聰明媽媽，富媽媽：女人會理財，活得才自在

媽媽族群值得重視

一天，我坐在美國華盛頓特區最高級的餐廳，眼前是鑲木吧台，一旁共進午飯的兩位編輯，任職於赫赫有名的投資雜誌，兩人先是解釋，為什麼自家財經雜誌封面主角總是年長男性：「他們才是我們的讀者，女人不看這種東西。」接著又說，他們的雜誌不研究女性投資者可能感興趣的主題，也是因為讀者群的緣故。兩人似乎不認為這樣的發行策略有何不妥，然而要是他們刊登的文章，探討為了生孩子暫離職場可以如何繼續投資，或是再生一個孩子將如何影響家庭財務目標，相信他們的刊物會有更多女性讀者。

我一邊秀氣切開焗烤花椰菜，竭力不讓腿上的亞麻餐巾滑落，同時在想，說不定這場對話的內容，正好點出金融業的問題。這個產業過去向來忽視女性：廣告畫面常是白髮蒼蒼的男性長者挽著美女；認證財務規劃師（certified financial planner, CFP）不到四分之一是女性；多數的個人投資理財書籍，更是絕口不提媽媽族群。好不容易出現一本專為女性而寫的書，書封卻大多是閃亮粉紅色，裡頭要讀者少買一點東西，或是多集一些免費票券。仔細想想，這可真是污辱人。為什麼男性看的雜誌書籍教他們投資致富，女人的書則勸妳買菜節省一點，還有，別再亂買鞋了？

那種雜誌不適合女性的程度，正如同寬大高腰的媽媽牛仔褲，就算剪裁再好也不夠好。事實上，我們女性──尤其是當媽的人──每天經手很多錢，我們做的財務決策不只影響自己，還影響家人。研究一再顯示，女性與母親是家庭主要財務管理者：富達投信（Fidelity）的數據顯示，消費者購買（consumer purchase）絕大多數來自女性（85%），而且女性掌握95%的商品服務購買。2020年時，女性將掌控全美三分之二財富，而且九成女性由於配偶去世或離婚等因素，一生終將面臨自行理財的時刻。同時，女性也擔起愈來愈多的養家責任。皮尤研究中心（Pew Research Center）指出，十分之四有孩子的家庭，母親是家中唯一或主要收入來源。此外，隨著再婚家庭、單親母親、同性雙親數量增加，女性要擔負起愈來愈多的養家、存錢與投資責任。

女性是家庭財務的重要掌控者，產業調查卻顯示，女性不喜歡金融產業對她們說話的方式。波士頓顧問公司（Boston Consulting Group）的研究發現，多數女性不滿意理專提供的服務，她們認為男性顧問說話時高高在上。我一點也不意外這樣的調查結果，最近我當理財顧問的男性友人喝咖啡時告訴我，他聽見自己旗下的年輕理專只對男性客戶說話，提到這位客戶的太太時則講「你太太她怎樣怎樣」──雖然這個她，就坐在一旁。女性平日飽受這種歧視，也難怪七成女性一恢復單身，一年內就換掉自己的理專。不把我們當一回事，我們就找當一回事的人。

不過，要找到懂女性財務的專家，沒那麼容易。我和朋友的經驗都顯示，當媽的人得面對眾多獨特財務議題。幾乎每個月都會有朋友打電話過來，請我幫她們複習談薪水的訣竅，原因是請人帶孩子的費用愈來愈高。接受一份工作前，一定得先精打細算一番。我和大學時代的女性好友，花很多時間討論孩子出生後得請多長的育嬰假、什麼條件下該回去工作，以及一旦當媽之後，還該不該想辦法在公司裡往上爬。（每個人答案不一樣，而且答案視情況一直在變。）朋友得知我在寫日常個人理財文章後，經常來信詢問各式各樣的財務問題：她們需要保多少人壽保險？銀行帳戶應該跟老公分開嗎？該存多少錢？

生了孩子、家庭成員增加後，更是不得不考慮相關財務議題。我妹妹在舊金山當家庭醫師，肚裡的兒子快出生，但她問我錢的事，比問生產還多。孩子報到促使她和先生檢視退休存款，還得決定要不要買房子，以及處理其他成人得處理的事，例如立遺囑。我妹和其他許多當媽的人一樣，從為人母的那一刻起，未來展望完全不同，得另做財務規劃。突然間，妳會十分擔心家中的財務狀況，是否有辦法每個月按時繳帳單（包括嬰兒帶來的新帳單）。此外，還得替未來的大型目標存錢，例如存孩子的大學學費。萬一碰上裁員或生病等出乎意料的事，也得有應急的生活費。

我自己雖然因為工作的緣故，經常接觸此類主題，但碰上某些特定財務問題，也同樣束手無策，例如第二個孩子出生後，如何能負擔保姆費，或是替無薪產假規畫財務。我生了女兒，接著又生了兒子之後，每個月的信用卡帳單數字幾乎加倍。除了尿布與嬰兒食品等固定開支，還有嬰兒防曬油等偶爾的支出，實在是入不敷出。此外，我知道自己還得替大型財務目標努力，例如想辦法增加收入。日常支出已很吃緊，還得存孩子上大學的學費，外加自己的退休金。

任何新手媽媽都會告訴妳，帶新生兒回家會帶來一股強大的保護欲：孩子吸鼻子，是不是生了什麼嚴重的病？嬰兒床夠安全嗎？奶喝得夠不夠？做母親的憂慮也會延伸至財務保障問題。當家中孩子漸漸長大，大人邁向老年，當媽的人不管現在或未來，手上掌握著影響家庭財富的重大力量。本書要協助各位替自己、替家人，做出通往財富自由的選擇，一起探討為人母者會碰上的問題與挑戰，包括工作、儲蓄、投資，以及從小灌輸孩子理財觀念的重要性。本書將分享無數聰明媽媽採取的策略與祕訣，看那些媽媽如何替自己和家人做出明智抉擇。接下來的章節以及書末的手冊，將提供檢查表、範本與行動步驟。

平心而論，許多人在尚未成為母親、尚未意識到自己手中的財務力量之前，老早就把自己帶往富裕生活（或貧困日子）。改變人生軌跡並不容易，但並非毫不可能。二十歲時養成的花錢與儲蓄習慣、選擇的人生伴侶（要是有的話），以及追求的職業生涯等種種決定，皆深深影響我們未來的財富水準。那就是為什麼有時在午休時間，我會寄簡訊給妹妹，要她別浪費50美元按摩，而是學著在度過漫長的一天後，用省錢方式舒壓，還順便給她約會建議與生涯指導（我是提供全方位服務的姊姊）。

這也是為什麼每當新調查出爐，指出年輕女性的理財能力普遍不如年輕男性時，我感到相當不安。美國國會山莊一場活動上，富國銀行（Wells Fargo）的研究人員指出，相較於同齡男性，女性在二十多歲時，就對自己的財務感到不滿與不樂觀。年輕女性容易覺得被債務「打敗」──她們的擔憂有理：年輕女性的債務高過年輕男性，而且相較於二十歲世代男性，二十歲女性賺得少、存得少，投資也少。千禧世代男性持有的可投資資產，幾乎是千禧世代女性的兩倍（$58,500 VS. $31,400）。

經濟合作暨發展組織（Organization for Economic Cooperation and Development, OECD）一項針對18國2.9萬多名十五歲青少年的國際調查顯示，女孩在那麼小的年紀，理財知識與自信程度便已低於男孩。女孩數學分數低，對數學的焦慮程度高。男女差異在青春期之前就已顯現：普信集團（T. Rowe Price）2014年的八歲至十四歲兒童調查顯示，男孩比女孩更可能與家長討論財務目標，也更可能自認「具備理財頭腦」。

也難怪女孩在二十年後當媽時，對錢比較沒自信。2015年，富達投信調查1,542名成年女性，大部分的受訪者感到開口談財務的事很彆扭，就算對象是朋友、配偶或財務專家也一樣。大部分的受訪女性表示，希望進一步管理自己的錢，但僅28％有自信挑選投資標的，37％有自信自行處理退休規劃。

事實上，當媽這件事，可能帶來我們這輩子最大的財務壓力。養孩子不但花錢，還可能人生急轉直下──保住工作變得更困難，付帳單也變難。伊莉莎白•華倫（Elizabeth Warren）從政當選美國參議員前，做過破產研究，發現當媽是最佳破產預測指標，其中又以單親媽媽風險最高。

由於數據是如此不樂觀，除了教大家產後瘦身、除皺，或是下次改買大包裝洗衣粉可以省十元的文章，我們這些當媽的人，真的需要特別為我們量身打造的財富指南。那次吃午餐時，我從同桌者那聽到引發我思考的觀點，女性的生活與理財經驗，其實不同於我們的父親、兄弟、兒子、丈夫，而且我們的經驗同樣重要。如果從孩子的角度來看，媽媽會不會理財，更是會影響人生，因為多數母親掌管全家金錢。孩子的幸福、財務和許許多多事都要靠我們。我們今日的選擇，將影響孩子能否有安穩家庭、三餐是否無虞、可不可以參加自己喜歡的（昂貴）課外活動，以及是否不必為了上大學，背負拖累人生的學貸。

女性得到正確指引後，就能運用自己的財務力量，替自己與家人創造出更富足的人生。富足的生活，不只是銀行裡有更多錢，重點是依據自己、家人與社群的大型目標與夢想，自由選擇想過的生活。

那次和編輯吃過飯之後，我決定進一步研究女性財務，訪談真實世界中每天替自己與家人做財務決定的媽媽們。不管金融產業怎麼想，母親才是全國家庭真正的財務掌權者。我尤其想知道，聰明媽媽有什麼祕訣，為什麼她們的財務決策能替家人帶來保障與財富。我知道自己和其他媽媽，可以向這種聰明媽媽學到很多──我的確獲益良多，我得到的新知，甚至超過原先的設想。我在研究過程中，自己的財務生活也隨之發生重大改變──我從小事做起，例如全家一起出門時，帶上自己的錢包，就算知道老公有帶也一樣。我還做了一些重大改變，例如插手管理家中長期儲蓄與投資，尤其是存孩子的大學學費（我做了本書第5章的研究後，第一次替每一個孩子都開立美國的「529大學儲蓄帳戶」）。我們家用密碼保護的各種帳戶試算總表，我沒全丟給老公負責，也下載一份到自己的電腦（而且確認自己知道密碼）。此外，我也開始多和女兒講解錢的事（兒子大一點之後，我也會跟他談），因為我從其他媽媽身上學到，這類親子對話會產生極大影響。此外，我也詢問父母的財務安排，好讓自己能在未來協助年事已高的爸媽。

我發現聰明媽媽和其他媽媽，表面上看起來沒兩樣。然而若是觀察她們的銀行帳戶、信用卡帳單、錢包，就會發現不同之處：聰明媽媽永遠會賺屬於自己的錢，就算育兒時期收入驟降也一樣。聰明媽媽的銀行裡存放充裕的短期現金，要是碰上意外支出或收入暫時減少，也有辦法應付；她們安排好短期儲蓄優先要做哪些事，先解決利息高的債務。此外，要是發生不幸事件，保險能協助她們度過難關。聰明媽媽是兒女的良好身教榜樣，平日做能帶來財富的行為，讓孩子從小就養成聰明理財習慣。如果對自己或家人的健康幸福有幫助，聰明媽花錢不手軟。此外，她們積極參與自己的儲蓄與投資決定，不把管錢的事丟給另一半。聰明媽媽清楚知道自己的金錢和人生目標，永遠朝目標邁進，就算進度緩慢也沒關係。此外，她們侃侃而談理財的事。對她們來講，管錢是一件很熟悉、甚至很享受的事，就跟泡熱水澡一樣。

聰明媽媽不管手上錢多錢少，有錢就能帶給自己與一家人安全感。當聰明媽媽的重點，不是賺大錢、累積一定淨值，或是擁有千萬豪宅。本書將提到的聰明媽媽，除了律師、老闆與理財專家，也有老師、護士、自由作家。有的人是單親媽媽，有的年輕，有的年長。每個人的收入與儲蓄，其實分屬不同等級，共通點則是因為做出聰明的金錢選擇，整個人顯得自在、自信、擁有安全感。

接下來的章節將提供聰明媽媽的祕密策略、訣竅與建議，教各位擬定計畫，打造出妳和家人應得的財富與人生！

媽媽族群值得重視

一天，我坐在美國華盛頓特區最高級的餐廳，眼前是鑲木吧台，一旁共進午飯的兩位編輯，任職於赫赫有名的投資雜誌，兩人先是解釋，為什麼自家財經雜誌封面主角總是年長男性：「他們才是我們的讀者，女人不看這種東西。」接著又說，他們的雜誌不研究女性投資者可能感興趣的主題，也是因為讀者群的緣故。兩人似乎不認為這樣的發行策略有何不妥，然而要是他們刊登的文章，探討為了生孩子暫離職場可以如何繼續投資，或是再生一個孩子將如何影響家庭財務目標，相信他們的刊物會有更多女性讀者。

我一邊秀氣切開焗烤花椰菜，竭力...

前言 媽媽族群值得重視
第 1 章 像個媽媽一樣存錢（與花錢）
更聰明的購物法／主動爭取權益／支出訓練營／為家裡努力存錢
第 2 章 妳不理財，財不理妳
盡妳所能／達成目標的策略／金錢管理
第 3 章 時機很重要
財務準備工作／準備好讓家裡更熱鬧
第 4 章 女人要有自己的事業
辛苦的媽媽工作者／不同的道路／DIY 法
第 5 章 當媽的人也要會投資
找尋妳內心的投資者／愛與錢／為了未來與身後事
第 6 章 未雨綢繆
妥善整理文件／保護自己與家人／數位資產／培養財務彈性
第 7 章 上有老，下有小
好好照顧妳自己／尷尬對話
第 8 章 模範媽媽
小間諜／可以和孩子談的主題／各派想法
第 9 章 回頭關注自己的人生
金錢議題／新事物／活躍於社群媒體
第 10 章 當孩子搬回家
省吃儉用／母親的力量
後記：不只是錢
附錄：聰明媽媽，富媽媽行動手冊
家庭財務目標／財務一覽表／預算計畫／要不要打開錢包：購物前要先問的問題／「親愛的女兒……」：分享妳的財務心得／該問父母的事／孩子可以問祖父母的理財問題／身後事清單：妳準備好了嗎？／聰明媽媽，富媽媽日曆： 9 個月準備計畫／媽咪團體討論題目
注釋
謝辭

前言 媽媽族群值得重視
第 1 章 像個媽媽一樣存錢（與花錢）
更聰明的購物法／主動爭取權益／支出訓練營／為家裡努力存錢
第 2 章 妳不理財，財不理妳
盡妳所能／達成目標的策略／金錢管理
第 3 章 時機很重要
財務準備工作／準備好讓家裡更熱鬧
第 4 章 女人要有自己的事業
辛苦的媽媽工作者／不同的道路／DIY 法
第 5 章 當媽的人也要會投資
找尋妳內心的投資者／愛與錢／為了未來與身後事
第 6 章 未雨綢繆
妥善整理文件／保護自己與家人／數位資產／培養財務彈性
第 7 章 上有...