上班族也要擁有富人腦：20個改變你一生的投資技巧

（本文擷取自Ch1－02篇：自由是要靠爭取的，財務自由也一樣/P20-24）



自由是要靠爭取的，財務自由也一樣

人生不如意事十之八九，為五斗米折腰相信是大多數人不得不做之事，但也往往因這不得不做之事，必須犧牲自己的興趣或價值觀；畢竟家中基本開銷需求、生活教育費都沒備妥，怎有心思做其他事呢？

即使知道時間就是生命，卻也莫可奈何地要不斷為生活打拼，難怪讀者文摘對港臺兩地所做的十大夢想調查顯示，大多數人排名第一的夢想就是「擁有財富，不必擔心經濟的壓力」，其次才是從事公益助人，以及與心愛的人白頭偕老。

人生當然還有許多有價值的東西可以追求，比如信仰、健康或快樂，但這都要有財富，也需有健康的身體及空閒時間才會有意義，而真正的財務自由便是當你停止工作時，全家仍能繼續衣食無虞的享受人生，因此想要達成這一切，你就必須要擁有持續性的非工資收入。

例如：當你退休不再工作時，你有房子可供出租、有股票配現金股利、基金能配息、寫書有版稅領、直銷或保險公司的組織利益、股東利益或投資連鎖店面分配利潤等。換言之，以前你是靠勞力與生命賺錢，現在則要建構一個持續非工資收入的系統，好讓錢能自動進來，且只要擁有這樣的系統，你不需花費太多勞力，就不用再擔憂生意做不好、被老闆解雇或生病意外不能工作，相信這應該是你我都想要的吧！

在我跟許多朋友的聊天過程中，他們便常跟我訴說心中的恐懼，莫不是怕在公司的績效評估中成績不好而被老闆辭退，即使是在聯發科、台積電的科技新貴也是如此，他們常懸在心中的是「如果我被辭退，該怎麼辦？」還有許多國立大學的助理教授們，我在幫他們做個別財務規劃時，他們最擔心的問題則是「我能否順利升等副教授，否則被辭退沒工作了，全家生活怎麼辦？」聽了這麼多他們的害怕，當下我卻都只能安慰的回應，好好做就不會有問題啦！

許多人每天努力打拼是為了立刻面臨的生活費、房貸、子女教育費，往往收入一進來，就得馬上付掉這些開支；這樣的日子年復一年，好像一直重複，而你只能不斷的拼命工作，用生命與勞力來換取金錢，而且還不做不行。

其實，財務自由是需要自己積極規劃爭取的。有些人就很聰明的逐漸建構非工資收入系統，一段時間後，他們就不需要被強迫著工作，甚至有時放下工作，錢仍然會自動流進來以供家用，同時也多了時間能做自己想要做的事，使家庭與工作得到平衡。

所以我們在努力工作之餘，最好能想一想，如果突然不工作了，家裡的生活開銷與享樂能維持多久？

※邁向財務自由的三階段

當然想要擁有財務自由，必須先做好財務規劃，但千萬不能在身心不適或背負很大壓力時進行，因為這樣就會容易判斷錯誤或下錯決定，最好是要在身心平靜，工作與生活都安定時，才較能清楚地做正確抉擇。原則上，每個投資決定都要在平靜安穩中想清楚才做，而不要在忙碌、壓力中倉促決定。

以下為邁向財務自由的三個階段，雖然要從財務急用到自由尚有一大段距離，但只要你現在開始努力累積資本，學習投資方法，那麼總會達到財務安自由與安全的。

一、財務急用：

隨時都要備好至少6個月以上的生活急用金，有時環境突然變化或是意外之災、工作不保，又可能是家人突然需要一筆錢應急，有了這6個月的急用金準備，應該就可以有充足的時間喘息，並能好好整軍待發走下一步。但如果沒有急用金的緩衝，壓力太大之下，就不容易有安定的心，做好下一步。

二、財務安全：

就是指你資本本金所產生的利息已足夠應付每月的必要開銷。比如，你的家庭每月開銷是七萬元，那你本金所生的利息（可能是房租收入、股息、債息、銀行存款利息或儲蓄險年金）便要有七萬元，而且既然所生利息是做為必要開銷，那麼無論如何，這筆本金就不能動用，因為一旦本金減少，利息也會跟著減少，那麼生活開銷就會不夠。當此階段的財務安全目標達到時，就可以不必再擔憂生活上的金錢問題了，而這將是大多數人亟需達到的重要階段。

三、財務積極：

倘若我們已達成財務安全，本金也有多餘的錢，便可放在較高風險的投資，以增加報酬率，但還是切記千萬不要去動到本金，因為一旦動用或降低本金就會影響利息收入。

例如，你想要買夢想中的車子或房子，就算手上有足夠的現金，最好還是考慮用分期付款購買，因為分期付款的每月應繳金額，或許用你的本金利息即可支付，而當分期付款結束時，你的本金還在，屆時利息仍可以繼續用來享受生活。但倘若你直接花了幾百幾千萬去買車或房子，此時可能就會陷入困境，因為你不再會有源源不斷的利息產生，而且本金可能就此用光了。

或許看到這邊，有人會有疑問：萬一我的利息不夠支付分期付款，怎麼辦？這時我就會建議，你要增加生息資本，並且找尋穩定的投資工具以產生足夠的利息支付分期付款；同時你的投資工具報酬率最好要勝過貸款利率才划算。

假設你貸款買千萬豪宅，月繳四萬元，分二十年貸款，利息若是4%，那麼你選擇的標的投資報酬率最好要超過4%，其實許多高息績優股都能輕鬆做到這些，像一些老企業如中華電信或臺塑，幾十年來獲利都很穩定，幸運的話，績優股所提供的足額利息，甚至就能讓你在不動本金的狀況下，買下夢想中的豪宅，當然買點要相對低點。所以財務積極的關鍵在於不要降低本金，而且要把多的錢投資在風險報酬相對高的工具如積極的基金和股票上。



（本文擷取自Ch2－04篇：先擠出三十萬投資，才有將來無憂的三千萬/P86-93）

先擠出三十萬投資，才有將來無憂的三千萬

你我可能都不是財經背景出身，而投資理財又有太多知識、太多風險是我們無法瞭解的，所以我們需要有人幫忙。理財專員懂得理財的工具（從簡單的股票、債券到複雜的衍生性金融商品，從國內到海外），也懂得如何為顧客建議適當的理財工具。因為我們自己的專業不足、也無法花太多時間、太多精神去投注在理財的世界裡，所以理財有時確實需要理財專員的協助。

但並不是你想要理財專員就會有理財專員來幫你，一定要有錢，才會有人來幫你處理這筆錢。我們之前提到中國信託銀行訂出的財富管理門檻是一百萬，這是他們提供服務的最低門檻（上去還有更高的三百萬、甚至千萬門檻）。光看這個數字很簡單，但是要擁有這筆數字就一點都不簡單了。對一個月只賺幾萬元的上班族來說，一百萬其實是一個不小的數目，想一想，三、四萬到一百萬是一大段距離、即使有了十萬到一百萬還是有一段距離，可是一定要有一百萬，你的理財之路才不孤單。一百萬的門檻可能會讓不少儲蓄不多、或是想要開始理財的上班族止步，所以這裡要提出一個先有三十萬的概念。

想要成就上班族富豪要靠理財，而理財就要先有三十萬！設這三十萬的目標並不是說有三十萬就可以理財了、就可以得到很好的服務，設這目標的目的在於，開始想理財的人一定要有一個儲蓄的目標，有了目標以後才會有動力去實現，最直接的實現方式就是儲蓄，而養成儲蓄的習慣就是理財的大重點。這三十萬就可以當作是你的第一個優先儲蓄目標。三十萬這個數字有一個特點是，它不是一個困難的開始，也可以不費太多力氣地達到一百萬的目標！

如果一個家庭裡面，夫妻每個月可以各存一萬元，那麼一年就有二十四萬，只需存一年，離三十萬就很近了。在如今這個物價直直漲但薪水卻不漲的社會，或許夫妻兩人沒有辦法每月每人都存一萬元的話，那麼最起碼一個家庭一個月也要存一萬元，那麼一年存十二萬，存三年就有三十六萬，所以三年後最起碼便能有一筆三十萬的資金，這是我們可以先達到的目標。只要你固定有儲蓄的習慣，一到三年之間就可以達到這個目標了，真的一點都不難。

但是我們只將這三十萬定義成一個理財最低的門檻，並不是說你馬上就可以去理財了，這三十萬的重點只是要你養成儲蓄的習慣。因為有了三十萬並不能馬上做什麼很好的投資，也沒有人可以幫你服務，但是這三十萬卻可以讓你開始有一筆錢。你一開始從很少的錢存到三十萬，在這過程中讓自己每個月都有儲蓄的習慣，等儲蓄到了一定金額之後，再來考慮是不是該來做一個投資。只要定了三十萬的目標之後，努力儲蓄，你一下子會發現已經存五萬了，然後這個月只要再省一點就可以多存一萬塊……從一萬、五萬、十萬慢慢累積，你看到目標慢慢達成的過程，其實就開始在養成儲蓄的習慣、讓自己不要揮霍，你便是在節流了。

雖然一個單純的上班族能夠節省的東西很有限，但是你一定要給自己定一個目標，設定我要在幾年或幾個月之後達到這個目標，才會更快促進自己達成目標：目標一定要先出來，把三十萬當作一個門檻，一個理財最低的門檻。

另外，三十萬其實也表示一個好的投資起步。如果我們選擇一個普通的標的來看：有時候股市行情好的時候，一年大概賺個10%報酬率是合理的，假設我們有三十萬的存款，用這筆錢去投資股票，預估可以賺10%的話，那等於一年可以賺三萬元；如果市場更好，能賺15%的話，一年就能賺四萬五，那差不多就等於是多賺了一般上班族一個月的薪水。

你可能用這三十萬，就可以讓自己每年加薪一個月，這種成果絕對能讓你對投資產生興趣，而且比較有點信心，而且三十萬能夠選擇的投資工具也比較多，讓你能更多延伸理財的觸角。

所以我覺得理財從三十萬開始，它其實有很多的目的。第一，當然是最起碼你養成一個儲蓄的習慣，第二，你開始跟投資有些接觸了，雖然接觸不是很多，也不是很複雜，但是真正接觸了，因為那「接觸」很重要。第三，你因為有了三十萬，所以開始投資以後，也許賺錢、也許賠錢，那個時候你也會知道，你自己是屬於比較高度風險還是低度風險的投資者。比如說一個月如果這三十萬你去投資，一下子就賠了三萬塊，你可能覺得「天啊！我受不了！」賠三萬就受不了；或許也有人覺得賠掉十萬都沒關係，反而覺得還有機會賺回來，你可以發現你的個性差異。經過投資的結果，你可以發現自己承受風險的程度怎麼樣，從風險承擔的過程中去瞭解自己是一個什麼個性的人，也可以知道我們自己跟成功投資者之間有多少差距、我們對投資的情況瞭解多少。

我覺得如果你要做投資、要做理財，一定要知道自己適不適合理財，自己適合哪一方面的理財，然後這理財的工具如果它賺多少你會覺得很滿意、很滿足，然後它賠了多少之後你會開始覺得有點壓力、會影響到你自己的工作、生活、情緒，你要知道自己是一個什麼樣理財特性的人，才會知道說，我是不是要花幾年的時間趕快去存到一百萬，因為到一百萬的時候，我就要開始很正式地去思考理財這件事情，因為有人可以協助你去理財了！

【華碩電腦研發經理的投資故事】

這個客戶他育有兩個小孩，因為本身有博士頭銜，所以薪水配股及經濟實力都不錯，由於他很愛投資股票，所以股票佔他資產配置一半以上，甚至幾乎到了7成，剩餘的3成就拿來買保險和存銀行。之前他的股票多少還有獲利，但金融海嘯卻讓他虧了快五百萬。

其實比重佔7成的股票配置是有點高，記得我以前看過一個理論，放在股市的比例應該是一百減去年齡，39歲的話，就應放六成左右即可。我認為這是給對股市較有專業操作經驗的人遵守；一般年近40歲又不諳股市的人，要叫他放6成資產在股市，恐怕就太過於危險，搞不好他總資產一千萬裡面的六百萬，到頭來虧成一百萬都有可能，而年過40後，要叫他再存足虧損的五百萬恐怕也不容易。

所以我建議他，可以降低持股到五成，且五成內可放個一、兩成績優股以平衡風險，另外兩成轉做年金險，因為可領較確定的年金。這樣整體的安全性不僅能增加，而且報酬也不錯。對於子女教育及個人退休金也都直接有助益，因為他已年近40歲又有兩個孩子，所以

操作需要保守些。後來他採納了我的建議，果真就覺得很踏實。



從30到100萬，踏出成功理財的第一步

在三年之內，或是一、兩年內，不管用了多少時間，存到三十萬元之後，接下來，我們便要想，該怎麼樣能從三十萬再累積到一百萬？

此時，距離一百萬還差了七十萬，如果按照原本目標來算，一個家庭一個月存一萬塊的話，一年十二萬，五年大概可以存六十萬；換句話說，你如果是30歲之前可以存到三十萬，那麼30歲之後，在五年之內應該可以再存六十萬。

可是不要忘記喔，大多數人在30到35歲之間可能有幾件事要做：可能結婚、可能生小孩，甚至還可能要買房子了，所以之前也許可以每個月存一萬塊，30歲之後就不見得可以存到。

表面上看起來每個月存一萬塊很容易，其實並沒有那麼容易。但是這五年內如果真的可以再存六十萬，那你就有一百萬了。假設你在30歲的時候有三十萬，那麼31歲的時候，因為用這些錢去投資了，也賺了10%，可能就變成三十三萬，再加上每年定期的儲蓄，所以我們假定大概第五年，就是你35歲的時候，應該就有一百萬，因為三十加六十就有九十，加上你之前所賺的一些投資利得，很可能在當時就有一個第一筆一百萬，這筆一百萬將是你非常重要的資金。

假設你在30歲存到三十萬，又能在五年內不斷努力存錢，在35歲的時候有了一百萬，根據投資的「七二法則」，假設我們每年投資報酬率是8%的話，那大概九年就可以把本金翻一倍變成兩百萬，九年之後你44歲了，同樣的這筆錢再繼續去投資，九年之後的53歲，就已經變成四百萬，再過九年之後，也就是62歲，這筆錢也變成八百萬，再過九年之後71歲，就能變成一千六百萬！

目前一般人的退休時間差不多就在60~70歲這個時間，當你65歲退休的時候，手上大概就有一千多萬的錢，這一千多萬其實只是你在30歲的時候靠三十萬做了投資，而在35歲時得到的一百萬而已，完全不用再增加本金，但你唯一要做的，就是你每年要能夠讓它固定增值8%，當你退休時就有一千多萬可以運用了，從此你什麼都不用擔心，就可以盡情享受富足的人生。當然你不可能在35歲後就不會再存下任何一毛錢，那麼在本金越積越多下，想要

在退休時，達到財務自由，擁有三千萬當然也不是遙不可及的夢想。

（本文擷取自Ch1－02篇：自由是要靠爭取的，財務自由也一樣/P20-24）



自由是要靠爭取的，財務自由也一樣

人生不如意事十之八九，為五斗米折腰相信是大多數人不得不做之事，但也往往因這不得不做之事，必須犧牲自己的興趣或價值觀；畢竟家中基本開銷需求、生活教育費都沒備妥，怎有心思做其他事呢？

即使知道時間就是生命，卻也莫可奈何地要不斷為生活打拼，難怪讀者文摘對港臺兩地所做的十大夢想調查顯示，大多數人排名第一的夢想就是「擁有財富，不必擔心經濟的壓力」，其次才是從事公益助人，以及與心愛的人白頭偕老。

人生當然...

你的「想法」，決定你是富人還是窮人！

我從事金融相關工作已有十幾年的經驗，當中不僅是幫一般的平民老百姓做理財規劃，甚至從巨富到月光族，我都接觸過。在這十幾年、幾萬次與客戶面對面的規劃建議中，我也不光是只靠著財務管理碩士的本職學能訓練或取得的許多金融證照，而是在這過程中，藉著不斷地思考及查閱相關文獻及資料，尋求解決客戶問題的答案。所以這種紮實面對客戶問題的實務經驗與一般金融界高階主管或財經記者的理論整理有著明顯的不同。

正因為與客戶一起走過所花費的這些時間，是切切實實的經歷，加上我自己本身在數年前（ 40歲前）便已達到財務自由，因此當我識出版社的主編提起，想要在這個微利的年代，撰寫一本即使領取固定薪水仍能邁向財富自由的專書時，基於想幫助曾經和我一樣在職場上打滾卻不知所措的一般上班族，我接下了這個不容易的任務。

一般來說，上班族在每月領取有限的固定薪資，扣掉一家大小的生活開銷後，還想要用錢生錢，真的很不容易，甚至轉眼間入中年，但柴米油鹽的現實問題仍持續存在。造成的結果就是害怕中年失業，縱使工作上有萬般委屈，為了五斗米也不得不折腰。我很瞭解這種委屈，也看過不少因不願忍耐而離職的上班族，後來所面臨到斷炊的惡性循環，景況真是慘不忍睹！

錢非萬能，但沒錢卻萬萬不能，即使一毛錢也可以逼死英雄漢，我希望在這本《上班族也要擁有富人腦：20個改變你一生的投資技巧》（改版前書名：上班族富豪）書中，能幫助身為上班族的你以正確的方法和觀念達到真正的財務自由，從此不再讓「沒錢」這件事陷你於痛苦的惡性循環。

其實，要想達到財務自由不外乎三種方法：一是過儉樸生活，著重在心靈上的滿足，這樣每月的開銷便可降到最低，但仍能過得很快樂；二是轉職跳槽到薪水更高的公司或要求老闆加薪，然後便可以留多點錢轉做投資，用明確而仔細的投資理財計畫，以有限的資源做紀律的執行；三則是會賺錢、會理財又能過儉樸的心靈生活，這樣的人甚至還能有餘錢為社會大眾奉獻。

財務能否自由本就因人而異，有的人一個月花六千元還有剩，有人卻是花二十萬都不夠。我曾遇過有個寡婦住在市郊一間不到兩百萬元的老公寓，卻常邀朋友到家聚會，生活愉快；也看過一個五十多歲的阿姨獨自住在台北市中心價值五、六千萬的豪宅裡，卻常吃不下飯，跟我太太說，孤單地想死。我見過朋友從小就把小孩送到國外當小留學生，花了好幾千萬，但親子卻飽受兩地相思之苦；也看過有人把孩子留在台灣受教育，不僅不必花大錢就讀到博士，還能盡享親子間的天倫之樂。我也有同學買了上千萬元的獨棟四樓別墅，但他太太卻嫌三、四樓太高，懶得走上去，於是變成了堆放雜物的倉庫；而我雖只買了幾百萬的雙併屋，但打掃起來卻剛剛好不用花太多的時間，並且還相對多出幾百萬，可另外再用來投資。我甚至看到有人硬是打腫臉充胖子，要貸款兩、三百萬買雙B名車，即使生意未必賺錢；而我的十多年老爺車卻幫我默默賺進千萬財富……以上我的所見所聞，其實就是這個時代的縮影，當然有錢多花是無妨，就像許多如郭台銘之流的成功生意人，花幾百萬買名車，甚至幾億元的私人飛機，來顯示他的財富與成功，只要是他做好了財務規劃，不用擔心錢花光，那麼他高興又付得起，那有什麼不可以。只要自己開心就好，千萬不要跟人比誰較有錢，因為人比人只會氣死人。

然而你的人生閱歷豐富度，卻還是不得不跟錢掛上鉤！我有個大學同學，在畢業後開了一家洗衣店，他便很羨慕我能夠出國旅遊，而他頂多就只能在國內繞繞。但對我而言，我卻堅持每半年要全家出國旅遊一次。雖然比國內旅遊貴許多，但只要我付得起就會想多到國外走走，因為視野與感受會完全不同且能提升人文素質。我並不是要比較誰富有，而是想要說明一點：當你有錢時，選擇自然就變多，也可以獲得更多的人生歷練與體驗。

人不能沒有夢想，但不管你有什麼夢想、對自己未來有多少期許，最重要的第一件事，就是先要讓自己「有錢」！而你今天的作為，便將決定明天的財富！千萬不要以為上班族就不能成為富豪，因為有好的理財和消費習慣，比你的年薪多少還要重要。在書中我將告訴你，只要換個有錢人的腦袋掌握你的財富，做好財務規劃，你也可以做到財源滾滾，愈花愈有錢！希望這本《上班族也要擁有富人腦：20個改變你一生的投資技巧》帶給你的具體投資操作方法，能讓你賺更多的錢，也期盼能幫助你以更正確的心態，去享受能力所及的生活。當你懂得詳讀本書，並裝備好心靈思考及投資的正確方法時，那麼相信屬於你的財務自由自然就會降臨！

平民理財專家

羅守至

你的「想法」，決定你是富人還是窮人！

我從事金融相關工作已有十幾年的經驗，當中不僅是幫一般的平民老百姓做理財規劃，甚至從巨富到月光族，我都接觸過。在這十幾年、幾萬次與客戶面對面的規劃建議中，我也不光是只靠著財務管理碩士的本職學能訓練或取得的許多金融證照，而是在這過程中，藉著不斷地思考及查閱相關文獻及資料，尋求解決客戶問題的答案。所以這種紮實面對客戶問題的實務經驗與一般金融界高階主管或財經記者的理論整理有著明顯的不同。

正因為與客戶一起走過所花費的這些時間，是切切實實的經歷，加上我自己本身在數年前...

推薦序：最適合你的理財工具書
作者序：你的「想法」，決定你是富人還是窮人

Chapter 1　財務自由應是你一生追求的課題
01 你是有錢人嗎？錢非萬能，但沒錢卻萬萬不能
02 自由是要靠爭取的，財務自由也一樣
03 學歷不是重點，再有才華一樣會是窮人
04 誰說上班族不能當富豪？你現在就要開始改變

Chapter 2　上班族的富豪必經之路──先窮一下子，才能富一輩子
01 想成為富豪，必先學會像有錢人一樣思考
02 會存錢遠比投資要緊
03 再怎麼理財，都得先備好生活老本
04 先擠出三十萬投資，才有將來無憂的三千萬

Chapter 3　真正的有錢人隨時都在做資產配置
01 不管有錢沒錢，都要善用資產配置好賺錢
02 積極進取的股票投資
03 保守和冒險兼具的基金
04 直線飆漲的黃金投資
05 講求國際情勢的外匯外幣
06 價高難掉的房地產

Chapter 4　你必須開始替未來的人生做好規劃
01 步入老齡化的社會，養兒已不再能防老
02 子女的教育基金，你準備好了嗎？
03 沒事做了，怎麼辦？你該做好退休規劃

Chapter 5　走向專屬你的財務自由之路
01 我是這樣達到財務自由，你呢？
02 選擇適合你的富豪之路
03 只要開始，財務自由終會到來

推薦序：最適合你的理財工具書
作者序：你的「想法」，決定你是富人還是窮人

Chapter 1　財務自由應是你一生追求的課題
01 你是有錢人嗎？錢非萬能，但沒錢卻萬萬不能
02 自由是要靠爭取的，財務自由也一樣
03 學歷不是重點，再有才華一樣會是窮人
04 誰說上班族不能當富豪？你現在就要開始改變

Chapter 2　上班族的富豪必經之路──先窮一下子，才能富一輩子
01 想成為富豪，必先學會像有錢人一樣思考
02 會存錢遠比投資要緊
03 再怎麼理財，都得先備好生活老本
04 先擠出三十萬投資，才有將來無憂的三千萬

Chapter 3　...