40幾歲就退休：「先窮一下子，再富一輩子」的8個必殺技！

幾年前，我遇到一個婦女，她的故事至今仍讓我難以忘懷。事實上，那也是我要提筆撰述這本書的原因之一。她名叫瑪麗，當時年近七十，透過她的故事，讓我瞭解到她老人家這一生在財務方面的奮鬥過程，也與我一起分享了她在這方面的成功經驗。

原來她在年紀輕輕時就嫁了人，並且有了身孕，不過就在孩子快要呱呱墜地時，老公卻帶了所有家當和錢不告而別……。她在驚惶之餘，還必須靠自己的力量站起來，更何況另一個新家庭成員也即將在熱切盼望下走進她的人生中。

瑪麗的兒子立刻成為她要繼續活下去的動力，而且幾乎就在孩子出世的那一刻，她便必須馬上找份工作以養家活口，畢竟沒有旁人可以過來扶持這對母子。由於附近沒什麼親戚朋友，所以當瑪麗在當地的圖書館工作時，只好拜託好心的街坊鄰居來看顧小寶寶，也因此在那些日子，所有薪水都花到一毛不剩。

就這樣，瑪麗學會了如何克勤克儉的生活。她會對支出做計畫和記錄，好提供這個小家庭的一切所需。不過即便如此，那些收入也僅能支應一些基本開銷，沒有任何閒錢可用來儲蓄、旅遊、買書或從事娛樂活動。在過了幾年像這樣只靠微薄薪水度日(paycheck to paycheck)的生活後，瑪麗充滿了挫折感，深覺自己有志難伸，似乎一輩子都逃離不了失敗的命運。沒錯！她和兒子正在掙扎圖存，但一些問題卻不斷閃現她的腦際，比方，在勉強賺得最低薪資的情況下，要如何才能發跡？哪個人不想在一個安全無虞的社區買房子，好讓孩子們可以無憂無慮地在戶外遊玩，可是，她付得起這筆錢嗎？還有，退休的生活有著落嗎？如果兒子想要讀大學的話，該怎麼辦？如果飯碗丟了又會如何？她是否有能力支付那些帳單？

一時之間這些問題紛紛湧現，多得讓人終日疲於奔命，於是瑪麗決定加以有效的操控。她先是從圖書館借來一些財務管理的書籍，和親朋好友聊聊這方面的話題，並見了生平的第一位財務顧問。接著瑪麗詳細擬訂出一套長期財務策略，並把重心集中在那些少得可憐的儲蓄上。瑪麗知道，這是讓她有安全感的唯一方式，也是能解決自己財務問題的唯一答案。



瑪麗決定有效掌控自己的財務生活，在做出這個決定時，她才23歲。後來她在65歲退休之際，已經擁有一幢貸款早已還清的不錯房子，而且還有一輛燃油效率極高的汽車，兒子也在她的幫助下從大學畢業，更棒的是，在她退休基金裡的錢超過65萬美元。

你是否覺得自己也像是當年攜帶幼子徘徊街頭的瑪麗，前途茫茫又一事無成？是否覺得賺錢、存錢似乎是永遠沒辦法做到的天方夜譚？是否覺得自己一輩子都沒有出頭天？還有，有沒有碰到什麼明明哈得要命，但卻偏偏買不起的東西？……其實人同此心，心同此理，我們每個人或多或少都會有這些感受，但你我其實就像瑪麗一樣，也能夠有效地掌控局勢，並學會如何克服自己所碰到的障礙。無論你所面臨的情況是否就像是當年的瑪麗母子，抑或只是想要挪出一些錢來以備不時之需，相信都會發現本書所探討的，都是財務操作上的基本原則，而且，它們也勢將成為你一輩子的幫手，以各種途徑引領你走過富裕的一生。

為什麼要聽我這個黃毛丫頭的話？

在你繼續讀下去之前，大概都想要更認識我一番。畢竟我是什麼人物啊，難道有三頭六臂不成？一個乳臭未乾的小姑娘有什麼資格告訴你理財的大道理？──這真是個好問題！

我是1983年出生於加拿大安大略省多倫多市的一個尋常家庭，母親在我4歲之前都一直在家相夫教子，父親則是名醫務人員。我8歲那年，舉家西遷至亞伯他省的艾德蒙頓市，這樣一來，父母便能夠回到學校繼續深造。各位不難想像，在父母兩人都求學的情況下，手頭會有多緊！當他們在1998年畢業時，我們再度搬家到卡加利市，以便讓他們能在各自的專業領域內找到工作。接下來的四年，我們家便一直在為工作及財務上的穩定奮鬥不懈。

我非但不是含著金湯匙出生，在九十年代中期的那幾年，全家更是在每年僅二萬四千美元的開支下勉強度日。因此我們必須精打細算，好好運用每分錢，唯有這樣才能讓一家五口溫飽、償還小額貸款、支付父母學費，以及維修那輛老爺車。我們過了十多年苦哈哈的生活，那段日子不僅沒有什麼像樣的聖誕節禮物，食物也都是挑最普通的品牌，更別說能夠大大方方地去度個假。至於我們三兄妹的腳踏車、衣服和玩具等，也都得是從二手商店購買來的，在這情況下，想要存下閒錢根本是想都不要想的。不過就是在那段歲月裡，讓我學會了如何過節儉的生活，而這便意味我們全家人都在尋求各種特售、拍賣、贈品或免費商品的機會，而且任何東西都是以分期付款的方式購得。

大家應該不難推斷出，我對金錢的興趣就是在這種窮困的環境下被熊熊燃起，甚至在小時候，我便常常帶著撲滿到處找大人問東問西，比方說，蒐集到的不同硬幣到底是啥？幣值為何？可以拿它們來買些什麼東西等等。父母對於我的這些問題，大都和藹可親地回答，縱使他們已淹沒在堆積如山的帳單和數不清的債務裡，也是盡量滿足我，同時又鼓勵我多讀些書充實自己。不久，我便開始成天泡在《富比士雜誌》(Forbes)和加拿大環球郵報的財經版Report on Business，還不時涉獵其他刊物，因此對若干內容至少都有某種程度的瞭解。當我沉溺在有關如何擇股和介紹企業家如何打拼的文章時，我身旁的好友卻還在津津有味地看著動漫影集〈金剛戰士〉(Mighty Power Rangers)，雖然我偶爾也會加入她們，但大部分的時間都還是花在與書為伍，漸漸地我也覺得對自己的興趣有了更深層的瞭解。

其實早在8歲時，我便已生財有道了，例如，夏天時我會擺攤賣檸檬汁，冬天替人鏟雪。因為我想賺錢好滿足自己一些像是到游泳池游泳、到商店買糖果，或是外出看場電影等等的需求；所以我會綜觀周遭事物，知道自己的目標為何，而且時機一到就會當仁不讓的爭取。隨著時光的流逝，我存錢和投資的動機也由原本的「賺足夠的錢好去看場電影」，逐步進展為「賺足夠的錢好帶著幾百萬美元退休」。

到我10歲生日時，我收到一份大禮，我還記得那是一百美元，於是我用它買了生平第一張加拿大儲蓄債券。媽媽也覺得這是個好主意，可以直接讓我瞭解到投資到底是怎麼回事，從那時開始，我就努力把握能獲得的每個機會，購買更多的債券。

到了14歲時，我開始在當地的公立圖書館打工，它不僅讓我賺到微薄的收入，更給了我大好機會，透過書架上的書籍和報紙學到更多有關讓財富增加的知識。我毅然決然地朝著這條路繼續走下去，為了把錢做更有效的投資，我還研究起選擇權來，同一年，我又買了生平的第一支共同基金，四年後，也就是18歲那年，我更開始進軍股市，一旦開始看到複利的力量使得帳戶上的數字有成長，我便對這些玩意兒上了癮。

歐普拉經驗讓我從節儉到非凡

高二那年，我在修習管理及行銷課程時，開始接觸到投資學。但老師在向班上解釋相關概念時，卻碰到了不少困難，因為我的那群同學對課程完全沒有反應。有一天，老師在極度挫折下，問問是否有學生願意自告奮勇來解釋部分課程，於是我舉起了手。

就這樣，我和朋友們一起分享了我在這方面的知識，同一個禮拜，碰巧當地的一家報社打電話到學校，問問有沒有什麼「怪咖」或是「能讓人感到興趣」的學生，好讓報社有報導的題材。我由於具備財務方面的知識而獲得推薦，報社也覺得我正好符合他們的標準（我希望當時獲選的原因是「讓人感到興趣」而非「怪咖」），於是欣然同意前來進行訪談。不久，他們便在頭版刊出對我的專訪，標題為〈神童〉(Whiz Kid)，後來他們還把內容PO上網路。

2001年二月，我接到一通電話，對方是〈歐普拉脫口秀〉的製作人。原來歐普拉．溫佛瑞也在網路上看到那篇文章，便想和我談談有關投資和財富管理等方面的話題。於是兩個禮拜後，我上了那個節目。

我還記得那次訪談的主題是「尋常人，大財富」，我是受訪的來賓之一，要和二千多萬觀眾分享自己的致富祕密，以及對財務的瞭解。和其他受訪者最大的不同之處是，我是唯一年齡在40歲以下的來賓，而且，我也證明了一件事──你我都可以在享受年輕生命的同時，仍有餘力在財務方面做出正面而積極的抉擇。

由於上了那個節目，讓我得以完成商學碩士的學位，並且為好幾家報章雜誌撰稿。如今我雖然還不到30歲，卻已經擁有一幢房子、一份不錯的工作，以及一些儲蓄以備未來不時之需，而且，我也在充分享受著快樂的人生！我也深信等到退休時，我一定會坐擁數百萬美元的儲蓄和資產。在這份得之不易的成就下，我還成了年輕世代的代言人，不時鼓勵他們勇敢逐夢，同時努力充實自己，以便能在萬全的配備下不斷提升自我在「價格標籤」上的數字。我一直潛心尋求財富的管理之道，以及金融方面的知識，而針對這些主題的教育工作和演說更是我的最愛。這些年來，光是北美地區就有數千人聽過我的專題演說，而且他們遍布各個年齡層，從6歲到80歲都有。

在我們進一步研討本書前，我想向各位保證一件事：過去我就像你們一樣也是個普通人，而且現在也依然如此。說穿了，我就像你們所見到的每個人一樣，上學讀書，靠著打工一路讀完高中和大學，並且認真做完家庭作業，即便它們是那麼的艱澀和無聊。到了週末假日，我也會和一票朋友泡在一起，享受社交生活，並硬是想辦法從忙碌的生活中擠出時間來放鬆一番，當然，我也會和每個年輕人一樣，經歷過人生的起起伏伏。既然如此，我難道和大家一點差異都沒有嗎？──還是有的！不過也只有一處不同，那便是我想要在30歲時致富，而且也比一般人提早開始規劃，好讓美夢成真。

仔細聽好了！

各位會在後面的篇章中讀到不少建議或忠告，而其中最重要的應該就是：「正常」的生活也可以導致卓越的成就。你或許認為自己能力有限，或是無法在財務上對自己的未來提供多大助益，不過其實你是可以的。只要能把焦點集中以做出一些正面而積極的抉擇，那麼就長期而言，一切時間和金錢上的花費，以及所有的努力和才能等，就必定會獲得回報。我自己在財務上的抉擇，正引領著自己逐步邁向這樣的目標：退休時要坐擁數百萬美元的身價，而且最棒的是，在努力以赴的過程中並不需要做出多大的犧牲。

那你要如何辦到？──所謂萬事起頭難，本書將會讓你有個好的開始。你在閱讀時，一定會找到一些甚具實用性的資訊，讓你在激勵下動力大增，並有效地組織起自己，進而以更敏銳的頭腦善用自己的財富，同時開始著手儲蓄及投資等事宜。這或許是你生平頭一遭，從一個跟自己年齡相若、出身背景也類似的菜鳥申上，得到一些財務方面的建議，不過沒關係！你一定會學到財富管理上的一些基本功，包括如何賺錢、如何尋找到錢、如何減輕債務、如何做預算，以及如何擬訂投資策略等等。還有，你也會學到如何在無需做出慘痛犧牲下過勤儉的生活、會瞭解到趁年輕時開始做財務規劃為什麼是那麼有意義的事，以及投資何以要多元化；當然，各位更會瞭解到儲蓄與投資間的差異，並明智地挑選出若干短期和長期的投資策略。不過或許最重要的是，各位將會瞭解到，我們所努力追求的是個均衡且快樂的生活，而金錢則只是其中一部分罷了。

只要把本書所提的那些訣竅、技巧和策略融會貫通，並加以有效的整合，相信就能幫助我們造就出一個極其豐盈的生活型態，並且帶來個人生活或是財務上的無比富足。本書所提供的，並不是什麼速成的致富之術，而只是教導你認識一些財務管理上的基本原則，不過就長期而言，它們可以在財務方面給你一個安全而穩定的未來。當然，藉助於本書，你更可以在財務上一路邁向成功。

幾年前，我遇到一個婦女，她的故事至今仍讓我難以忘懷。事實上，那也是我要提筆撰述這本書的原因之一。她名叫瑪麗，當時年近七十，透過她的故事，讓我瞭解到她老人家這一生在財務方面的奮鬥過程，也與我一起分享了她在這方面的成功經驗。

原來她在年紀輕輕時就嫁了人，並且有了身孕，不過就在孩子快要呱呱墜地時，老公卻帶了所有家當和錢不告而別……。她在驚惶之餘，還必須靠自己的力量站起來，更何況另一個新家庭成員也即將在熱切盼望下走進她的人生中。

瑪麗的兒子立刻成為她要繼續活下去的動力，而且幾乎就在孩子出世的那一刻，她便...

自序
編輯室的話
導讀

Chapter 1趕緊激勵自己動起來吧！──沒有錢，你就萬萬不能
‧一些看似無聊透頂的事
‧這些可是攸關個人的喲！

Chapter 2　你必須有計畫地去做──文件夾、銀行和你之間
‧促成組織化的工具有哪些？
‧你要試著和銀行這個大怪物交朋友

Chapter 3　現在就開始理財吧！──做預算帶來的樂趣
‧如何編列預算？
‧減少花費：你會發現省錢是多美妙的事啊！
‧超支：花費出現赤字時的危機

Chapter 4　擺脫貧窮困局──如何避免陷入卡債風暴
‧你必須遠離錢坑
‧你必須從赤字中破繭而出

Chapter 5　存錢要就從現在開始──坐著空想，錢是不會進來的
‧儲蓄的不二法則
‧存錢要用來幹什麼？
‧面對人生路上的突發狀況

Chapter 6　現在就去投資吧！──打好投資前的基礎
‧為什麼我們需要投資？
‧你必須先瞭解自己的投資目的
‧投資界的專業行話

Chapter 7　投資進階篇──各種投資選擇和策略
‧你可以選擇的投資工具
‧你該採取什麼投資策略呢？

Chapter 8　特別要拿出來談的一些事──家庭、孩子、老年生活……
‧你的個人教育基金
‧建立甜蜜的家庭
‧養育孩子和你的退休計畫

結論
‧最後給你的10個理財建議

自序
編輯室的話
導讀

Chapter 1趕緊激勵自己動起來吧！──沒有錢，你就萬萬不能
‧一些看似無聊透頂的事
‧這些可是攸關個人的喲！

Chapter 2　你必須有計畫地去做──文件夾、銀行和你之間
‧促成組織化的工具有哪些？
‧你要試著和銀行這個大怪物交朋友

Chapter 3　現在就開始理財吧！──做預算帶來的樂趣
‧如何編列預算？
‧減少花費：你會發現省錢是多美妙的事啊！
‧超支：花費出現赤字時的危機

Chapter 4　擺脫貧窮困局──如何避免陷入卡債風暴
‧你必須遠離錢坑
‧你必須從赤字中破繭而出

Chapter 5　存錢要...