從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人

名人推薦：【致富推薦】
Jet Lee｜Jet Lee的投資隨筆部落格版主
施雅棠｜美股夢想家版主

「我們都想要變有錢，可是我們對於致富卻不懂要系統化的進行。本書將透過消費、負債、儲蓄、投資到過好人生這幾個面向，來幫助各位打造一個屬於你的財富自由系統。本書詼諧有趣，但絕對能帶給你身歷其境的感受！」
──Jet Lee，Jet Lee的投資隨筆部落格版主

「這本書可以幫助讀者了解理財知識，讓金錢運用更有效率！」
──施雅棠，美股夢想家版主

「拉米特就像是你希望在大學認識的人，他會和你一起喝啤酒，告訴你關於理財真正需要知...

前言　六週打造致富系統，讓你變成有錢人
我一直想知道，為什麽那麽多人大學畢業後體重增加？我指的不是有病的人，而是那些大學時期身材苗條的普通人，他們發誓「永遠、永遠」不會讓肉長到身上。然而不知不覺間，多數美國人體重都增加到很不健康的地步。
在我寫這本書的十年間，體重和健康已成了備受爭議的話題，有人建議我不要引用它們。但在我經歷過營養、健身和金錢之旅後，我現在更相信體重與健康之間的聯繫，也相信你能掌控它們。
體重不會一夕增加。果真如此，我們會很容易察覺並設法避免。當我們開車去上班，然後每天坐在電腦前8到10小時，體重機的數字就不斷地增加。大學校園裡到處可見自行車手、跑步者和校隊運動員，不時激勵著我們要健身。但當我們進入現實世界後，情況改變了。試試和你的朋友們談談畢業後的減重話題，看看他們是否會說這些話：
「別吃碳水化合物！」
「睡前不要吃東西，因為睡覺時脂肪無法有效燃燒。」
「生酮飲食是唯一真正的減肥方法。」
「喝蘋果醋能加速新陳代謝。」
我聽到這些總是忍不住笑。也許他們是對的，也許不是，但這並非重點。重點是我們喜歡辯論細枝末節。
當說到減肥，99.99％的人只需要知道兩件事：少吃、多運動。只有優秀的運動員才需要做更多。但我們並不接受這些簡單的事實並付諸行動，而是討論反式脂肪、晦澀難懂的補充劑、30天全食療法和古式飲食法。
圖表0-1　為什麼理財方式和飲食控制如此相似？
說到飲食控制，我們…… 說到個人理財方式，我們……
不在意卡路里攝入量 不在意支出
吃得比我們自知的還要多 花得比我們意識到的或承認的還多
討論卡路里、飲食和鍛鍊的細枝末節 討論利率和熱門股票的諸多細節
重視道聽途說的建議勝於研究 多聽朋友、父母和電視名嘴侃侃而談，而非閱讀優質的個人理財書籍
在金錢問題上，我們多數人分成兩大陣營：要麼忽視它，感到內疚，要不然就是沉迷於金融細節，爭論利率和地緣政治風險，卻不採取行動。兩種選擇都產生相同的結果──什麼都沒有。事實上，絕大多數人並不需要財務顧問來幫助他們致富。我們需要在可信賴的銀行建立帳戶，使我們的日常資金管理自動化（包括帳單、儲蓄、償還債務）。
我們需要知道一些可以投資的標的，然後再花三十年來生財。但這樣做並不是很酷，也不令人興奮，不是嗎？相反地，我們在網路上閱讀「專家們」的文章，他們對經濟和「今年最熱門的股票」做出了無數的預測，卻從不為自己的建議負責（錯誤率超過50％）。「要漲了！」「不，要跌了。」只要有人說，我們就會被吸引。
為什麼？因為我們喜歡辯論細節。
我們這樣做，就會莫名地感到滿足。我們可能只是原地打轉，無法改變別人的想法，但我們感覺表達出了自己的想法，便自我感覺良好。我們覺得自己進步了。問題是這完全只是幻覺。回想一下，上回你和朋友討論財務或健身。你後來去跑步了嗎？你把錢匯到儲蓄帳戶了嗎？當然沒有。
人們喜歡爭論一些微不足道的問題，部分原因是他們覺得這樣一來就不必真的付諸行動。你怎麼想？就讓傻子們去爭論細節吧。我決定採取一些小步驟來管理自己的開支，藉此來學習理財。就像你不一定要成為擁有資格認證的營養師才能減肥，也不一定要是汽車工程師才能開車一樣，你也不必知道所有個人理財知識才能變得富有。我再說一遍：你不一定要成為專家才能致富。但你必須知道如何篩選資訊並開始行動。順便一提，這還有助於減少負罪感。

我知道我應該為退休儲蓄，但除了「在401k帳戶 中存錢」，我真的不知道該怎麼做。我還認為儲蓄就是不花錢。結果，即使我因此存了錢，我對於花錢買任何東西都感到內疚不已。我從來沒想過要加薪，也不知道該怎麼做。我只是認為公司給的起薪是一成不變。
──伊麗莎白．沙利文－伯頓
（Elizabeth Sullivan-Burton），30歲
為什麼理財如此困難？
人們有很多理由不去管理自己的錢財，其中一些理由是合理的，但大多數都是無法掩飾的懶惰，或不想花10分鐘去研究的藉口。讓我們來看看其中一些理由：

過多的理財的資訊
認為資訊過剩的想法是真實且合理的。你可能會說：「但是，拉米特，這與所有的美國文化相抵觸！我們需要更多的資訊，這樣我們才能做出更好的決定！電視上所有的專家都這麼說，那肯定是真的！」對不起，並不是這樣的。看看實際的數據，你就會發現，大量的資訊會導致決策癱瘓，這種說法很妙，資訊過多會導致我們無所作為。美國知名心理學家巴里．施瓦茨（Barry Schwartz）在《選擇的悖論：為什麼更多是更少》（The Paradox of Choice: Why More Is Less）中寫到了這一點：
隨著提供給員工的401k帳戶中，共同基金的數量增加，他們選擇基金──任何基金──的可能性就會下降。每增加10支基金，參與率就會下降2％。對於那些會作投資的人來說，增加基金選擇權會提增員工投資於極端保守貨幣市場基金的機會。

你在網路上瀏覽，會看到有關股票、401k帳戶、羅斯個人退休帳戶、保險、529計畫 和國際投資的廣告。你應該從哪裡下手？起步太晚了嗎？該怎麼做？到最後你通常就是什麽都不做──而什麽都不做正是你最糟糕的選擇。正如圖表0-2所示，儘早投資才是你能做的最佳選擇。
仔細看圖表。聰明的莎莉實際上投資較少，但最終卻多了大約八萬美元。她從35歲到45歲，每月投資200美元，然後再也不碰這些錢。笨阿丹太忙了，無暇關心理財，直到45歲才開始每月投資100美元，並持續到他65歲。換句話說，聰明的莎莉投資10年，笨阿丹投資了20年──但是聰明的莎莉卻擁有更多的錢。而且每個月只要投資200美元！要想變得富有，你能做的最重要的一件事，就是早點開始。

圖表0-2　如何花更少的工夫，比朋友多賺６萬美元？
聰明的莎莉 笨阿丹
當開始投資時，這個人是…… 35歲 45歲
每個人每月投資200美元…… 達10年 達20年
以8％的報酬率計算，在65歲時的帳戶價值 181,469美元
（這就是儘早開始的價值） 118,589美元
（儘管投資了兩倍的時間，他還是落後了60,000美元）

如果你還年輕，你的錢會增加得更多；如果你年紀大了，也別灰心。我最近收到一位四十多歲女士的留言，她對這些數字很不滿意。「寫這些有什麼意義呢？」她問道，「我已經落後太多了，這讓我很難過。」
我了解她的感受。但是我們不能逃避數學，我相信，與其掩蓋事實，不如告訴你真相，包括幫你增加儲蓄的方法。是的，開始投資的最佳時機是十年前，而第二好的時間，就是現在。

媒體應該承擔部分責任
瀏覽一個主流的財經網站，我敢打賭你肯定會看到標題為〈10個不麻煩的省錢技巧讓你輕鬆理財〉或〈今日立法院投票會如何影響遺產稅〉的相關文章。讀完這些標題的文章後，你就明白網路專欄作家為什麼要寫這些標題，就是為了賺取流量，並銷售廣告。
我們知道這一點，因為多讀一篇省錢文章無法改變任何人的行為，遺產稅影響不到0.2％的人。但這兩則標題都讓人感到高興或憤怒。
夠了！我不在乎網頁流量，也不想引起眾怒。如果你像我一樣，你關心的會是你的錢去了哪裡，然後把錢轉到你想要的地方。我們希望自己的錢能夠在那些不需要支付任何費用的帳戶中自動增加。我們不必先成為理財專家，然後才能致富。

被害者情結
有一群人，大多是年輕人，心懷不滿，他們認為憤世嫉俗比提升自己容易得多。
「哈哈！投資？我甚至連買披薩的錢都不夠呢。」
「呵呵！找工作？你生活在哪個世界啊……」
「如果嬰兒潮那一代沒有毀了我們所有人的生活……」

人們實際上在比賽，看誰是更大的受害者。哦，你26歲還買不起一間四房的房子嗎？我連紙板箱都住不起呢！哦，你喜歡參加聚會結識新朋友嗎？那一定很棒，但我有社交焦慮症，所以我做不到。（蛤？不，我沒有看醫生，我是自己診斷的。）
你知道誰才是真正的被害者嗎？
我才是！我跟著你一起生氣，但我氣的是你自怨自艾的態度。
我拒絕聽你抱怨連每個月20美元都存不起。當這本書最初出版時，我收到了數百封憤怒的電子郵件，指責我是菁英主義者，鼓勵人們儲蓄和投資，即使只是一筆為數不多的錢。那些憤世嫉俗者都錯了，他們與其他唱反調的人同仇敵愾，用站不住腳的論點來遊說別人，為自己的信念付出了驚人的代價：他們失去了幾十萬美元的收益。與此同時，我的讀者們都積極投入，並創造了自己的富裕生活。
你可以選擇憤世嫉俗，或是仔細評估你的選擇。你知道可能會犯錯，但你的每一步都會帶來成長。而我選擇了前進。
是的，我知道這是一個複雜的問題，社會經濟政策、運用科技和純粹的運氣都很重要。例如，如果你雙親健在，還大學畢業，那你已經比世上的大多數人都來得幸運。
不過還是要善用自己手中的牌，我相信專注於自己能控制的事情就能達到目標。例如，當我進入幼兒園時，就明白我永遠進不了NBA；在拼字比賽中，我在同儕中獲得壓倒性的勝利。還有一些介於我擅長與不擅長灰色地帶的技能，比如創業、變得更健康、學會如何好好約會。不管如何我都必須學習這些技能，並且非常努力工作。
很多人抱怨政客和社會問題，卻不審視自己的行為。他們一看到失敗的跡象就會立刻放棄，只想做人生的過客，那就隨波逐流吧。而我則是發現當自己的船長會更有趣，即使有時會偏離航線。
正如你所看到的，我對那些抱怨自己生活狀況卻無所作為的人沒有多少同情心。這就是我寫這本書的原因！不管你的出身如何，我希望你有能力掌控你的處境。我希望你能擁有一個公平的競爭環境，來對抗那些華爾街的大公司、愚蠢的文章，甚至你自己的心理。
以下是一些被害者文化在金錢方面的例子：
「我存不了錢。」幾年前，當經濟崩潰時，我發起了一項名為「30天節省1,000美元挑戰」的活動，我教大家運用新的心理技巧來省錢的戰術。成千上萬的人加入了，並努力節省下成千上萬的美元。
只有少數人辦不到。
雖然大多數人都很支持，但我很驚訝有些人真的被「30天內節省1,000美元挑戰」這個概念激怒了，因為他們每個月都沒有賺到那麼多收入，或者他們發現我的建議「太淺露了」──儘管我把「儲蓄」定義為削減成本、賺取更多，同時優化支出。
以下是他們抱怨的一些例子：
■ 「這樣做，對我來說是不可能的……我賺的錢不夠這樣做。」
■ 「好主意，但現在俄亥俄州家庭收入的中位數是每年58,000美元。這意味著每月稅後月薪為3,400美元。請注意，這是中位數，俄亥俄州有整整一半的家庭生活費低於這個數字！我懷疑他們中有多少人在不賣掉孩子的情況下，每個月可存起1,000美元。」
■ 「這太好了……如果我一個月可以賺1,000美元，我可能會試試。但我還在上大學……」

首先，請注意，瘋子有一種特殊的寫作方式──他們總是在句子結尾處拉長語氣。如果有人寫信給你說「這一定很棒……」或是「這聽起來很難……」，很有可能他們是連環殺手，很快就會來敲你的門，然後剝下你的皮做成雨衣穿。
此外，人們喜歡用個人的特殊情况來解釋為什麼不能獲得和別人同樣的成果，像是他們是住在俄亥俄州或馬來西亞，或是沒有進入常春藤盟校。我曾經給他們舉例子，指出有些人在自己領域內取得驚人的成果。他們的反應如何呢？「好吧，他們小時候有沒有搬過三次家？或是有十一根手指頭？」他們提出的標準通常越來越離奇。我一說不，他們就會說：「對吧？我就知道這對我沒用。」憤世嫉俗者不想要結果，他們只想要一個不採取行動的藉口。很諷刺的是，即使他們贏得了替自己捏造的論據，但他們總體上還是輸了，因為他們被困在自己的思想監獄裡。
全世界都和我作對。現今的確有很多社會問題。但當涉及個人理財時，我關注的是我能控制的東西。喜歡抱怨的人卻不這麼想，當被要求針對自己的處境做點什麼時，他們的自然反應是找出自己為什麼不能做的理由。以前都是一些個人藉口（比如說「沒時間」）。現在，隨著被害者情節的興起，更可以推托給外部因素，比如收入普通或經濟政策使然。是的，要讓你的財務生活變得井然有序，確實需要一些努力，但是回報遠遠超過你所付出的努力。
事實是，這些抱怨者沒有抓住重點。在一個月內節省1,000美元是非常合理的，同時這也是一個令人嚮往的目標。如果你連1,000美元都存不下來，那500美元呢？還是200美元？最後，一年前就在抱怨錢的人，現在可能還在繼續抱怨，而許多接受挑戰的人卻已存了數百甚至數千美元。
庸」的人做的事情，恰恰會讓他們的表現低於平均水準：頻繁的交易、怪異的押注、付出高額的稅，以及支付不必要的費用。記住在人際關係和工作中，我們想要比普通人做得更好，然而在投資方面，平均水準則是最好的。
你不是受害者，你可以掌控一切。一旦你真正內化了這點，就可以展開攻勢了。過去你認為在開始管理你的金錢之前，必須把你個人財務的每個環節都安排得井井有條，現在你不必再被這種想法綑綁了。
你需要成為廚神才能做出烤起司三明治嗎？當然不是，而且一旦你做了第一頓飯，下次再做更複雜的餐點就更容易了。致富最重要的一個關鍵是起步，而不是成為房間裡最聰明的人。

前言　六週打造致富系統，讓你變成有錢人
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作者新序　暢銷十年，為實現脫貧全新改版
前言　六週打造致富系統，讓你變成有錢人

第1章 信用卡不只用來消費，也能生財
常見的信用卡恐嚇策略
別急著剪掉你的信用卡
反向操作：利用信用加速致富
用信用卡打造信用
如何選擇對的信用卡？
信用卡的六個忠告
要避免犯錯
越來越多的卡債

第2章 讓銀行幫你賺錢
銀行帳戶的基本知識
尋找最適合自己的帳戶功能
挑選最佳帳戶的原則
升級銀行帳戶

第3章 投資前，先餵飽你的帳戶
為什麼年輕人還沒開始投資？
搭建個人理財的階梯
還清債務
選擇證券公司時的考慮因素
機器人投資顧問如何？
存錢到投資帳戶

第4章 有意識消費不是要你變小氣
撿便宜和有意識消費的區別
把錢花在熱愛的事物上
為什麼朋友都可以開心花大錢？
建立消費意識計畫
改良消費意識計畫
如果你賺的錢不夠呢？
定期微調消費意識計畫
有意識消費的好處

第5章 連睡覺時都在存錢
一勞永逸的自動化金錢系統
一個月只花90分鐘管錢
創造自動化金錢系統
已自動化的金錢系統

第6章 與其聽信理專，不如靠自己
專家無法猜測未來市場走勢
金融專家會隱藏自己的錯誤
你根本不需要理財顧問
試圖說服我的理財顧問
主動與被動管理

第7章 讓你致富的投資組合
最好的理財法：自動投資
財務自主的魔法
客製化你的投資組合
投資不只有選股
投資的基礎
投資最關鍵的資產配置
多元投資的重要性
共同基金：常常又貴又不可靠
指數型基金：一個不具吸引力家族中的迷人表親
生命週期基金：懶人投資法
實際進行投資行動
量身打造的投資組合
其他類型的投資呢？
投資加密貨幣？

第8章 讓致富系統運作更有效率
誠實面對自己
如何累積更多錢和強化系統
重新平衡投資組合
別總在擔心稅務問題
了解如何賣出你的投資
知道何時賣出你的投資

第9章 富裕不只要理財，還得理生活
學生貸款：先還債還是先投資？
感情和金錢
別對別人的理財建議照單全收
如果爸媽負債，怎麼辦？
應該公開自己的資產嗎？
和重要的人討論理財
當另一半賺得比你多
另一半愛花錢怎麼辦？
別為了面子在婚禮撒大錢
該簽訂婚前契約嗎？
工作和金錢
如何跟老闆談加薪？
如何在高價商品上省錢？
如何選車？
如何買房？
如何應對未來的大筆支出？
超越日常目標

結語　致富非神話，任何人都能變有錢
致謝

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尋找最適合自己的帳戶功能
挑選最佳帳戶的原則
升級銀行帳戶

第3章 投資前，先餵飽你的帳戶
為什麼年輕人還沒開始投資？
搭建個人理財的階梯
還清債務
選擇證...