早晚都是你的。出險就理賠給你，沒出事就以還本金、滿期金或祝壽金的名義退給你。既然是你的，你便可借出來（保單借款）、用它辦理加減保額、更換險種、減額繳清或展期定期（見第二章），甚至解約領出來。

解約金（現金價值，CashValue）：若是保單解約，通常你領到的會比保價金少一些，因為還要扣除解約費用。亦即「解約金=保價金-解約費用」；若你有積欠的保單借款本息、墊繳保費本息等，也須先扣還給保險公司，最後的餘額才是解約金。通常保單愈久，上述解約費用愈低、甚至歸零，解約金就會愈接近、甚至等於保價金。實務上，保單都會詳列每一年度的解約金，你一看便知。

哪些保單有保價金？哪些沒有？

1年期、不還本、投資型，沒有保價金：1年期壽險或意外險；不還本的健康險（醫療類和長照類）/多年期意外險；投資型年金、連結1年期壽險的投資型壽險。

多年期、還本、非投資型，有保價金：終身壽險、多年期定期壽險、終身型健康險、還本型的健康險/多年期意外險、傳統年金險；連結多年期定期壽險的投資型壽險。

【觀念8】預定利率、宣告利率

觀念7談到的滾存利率，傳統壽險和年金險都是用固定不變的預定利率；但利率變動型年金（簡稱利變年金）則用可變動的宣告利率。保險公司考量利率、客戶期待、公司營運狀況及同業競爭，每年宣告一次，變高、變低或不變都有可能。

除了利變年金，還有利率變動型壽險（簡稱利變壽險）更特別，同時採用預定和宣告兩個利率。當可變的宣告利率高於固定的預定利率時，就把高出的部分，用現金給付、儲存生息、增額繳清三種回饋金的形式付給你。利變壽險的宣告利率，一般是每月宣告一次，但每一保單年度均以該年度首月之宣告利率為準，適用一整年；無論該年度內其他月份是否變動，均不受影響。

【觀念9】不保本、不還本的消耗型，保障效率最高

不保本、不還本純保障險的最大特色是低保費、高保障。出事拿的大錢，是保費的幾十、幾百、甚至上千倍，保障倍數很高。但沒事的話，保費一毛錢也拿不回來，故稱消耗型。

至於保/還本型，出事當然也拿大錢，沒出事則於滿期或身故時，退回總繳保費，也許加個幾%。還本型沒事更可不時拿些小錢（譬如每3年給3萬）。表面上保費沒浪費，然羊毛出在羊身上，保/還本型為了把你繳的錢還給你自己，保費不但較貴，且貴很多倍！

然而，還本型並非一無是處，事實上，低利率時代，還本型壽險改造的儲蓄險具有強大的保全資產功能（見第二章第二節）；且未來若回到高利率環境，還本型可在投保當下，就一次鎖定高利率，然後定期領錢、領很久。還有，你若不想浪費保費、喜歡確定的保本、厭惡不確定的投資風險，那麼就算保障效率不佳，只要心安，你仍可考慮還本型。

用利息買保險？

【例】Jane今年30歲，她的保險顧問小婷建議她買20年保本定期壽險500萬，年繳保費8萬，期滿領回總繳保費160萬（=20年*8萬/年）。小婷說：「保障20年、期滿拿回全部保費，期間還有身故保障，等於是用保費的利息買保險，不是很好嗎？」

【解說】30歲女性、同樣20年定期壽險500萬，若買消耗型，年繳保費約8,500元，僅約保本型8萬的1/10、年省7.15萬。把這個保費差額每年拿去投資，20年後要跟保本型一樣領回160萬，只要年化報酬率1.2%即可（只做定存就差不多了）！若能做到3%，最後會有192萬；5%則達236萬！當然，投資不保證賺，甚至可能倒虧，故投資風險屬性非常保守的人還是可買保/還本型，但若要達到同樣的保障，從本例來看，你可能必須付出約當消耗型近十倍的保費。當然，決定權操之在己，任何決定，心安為上。

上例顯示，要得到最大保障，應買消耗型，絕非保/還本型。

（本例數字接近2019年實況，僅供參考，應以保險公司核保為準）

九個基本的保險觀念

【觀念1】為什麼要買保障險？

答案很簡單：有大錢來救急！

試想，如果突然身故，留下另一半、幼子、高堂、高額房貸；或重病住院、手術，需靠舉債方能支付高額醫藥費；或殘障不良於行，為了生活仍勉力工作；又或者，不幸失能或失智，無法自理生活，需要被終身照顧；甚或是，活到八、九十歲仍生龍活虎，唯一的問題是沒錢過日子。上述這些逝、病，或殘、老的狀況，一旦發生、又沒事前的保障規劃，都會是人生難以承受之重。

人身四大風險：逝病殘老

（1）死太早（逝、死掉）：自己一了百了，親人卻可能面臨財務重擔！...

1組保險、2筆投資，過個有錢有命的美好人生

上海商業儲蓄銀行總經理　陳善忠

近年國際社會動盪，黑天鵝滿天飛，學理難測，導致投資理財的挑戰愈來愈高。很高興知道炎本兄要用他三十多年「過來人」的體驗，出版橫跨投資、保險、健康三大領域的書。這不但是一般大眾的福音，更有機會為國內財富管理業務，開啟一條客戶和業者雙贏的坦途。

我帶領過本行的財富管理業務多年，總是力求站在客戶立場，提供適當產品去滿足客戶形形色色的理財需求。我當時就深深覺得，若能有一套完整的架構，把基金、保險這些複雜而零散的產品整合起來，應會更有效率。如今看到這本書，可說恰恰把我當年心中的藍圖具體化了！書中的「1組保險、2筆投資」、保障險「母表」、穩健投資四法、投資和保險的整合等等，不但有方法，更設想各種情境，舉了許多例子解說。相信可以大幅拉近客戶與財富管理業者的距離，增進彼此了解。消極面可減少糾紛，積極面更可兼顧客戶需求和業者利益，提升財富管理的綜效。

年輕人應該看這本書。時下不少年輕人低薪鬱悶，本書可激勵年輕人，讓他們看得到未來。就算月薪22K，只要遵循本書的理財方法，也有機會靠保險對抗風險，靠投資實現夢想，並在退休時有錢安度晚年。

退休族更應好好讀這本書。退休前，怎麼準備一大筆退休金？更精彩的是，退休後，又如何自製每個月至少領3~6萬的退休年金？

追夢族也要讀這本書。本書談的不是幾千、幾萬元就可滿足的小確幸，而是幾十、百萬、甚至上千萬的大夢想。像成家、生子、買房、出國大旅行、買車等。書中針對每一個夢想，都舉例說明可做什麼投資和保險，每個月又會因而支出多少錢等等。了解這些，你就會充滿動力，務實選擇你這一生想要、而且可以實現的夢想。

想要健康的人，這本書的健康別冊會很有用。大家都知道健康比財富重要，但若不是像炎本兄這樣，曾在投資行業打滾，卻在順手時大病一場，瞬間把人生從高峰推落谷底的話，這些大道理大概就只是耳邊風吧？因為失去過，所以他就更珍惜健康。四處請教、學習養生，努力實踐後，再把凌亂的健康資訊彙整成簡單易行的方法。更難得的是，他用「心安」貫穿理財和健康。若非生死關前走一遭，嚐過極度不安滋味的過來人，大概很難有這般體會吧！

這裡所談保險、投資和養生的具體做法，背後都有理論和實務的支持，絕非無憑無據的空論。我跟炎本兄相識二十多年，一直很敬佩他的專業和認真。如今看到他毫不藏私，把自己幾十年過來人的經驗，寫出來跟大眾分享，很榮幸能作序推薦，祝大家都能做好投資、保險和健康，過個有錢又有命的美好人生。

1組保險、2筆投資，過個有錢有命的美好人生

上海商業儲蓄銀行總經理　陳善忠

近年國際社會動盪，黑天鵝滿天飛，學理難測，導致投資理財的挑戰愈來愈高。很高興知道炎本兄要用他三十多年「過來人」的體驗，出版橫跨投資、保險、健康三大領域的書。這不但是一般大眾的福音，更有機會為國內財富管理業務，開啟一條客戶和業者雙贏的坦途。

我帶領過本行的財富管理業務多年，總是力求站在客戶立場，提供適當產品去滿足客戶形形色色的理財需求。我當時就深深覺得，若能有一套完整的架構，把基金、保險這些複雜而零散的產品整合起來，應會更有...

自序：理財和養生的崎嶇路，我坎坷走過，你可以走得更輕鬆！
導讀：本書是從單身到退休，逐一圓夢的投資和保險心安規劃

第一部 心安理財的手法：保險準，投資穩
　第一章 保險準：保障險，要精準買對又買夠
　　第一節 九個基本的保險觀念
　　第二節 死掉、沒死掉、死不掉，怎麼辦？三大類保障險來救你！
　　第三節 多少保額才算買夠？
　　第四節 保障險「配置母表」讓你掌握全貌，精準買對又買夠

　第二章 保險更準：理財險，儲蓄投資、還本領息
　　第一節 什麼是理財險？
　　第二節 低利率時代的壽險型儲蓄險「重儲蓄、輕保障」
　　第三節 低利率時代的利變年金型儲蓄險「重滾存、輕年金」
　　第四節 投資型 （變額）年金到底是投資，還是年金？

　第三章 投資穩：穩健投資第一、二法；分批進出逢低長抱
　　第一節 你有沒有這三筆錢：保命錢、投資錢、投機錢？
　　第二節 穩健投資第一法：定時定額
　　第三節 穩健投資第二法：心安單筆

　第四章 投資更穩：穩健投資第三、四法；整合投資和保險
　　第一節 穩健投資第三法：用理財險保全投資錢的戰果
　　第二節 穩健投資第四法：用理財險打地基、投資錢起高樓
　　第三節 保障險和投資錢也可互補整合

第二部 踏上心安理財的旅途：從單身到退休，逐一圓夢
　第五章 出發：1 組保險、2 筆投資；人人必做，尤其單身
　　第一節 保險準：做好「1 組保險」，度過這輩子的無常
　　第二節 投資穩：今天做好「2 筆投資」， 就不怕老後沒錢
　　第三節 出發：各年齡層的1 組保險和2 筆投資總結

　第六章 退休：快樂終老
　　第一節 投資穩：自製「心安」退休年金，在年金改革動盪中自保
　　第二節 保險準：進一步強化老後的醫療/ 長照保障
　　第三節 善用「信託」照顧自己，心安老去

　第七章 成家：溫馨的兩人世界
　　第一節 投資穩：成家前，準備成家基金
　　第二節 保險準：成家後，優先重估身故保額，再斟酌拉高醫療/ 長照保障

　第八章 生子：養兒育女樂天倫
　　第一節 投資穩：生子前，準備生子基金；生子後，準備高等教育基金
　　第二節 保險準：生子後，大幅提高身故保額，並增加醫療/ 長照保障
　　第三節 幫小孩買保險？
　　第四節 善用「保險金信託」，保障弱勢子女

　第九章 買房：築個窩
　　第一節 投資穩：買房前，準備買房基金
　　第二節 保險準：若有房貸，必買房貸壽險

　第十章 海外旅行：翱遊四海
　　第一節 投資穩：海外大旅行前，準備旅遊基金
　　第二節 保險準：海外出遊前，買好旅行平安險之「心安旅遊套餐」

　第十一章 買車：我的移動城堡
　　第一節 投資穩：買車前，準備買車基金
　　第二節 保險準：買車後，任意第三人責任險之「心安開/ 騎車套餐」不可少

附錄一：身故、醫療、長照類各險種大補帖
附錄二：「穩健投資四法」的更多例子

自序：理財和養生的崎嶇路，我坎坷走過，你可以走得更輕鬆！
導讀：本書是從單身到退休，逐一圓夢的投資和保險心安規劃

第一部 心安理財的手法：保險準，投資穩
　第一章 保險準：保障險，要精準買對又買夠
　　第一節 九個基本的保險觀念
　　第二節 死掉、沒死掉、死不掉，怎麼辦？三大類保障險來救你！
　　第三節 多少保額才算買夠？
　　第四節 保障險「配置母表」讓你掌握全貌，精準買對又買夠

　第二章 保險更準：理財險，儲蓄投資、還本領息
　　第一節 什麼是理財險？
　　第二節 低利率時代的壽險型儲蓄險「重儲蓄...