負翁，富翁：用明天的錢圓今天的夢，談舉債經營的藝術

第一章 認清什麼是債務

什麼是良性債務，什麼是惡性債務？

很多人都認為，債務是不好的或是邪惡的，遠離債務才是明智之舉。從某種程度上看，他們是對的。因為債務分為良性債務和不良債務。不良債務從你的口袋往外掏錢，良性債務則送錢給你花。我們想要了解債務的性質，首先要清楚什麼是債務。債務可以簡單的解釋為一個人或一家公司虧欠其他人或公司的金錢，區別於會計意義上的負債。

自古以來，在華人傳統觀念裡，都是「無債一身輕」，認為債務就是一種負擔，視其為洪水猛獸一般，避而遠之。在如今經濟快速發展的現代，「無債一身輕」只能讓我們永遠遠離巨額財富！想要成為富人，現代社會，我們離不開負債，也必須有負債，只有充分利用好負債，才能夠快速到達富裕生活的彼岸。當然，負債也絕非越多越好，就像水中行船，水能載舟亦能覆舟。良性負債能幫助我們成就富裕的生活；不良負債會斷送我們美好的未來。

那麼什麼是良性債務呢？簡單來說，就是債務成本低於個人機會成本的債務。個人機會成本就是一個人在所有可能的投資機會裡，評估風險後投資報酬率最高的投資報酬。

債務，從另外的角度看，是一個極佳的工具，我們可以利用債務的槓桿作用啟動更大的財富。就像大多數富人那樣，雖然自己的錢有限，卻可以透過負債，用別人的錢，更多的錢來錢生錢、錢滾錢，最終得以快速成就自己的美好生活。沒有還不了的債，只有不會還債的人。問題不在於債務本身，而在於我們是否有駕馭和運用債務的能力。適當的負債是成功的保障，但是過度的、毫無節制的負債，會讓我們原本還能維持的基本生活失去保障，甚至讓我們成為悲慘的債務奴隸。有的人為了應付債務，失去了眼前生活的安寧，有的還不得不痛苦的犧牲掉長久的幸福，被戲稱為「債奴」、「卡奴」、「房奴」、「車奴」。

如果想利用良性債務，就必須透過合理規劃來理債，聰明的理債，然後根據自己的實際情況，選擇適合自己的債務。舉例來說，信用卡就是不良債務，因為它讓人們透支購買貶值商品。而投資型不動產所產生的貸款則是良性負債，因為這部分債務能產生現金流，而現金流除了還貸，還可能為你剩下一部分錢。可見，巧妙運用你的債務能為你帶來正現金流。比如，一個餐館老闆預計他在自己餐館裡投入的每一分錢可以產生百分之十的報酬，那麼這百分之十就是他的個人機會成本。對他而言，利率低於百分之十的債務就是良性債務，應當維持在相當程度並將貸款投入他的餐館；利率高於百分之十的債務就是惡性債務，比如信用卡上的欠款，其利息高達百分之十八！　

債務真的不可怕，而且可以幫你創造很多的財富！現今大家可能都很清楚，做房地產能獲取超額利潤。為什麼房地產能帶來大的報酬？很多人認為是特權。有些人可以低價獲得土地，蓋好房子，再以高價賣出。其實房地產就是利用了地產投資的槓桿原理。以舉債方式經營不動產，透過槓桿作用，擴大自有資金報酬率。簡單的說就是：「借雞生蛋，以錢生錢」！

地產投資的營運之道在於資金的運作，這就是房地產的訣竅。比如，一個地產開發商，現在要投資一個十億元地產專案，專案預期建設五年，預計總售價十五億，投資報酬率百分之五十，年平均率百分之十。這似乎不是我們想像的超級利潤。讓我們來看看他們是如何操作的，先投資兩億啟動專案，完成立案、核准、設計和初期的基礎工作，然後以預售或貸款等方式融資八億，年利息百分之六。五年後，專案建成，以十五億售出，還本金八億，五年利息共百分之三十，共計兩億四千萬。加上自投的資金兩億，總成本十二億四千萬。獲利兩億六千萬，比較兩億的成本，投資報酬率就是百分之一百三十，年均投資報酬率百分之二十六。以十億元的總資金投資五個這樣的專案，總獲利就是十三億！

可見好好運用負債也是幫助我們快速累積財富的工具！從根本上說，不管自身條件如何，完全指望「借雞生蛋」的人是不明智的，不要陷入這種謬誤。生產性的貸款是必要的，然而無止境的貸款也不是一種高明的做法。房地產投資貸款在正常情況下也是一種良性債務。不過，任何投資都存在風險性，地產投資也不例外。人們在借貸消費的同時，應該對自己未來的收入情況有一個比較現實的預測，否則，一旦未來收入水準降低，現有的良性債務很可能轉化為不良債務，使生活陷入困境。

貸款的時候要區分良性負債和惡性負債，良性負債就是不影響你現在目前生活品質這種情況下的負債，劃分良性負債的依據是如果你的負債不超過百分之三十就是良性負債。良性債務是我們的朋友，是有益的，可以幫助我們提高收入和生活品質，比如學生貸款。惡性負債是指人力不可控制的負債，例如生病、意外傷害、車禍等，這些事件引起的負債都屬於惡性。

不良債務有三種：一是貸款購買住房時，每月的還款金額超過月收入的百分之五十的債務；第二種是貸款購車；第三種是信用卡消費。信用卡消費實際上是向銀行貸款來購買商品。信用卡貸款首先是一種高利貸，如果你不能按時向銀行還款，銀行會按照罰息利率收取利息，這樣一年下來就是百分之十八，遠遠高於目前銀行的商業貸款利率，這是一種典型的高利貸。信用卡還是一種「財務毒品」，它是一種可以讓你上癮的東西。之所以這麼說是因為時間一長它就會麻痺人的財務神經，使人誤以為信用卡本身就是錢，其實信用卡本身不是錢，而是債，刷卡的同時就是在向銀行舉債。

在生活中我們常因「清倉大減價」、「免年費信用卡」等誘惑而控制不住花錢的欲望。對於貸款買汽車，這就是家庭負債裡的惡性負債。如果說你一定要有車，不用花兩百萬去買一輛什麼名牌車，可以花六十五萬買一輛國產車，其實就是一個代步工具，就是說一定要量入為出，量力而行，不要為了面子買了輛車，然後每天車在貶值，還得還車貸，這樣是非常不划算的！我們一向支援貸款買房，但是從來不支援貸款買車，尤其是貸款買好車，因為這是一種很不負責任的做法。而且汽車貶值得非常快，一下就貶值幾萬元，所以車貸一定是一個惡性的負債。在有需要的時候如果你想貸款買輛車，務必要注意一點：三年之內確定能把貸款趕緊還清，同時不要買太超過自己承受能力的好車。

惡性債務還有一個是信用卡負債也很可怕。信用卡還債是按月按複利結算的，是典型的高利貸，並且多數信用卡透支，尾數未清也計全息。曾有一個朋友，忽然發現，他問我你說高利貸多少錢？我說高利貸最高的時候百分之二十、百分之三十都有，我說百分之十五以上就算挺高的了，他說我告訴你，他發現信用卡有最低還款額，如果你是只還了最低還款額，其他那部分不用還的話，它是按全額記罰息利率的利息，而且就是你還了也是白還。假如我還了六千元，但是我應該還一萬兩千元，那麼其實它還是按一萬兩千元算利息的。這個月到下月開始，這個月利滾利，如果你年初欠一萬元，如果你到了年底沒還，你應該欠銀行一萬兩千元，也就是說兩千元百分之二十的利息，那是典型的高利貸。

在我們身邊經常可以看到一些月光族上班族女孩，深陷數十萬信用卡負債，傾家蕩產還卡債。我有一個朋友的妹妹，她真是澈底的月光族，年紀輕輕，每月薪水兩萬多，但是她不僅是到月底欠款，她已經刷爆了四張信用卡，每張信用卡欠債十萬以上，她到最後實在是沒有辦法，就把她買的那些名牌包、手錶等拿去當鋪然後就很便宜賣掉。

用信用卡買房買車，「以卡養卡」現象是屬於財務上的自殺行為，最終自食其果。信用卡辦一張應急就可以。負債如果過度的話，肯定會為自己帶來很多的財務壓力，甚至現金流可能會斷掉。排除惡性負債、控制良性負債，因此，我們一直強調計畫消費是理財的一項極其重要的原則。

第一章 認清什麼是債務

什麼是良性債務，什麼是惡性債務？

很多人都認為，債務是不好的或是邪惡的，遠離債務才是明智之舉。從某種程度上看，他們是對的。因為債務分為良性債務和不良債務。不良債務從你的口袋往外掏錢，良性債務則送錢給你花。我們想要了解債務的性質，首先要清楚什麼是債務。債務可以簡單的解釋為一個人或一家公司虧欠其他人或公司的金錢，區別於會計意義上的負債。

自古以來，在華人傳統觀念裡，都是「無債一身輕」，認為債務就是一種負擔，視其為洪水猛獸一般，避而遠之。在如今經濟快速發展的現代，「無債一身輕」...

前言

現實生活中，肯定很多人有過負債的經歷，其實這是很正常的事情。負債通常來說就是欠銀行或者別人的錢。隨著時代的不斷發展，人們的消費觀念發生了很大的變化——開始提倡負債消費，今天花明天的錢等這些觀念已經在社會中普遍存在。因此，「貸款」這個詞便隨著人們的負債而出現。

從目前的實際情況來看，貸款消費已經成了我們生活中越來越普遍的現象．很多人都加入了貸款消費這個行列。於是，個人消費貸款不斷成長，從而導致越來越多的人成了負債一族。

據統計資料顯示，現在年輕人成了貸款消費的主要消費群。因為他們的消費觀念很超前。調查顯示，有半數以上的年輕人表示自己願意用明天的錢來買今天的享受，喜歡這樣的生活。也有不少人在借錢或者貸款消費的時候，只想著怎麼享受，而從不考慮自己會因此而背負大量債務。所以，對於他們而言，大到房屋、汽車，小到各種電腦、手機等這些物品都可以透過貸款的形式先買了、用了再說。

有很多人認同「用明天的錢來享受今天的生活」這種消費觀念。可是應該有一定的限制，應該有限度。有的人因為過度負債消費而淪為房奴、車奴和卡奴，也有很多人因為過度消費而入不敷出、債台高築，讓自己的生活陷入困境。這些現象都應該引起我們的重視。

負債一族不得不用他們二三十年的時間、智力和工作來償還銀行的貸款。為了還清早期的債務，他們將自己的所有精力都必須放在賺錢上，於是個人的自由、工作、時間甚至道德和思想這些都受到了一定的束縛，讓自己成為負債消費的奴隸。

其實，在這個世界上，窮人和富人的差別並不是他們現在所持有的財富數量，因為目前所持有的財富只是暫時的；最主要的是怎樣去對待自己手中的財富，不同的觀念和方法，就能決定我們最終如何度過自己的人生。

窮人就窮在他們沒有理財觀念或者說理財意識很淡薄。他們通常總是將自己辛辛苦苦賺來的錢放到銀行，不斷累積，然後再透過自己的努力繼續賺錢。這樣一來，雖然人始終是忙碌著，可是錢卻閒置著，沒有發揮出它們的作用。

富人往往會想方設法讓自己的錢忙起來。他們努力賺錢是一個方面，而且還總是想辦法從銀行或者從親戚朋友那裡借錢，在用自己錢的同時也讓別人的錢為自己生財。

很多窮人往往找不到自己之所以窮的根本原因，總是覺得就是因為自己的薪水太低或者是自己命運不好、沒有得到好機會。在他們看來，自己能做的就只能是更加努力的工作賺錢，或者是坐等機會的來臨。

怎樣對待錢，能否讓自己的錢發揮更大的作用，這就決定了我們能否過上富裕的生活。即使我們現在窮，可是只要我們懂得如何運用金錢，那麼就會逐漸踏上走向富裕的道路。如果不懂得合理運用金錢的方法，即使現在的生活很富裕，也可能最終將錢花光而返回到貧窮的生活。

我們從古至今都非常崇尚「無債一身輕」的觀念，很多人都覺得債務就像洪水猛獸般兇猛，所以就努力避而遠之。他們寧願累積少點，也不想去承擔債務的風險。在「無債一身輕」這種觀念的促使下，雖然我們的確一身輕，可是輕得沒有任何富裕可言，只是讓自己過著平淡的溫飽生活。

債務其實是一個非常好的理財工具。債務的槓桿作用可以讓我們得到更大的財富。這在現實生活中有很多例子，比如大多數富人剛開始自己的財力當然很有限，可是他們借了別人的錢，用這些負債得到的錢來進行投資，最終讓自己過上了美好生活。在當今社會，負債已經深入我們的生活，只有我們充分利用好負債，才能讓自己走向成功。

當然，我們也不是說負債越多越好，任何事物都有一定的限度。負債也是這樣的道理。如果我們適當的負債，就能為我們的成功提供一定的保障，但是如果負債過度，這會讓我們原本還能維持的基本生活失去保障。適當的負債可以說是社會進步的表現，因為它有利於提高我們的生活品質，可是過度的負債將會成為我們的家庭負擔，讓我們的生活壓力加大，而且還會造成生活品質的變相下降，甚至可能威脅到我們家庭資產的安全。

古人云，水能載舟亦能覆舟。負債就像行駛在水上的船一樣。如果風浪大，就可能造成翻船，如果風平浪靜，就能平穩行駛。也就是說，如果是良性負債，那就能幫助我們成就富裕的生活；如果是不良負債，就會斷送我們的未來。
我們要想更好的利用債務，就應該先認識債務，對自己的債務進行合理規劃，然後根據自身的實際情況選擇適合自己的債務。

對於我們而言，其實債務本身並沒有錯誤。人常說，沒有還不了的債，只有不會還債的人。對待債務的關鍵看我們是否具備駕馭和運用債務的能力。

本書共六章，分別從認清債務面目、如何規避風險、借債生財創業、負債心理調節、負債經營管理、注重理財這些方面，對於負債是如何產生的、負債會讓我們失去什麼、如何合理利用負債等這些方面的問題做了系統的分析，讓人們對債務問題有更清楚的認知，同時讓人們學會利用債務，讓債務更好的發揮作用。

本書透過多個利用債務進行投資的方法和實例，用事實讓我們明白如何釐清債務，更重要的是教會我們怎樣控制自己的不良債務，用合理的負債來去進行投資，讓我們更有錢，為我們過上更加美好富裕的生活奠定更加堅實的基礎。

前言

現實生活中，肯定很多人有過負債的經歷，其實這是很正常的事情。負債通常來說就是欠銀行或者別人的錢。隨著時代的不斷發展，人們的消費觀念發生了很大的變化——開始提倡負債消費，今天花明天的錢等這些觀念已經在社會中普遍存在。因此，「貸款」這個詞便隨著人們的負債而出現。

從目前的實際情況來看，貸款消費已經成了我們生活中越來越普遍的現象．很多人都加入了貸款消費這個行列。於是，個人消費貸款不斷成長，從而導致越來越多的人成了負債一族。

據統計資料顯示，現在年輕人成了貸款消費的主要消費群。因為他們的消費觀念很...

目錄

前言

第一章 認清什麼是債務
什麼是良性債務，什麼是惡性債務？
警戒債務比例，不可盲目去借錢
利用實例幫助分析債務問題
負債也是一種資產，巧用負債變收益
通貨膨脹對債務人有影響，別為贏一時而輸一世
扼殺潛在的債務危機

第二章 負債不可怕之如何規避風險
減少損失是最重要的事情
只要積極應對，危機就是轉機
合理借債有技巧，誠信有人幫忙
合理管理使用債款有妙招
保險就像金字塔，本質的功能是保障
財產保險賠償，保額不同賠償額也不同
省錢需要頭腦，不能光靠嘴巴
克制自己的消費欲望，不做購物狂
如何有效抑制衝動消費
消費量力而行，別超過自己的購買力
借錢應早還，且要從利率高的先還
儲蓄越多，才越是有備無患

第三章 借債生財創業，一箭雙鵰之舉
別怕，讓創業從負債開始走向成功
銀行貸款方式多，彼此之間各不同
超前消費——花明天的錢，圓今天的夢
創業初期借錢最實際有效的策略
借力使力，用別人的信用去借錢
在尚不缺錢的時候借到下一步需要的錢
借錢創業有講究，並非人人都適合

第四章 負債心理調節
調節自我心理，減輕負債壓力
消除掉「小富即安」的心態
負債莫擔心，一定要用在關鍵處
在需要和享樂之間，你應如何抉擇
消費、透支，為何一定這樣做
錢要懂得珍惜，但不能太吝嗇
比較型消費和表現型消費的問題
思考利弊得失——報復型消費的問題
一定要特別注意病態的消費問題

第五章 負債不可怕之經營管理
先儲蓄，再投資，後消費
隨勢變動投資對象，妙用負債投資
規避好風險，舉債經營的藝術
明白預算與決算的矛盾
學會幾種準確、簡單的記帳方法
收入不固定時可以這樣做預算
利用損益表來控制家庭收支
做收支明細表要注意的問題
管錢時，應付通貨膨脹的辦法
簡單實用好方法，預算少時也能省錢

第六章 注重理財，讓未來生活更有保障
生活消費、使用信用卡要注意的問題
使用信用卡的竅門和注意事項
擺脫卡奴困境，建立自己的信用
了解房貸問題，貸款還款事事明
弄清車貸問題，清楚成本慎選購
搞懂青年海外生活體驗專案貸款，圓你旅遊夢
釐清申請助學貸款的具體事項
解讀教育部留學貸款，五大問題需明確
家庭理財巧「借債」，合理使用「借債款」

目錄

前言

第一章 認清什麼是債務
什麼是良性債務，什麼是惡性債務？
警戒債務比例，不可盲目去借錢
利用實例幫助分析債務問題
負債也是一種資產，巧用負債變收益
通貨膨脹對債務人有影響，別為贏一時而輸一世
扼殺潛在的債務危機

第二章 負債不可怕之如何規避風險
減少損失是最重要的事情
只要積極應對，危機就是轉機
合理借債有技巧，誠信有人幫忙
合理管理使用債款有妙招
保險就像金字塔，本質的功能是保障
財產保險賠償，保額不同賠償額也不同
省錢需要頭腦，不能光靠嘴巴
克制自己的消費欲望，不做購物狂
如何有效抑制衝動消費
消...