從小就該知道的金錢觀：父母與子女必讀的理財啟蒙書

〈專文推薦〉

培養孩子能獨立生活的財務思維，是身為父母的我們，這輩子能給他們最大的禮物

林明樟

我是一位職業講師，為兩岸三地數百家上市櫃公司及世界五百強公司的中高階主管與創業家們，進行財務思維的培訓工作，這十多年來親眼看過很多優秀的公司從雲端跌入谷底，在我個人的有限觀察中，發現超過五十一％都是因為財務思維出了問題，過度舉債盲目成長，才步入悲劇的情節中；加上自己年少輕狂時也曾投機取巧亂投資及明知毫無獲利能力的創業項目，因自視過高以為自己無所不能，逆商業常識而為舉債all-in，這二次無知的行為，為自己創造了一輩子都忘不了的慘痛回憶：窮到只能喝水果腹，曾經七天未曾進食任何東西……還好，透過很多貴人的協助，幾年後，我幸運的東山再起。

那二次的經驗，讓我靜下心來將這些慘痛經驗配合財務理論，在自己的FB中，寫出數十篇有數百至上千人次轉發的各種財務思維分享文。

突破傳統金錢的錯誤框架後（不再追求表面的數字積累），我與老婆開始帶著子女露營近五十次，目的只有一個：以身教帶領自己的孩子了解：幸福可以很簡單，幸福不需要透過金錢的堆砌。

後來，因為我們日常接觸的好友們都是事業有成的企業家、企業家二代或大公司的中高階主管，小朋友在成長過程中，常不經意聽到我們與友人交談的商業資訊或金額……直到有一次哥哥（兒子）不經意的說出：「這台名車很棒，不過還好，它『只要』幾百萬元就能買到……」

我才發現：我錯了！因為身教在小朋友尚未有獨立思考能力時，其實能發揮的效用比想像中的低很多很多。

於是我和老婆討論，重新建立小朋友的金錢價值觀：教導他們如何幫忙做家事或放棄與同學玩耍的快樂時光到公司打工獲得零用金；教導他們要為自己的消費行為負責（買錯的食物要吃完；買錯的東西也要硬著頭皮用完一學期）；教導他們如何運用有限的資源去做網拍創造收入（意外的幫家中清理了不少鮮少使用的物資）；教導他們收入是否大於支出，以追逐自己長大後的夢想，以及萬一收入不足怎麼辦？ 萬一支出過高怎麼辦？等日後他們將面臨的真實生活議題。

經過多年的刻意身教與引導，很高興哥哥的金錢觀已有十足的進步，現在能忍住買飲料、零嘴、新衣服等日常開銷，只為了存錢購買一樣自己心儀很久的公路車零件。

金錢，對哥哥而言，已經不是一個數字或符號，而是可以透過自身的努力（縮衣節食）或創意想法，創造金錢的價值（數十次的網拍經驗讓哥哥相信萬物皆可賣，但要用心找出方法；籌組學校單車車隊時，為了找企業贊助經費，懂得把車衣胸口最大的廣告部位留給他老爸……雖然我後來沒有贊助他們，呵呵呵）。

以上是我們夫妻倆近十年來，自己摸索或學習來的孩子金錢觀教育的一小部份縮影……

這幾天趁連假空檔期間，拜讀了這本即將上市的新書《從小就該知道的金錢觀：父母與子女必讀的理財啟蒙書》，書中的做法與觀念比我們夫妻倆做得更完整、更系統化。我特別喜歡作者三浦康司的兩個觀念：一、與孩子們一起製定專屬你們親子間的「零用錢契約書」，這個觀念超棒，除了讓小朋友能主動管理金錢外，也讓小朋友練習做好自己的生活決策；二、是運用生活中常見的商業場景，透過漫畫方式一步步帶著小朋友解開店家遇到的各種金錢難關，內化成自己日後所需的金錢觀養份。

我從在上市公司十多年的服務經驗與數次創業交往的各式朋友身上，深刻體悟：培養孩子能獨立生活的財務思維，是身為父母的我們，這輩子能給他們最大的禮物。

如果您也認同MJ這二十多年來的些許人生體悟，那麼這本書《從小就該知道的金錢觀：父母與子女必讀的理財啟蒙書》，可能有您在教導他們財務觀念時一直在尋找的答案。

MJ五顆星真誠推薦您，現在用心教育小朋友的您，可以更幸福！就從閱讀本書開始吧！

（本文作者為連續創業家暨兩岸跨國企業爭相指名的財報講師）



〈專文推薦〉

「金錢觀」不只是「以錢賺錢」而已

陳安儀

女兒唸大學了。去年她放榜之後的第一件事，就是去找了一份工作，然後每個週末假日一大早六點半起床，坐公車轉捷運，準時去上早班。自從領了第一次薪水，除了比較龐大的學費和交通費用之外，她幾乎不再伸手向我拿零用錢。前兩天，她還用她辛辛苦苦賺來的錢，買了滷味、鴨掌回家給大家一同享用。

能夠自己賺錢、自己花用，對女兒而言，除了宣告她朝向獨立更邁近了一步，也意味著她能夠以自己的力量對家人表示感謝、和朋友分享快樂，並支配她自己的日常需要。她更計畫著要在大學四年存夠一筆錢，作為畢業之後搬出去就業的「基金」。我很欣慰地看到我們從小給她的「金錢教育」種子萌芽、長大，也很樂見她因為了解金錢的意義，進而珍惜金錢、並對未來有所計畫，一步一步腳踏實地的向前邁進。

我一直認為「教導孩子正確的金錢觀」是一件很重要的事情。不過，市面上很多書籍一討論到這個話題，就離不開「股市」、「金融」、「投資」……讓大多數家長感到自己能力不足，望而卻步；同時，過度強調「賺錢」的重要，也忽略了「金錢觀」不只是「以錢賺錢」而已。因此，我很喜歡三浦康司的這本《從小就該知道的金錢觀：父母與子女必讀的理財啟蒙書》，他開宗明義地就在前言中說到「財富」是「通往幸福的方法」而非「幸福本身」。的確，「正確的看待金錢」、「了解金錢的意義」，並進而能「隨心所欲的掌控金錢」，才是孩子一生受用的金錢觀。

在本書中，三浦康司教導家長利用日常生活中的機會，給予孩子金錢教育。包括錢的價值、錢從哪裡來、未來的自己要做什麼樣的行業、過什麼樣的生活，從而鼓勵孩子朝自己立定的方向努力……這些的確都是孩子小的時候，就可以開始的話題。等孩子大一點，更可以藉由觀察附近的店家，或是親朋好友的職業，再配合書中的小漫畫、小故事，讓孩子了解什麼是「金錢流動」，什麼是「商業模式」，甚至了解「看不見的錢」。此外，很多家長的困擾，像是零用錢該從幾歲開始發放？該給多少？發放的形式？用途規則？以及像「做家務到底該不該給零用錢？」……等常見的問題，作者也都提出了非常專業而實用的建議。

我很喜歡三浦在書中各章節最後所寫的小「專欄」，比方體驗「用自己的錢買禮物，能夠感動對方」「盡量讓孩子在實體店鋪購物」「我的女兒用匯差賺錢」等小經驗，印證在自己的親子關係中，有些我也有類似的經驗，但是也有些現在讀來才恍然大悟，原來當時可以跟孩子談得更多、更完整。在這個「金錢不是萬能，但是沒錢萬萬不能」的現代社會中，偏偏學校裡缺乏完整的金錢教育，部分家長又忌諱跟孩子談錢，或是談的方法不對，讓孩子覺得你滿腦子只在意錢。那麼，這本深入淺出、簡單易懂的《從小就該知道的金錢觀：父母與子女必讀的理財啟蒙書》，絕對是教導孩子的最佳幫手！

（本文作者為親職教育作家）



〈專文推薦〉

父母是引導孩子認識、學習金錢觀最重要的啟蒙者

番紅花

說起我們這一輩五六年級生父母，多數人是在大學畢業、有了第一份薪水之後，才開始向銀行申請人生中的第一張信用卡和提款卡，試著理解如何不過度擴張使用「塑膠貨幣」。然而這果真不是容易通過的人性考驗，二○○四年左右，國內爆發了驚人的卡債風暴，各種卡奴、月光族的悲慘真實案例報導，在在說明「理財」是現代人不得抗拒學習的常識與知識，童年時我們在「儲蓄是種美德」的教條下長大，父母和學校幾乎不曾積極引導我們認識「金錢管理」的重要，那時我身邊不少親友受卡債之累，賠上婚姻或正常的生活節奏，好長一段時間難以擺脫債務纏身的困境。

時代的巨輪快速前進，如今許多孩子從小學就開始持著悠遊卡、icash等儲值卡在便利商店買麵包、便當或飲料，國中或高中時，他們已很嫻熟在網路平台上購買衣服、鞋子、書籍和演唱會門票，我的女兒告訴我，高中時班上有好幾個同學是拿著父母給的信用卡附卡在進行日常消費的。當孩子使用電子貨幣的年齡大幅下降，當整個大環境不斷刺激孩子消費的便利性、多樣性與即時性，身為父母的我們，是否已跟上這潮流，意識到孩子正處於刺激消費的洪流裡，我們必須正視孩子的「金錢素養」呢？

畢竟，欠缺金錢管理能力、被錢所困的人生，是沒有幸福可言的。

與其仰賴學校傳授「讓孩子一生受用的金錢觀」，不如提醒父母要從自身的家庭教育做起。孩子日日默默觀察父母的消費模式，也從父母手上領取吃飯、搭車、買文具、社交所需的零用錢，因此，隨著孩子的成長，循序漸進地引導孩子認識金錢、學習管理運用金錢，父母是這方面最重要的啟蒙者。

本書作者三浦康司在日本是一位FP（Financial Planner，理財規劃師），他開辦了「Kid’s Money School」，對於將理財知識轉介給孩子，擁有豐富的經驗。全書不唱高調又淺顯易懂，透過他流暢的敘事能力與嚴謹邏輯，讓我們以健康的態度直視金錢的重要與價值。記得小時候寫文章形容一個人的俗氣，有個通俗的用法是「他全身沾染了銅臭味兒」，俗話也有謂「談錢就傷感情……」 ，我們往往避談錢，或是為金錢扣上不高尚的帽子 ，久而久之，我們也就不知道如何讓孩子由點到面，對金錢的價值有著全面地觀看與思考。

人活著沒有一天不花錢，每天都是我們教育孩子認識金錢的機會，這本書對年輕父母來說，是一本很實用的育兒理財指南。畢竟我們不再能完全因襲上一輩父母所灌輸給我們的金錢觀，我們需要跟上時代的理財知識，從日常生活裡，建構孩子對金錢的正確態度，這可是比孩子現在的考試成績更影響他未來的人生幸福啊！

（本文作者為親職暨飲食作家）



〈專文推薦〉

看不見錢的時代

廖笙光（光光老師）

隨著爸媽對於孩子越來越疼愛，為了養孩子燒了大把大把的鈔票，但孩子們卻對於「錢」越來越陌生？

在不久之前的社會中，孩子往往從小看著爸媽工作，不論大人在做什麼，孩子也從小跟著學。一切的事不論是開心或辛苦都看在眼裡，自然從小就知道生活的辛勞。我們不需要教導孩子，孩子自然會有深刻的體會，當然也就更加珍惜用錢。

現在孩子們不愁穿、不愁吃，甚至連遊玩也都不缺。對於眼見為憑的孩子們，只要插上一張「卡片」就可以領到鈔票，而爸媽會拿著它去換玩具或食物，似乎一切都是理所當然的？又該如何讓孩子理解賺錢的辛苦，並懂得不要浪費呢？

如今的情況又更加複雜，隨著生活的改變，線上購物、信用卡、悠遊卡……，還有一大堆的第三方支付。買東西，結帳時只要拿起手機，嗶一下，連錢包都不用拿出來。也難怪，現在人不帶錢包沒關係，手機沒帶那可就麻煩大了。

當我們連「現金交易」都大大減低的同時，又增加孩子理解的一個「障礙」。當孩子不懂得一切都需要「錢」，需要用工作的辛勞交換，自然也就很難學會珍惜。如同作者所說的，我們無法改變「電子貨幣」的潮流，但我們卻可以改變自己，不再將「談錢傷感情」的想法放心上，而是正視「財務教育」的重要。在社會環境改變下，孩子們也將面對不同的挑戰，正確的「現金觀」也是他們必須要事先準備好的能力。

對於絕大多數的家長而言，財務教育大概就是給「零用錢」，唯一考慮到的也就是給多少元比較適合。這部分書中有更深入的見解，讓我耳目一新，好好反省了一陣子。運用將「零用錢」分成三個部分：儲蓄金、感謝金、自由支配金。儲蓄金是累積半年或一年，可以買一個期望的物品，讓孩子學會儲蓄；感謝金是用於感謝別人的協助，不一定可預期，因此需要預先準備；自由支配金則是孩子可以自由運用的部分。從這樣來說，原來我們給的「零用錢」只是「自由支配金」，卻又抱怨孩子為什麼總是花光光，其實是我們沒有幫孩子搞清楚規則，訂出一個可以良好運作的方式。

對於「感謝金」這部分，乍看下有一點怪，但卻貫串整本書。若以接受人的角色而言，除了自己努力工作賺取的金錢以外，還有來自於別人，因為我們的幫助而讓對方心生感謝給予的感謝金。換句話說，如果你的能力越強大，可以獲得越多人的「感謝」，才可以獲得更多的錢。「金錢不骯髒」，努力工作也不是因為貪婪，而是由於你可以服務更多的人，獲得更多人的感謝。

在這個看不見錢的時代，一切都變得便利，卻也更「燒錢」。不要讓孩子誤以為一切都是免費的，而是從小幫孩子建立正確的「金錢觀」喔！

（本文作者為奇威專注力教育中心執行長）

〈專文推薦〉

培養孩子能獨立生活的財務思維，是身為父母的我們，這輩子能給他們最大的禮物

林明樟

我是一位職業講師，為兩岸三地數百家上市櫃公司及世界五百強公司的中高階主管與創業家們，進行財務思維的培訓工作，這十多年來親眼看過很多優秀的公司從雲端跌入谷底，在我個人的有限觀察中，發現超過五十一％都是因為財務思維出了問題，過度舉債盲目成長，才步入悲劇的情節中；加上自己年少輕狂時也曾投機取巧亂投資及明知毫無獲利能力的創業項目，因自視過高以為自己無所不能，逆商業常識而為舉債all-in，這二次無知的行為，為自己創...

前言

第1章 跟孩子一起討論「基本金錢觀」和「零用錢規則」
◆如何跟孩子說明錢的價值？
◆現代的兒童嚴重缺乏「財商」
◆所以，錢到底是什麼？
◆錢不只是符號和數字
◆越早瞭解金錢越好
◆想像未來的自己要做什麼樣的職業
◆生活中一定得花錢，水跟衛生紙都不是免費的！
◆零用錢該從幾歲開始給，又該給多少錢呢？
◆零用錢該以什麼形式發放？
◆制定零用錢使用規則
◆零用錢記帳表跟錢包
◆如何教孩子控管零用錢
◆定期開零用錢會議，讓孩子寫零用錢提案
◆亂花錢也是寶貴的經驗！別干涉給孩子的零用錢
◆不強迫孩子存錢，共同討論零用錢用途
小專欄   零用錢「感謝金」的使用方式 ── 體驗「用自己的錢買禮物，能夠感動對方」


第2章 看見金錢的真正價值！「交易的結構」
漫畫〈兔子和烏龜開的麵包店，哪個比較賺錢？〉
◆理解「金流」是靠自己賺錢的第一步
◆「賺錢」跟「不賺錢」到底是什麼意思？
◆站在賣方的立場，就會理解金錢的價值
習作A   一起尋找「每天賣光麵包」的秘密！
習作B   找出客人想要什麼樣的麵包吧！
習作C   如何賣出總是賣不好的「咖哩麵包」？
習作D   你會選什麼樣的店呢？
◆重要的一課「做有幫助的事就可以賺錢」「錢是有限的」
◆「錢」是「感謝」的報酬
◆金錢流動
小專欄   孩子會一夕成長


第3章  現代小孩的必備技能！如何面對「看不見的錢」
漫畫〈浦島太郎，小心魔法卡片啊！〉
◆一起思考，現代的「看不見的錢」，有什麼優缺點？
◆正因為「看不見」，更要記得它並非無限量
習作E   瞭解「看不見的錢」的價值
◆小心魔法卡片「電子票證」
◆從以物易物開始，與孩子討論「錢的歷史」
◆認真觀察錢
◆帶孩子辦理需要花錢的手續
小專欄   盡量讓孩子在實體店鋪內購物


第4章  宏觀看世界！「世界上的錢」及外匯
漫畫〈白雪公主和小矮人買美國的蘋果派〉
◆找找身邊看得見的「外國」
習作F   探索在生活周遭的「世界各國」！
◆實際觸碰「真正的外幣」！
◆大人也常常忽略「錢的價值隨時都在改變」
◆透過遊戲體驗「新台幣價值的浮動」
習作G   如何在美國買一顆1美金的蘋果
◆培養對「升值」「貶值」的敏感度
小專欄   我的二女兒以外幣零用錢，利用匯差賺錢
◆關於外匯及投資
◆孩子最大的優勢是擁有未來
◆「投資」跟「投機」的差別？父母也該注意的賺錢方式
◆從新台幣與美金的差異來看「世界」與「自己」的關係
小專欄   你能接受的價格是多少呢？ ──阿拉伯購物經驗


第5章   讓孩子的未來更富饒 「人生規劃及夢想」
漫畫 〈螞蟻與蚱蜢的故事，未來規劃與幸福人生的關聯〉
◆由父母說明「當大人的優點」
◆夢想是上班族有什麼不好？
◆孩子總是看著大人
◆從目標回推、設定人生規劃，讓未來更具體
習作H   寫寫看我們家的未來年表吧！
◆借貸可以創造「魔幻時刻」？
◆我們其實花了這麼多生活費！
◆為什麼要知道「生活中花了多少錢」？
◆從幾百塊的失敗中獲得經驗
◆人生的三個階段
◆看不見未來，所以「發揮想像力」很重要
小專欄   決定要當律師後，考試拿了滿分的男孩

結語

附錄   被孩子問到時可以隨時對答的金融用語集

前言

第1章 跟孩子一起討論「基本金錢觀」和「零用錢規則」
◆如何跟孩子說明錢的價值？
◆現代的兒童嚴重缺乏「財商」
◆所以，錢到底是什麼？
◆錢不只是符號和數字
◆越早瞭解金錢越好
◆想像未來的自己要做什麼樣的職業
◆生活中一定得花錢，水跟衛生紙都不是免費的！
◆零用錢該從幾歲開始給，又該給多少錢呢？
◆零用錢該以什麼形式發放？
◆制定零用錢使用規則
◆零用錢記帳表跟錢包
◆如何教孩子控管零用錢
◆定期開零用錢會議，讓孩子寫零用錢提案
◆亂花錢也是寶貴的經驗！別干涉給孩子的零用錢
◆不強迫孩子...