拿鐵因子

大部分理財書籍，讀起來要不「說教」味道濃厚；要不充滿表格、數據、公式、專有名詞等，讓人目眩神搖；再不雞湯式的激勵語言，彷若「童話故事」的成功經驗，餵養讀者。但是今天要介紹的這本很不一樣。

《拿鐵因子》以其小說體裁，鶴立雞群；以流暢的翻譯文字，簡淺明確的財務觀念，異於坊間書籍。我覺得裡頭有三個觀念，值得與讀者分享：


一、收入增加，花費不增加

大家以為理財的關鍵是增加收入，但真相是，收入增加，不會改善財務處境。收入是水，支出是船，很多人在收入更高後，水漲船高，花了更多的錢買東西，產生惡性的財務循環。換言之，財務問題的關鍵在於支出習慣，而收入（賺更多的錢）是不會改變花錢習慣的。

舉個例子來說吧！多數人加薪後，理所當然想著要犒賞自己，花費也就跟著「加薪」。然而，是否想過，人類的欲望無窮，賺多少就花多少，只會讓自己如轉輪上的老鼠，努力工作，到頭來卻沒有存下半點錢，只留下唏噓與惋惜。況且，尚未加薪時，能以未加薪前的額度過日子，何以加薪後就無法呢？

因此，外在通膨固然恐怖，但是支出通膨（花費每年增加）更恐怖！


二、好習慣勝過列預算

眾多理財書籍都會強調「記帳」與「預算」的重要性，然而真正付諸施行的又有多少人呢？

「記帳」本身相當細瑣枯燥，讓人興趣缺缺，縱使記完帳，分析花費的種類與比例，又有多少人能進行「修正」呢？人們消費常常有慣性，很難立馬改善。另外，我們常常過度自信地擬了「不可能」達成的預算，就會發現每個月都得追加預算，時間久了，自然也懶了……。

本書針對這類人類的「惰性」，提出解方。既不要你列出預算，也不要你認真記帳，而是希望培養「好習慣」。首先，要有消費意識，當你開始對每筆花費有自覺與警覺，你就會把錢當錢看。其次，不要一次到位，而是逐步、漸進地達成，例如每天都要喝一杯星巴克咖啡，改為每天一杯超商咖啡，再而每天一杯罐裝咖啡……，依此類推，降低花費。


三、現在就過富足的人生

「人生得意須盡歡，莫使金樽空對月」，出自李白〈將進酒〉，是我很喜歡的詩句，期許自己能有這樣豁達的態度享受生活與生命。

你在吃排骨便當的時候，是先吃排骨，還是白飯？我想多數人應該跟我一樣，是一邊吃排骨，一邊配白飯！

誰說人生只能先苦後甘（先白飯後排骨），以及先甘後苦（先排骨後白飯）兩種選擇呢？那麽對於財務與人生，應該有「第三選擇」（吃排骨配白飯），小孩子才做選擇，兩個我都要。

拿鐵因子不是要你做一個吝嗇的人，不去享受生活，而是去除那些非必要的消費習慣。

以我來說，到處旅遊走走看看，是個人的興趣與調適身心的方式。旅遊開銷較大，我就必須削減其他生活上不必要的花費，例如串流平台訂閱，省下的錢就可以拿去支應旅遊平台的行程。

這麼一來，既可以享受我要的人生，對生活又沒有太大的影響，取得一個平衡。我不想等到退休、年老的時候，或許手邊有一些錢，卻被醫生禁止，無法來去自如，或拍下一張張老態龍鍾的照片。

整體而言，這本書對於理財初學者來說，如謳歌牧園般，輕鬆愉快讓人吸取財務知識。對於老手而言，又可以在某些情節，看見自己的影子，並有所啟發。推薦大家閱讀。

作者透過從一名在辦公室工作的女性切入，進而去帶出他想表達的觀點，讓這本書看起來輕鬆卻又能清楚的明白作者所傳遞的訊息。

「拿鐵因子」指的是從生活習慣中而出現的消費行為，當然每個人的「拿鐵因子」會不進相同。書中的主角正是每日一杯咖啡，因此才會有「拿鐵因子」一說，但概念都是一樣的。作者從「拿鐵因子」延伸出許多讓自己前往致富道路的小習慣，你不需要很有錢才開始做這些事，其實從改變這些小習慣就能讓自己更前進一步！

上一次很不滿的書，和這本都是同一個主編.. 有沒有這麼巧啊，出版社可以督促主編嗎，書名取得很好聽，這本很多頁都在浪費時間，空白太多，編排很浪費空間，文字一直拖戲，我看好久很努力找重點，有一些段落完全不需要啊，這本的廢話有夠多。

這個一星是針對我個人的閱讀實用價值.
有些微財商的人真的不必看這本書 
觀念很簡單,就是1.注意小錢的花費(要多思考) 2.強調複利的重要 3.開立夢想帳戶和退休帳戶
美國人的很多書都有這個缺點
用一大堆情節文字來說故事,但重要的地方很少
我不否認講述的觀念很正確,但實在很基本
看這本,還不如去看李伯鋒的養錢練習

這本書真的非常推薦（扣一顆半的星，最後說明），尤其是對於自己常常「不知道錢花到哪裡」的讀者。

拿鐵因子並非只單指買咖啡的花費，而是「不必要的支出」，透過女主角與「咖啡師」及他的友人、父母、老闆之間的對話，可以帶給讀者除了理財之外，還有人生、工作生活如何分配...等，更多的參考～

唯獨可惜的是，此書在文字校對上，有些許失誤，例如：「的、得」互相用錯／應該是正確的字卻選到諧音／連續字句出現空白段落...等，數來約有20處，這實在是有損整體閱讀下來的品質，應檢討。

我絕對不會說我很喜歡喝拿鐵的，不過還好我只喝便利商店的，而且偶爾喝而已~

這大家朗朗上口的觀念，一天少喝一杯星巴克拿鐵，之後就能輕鬆退休~
其實要實際執行並不容易。因為很多生活的消費，都是長期習慣的累積，看似沒什麼，卻像溫水煮青蛙，煮掉自己的退休生活。

所以拿鐵因子泛指任何因習慣而出現的消費行為，我們也可找出屬於自己的因子，如珍珠奶茶因子，香菸因子等等。

找出漏財的原因後，就可以逐步挑戰它們，把這些因子的支出慢慢降低或取代。

而省下來的這些錢，就是要投入退休帳戶，讓複利幫你滾出美好的退休生活

還好我沒什麼特別的漏財因子，不過閱讀這些觀念還是讓人像喝了一杯香醇拿鐵後，心情輕鬆愉快，繼續堅持儲蓄理財的道路。

除了適合理財小白外也很適合沒有閱讀習慣的人閱讀，整本書用故事帶出儲蓄觀念，很快就可以閱讀完畢，沒有艱深的專有名詞或理財操作，看完的當下充滿想好好存錢的動力！可惜翻譯文句跟標點符號可以再修改。

本書透過故事性的方式做鋪陳，講述女主角柔伊和一位亨利老先生在咖啡廳的相遇，帶出許多理財存錢的基本概念，特別強調先付錢給自己的觀念，鼓勵實現人生的夢想，並養成好習慣，輕鬆好讀且淺顯易懂，很推薦給初學理財新手的書本！

本書有趣的點在於，作者是用說故事的方式，來讓讀者更容易將理財的技巧融入生活情境。類似之前的暢銷書《被討厭的勇氣》，儘管是談論艱深的理論，也能讓讀者輕易吸收至大腦。

我認為書中提到的「財富自由的三個秘密」與「金錢的三個迷思」，可能都是你我從小聽到大的方法，但不曾實際執行的原因，我想或許是不知道是真是假吧？如果是這樣的話，那閱讀這本《拿鐵因子》想必就能讓你豁然開朗。

推薦指數
易讀性：★★★★★

豐富性：★★★★★

專業性：★★★★★

綜合評分：★★★★★

閱讀書中主角的故事，如同閱讀過去的自己
重新檢視自己的財務狀況，赫然發現全無理財規劃可言！
從前的自己總認為努力錢在銀行就能漸漸富有，但本書的出現讓我找到了另一種富足的可能。
作者以生動、貼近生活的故事，傳遞給讀者一套簡單易懂的模式、理財觀念，且易於執行。
原來，一個小小的改變，透過複利效益，也能為生活帶來大大的進步
不同於其他理財書籍，本書以故事、對話方式呈現，沒有長篇大論，沒有咬文嚼字，步調輕鬆淺顯，讓我一讀再讀
最後，理財要趁早，複利很強大，我們其實都比自己想像中富有～